Вот уже семь лет на рынке банковских услуг существует эта карта рассрочки — уникальный финансовый инструмент, который выпускает Совкомбанк, но эту карту от его имени предлагают многие банки. За это время менялись условия, появлялись новые «фишки», и все же мнения о карте остаются крайне противоречивыми.
В отзывах можно найти как тех, кто постоянно и успешно пользуется этим продуктом, так и тех, кто относится к нему крайне негативно. В чем подвох карты рассрочки «Халва» 24 месяца и как это работает на самом деле, разберемся ниже.
Что такое карта рассрочки «Халва»
Все мы привыкли к обычным кредитным картам: получаешь пластик, на котором доступен лимит средств от банка, совершаешь покупки, вносишь минимальный платеж. Есть льготный период, в течение которого проценты за потраченное не начисляются. Хотя сами по себе кредитки — уже инструмент непростой, много нюансов, в которых нужно разбираться, чтобы не накопить себе финансовых проблем.
«Халва» же по сути своей даже не кредитная карта в классическом понимании — потраченные по ней средства возвращаются не в виде ежемесячного платежа, а в формате рассрочки. Это главное отличие и есть то, в чем же состоит подвох карты рассрочки «Халва» на 24 месяца: грубо говоря, стоимость любой покупки придется возместить в срок «льготного периода».
Но есть два критичных отличия:
- Согласно действующим тарифам, длительность беспроцентного периода составляет 36 месяцев, и даже 60 месяцев по ряду категорий (социально-значимые нужды: обучение, лечение, благотворительность). Вот только реальный период возврата потраченных средств зависит от того, какой срок рассрочки выставляет конкретный партнер. В среднем он составит от 1 до 6 месяцев, более длительные сроки практически не встречаются.
- Вариантов не уложиться в беспроцентный период у пользователя просто нет. Если не погасить задолженность в установленные сроки, начинается начисление штрафов по ставке 20% годовых. Что уже совсем не бесплатно.
И так на самом деле в каждом из «вкусных» условий карты «Халва», которые постоянно рекламирует Совкомбанк:
- Вы можете хранить на карте собственные деньги и получать на них процент как по вкладу, но только если выполняете определенные условия.
- Используя «Халву», вы получаете кэшбэк до 10%, но далеко не по всем покупкам.
- Можно снимать и переводить деньги, и даже тоже в рассрочку, но в достаточно жестких рамках возврата. Так что вероятнее всего пользователю придется за это заплатить.
- Да и само погашение потраченного лимита может сильно ударить по вашему бюджету: у «Халвы» нет минимального платежа. Точнее, такой вариант возможен, но только за отдельную плату и на короткое время.
Получается, сплошные подвохи, отсюда и негативные отзывы столкнувшихся с ними клиентов. Однако на деле все не так однозначно: карта «Халва» действительно может стать удобным и выгодным финансовым инструментом. Но только для тех, кто готов разбираться во всех нюансах и пользоваться им с «холодной головой».
Условия получения карты «Халва»
С одной стороны, требования Совкомбанка к заемщикам, желающим получить этот пластик с рассрочкой, достаточно стандартны:
- нужно иметь гражданство РФ,
- быть в возрасте от 18 до 75 лет,
- иметь постоянный доход в виде пенсии или заработной платы (работая на последнем месте не менее 4 месяцев),
- быть зарегистрированным в радиусе 70 км от ближайшего отделения Совкомбанка,
- иметь мобильный телефон.
Для подачи заявки достаточно паспорта, хотя банк оставляет за собой право запросить дополнительные документы — например, справку о доходах. Казалось бы, простые и достаточно лояльные требования.
Подвох 1: по итогу рассмотрения заявки вам могут оформить карту, но без кредитного лимита
А точнее, с лимитом 0,1 рубль. Дело в том, что сама по себе карта «Халва» может работать и как кредитная, и как дебетовая. И Совкомбанк предлагает некоторым заемщикам именно такой формат: пока использовать собственные деньги, чтобы заслужить доверие банка, а потом уже (возможно) получить доступ и к заемным деньгам.
С одной стороны, это решение — по сути отказ. С другой, звучит заманчиво — подержи пару месяцев свои деньги на карте, и сможешь воспользоваться всеми благами кредита. Совкомбанку такая «надежда» выгодна, а вот клиенту — не всегда. Тем более никакой гарантии получения лимита вам никто не даст.
Основные параметры карты «Халва»
Как уже упоминалось ранее, согласно тарифам банка льготный период по этому пластику составляет 36/60 месяцев. Однако получить настолько длительную рассрочку практически нереально.
