В 2017 году на рынке банковских услуг появилась карта рассрочки «Халва» — финансовый инструмент, который выпускает Совкомбанк. За эти годы менялись условия, появлялись новые «фишки», и все же мнения о карте остаются крайне противоречивыми. В сети можно найти отзывы как тех, кто постоянно и успешно пользуется этим продуктом, так и тех, кто относится к нему крайне негативно. В чем подвох карты рассрочки «Халва» и как она работает на самом деле, — разберемся ниже.
Что такое карта рассрочки «Халва»
Все мы привыкли к обычным кредитным картам: получаешь пластик, на котором доступен лимит средств от банка, совершаешь покупки, вносишь минимальный платеж. Есть льготный период, в течение которого проценты за потраченное не начисляются. Хотя сами по себе кредитки — инструмент непростой, много нюансов, в которых нужно разбираться, чтобы не накопить себе финансовых проблем.
«Халва» же по сути своей даже не кредитная карта в классическом понимании. Финансовый инструмент от Совкомбанка отличается от обычной кредитки главным правилом: здесь вы не можете сами решать, сколько заплатить в конце месяца. По кредитке можно внести небольшой минимальный платеж, а по «Халве» банк жестко делит стоимость каждой покупки на равные части. Это и есть главная особенность карты: вам придется каждый месяц возвращать именно ту сумму, которую насчитал график рассрочки.
Есть еще несколько важных отличий от привычного пластика:
- Согласно действующим правилам, максимальный срок рассрочки может достигать 24-36 месяцев, а по специальным акциям банка — и более. Вот только реальный период возврата потраченных средств зависит от того, какой срок выставляет конкретный магазин-партнер. В среднем, он составляет от одного до шести месяцев. Однако этот срок можно гарантированно увеличить до десяти месяцев у любого партнера, если подключить подписку «Халва.Десятка».
- Вариантов безнаказанно не уложиться в беспроцентный период у пользователя просто нет. Если вовремя не погасить плановый платеж, начнется начисление штрафной неустойки по ставке 20% годовых на сумму просрочки. Что, разумеется, уже совсем не бесплатно.
- Вы можете хранить на карте собственные деньги, тратить их и получать кешбэк.
- Используя «Халву», вы получаете кешбэк до 10%, но далеко не по всем покупкам, а, в основном, за платежи собственными средствами у партнеров банка.
- Можно снимать и переводить заемные деньги в рассрочку, но в рамках жестких лимитов и с уплатой комиссии.
- Погашение потраченного лимита требует финансовой дисциплины: у «Халвы» платеж рассчитывается из деления суммы покупки на месяцы. Если этот платеж кажется большим, у карты есть опция «Минимальный платеж» — она позволяет временно снизить нагрузку, но за перенос остатка долга банк возьмет комиссию.
Получается, везде есть свои жесткие правила, отсюда и негативные отзывы столкнувшихся с ними клиентов. Однако на деле все не так однозначно: карта «Халва» действительно может стать удобным и выгодным финансовым инструментом. Но только для тех, кто готов разбираться во всех нюансах и пользоваться им с «холодной головой».
Условия получения карты «Халва»
Требования Совкомбанка к заемщикам, желающим получить этот пластик с рассрочкой, достаточно стандартны:
- нужно иметь гражданство РФ;
- быть в возрасте от 18 до 75 лет;
- иметь постоянный доход в виде пенсии или заработной платы (работая на последнем месте не менее четырех месяцев);
- иметь постоянную регистрацию на территории РФ, оформленную не менее четырех месяцев назад на текущем месте.
Для подачи заявки достаточно паспорта, хотя банк оставляет за собой право запросить дополнительные документы — например, справку о доходах. Получить карту можно с доставкой на дом или в отделении банка.
Основные параметры карты «Халва»
Как уже упоминалось ранее, согласно официальным тарифам, максимальный альтернативный льготный период по этому пластику может достигать 36 месяцев (или больше в некоторых случаях). Однако получить настолько длительную рассрочку на обычные покупки сложно, ведь базовые сроки у магазинов гораздо меньше.
Процентная ставка официально заявляется как нулевая (точнее, 0,001% годовых по окончании льготного периода). При этом полная стоимость кредита в 2026 году по факту составляет от 0% до 19,642% годовых, и вот почему:
- Дополнительные платные тарифы. По карте существует целый пакет подключаемых услуг и подписок (например, «Халва.Десятка»). Без них использовать пластик с максимальной выгодой и получать длительную рассрочку у многих клиентов просто не получается.
- Строгие санкции при задержке платежа. Если вы вовремя не внесете плановый платеж по графику, банк включит штрафные санкции. Начиная с шестого дня просрочки, вам будет начисляться неустойка в размере 0,1% за каждый день нарушения обязательств.
- Риск технического овердрафта. В тарифах упоминается так называемая несанкционированная задолженность — когда баланс уходит в минус выше установленного лимита. В реальной жизни это чаще всего техническая ошибка платежных систем, а не злой умысел заемщика. Такую задолженность придется закрыть в кратчайшие сроки, чтобы избежать ухудшения кредитной истории и дополнительных штрафных комиссий от банка.
Что такое рассрочка и как она работает у «Халвы»
Этот продукт считается не кредиткой, а картой рассрочки. Это означает, что все траты по ней делятся на равные доли, которыми постепенно гасится долг в установленный срок. При этом срок определен заранее: его устанавливает партнер Совкомбанка, то есть магазин, с которым у кредитной организации заключен договор.
Точкой отсчета вашего индивидуального платежного месяца всегда становится дата заключения договора — то есть день, когда вы подписали документы и оформили карту. Все покупки, совершенные за этот расчетный период, суммируются. По окончании отчетного месяца банк формирует итоговую выписку, после чего у вас есть ровно 15 дней на внесение средств без штрафов и комиссий.
Полезная фишка приложения: чтобы случайно не совершить платную операцию, в мобильном приложении Совкомбанка в настройках рассрочки можно активировать защитную функцию «Только у партнеров». Этот тумблер физически блокирует трату заемных средств в магазинах, не входящих в партнерскую сеть, защищая ваш кошелек от непредвиденных комиссий за «непартнерские» покупки.
Вот как это работает. Предположим, что по карте за текущий месяц было сделано три покупки в магазинах-партнерах:
- продукты на сумму 5 000 рублей с рассрочкой на 1 месяц;
- одежда на сумму 9 000 рублей с рассрочкой на 3 месяца;
- новый телевизор за 18 000 рублей с рассрочкой на 6 месяцев.
Это значит, что вернуть потраченное на продукты придется через 30 дней.
За шопинг каждый месяц заемщику необходимо отдавать по 3 000 рублей следующие три месяца. И еще по 3 000 рублей в течение полугода за новый предмет техники.
Сеть партнеров Совкомбанка насчитывает уже более 260 тысяч точек, однако в регионах их меньше, а покупки вне партнерской сети возможны на платной основе (на 2 месяца с комиссией). Длинная рассрочка экономически невыгодна магазинам, так как они компенсируют банку проценты.
Как гасится задолженность по карте «Халва»
Пожалуй, это один из самых важных вопросов. Потому что даже потеря денег на комиссиях, хоть и неприятный, но не сильно опасный момент. А вот размеры ежемесячного платежа могут достаточно сильно огорчить.
На примере покупок за месяц (продукты на 5 000 рублей с месячной рассрочкой, одежда на 9 000 рублей на 3 месяца и телевизор на 18 000 рублей на 6 месяцев) общая сумма первого платежа составит 11 000 рублей, в следующие два месяца — по 6 000 рублей, а затем платеж снизится до 3 000 рублей и будет держаться на этом уровне до полугода (при условии отсутствия новых трат).
Рассмотрим другой пример. Заемщик расплатился «Халвой» за месяц сразу по нескольким покупкам: купил новый телефон с рассрочкой на 10 месяцев за 100 000 рублей, закупился к дню рождения на 10 000 рублей продуктами с рассрочкой на 1 месяц, и решил порадовать себя, оплатив путевку стоимостью 120 000 рублей на полгода.
Считаем его платеж в следующем месяце:
- 10 000 рублей за телефон;
- 10 000 рублей за праздничный стол;
- 20 000 рублей за путевку.
Платеж в первый месяц достигнет 40 000 рублей, а затем на протяжении пяти месяцев будет составлять по 30 000 рублей ежемесячно.
Для критических ситуаций Совкомбанк предлагает опцию «Минимальный обязательный платеж», позволяющую временно снизить финансовую нагрузку:
- Размер платежа составляет 1/20 (5%) от суммы общей задолженности по рассрочке.
- Опция платная — за право временно платить по минимальной планке банк начисляет комиссию в размере 3,9% от суммы ссудной задолженности.
- Неоплаченная часть регулярного платежа переносится на будущее, а период рассрочки на нее может растянуться до 36 месяцев (с ежемесячным удержанием комиссии за нахождение в этом режиме).
Если заемщик из второго примера с общей задолженностью в 230 000 рублей воспользуется этой опцией, его минимальный обязательный платеж (5%) составит 11 500 рублей. При этом за сам факт переноса банк удержит комиссию в 3,9%, которая увеличит общую сумму долга. Это позволяет снизить нагрузку в текущем месяце, однако итоговая переплата по карте рассрочки возрастает существенно.
Специальные тарифные планы «Халвы»
У Совкомбанка есть решение большинства проблем с ограничениями рассрочки. Своим клиентам он предлагает ряд дополнительных опций и тарифов, благодаря которым можно:
- покупать в рассрочку без комиссии в любых магазинах, даже если это не партнер банка;
- увеличивать срок рассрочки на любые покупки.
Да, это решение, но, само собой, такие функции являются платными. Вот основные из них:
- Подписка «Халва.Десятка». Дает оформившему ее человеку целый ряд преимуществ: выгодный кешбэк до 10%, отмену комиссии за переводы и другие бонусы. Но главное — она продлевает рассрочку по всем покупкам у партнеров до 10 месяцев. В 2026 году оформить и оплачивать услугу можно как разово за год — стоимость составит 3 799 рублей по обычным картам и 2 799 рублей по картам «Социальная Халва», так и ежемесячно — 399 рублей для всех и 299 рублей по социальному тарифу. Бонус: банк вернет стоимость годовой подписки в конце года, если клиент регулярно делает по карте от 5 покупок в месяц на сумму от 10 000 рублей и не допускает просрочек.
- Опция «Все и везде». Доступна только подписчикам «Десятки». Она позволяет покупать в рассрочку (на 3 месяца) в абсолютно любых магазинах, даже если они не входят в список партнеров Совкомбанка. Такая возможность обойдется держателю карты в дополнительные 399 рублей для всех и 299 рублей по тарифу «Социальная Халва» каждый месяц.
При этом важно учитывать еще один финансовый момент. Первое подключение подписки дает право на тест-драйв — один месяц использования будет бесплатным. А вот при повторном подключении (если вы ее отключали и решили вернуть) льготного тестового периода уже не будет: абонентская плата спишется в полном объеме.
В чем заключаются подводные камни карты «Халва»
Разберем, какие есть подвохи для пользователей.
Вместо кредитного лимита вам могут одобрить карту с балансом 0,1 рубля
Точнее, с лимитом рассрочки ровно в 10 копеек. Сделать лимит круглым нулем Совкомбанк юридически не может, так как «Халва» оформляется как договор кредитования, у которого должен быть баланс. Дело в том, что сама по себе «Халва» может работать одновременно и как кредитная, и как дебетовая карта. И Совкомбанк часто предлагает некоторым заемщикам именно такой формат: сначала использовать только собственные деньги, чтобы заслужить доверие банка, а уже затем (возможно) получить доступ к реальному лимиту рассрочки.