Процентная ставка официально заявляется как нулевая (точнее 0,0001% годовых). Однако полная стоимость кредита может составить до 36,218% годовых. И вот почему:
- Существует ряд платных услуг. Например, если активно не использовать карту и не заходить в мобильное приложение хотя бы трижды в месяц, придется заплатить за СМС-информирование.
- По карте есть целый пакет дополнительных платных тарифов. Без которых, кстати, пользоваться ей для многих клиентов практически нереально.
- При задержке платежа будет начисляться штраф в размере 20% годовых за каждый день просрочки.
- Также в тарифах упоминается так называемая несанкционированная задолженность, то есть выход за рамки установленного лимита. В реальной жизни это называется овердрафт — перерасход средств по карте выше лимита. По сути это — техническая ошибка, а не злой умысел заемщика. Но если такая неприятность вдруг у вас случится, то придется погасить ее срочно, в противном случае штраф составит 36% годовых.
Подвох 2: получается, что «бесплатная карта рассрочки» на самом деле не такая уж и бесплатная
Хотя пользоваться «Халвой» и ничего не платить банку все же возможно.
Правда для этого нужно знать все нюансы ее использования и строго их соблюдать, что не всегда удобно.
Максимальный кредитный лимит по карте составляет 500 тыс. руб. Выпуск и обслуживание «Халвы» бесплатны, причем в этом плане подвохов нет — комиссии за это не предусмотрены без каких-либо дополнительных условий.
Но карта не может просто лежать — ею нужно постоянно пользоваться.
Если трат не будет в течение полугода, предоставленный ранее кредитный лимит будет обнулен, и пластик превратится в обычный дебетовый. Хотя при необходимости средства банка можно будет запросить повторно.
У «Халвы» есть несколько вариантов: например, детская карта, платежный стикер, специальный продукт для профсоюзов или так называемая единая карта жителя, по которой начисляются дополнительные бонусы по ряду операций для граждан Мурманской области. Интересен еще пенсионный пластик — он в целом действует как обычный, но предполагает дополнительные льготы (например, сниженные тарифы).
Что такое рассрочка и как она работает у «Халвы»
Этот продукт считается не кредиткой, а картой рассрочки. Это означает, что все покупки по ней делятся на определенные равные доли, и именно ими постепенно гасятся в установленный срок. При этом срок определен заранее: его устанавливает партнер Совкомбанка, то есть магазин, с которым у кредитной организации заключен договор.
Вот как это работает. Предположим, что по карте за текущий месяц было сделано три покупки:
- продукты на сумму 5 тыс. руб. с рассрочкой на 1 месяц,
- одежда на сумму 9 тыс. руб. с рассрочкой на 3 месяца,
- новый телевизор за 18 тыс. руб. с рассрочкой на 6 месяцев.
Это значит, что вернуть потраченное на продукты придется через 30 дней.
За шопинг каждый месяц заемщику необходимо отдавать по 3 тыс. руб. следующие три месяца. И еще по 3 тыс. руб. в течение полугода за новый предмет техники.
Совкомбанк заявляет, что среди его партнеров числится более 250 тыс. различных магазинов и торговых точек.
Но, во-первых, они все же не покрывают все потребности человека, особенно если речь идет о регионах, а не о Москве. Там партнеров заметно меньше.
Во-вторых, принимая решение использовать для покупок «Халву», вы осознанно ограничиваете свой выбор.
Потому что для бесплатного использования средств банка вам придется покупать только у его партнеров, либо платить комиссию. И если вы найдете более выгодную цену в другой торговой точке, эта карта может оказаться для вас бесполезной.
В-третьих — и это самое главное, — магазинам длинная рассрочка невыгодна. Ведь, сотрудничая с Совкомбанком, они возмещают кредитной организации проценты. И чем дольше срок кредитования (а с точки зрения финансовой механики рассрочка все равно остается именно одной из форм ссуды), тем больше дохода теряет магазин.
Подвох 3: длительность рассрочки чаще достаточно маленькая
В среднем она составляет до 6 месяцев, при суммах покупки до 10 тыс. руб. 2-3 месяца. А по ряду трат, например, продукты питания, бытовые мелочи, кафе и рестораны — может быть очень короткой, от 2 недель до месяца.
Получается, что если по обычной кредитке вы можете купить дорогой телефон и расплачиваться за него в течение года, например, если купите его в первый месяц владения картой «Целый год без процентов» от Альфа-банка, то с «Халвой» так не выйдет. Проблема здесь в том, что не все могут позволить себе большие ежемесячные выплаты.