С одной стороны, такое решение — это скрытый отказ в кредите. С другой — банк преподносит это заманчиво: пользуйся картой пару месяцев как дебетовой, выполняй правила по обороту покупок, и тебе откроют лимит рассрочки. Совкомбанку такое удержание клиента выгодно, а вот самому пользователю — не всегда, тем более что стопроцентной гарантии одобрения лимита в будущем никто не даст.
«Бесплатная карта рассрочки» на самом деле не такая уж и бесплатная
Пользоваться «Халвой» и действительно ничего не платить банку все же возможно. Правда, для этого нужно знать все нюансы ее использования и строго их соблюдать, что не всегда удобно.
Максимальный стандартный лимит рассрочки по карте составляет до 500 000 рублей. Выпуск и обслуживание «Халвы» бесплатны, причем в этом плане подвохов нет — комиссии за это не предусмотрены без каких-либо дополнительных условий.
Но карта не может просто лежать — ею нужно постоянно пользоваться. Если вы забросите пластик и вообще не будете совершать по нему никаких операций в течение года (365 дней), банк выставит единовременную комиссию за обслуживание неактивного счета в размере 999 рублей. Кроме того, если трат не будет в течение полугода, карта может быть заблокирована.
У «Халвы» есть несколько удобных вариантов: например, детская карта, платежный стикер, специальный продукт для профсоюзов или так называемая единая карта жителя Мурманской области, по которой начисляются дополнительные бонусы по региональным программам и проезду в транспорте.
Длительность рассрочки чаще всего достаточно маленькая
В среднем, базовый срок составляет от двух до шести месяцев. При небольших суммах покупок (до 10 000 рублей) магазины чаще всего дают всего 2–3 месяца рассрочки. А по ряду повседневных трат — например, продукты питания, бытовые мелочи, кафе и рестораны — этот период будет минимальным и составит 1 месяц.
Получается, что если по обычной кредитке вы можете купить дорогой телефон и спокойно расплачиваться за него в течение года (например, воспользовавшись кредитной картой от Альфа-банка), то с базовой «Халвой» так не выйдет — покупка разобьется всего на 3–4 платежа.
И хотя у Совкомбанка есть платная подписка «Халва.Десятка», которая искусственно растягивает рассрочку у любого партнера до 10 месяцев, без нее стандартные условия карты могут неприятно удивить. Главная проблема здесь в том, что из-за коротких сроков рассрочки не все клиенты могут позволить себе получившиеся большие ежемесячные выплаты.
Продление рассрочки платное, а проценты на остаток своих денег больше не начисляются
Опять-таки к вопросу о «бесплатности» карты. Но и платные опции, судя по отзывам, спасают не всегда: в ряде торговых точек эту карту просто не получится использовать как инструмент бесплатной рассрочки, если магазин не входит в число партнеров банка.
Одна из особенностей этой карты, которую активно продвигает Совкомбанк — возможность использовать ее в двух режимах:
- для траты денег банка, то есть предоставленного кредитного лимита;
- для хранения собственных средств и расчетов ими.
Казалось бы, удобно — под рукой два источника денег, сам решаешь, расплачиваться своими или средствами банка. Раньше Совкомбанк завлекал клиентов тем, что на остаток личных сбережений капал солидный процент, как по хорошему вкладу.
Только вот в актуальных тарифах этот жирный плюс превратился в очередной «подвох» для тех, кто оформляет карту по старой памяти: банк полностью отменил начисление процентов на остаток по «Халве». Теперь, сколько бы собственных денег вы ни хранили на карте и какую бы платную подписку «Халва.Десятка» ни подключали, доход на остаток всегда будет равен 0% годовых. Заработать на хранении личных средств здесь больше не получится, для этого банк теперь требует открывать отдельные накопительные счета или вклады.
Чтобы получить кешбэк, придется потратиться, а режимы карты легко перепутать
Вот такая странная история. Оно и понятно — Совкомбанку нужны ваши обороты, это все же не дебетовая карта в чистом виде. К тому же, раз уж банк отменил проценты на остаток, единственным способом вернуть свои деньги остается кешбэк. Но и тут есть рамки: кешбэк начисляется только за покупки вашими собственными деньгами и строго при выполнении ежемесячного правила «5 покупок на общую сумму от 10 000 рублей». Не выполнили оборот — бонусов не ждите.
Другой важный момент — как выбирать режимы карты. Когда в одном пластике смешиваются и свои деньги, и чужие, важно четко понимать, какими именно средствами вы платите в магазине прямо сейчас. Совкомбанк предлагает для этого три режима в приложении:
- «Сначала заемные, потом свои» — все ваши покупки по умолчанию осуществляются в рассрочку за счет кредитного лимита от банка. А вот когда он будет полностью исчерпан, оплата пойдет из ваших личных сбережений.
- «Сначала свои, потом заемные» — здесь все с точностью до наоборот. Вы тратите в магазинах свои деньги и получаете за это кешбэк, а когда они закончатся, автоматически начинаете покупать в рассрочку.
- «Только свои» — кредитный лимит банка остается абсолютно нетронутым. Если ваши личные деньги на карте закончатся, терминал на кассе просто выдаст отказ в операции.
Теоретически эти режимы предусматривают любой вариант развития событий. Практически же просто установить один режим в приложении и навсегда забыть о нем нельзя — это чревато финансовыми сюрпризами. Можно случайно потратить личные накопления вместо планируемой рассрочки, или наоборот, незаметно для себя влезть в долг перед банком, просто забыв вовремя переключить тумблер в телефоне.