Специальные тарифные планы «Халвы»
У Совкомбанка есть решение всех проблем с рассрочкой. Своим клиентам он предлагает целый ряд дополнительных тарифов, благодаря которым можно:
- покупать без комиссии в любых магазинах, даже если это не партнер,
- увеличивать срок рассрочки до 24 месяцев.
Да, это решение, но, само собой, такие опции являются платными. Вот основные из них:
- Подписка «Халва. Десятка». Дает оформившему ее человеку ряд преимуществ: повышенный процент на остаток (об этом чуть позже), более выгодный кэшбэк, страхование жизни и здоровья, отмена комиссии за переводы и другие. Но главное — продление рассрочки по всем покупкам до 10 месяцев. Оформить и оплачивать услугу можно как разово за год — стоимость составит 3 799 руб. по обычным картам и 2 799 руб. по пенсионным, так и ежемесячно — 399 руб. для всех и 299 руб. для пенсионеров.
- Опция «Все и везде». Доступна только подписчикам «десятки». Позволяет покупать в рассрочку в любых магазинах, даже если они не входят в список партнеров Совкомбанка. Такая возможность обойдется держателю карты в 399 руб. для всех и 299 руб. для пенсионеров каждый месяц.
При этом важно учитывать еще один момент. Первое подключение подписки или опций — бесплатное. А вот повторное — уже за деньги: дополнительно за эту услугу придется заплатить 798 руб. всем или 598 руб. пенсионерам.
Подвох 4: продление рассрочки или возможность купить что-то там, где хочется, платное
Опять-таки к вопросу о бесплатности «Халвы». Но и платные опции, судя по отзывам, спасают не всегда: в ряде мест эту карту просто отказываются принимать.
Различные режимы карты «Халва»
Одна из особенностей этой карты, которую активно продвигает Совкомбанк — возможность использовать ее в двух режимах:
- для траты денег банка, то есть предоставленного кредитного лимита,
- для хранения собственных средств и расчетов ими.
Казалось бы, удобно — под рукой два источника денег, сам решаешь, расплачиваться своими или средствами банка. Плюс Совкомбанк на остаток еще и проценты начисляет, и ставка не маленькая — до 17% годовых можно дополнительно заработать.
Только вот максимальный процент получить по своим деньгам можно лишь при выполнении определенных условий. Во-первых, нужно иметь подписку «Халва. Десятка», без нее больше 6% получить не удастся. Да и для этого необходимо постоянно покупать:
- 6% годовых можно получить без подписки, но при выполнении условия «5 х 10», то есть в месяц необходимо совершить минимум 5 покупок на общую сумму 10 тыс. руб. Если условие не выполнено, дохода на свои деньги вы не получите совсем.
- 17% годовых начислят при выполнении условия и наличия подписки. Но только первые три месяца, далее ставка будет снижена до 15% годовых.
Подвох 5: чтобы получить доход, придется потратиться
Вот такая странная история. Оно и понятно — Совкомбанку нужны ваши обороты, это все же не депозит. К тому же, процент на остаток начисляется только по суммам до 400 тыс. руб. Держите больше — доходов не ждите.
Другой важный момент — как выбирать режимы. Когда в одной карте и свои деньги, и чужие, важно понимать, какими и за что вы платите. Совкомбанк предлагает отдельную инструкцию для этого, согласно которой можно выбрать один из трех вариантов:
- «Сначала заемные, потом свои» — все ваши покупки будут осуществляться за счет кредитного лимита от банка. А вот когда он будет исчерпан, оплата пойдет из собственных средств.
- «Сначала свои, потом заемные» — здесь все с точностью до наоборот. Вы тратите свои деньги, а когда они закончатся, начинаете покупать в рассрочку.
- «Только свои» — лимит остается нетронутым, даже если деньги закончились.
Теоретически режимы подразумевают любой вариант развития событий. Практически же просто установить режим и забыть о нем может быть чревато последствиями — например, вы потратите лишнее, хотя планировали покупку в рассрочку, или наоборот, незаметно уйдете в минус по лимиту, просто забыв переключить режим.
Подвох 6: между режимами трат собственных средств и денег банка очень легко запутаться
И это действительно может быть опасным. Карта одна, а значит, что манера просто расплачиваться ею как дебетовой, с активным режимом расходования кредитных средств, о котором вы просто забыли, может привести к потерям. Если вы совершали покупки у партнеров, то будет достаточно просто пополнить лимит. А вот если не у партнеров, или переводили и снимали деньги — вы потеряете на комиссиях.