Снятие наличных, переводы средств и рефинансирование с «Халвой»
Совкомбанк добавил возможность не только совершать покупки по своей карте, но и отправлять с нее переводы, а также снимать наличные (правда, за каждую такую операцию заемными средствами придется заплатить комиссию). А позже банк настолько увеличил доступный кредитный лимит, что начал активно продвигать услугу рефинансирования: возможность перекрыть «Халвой» другие кредитные карты. Звучит заманчиво, но давайте посмотрим подробнее.
Есть жесткое условие: в течение 45 дней вы обязаны закрыть рефинансируемую карту в другом банке. Предоставлять бумажную справку в офис теперь не нужно — Совкомбанк проверит этот факт автоматически через бюро кредитных историй. Главное — карта должна быть именно полностью закрыта, а не просто временно погашена до полного лимита.
Если этого не сделать (или если вы нарушите ежемесячное правило акции совершать от 10 покупок на сумму от 20 000 рублей), трата средств признается нецелевой. В этом случае банк удержит с вас весомую комиссию в размере 1/24 от суммы переведенного долга, но не менее 9 999 рублей, а сам срок рассрочки резко сократится:
- до 10 месяцев — если у вас подключена подписка «Халва.Десятка»;
- до 6 месяцев — если такой подписки у вас нет.
Похожие правила действуют, если вы решите снять с карты наличные деньги:
- Снятие заемных средств. За каждое снятие заемных средств (лимит до 30 000 рублей за одну операцию) банк спишет комиссию. При этом стоимость операции превратится в рассрочку: на 3 месяца, если у вас подключена платная подписка «Халва.Десятка», и всего на 2 месяца — если подписки нет.
- Снятие собственных денег. Если вы думаете, что забрать личные сбережения с «Халвы» можно без ограничений, то это не так. Во-первых, если вы снимаете в банкомате стороннего банка сумму менее 3 000 рублей, с вас удержат 99 рублей за операцию. Во-вторых, без комиссии в течение месяца можно обналичить только до 150 000 рублей (в банкоматах Совкомбанка). За все, что снимете свыше этого лимита, придется отдать банку комиссию в размере 1,9% от суммы.
Чтобы не потерять деньги на ровном месте, запомните главное правило для личных сбережений: снимать средства нужно только в собственных банкоматах Совкомбанка и партнерских сетях. При этом в сторонних банкоматах за один раз нужно снимать не менее 3 000 рублей. То есть каждая мелкая операция обойдется вам в 99 рублей, и если обналичивать деньги часто, за месяц может накопиться немалая сумма комиссий. В собственных банкоматах снятие до 150 000 рублей бесплатно.
Кешбэк и бонусы доступны только для тех, кто тратит свое
Хотя «Халва» и позиционируется как карта рассрочки, она предусматривает дополнительные бонусы за использование. А именно — начисление кешбэка баллами, которые в приложении можно легко перевести в реальные рубли (1 балл = 1 рубль) и потратить на что угодно.
Но здесь кроется ключевой нюанс: бонусы работают только в том случае, если вы тратите свои личные деньги. С покупок за счет кредитного лимита рассрочки вы не получите ни одного процента кешбэка. Но даже если вы платите своими средствами, базовая сетка кешбэка имеет строгие рамки и напрямую зависит от наличия подписки «Халва.Десятка» и способа оплаты:
- За покупки вне партнерской сети и оплату ЖКХ в приложении банк вернет 1% (на сумму от 1 000 рублей), но если у вас подключена подписка «Халва.Десятка», этот кешбэк увеличивается до 2%.
- За стандартные покупки у партнеров начисляются базовые 2% без подписки или 4% с подпиской «Халва.Десятка».
- За покупки у партнеров от 10 000 рублей вы получите 5% без подписки. А чтобы забрать максимальные 10%, вам обязательно понадобятся подписка «Халва.Десятка» и оплата цифровыми методами (через сервис Халва Пэй, стикером или онлайн).
- За поездки в Яндекс Такси также возвращается повышенный кешбэк: 5% на стандартных условиях и 10% с подпиской.
Максимальный лимит кешбэка ограничен банком: без подписки вы сможете вернуть не более 3 000 баллов в месяц, а с подпиской «Халва.Десятка» планка поднимается до 5 000 баллов. Так что скупить половину торгового центра и вернуть себе огромную сумму обратно в любом случае не получится.
Стоит ли оформлять и использовать «Халву»
Несмотря на все особенности, которые мы рассмотрели выше, эта карта может быть весьма полезной. К плюсам можно отнести:
- Реальную рассрочку. При правильном и расчетливом подходе этот инструмент действительно помогает покупать без переплат.
- Отсутствие платы за выпуск и обслуживание. У «Халвы», в отличие от многих кредиток, нет скрытых ежемесячных комиссий (если картой пользоваться хотя бы раз в год).
- Возможность рефинансирования. Способ бесплатно перекрыть кредитную карту в другом банке и превратить долг в рассрочку.
Исходя из этого, данный инструмент будет максимально полезен следующим людям:
- не имеющим большого количества других кредитов и долгов;
- обладающим стабильным и достаточно высоким доходом;
- живущим в регионах, где широко представлена партнерская сеть Совкомбанка и есть возможность выбора;
- финансово грамотным, готовым строго следить за своими расходами, графиком выписок и режимами в приложении.
В этом случае «Халва» реально будет выгодным и удобным финансовым помощником.
Если же все вышесказанное не про вас, вы уже почувствовали на собственном опыте жесткие правила, а платежи по рассрочке превратились в непосильный ком долгов — бессмысленно прятаться и надеяться на «авось». В такой ситуации спасением может стать процедура банкротства физических лиц. Благодаря ей можно законно списать задолженности по кредитам и займам, в том числе — по этой карте.
Обратитесь за консультацией к нашим юристам — они помогут вам подобрать оптимальную стратегию для вашей ситуации.
Частые вопросы
Как правило, банк рассматривает заявку в течение нескольких минут.
Да, однако условия предоставления кредитования рассматриваются индивидуально для каждого клиента.
Пополнить карту без комиссии можно несколькими стандартными способами:
- через СБП в приложении любого банка;
- переводом с карты любого другого банка в приложении «Халва» (в рамках лимитов банка-отправителя);
- с другого личного счета или вклада в самом Совкомбанке;
- наличными через банкоматы.
Также пополнить баланс можно обычным банковским переводом по реквизитам счета из сторонних учреждений или отделений, однако в этом случае операции могут обрабатываться до нескольких рабочих дней, а сторонние организации (например, Почта России) могут удерживать собственную комиссию за перевод.
Да. При этом платежи, погашенные в срок, улучшают кредитную историю и формируют для банков ваш «положительный портрет».
Вот уже семь лет на рынке банковских услуг существует эта карта рассрочки — уникальный финансовый инструмент, который выпускает Совкомбанк, но эту карту от его имени предлагают многие банки. За это время менялись условия, появлялись новые «фишки», и все же мнения о карте остаются крайне противоречивыми.
В отзывах можно найти как тех, кто постоянно и успешно пользуется этим продуктом, так и тех, кто относится к нему крайне негативно. В чем подвох карты рассрочки «Халва» 24 месяца и как это работает на самом деле, разберемся ниже.
Что такое карта рассрочки «Халва»
Все мы привыкли к обычным кредитным картам: получаешь пластик, на котором доступен лимит средств от банка, совершаешь покупки, вносишь минимальный платеж. Есть льготный период, в течение которого проценты за потраченное не начисляются. Хотя сами по себе кредитки — уже инструмент непростой, много нюансов, в которых нужно разбираться, чтобы не накопить себе финансовых проблем.
«Халва» же по сути своей даже не кредитная карта в классическом понимании — потраченные по ней средства возвращаются не в виде ежемесячного платежа, а в формате рассрочки. Это главное отличие и есть то, в чем же состоит подвох карты рассрочки «Халва» на 24 месяца: грубо говоря, стоимость любой покупки придется возместить в срок «льготного периода».
Но есть два критичных отличия:
- Согласно действующим тарифам, длительность беспроцентного периода составляет 36 месяцев, и даже 60 месяцев по ряду категорий (социально-значимые нужды: обучение, лечение, благотворительность). Вот только реальный период возврата потраченных средств зависит от того, какой срок рассрочки выставляет конкретный партнер. В среднем он составит от 1 до 6 месяцев, более длительные сроки практически не встречаются.
- Вариантов не уложиться в беспроцентный период у пользователя просто нет. Если не погасить задолженность в установленные сроки, начинается начисление штрафов по ставке 20% годовых. Что уже совсем не бесплатно.
И так на самом деле в каждом из «вкусных» условий карты «Халва», которые постоянно рекламирует Совкомбанк:
- Вы можете хранить на карте собственные деньги и получать на них процент как по вкладу, но только если выполняете определенные условия.
- Используя «Халву», вы получаете кэшбэк до 10%, но далеко не по всем покупкам.
- Можно снимать и переводить деньги, и даже тоже в рассрочку, но в достаточно жестких рамках возврата. Так что вероятнее всего пользователю придется за это заплатить.
- Да и само погашение потраченного лимита может сильно ударить по вашему бюджету: у «Халвы» нет минимального платежа. Точнее, такой вариант возможен, но только за отдельную плату и на короткое время.
Получается, сплошные подвохи, отсюда и негативные отзывы столкнувшихся с ними клиентов. Однако на деле все не так однозначно: карта «Халва» действительно может стать удобным и выгодным финансовым инструментом. Но только для тех, кто готов разбираться во всех нюансах и пользоваться им с «холодной головой».
Условия получения карты «Халва»
С одной стороны, требования Совкомбанка к заемщикам, желающим получить этот пластик с рассрочкой, достаточно стандартны:
- нужно иметь гражданство РФ,
- быть в возрасте от 18 до 75 лет,
- иметь постоянный доход в виде пенсии или заработной платы (работая на последнем месте не менее 4 месяцев),
- быть зарегистрированным в радиусе 70 км от ближайшего отделения Совкомбанка,
- иметь мобильный телефон.
Для подачи заявки достаточно паспорта, хотя банк оставляет за собой право запросить дополнительные документы — например, справку о доходах. Казалось бы, простые и достаточно лояльные требования.
Подвох 1: по итогу рассмотрения заявки вам могут оформить карту, но без кредитного лимита
А точнее, с лимитом 0,1 рубль. Дело в том, что сама по себе карта «Халва» может работать и как кредитная, и как дебетовая. И Совкомбанк предлагает некоторым заемщикам именно такой формат: пока использовать собственные деньги, чтобы заслужить доверие банка, а потом уже (возможно) получить доступ и к заемным деньгам.
С одной стороны, это решение — по сути отказ. С другой, звучит заманчиво — подержи пару месяцев свои деньги на карте, и сможешь воспользоваться всеми благами кредита. Совкомбанку такая «надежда» выгодна, а вот клиенту — не всегда. Тем более никакой гарантии получения лимита вам никто не даст.
Основные параметры карты «Халва»
Как уже упоминалось ранее, согласно тарифам банка льготный период по этому пластику составляет 36/60 месяцев. Однако получить настолько длительную рассрочку практически нереально.
Процентная ставка официально заявляется как нулевая (точнее 0,0001% годовых). Однако полная стоимость кредита может составить до 36,218% годовых. И вот почему:
- Существует ряд платных услуг. Например, если активно не использовать карту и не заходить в мобильное приложение хотя бы трижды в месяц, придется заплатить за СМС-информирование.
- По карте есть целый пакет дополнительных платных тарифов. Без которых, кстати, пользоваться ей для многих клиентов практически нереально.
- При задержке платежа будет начисляться штраф в размере 20% годовых за каждый день просрочки.