Снятие наличных, переводы средств и рефинансирование с «Халвой»
Не так давно Совкомбанк добавил возможность не только совершать покупки по своей карте, но и отправлять с нее переводы. А позже увеличил доступную для этого сумму настолько, что начал продвигать возможность даже перекрыть «Халвой» другие кредитные карты, погасив затем потраченное тоже в рассрочку, то есть вроде бы бесплатно. Звучит заманчиво, но давайте посмотрим подробнее.
Для начала разберемся с рефинансированием. Просто перевести деньги и закрыть таким образом другую карту вы не сможете. Чтобы все сработало как надо, необходимо подключить конкретную акцию. Сделать это можно в мобильном приложении или онлайн банке, обратившись к специалистам, и это даже бесплатно.
Но в течение 45 дней вы обязаны предоставить в Совкомбанк подтверждение того, что другая карта действительно закрыта. И именно закрыта, и вы не просто восстановили лимит по ней. Если этого не сделать, трата средств считается нецелевой и придется заплатить комиссию в размере 1/24 от суммы, но не менее 4 999 руб. А еще в этом случае срок возврата резко сократится:
- до 10 месяцев с подпиской «Халва. Десятка»,
- до 6 месяцев без такой подписки.
Подвох 7: рассрочку по рефинансированию на 24 месяца можно получить только при ежемесячном выполнении условия «5 х 10»
Если в какой то месяц вы не укладываетесь, то рассрочка «ужимается» до стандартных сроков возврата средств по условиям снятия наличных.
А они, согласно тарифам, составляют всего 3 месяца. К тому же, за операции по снятию наличных и приравненные к ним существует комиссия: 3,9% от суммы плюс 390 руб.
Не платить ее можно только при наличии подписки. А она, напоминаем, платная.
Если вы думаете, что снимать собственные средства с «Халвы» можно бесплатно и беспрепятственно, то вы ошибаетесь. Вытащить свои честно заработанные будет непросто.
Во-первых, если вы хотите снять в банкомате не Совкомбанка (или перевести) из собственных средств сумму менее 3 тыс. руб., придется заплатить 99 руб. за каждую такую операцию.
Но и большими суммами увлекаться не стоит. Согласно тарифам банка, за месяц без комиссии можно снять только до 150 тыс. руб. Нужно больше — будьте готовы заплатить за эту операцию 1,9% от суммы.
Подвох 8: снять даже собственные деньги с «Халвы» может оказаться платно
Чтобы не потерять на комиссиях, снимать средства нужно только в собственных банкоматах Совкомбанка, которые есть далеко не везде. И не менее трех тысяч за раз, а в течение месяца - не более 150 тыс. руб. Каждая мелкая операция будет стоить вам 99 руб. И если вы переводите или снимаете часто, за месяц может накопиться немалая сумма.
Кэшбэк и бонусы
Хотя «Халва» и не кредитная карта в классическом понимании этого термина, она также предусматривает дополнительные бонусы за свое использование. А именно — начисление кэшбэка до 10%, который можно даже перевести в реальные рубли и на что-нибудь потом потратить.
Но все это работает только в том случае, если вы тратите собственные деньги. С покупок за счет кредитного лимита, предоставленного банком, дополнительных бонусов вы не получите. Но и за покупки на свои средства он далеко не настолько высок:
- по суммам до 4 999 рублей будет начислено 2%,
- по покупкам от 5 тыс. до 9 999 рублей — 4%,
- при тратах свыше 10 тыс. руб. кэшбэк будет максимальным — 6%.
А чтобы получить заявленные Совкомбанком 10%, опять-таки понадобится подписка «Халва. Десятка». Но тратить придется уже 50 тыс. руб и более.
Подвох 9: чтобы иметь высокий кэшбэк, нужно много тратить и иметь подписку
И к тому же, расплачиваться за все своими деньгами. Совкомбанк утверждает, что кэшбэк в размере 1% можно иметь и при оплате за счет денег банка, но только по операциям типа «Оплата услуг». При этом не совсем понятно, каких именно: мобильная связь, оплата юридическим лицам по реквизитам (как часто платится коммуналка, например) являются исключениями из правила и бонусы по таким тратам не начисляются.
Как гасится задолженность по карте «Халва»
Пожалуй, это один из самых важных вопросов. Потому что даже потеря денег на комиссиях хоть и неприятный, но не сильно опасный момент. А вот размеры ежемесячного платежа могут достаточно сильно огорчить. Вернемся к примеру, который мы рассматривали ранее. Заемщик потратил за месяц 32 тыс. руб., расплатившись за все картой «Халва». При этом, согласно условиям рассрочки, в следующем месяце ему необходимо заплатить:
- 5 тыс. руб. с учетом месячной рассрочки за продукты,
- 3 тыс. руб. за купленную одежду с рассрочкой на 3 месяца,
- 3 тыс. руб. за телевизор в течение следующих 6 месяцев.