- Также в тарифах упоминается так называемая несанкционированная задолженность, то есть выход за рамки установленного лимита. В реальной жизни это называется овердрафт — перерасход средств по карте выше лимита. По сути это — техническая ошибка, а не злой умысел заемщика. Но если такая неприятность вдруг у вас случится, то придется погасить ее срочно, в противном случае штраф составит 36% годовых.
Подвох 2: получается, что «бесплатная карта рассрочки» на самом деле не такая уж и бесплатная
Хотя пользоваться «Халвой» и ничего не платить банку все же возможно.
Правда для этого нужно знать все нюансы ее использования и строго их соблюдать, что не всегда удобно.
Максимальный кредитный лимит по карте составляет 500 тыс. руб. Выпуск и обслуживание «Халвы» бесплатны, причем в этом плане подвохов нет — комиссии за это не предусмотрены без каких-либо дополнительных условий.
Но карта не может просто лежать — ею нужно постоянно пользоваться.
Если трат не будет в течение полугода, предоставленный ранее кредитный лимит будет обнулен, и пластик превратится в обычный дебетовый. Хотя при необходимости средства банка можно будет запросить повторно.
У «Халвы» есть несколько вариантов: например, детская карта, платежный стикер, специальный продукт для профсоюзов или так называемая единая карта жителя, по которой начисляются дополнительные бонусы по ряду операций для граждан Мурманской области. Интересен еще пенсионный пластик — он в целом действует как обычный, но предполагает дополнительные льготы (например, сниженные тарифы).
Что такое рассрочка и как она работает у «Халвы»
Этот продукт считается не кредиткой, а картой рассрочки. Это означает, что все покупки по ней делятся на определенные равные доли, и именно ими постепенно гасятся в установленный срок. При этом срок определен заранее: его устанавливает партнер Совкомбанка, то есть магазин, с которым у кредитной организации заключен договор.
Вот как это работает. Предположим, что по карте за текущий месяц было сделано три покупки:
- продукты на сумму 5 тыс. руб. с рассрочкой на 1 месяц,
- одежда на сумму 9 тыс. руб. с рассрочкой на 3 месяца,
- новый телевизор за 18 тыс. руб. с рассрочкой на 6 месяцев.
Это значит, что вернуть потраченное на продукты придется через 30 дней.
За шопинг каждый месяц заемщику необходимо отдавать по 3 тыс. руб. следующие три месяца. И еще по 3 тыс. руб. в течение полугода за новый предмет техники.
Совкомбанк заявляет, что среди его партнеров числится более 250 тыс. различных магазинов и торговых точек.
Но, во-первых, они все же не покрывают все потребности человека, особенно если речь идет о регионах, а не о Москве. Там партнеров заметно меньше.
Во-вторых, принимая решение использовать для покупок «Халву», вы осознанно ограничиваете свой выбор.
Потому что для бесплатного использования средств банка вам придется покупать только у его партнеров, либо платить комиссию. И если вы найдете более выгодную цену в другой торговой точке, эта карта может оказаться для вас бесполезной.
В-третьих — и это самое главное, — магазинам длинная рассрочка невыгодна. Ведь, сотрудничая с Совкомбанком, они возмещают кредитной организации проценты. И чем дольше срок кредитования (а с точки зрения финансовой механики рассрочка все равно остается именно одной из форм ссуды), тем больше дохода теряет магазин.
Подвох 3: длительность рассрочки чаще достаточно маленькая
В среднем она составляет до 6 месяцев, при суммах покупки до 10 тыс. руб. 2-3 месяца. А по ряду трат, например, продукты питания, бытовые мелочи, кафе и рестораны — может быть очень короткой, от 2 недель до месяца.
Получается, что если по обычной кредитке вы можете купить дорогой телефон и расплачиваться за него в течение года, например, если купите его в первый месяц владения картой «Целый год без процентов» от Альфа-банка, то с «Халвой» так не выйдет. Проблема здесь в том, что не все могут позволить себе большие ежемесячные выплаты.
Специальные тарифные планы «Халвы»
У Совкомбанка есть решение всех проблем с рассрочкой. Своим клиентам он предлагает целый ряд дополнительных тарифов, благодаря которым можно:
- покупать без комиссии в любых магазинах, даже если это не партнер,
- увеличивать срок рассрочки до 24 месяцев.
Да, это решение, но, само собой, такие опции являются платными. Вот основные из них:
- Подписка «Халва. Десятка». Дает оформившему ее человеку ряд преимуществ: повышенный процент на остаток (об этом чуть позже), более выгодный кэшбэк, страхование жизни и здоровья, отмена комиссии за переводы и другие. Но главное — продление рассрочки по всем покупкам до 10 месяцев. Оформить и оплачивать услугу можно как разово за год — стоимость составит 3 799 руб. по обычным картам и 2 799 руб. по пенсионным, так и ежемесячно — 399 руб. для всех и 299 руб. для пенсионеров.
- Опция «Все и везде». Доступна только подписчикам «десятки». Позволяет покупать в рассрочку в любых магазинах, даже если они не входят в список партнеров Совкомбанка. Такая возможность обойдется держателю карты в 399 руб. для всех и 299 руб. для пенсионеров каждый месяц.
При этом важно учитывать еще один момент. Первое подключение подписки или опций — бесплатное. А вот повторное — уже за деньги: дополнительно за эту услугу придется заплатить 798 руб. всем или 598 руб. пенсионерам.
Подвох 4: продление рассрочки или возможность купить что-то там, где хочется, платное
Опять-таки к вопросу о бесплатности «Халвы». Но и платные опции, судя по отзывам, спасают не всегда: в ряде мест эту карту просто отказываются принимать.
Различные режимы карты «Халва»
Одна из особенностей этой карты, которую активно продвигает Совкомбанк — возможность использовать ее в двух режимах:
- для траты денег банка, то есть предоставленного кредитного лимита,
- для хранения собственных средств и расчетов ими.
Казалось бы, удобно — под рукой два источника денег, сам решаешь, расплачиваться своими или средствами банка. Плюс Совкомбанк на остаток еще и проценты начисляет, и ставка не маленькая — до 17% годовых можно дополнительно заработать.
Только вот максимальный процент получить по своим деньгам можно лишь при выполнении определенных условий. Во-первых, нужно иметь подписку «Халва. Десятка», без нее больше 6% получить не удастся. Да и для этого необходимо постоянно покупать:
- 6% годовых можно получить без подписки, но при выполнении условия «5 х 10», то есть в месяц необходимо совершить минимум 5 покупок на общую сумму 10 тыс. руб. Если условие не выполнено, дохода на свои деньги вы не получите совсем.
- 17% годовых начислят при выполнении условия и наличия подписки. Но только первые три месяца, далее ставка будет снижена до 15% годовых.
Подвох 5: чтобы получить доход, придется потратиться
Вот такая странная история. Оно и понятно — Совкомбанку нужны ваши обороты, это все же не депозит. К тому же, процент на остаток начисляется только по суммам до 400 тыс. руб. Держите больше — доходов не ждите.
Другой важный момент — как выбирать режимы. Когда в одной карте и свои деньги, и чужие, важно понимать, какими и за что вы платите. Совкомбанк предлагает отдельную инструкцию для этого, согласно которой можно выбрать один из трех вариантов:
- «Сначала заемные, потом свои» — все ваши покупки будут осуществляться за счет кредитного лимита от банка. А вот когда он будет исчерпан, оплата пойдет из собственных средств.
- «Сначала свои, потом заемные» — здесь все с точностью до наоборот. Вы тратите свои деньги, а когда они закончатся, начинаете покупать в рассрочку.
- «Только свои» — лимит остается нетронутым, даже если деньги закончились.
Теоретически режимы подразумевают любой вариант развития событий. Практически же просто установить режим и забыть о нем может быть чревато последствиями — например, вы потратите лишнее, хотя планировали покупку в рассрочку, или наоборот, незаметно уйдете в минус по лимиту, просто забыв переключить режим.
Подвох 6: между режимами трат собственных средств и денег банка очень легко запутаться
И это действительно может быть опасным. Карта одна, а значит, что манера просто расплачиваться ею как дебетовой, с активным режимом расходования кредитных средств, о котором вы просто забыли, может привести к потерям. Если вы совершали покупки у партнеров, то будет достаточно просто пополнить лимит. А вот если не у партнеров, или переводили и снимали деньги — вы потеряете на комиссиях.
Снятие наличных, переводы средств и рефинансирование с «Халвой»
Не так давно Совкомбанк добавил возможность не только совершать покупки по своей карте, но и отправлять с нее переводы. А позже увеличил доступную для этого сумму настолько, что начал продвигать возможность даже перекрыть «Халвой» другие кредитные карты, погасив затем потраченное тоже в рассрочку, то есть вроде бы бесплатно. Звучит заманчиво, но давайте посмотрим подробнее.
Для начала разберемся с рефинансированием. Просто перевести деньги и закрыть таким образом другую карту вы не сможете. Чтобы все сработало как надо, необходимо подключить конкретную акцию. Сделать это можно в мобильном приложении или онлайн банке, обратившись к специалистам, и это даже бесплатно.
Но в течение 45 дней вы обязаны предоставить в Совкомбанк подтверждение того, что другая карта действительно закрыта. И именно закрыта, и вы не просто восстановили лимит по ней. Если этого не сделать, трата средств считается нецелевой и придется заплатить комиссию в размере 1/24 от суммы, но не менее 4 999 руб. А еще в этом случае срок возврата резко сократится:
- до 10 месяцев с подпиской «Халва. Десятка»,
- до 6 месяцев без такой подписки.
Подвох 7: рассрочку по рефинансированию на 24 месяца можно получить только при ежемесячном выполнении условия «5 х 10»
Если в какой то месяц вы не укладываетесь, то рассрочка «ужимается» до стандартных сроков возврата средств по условиям снятия наличных.
А они, согласно тарифам, составляют всего 3 месяца. К тому же, за операции по снятию наличных и приравненные к ним существует комиссия: 3,9% от суммы плюс 390 руб.
Не платить ее можно только при наличии подписки. А она, напоминаем, платная.
Если вы думаете, что снимать собственные средства с «Халвы» можно бесплатно и беспрепятственно, то вы ошибаетесь. Вытащить свои честно заработанные будет непросто.
Во-первых, если вы хотите снять в банкомате не Совкомбанка (или перевести) из собственных средств сумму менее 3 тыс. руб., придется заплатить 99 руб. за каждую такую операцию.
Но и большими суммами увлекаться не стоит. Согласно тарифам банка, за месяц без комиссии можно снять только до 150 тыс. руб. Нужно больше — будьте готовы заплатить за эту операцию 1,9% от суммы.
Подвох 8: снять даже собственные деньги с «Халвы» может оказаться платно
Чтобы не потерять на комиссиях, снимать средства нужно только в собственных банкоматах Совкомбанка, которые есть далеко не везде. И не менее трех тысяч за раз, а в течение месяца - не более 150 тыс. руб. Каждая мелкая операция будет стоить вам 99 руб. И если вы переводите или снимаете часто, за месяц может накопиться немалая сумма.
Кэшбэк и бонусы
Хотя «Халва» и не кредитная карта в классическом понимании этого термина, она также предусматривает дополнительные бонусы за свое использование. А именно — начисление кэшбэка до 10%, который можно даже перевести в реальные рубли и на что-нибудь потом потратить.
Но все это работает только в том случае, если вы тратите собственные деньги. С покупок за счет кредитного лимита, предоставленного банком, дополнительных бонусов вы не получите. Но и за покупки на свои средства он далеко не настолько высок:
- по суммам до 4 999 рублей будет начислено 2%,
- по покупкам от 5 тыс. до 9 999 рублей — 4%,
- при тратах свыше 10 тыс. руб. кэшбэк будет максимальным — 6%.