Итого общая сумма платежа составит 11 тыс. руб. Сумма достаточно ощутимая для многих заемщиков. В следующем месяце будет закрыта рассрочка на продукты, но останется на одежду и телевизор, и платеж составит 6 тыс. руб. Но это только при условии, что больше держатель «Халвы» ничего покупать не будет. Если же он продолжит тратить, сумма будет расти.
Платеж по кредиту с этой картой рассчитывается именно так. Поэтому нужно быть предельно осторожным с любыми покупками. Потому что сроки рассрочки часто достаточно короткие, а суммы при этом могут быть не маленькими.
Рассмотрим другой пример. Заемщик расплатился «Халвой» за месяц сразу по нескольким покупкам: купил новый телефон с рассрочкой на 10 месяцев за 100 тыс. руб., закупился к дню рождения на 10 тыс. руб. продуктами с рассрочкой на 1 месяц, и решил порадовать себя, оплатив путевку стоимостью 120 тыс. руб. на полгода. Считаем его платеж в следующем месяце:
- 10 тыс. руб. за телефон,
- 10 тыс. руб. за праздничный стол,
- 20 тыс. руб. за путевку.
Итого общая сумма составит 40 тыс. руб. Разумеется, подобный платеж для человека со средним доходом даже в 100 тыс. руб. будет некомфортным. Особенно с учетом того, что даже если он прекратит делать покупки, то следующие полгода ему придется платить по 30 тыс. руб. ежемесячно.
На критичный случай Совкомбанк предлагает подключить опцию «Минимальный обязательный платеж». Она позволяет заемщику внести не полную сумму, требуемую по рассрочке, а только 1/20 от суммы общей задолженности. Есть три «но»:
- Опция платная и стоит 3,9% от общей суммы потраченного.
- В следующем месяце необходимо внести не только плановый платеж по рассрочке, но и весь остаток за месяц, когда вносился только минимальный платеж.
- Воспользоваться опцией можно только два раза в год.
Вернемся к нашему примеру с именинником. Предположим, он не может внести положенные 40 тыс. руб. Он хочет обойтись минимальными затратами. Общая сумма его задолженности составляет пока 230 тыс. руб. Значит, ему необходимо заплатить 8 970 руб. комиссии и 11 500 руб. по минимальному платежу, итого 20 470 руб. В два раза меньше стандартного, но в следующем месяце ему придется компенсировать пропущенное.
Подвох 10: рассрочка это не минимальный платеж по кредитке — сумма ежемесячного взноса может оказаться вам не по силам
И это главное, о чем нужно помнить, начиная использовать «Халву». Если вы знаете за собой, что подвержены импульсивным тратам, эта карта точно не для вас — слишком высоки риски того, что с ежемесячным платежом вы не справитесь и выйдете на просрочку.
Стоит ли оформлять и использовать «Халву»
Несмотря на все подводные камни, которые мы рассмотрели выше, эта карта может быть полезной в некоторых случаях. К ее действительным плюсам можно отнести:
- Рассрочку. При правильном подходе этот инструмент действительно может быть выгодным.
- Отсутствие платы за выпуск и обслуживание карты. У «Халвы», в отличие от многих кредиток, дополнительных условий к этому нет.
- В случае небольшого лимита — рефинансирование карты в другом банке.
Исходя из этого, инструмент может быть полезен следующим людям:
- Не имеющим большого количества других кредитов.
- Со стабильным и достаточно высоким доходом.
- Живущим в центральных регионах РФ, где представлено большое количество партнеров Совкомбанка и есть возможность выбора необходимого товара.
- Финансово грамотным, строго следящим за своими расходами и покупками.
В этом случае с «Халвой» действительно есть возможность выгодно и удобно совершать покупки.
Если же все вышесказанное не про вас, и вы уже почувствовали на собственном опыте все подвохи карты «Халва» и осознаете, что не в силах расплатиться с накопившимися долгами, бессмысленно прятаться и надеяться на «авось».
Правильным выбором будет решить вопрос, и для этого идеально подходит процедура банкротства физических лиц. Благодаря ей можно списать задолженности по любым ссудным продуктам, в том числе — по этой карте. Обратитесь за консультацией к нашим юристам — они помогут вам подобрать оптимальную схему для вашей ситуации.