А чтобы получить заявленные Совкомбанком 10%, опять-таки понадобится подписка «Халва. Десятка». Но тратить придется уже 50 тыс. руб и более.
Подвох 9: чтобы иметь высокий кэшбэк, нужно много тратить и иметь подписку
И к тому же, расплачиваться за все своими деньгами. Совкомбанк утверждает, что кэшбэк в размере 1% можно иметь и при оплате за счет денег банка, но только по операциям типа «Оплата услуг». При этом не совсем понятно, каких именно: мобильная связь, оплата юридическим лицам по реквизитам (как часто платится коммуналка, например) являются исключениями из правила и бонусы по таким тратам не начисляются.
Как гасится задолженность по карте «Халва»
Пожалуй, это один из самых важных вопросов. Потому что даже потеря денег на комиссиях хоть и неприятный, но не сильно опасный момент. А вот размеры ежемесячного платежа могут достаточно сильно огорчить. Вернемся к примеру, который мы рассматривали ранее. Заемщик потратил за месяц 32 тыс. руб., расплатившись за все картой «Халва». При этом, согласно условиям рассрочки, в следующем месяце ему необходимо заплатить:
- 5 тыс. руб. с учетом месячной рассрочки за продукты,
- 3 тыс. руб. за купленную одежду с рассрочкой на 3 месяца,
- 3 тыс. руб. за телевизор в течение следующих 6 месяцев.
Итого общая сумма платежа составит 11 тыс. руб. Сумма достаточно ощутимая для многих заемщиков. В следующем месяце будет закрыта рассрочка на продукты, но останется на одежду и телевизор, и платеж составит 6 тыс. руб. Но это только при условии, что больше держатель «Халвы» ничего покупать не будет. Если же он продолжит тратить, сумма будет расти.
Платеж по кредиту с этой картой рассчитывается именно так. Поэтому нужно быть предельно осторожным с любыми покупками. Потому что сроки рассрочки часто достаточно короткие, а суммы при этом могут быть не маленькими.
Рассмотрим другой пример. Заемщик расплатился «Халвой» за месяц сразу по нескольким покупкам: купил новый телефон с рассрочкой на 10 месяцев за 100 тыс. руб., закупился к дню рождения на 10 тыс. руб. продуктами с рассрочкой на 1 месяц, и решил порадовать себя, оплатив путевку стоимостью 120 тыс. руб. на полгода. Считаем его платеж в следующем месяце:
- 10 тыс. руб. за телефон,
- 10 тыс. руб. за праздничный стол,
- 20 тыс. руб. за путевку.
Итого общая сумма составит 40 тыс. руб. Разумеется, подобный платеж для человека со средним доходом даже в 100 тыс. руб. будет некомфортным. Особенно с учетом того, что даже если он прекратит делать покупки, то следующие полгода ему придется платить по 30 тыс. руб. ежемесячно.
На критичный случай Совкомбанк предлагает подключить опцию «Минимальный обязательный платеж». Она позволяет заемщику внести не полную сумму, требуемую по рассрочке, а только 1/20 от суммы общей задолженности. Есть три «но»:
- Опция платная и стоит 3,9% от общей суммы потраченного.
- В следующем месяце необходимо внести не только плановый платеж по рассрочке, но и весь остаток за месяц, когда вносился только минимальный платеж.
- Воспользоваться опцией можно только два раза в год.
Вернемся к нашему примеру с именинником. Предположим, он не может внести положенные 40 тыс. руб. Он хочет обойтись минимальными затратами. Общая сумма его задолженности составляет пока 230 тыс. руб. Значит, ему необходимо заплатить 8 970 руб. комиссии и 11 500 руб. по минимальному платежу, итого 20 470 руб. В два раза меньше стандартного, но в следующем месяце ему придется компенсировать пропущенное.
Подвох 10: рассрочка это не минимальный платеж по кредитке — сумма ежемесячного взноса может оказаться вам не по силам
И это главное, о чем нужно помнить, начиная использовать «Халву». Если вы знаете за собой, что подвержены импульсивным тратам, эта карта точно не для вас — слишком высоки риски того, что с ежемесячным платежом вы не справитесь и выйдете на просрочку.
Стоит ли оформлять и использовать «Халву»
Несмотря на все подводные камни, которые мы рассмотрели выше, эта карта может быть полезной в некоторых случаях. К ее действительным плюсам можно отнести:
- Рассрочку. При правильном подходе этот инструмент действительно может быть выгодным.
- Отсутствие платы за выпуск и обслуживание карты. У «Халвы», в отличие от многих кредиток, дополнительных условий к этому нет.
- В случае небольшого лимита — рефинансирование карты в другом банке.
Исходя из этого, инструмент может быть полезен следующим людям:
- Не имеющим большого количества других кредитов.
- Со стабильным и достаточно высоким доходом.
- Живущим в центральных регионах РФ, где представлено большое количество партнеров Совкомбанка и есть возможность выбора необходимого товара.
- Финансово грамотным, строго следящим за своими расходами и покупками.
В этом случае с «Халвой» действительно есть возможность выгодно и удобно совершать покупки.
Если же все вышесказанное не про вас, и вы уже почувствовали на собственном опыте все подвохи карты «Халва» и осознаете, что не в силах расплатиться с накопившимися долгами, бессмысленно прятаться и надеяться на «авось».
Правильным выбором будет решить вопрос, и для этого идеально подходит процедура банкротства физических лиц. Благодаря ей можно списать задолженности по любым ссудным продуктам, в том числе — по этой карте. Обратитесь за консультацией к нашим юристам — они помогут вам подобрать оптимальную схему для вашей ситуации.
банкротства физ. лица Рассчитайте стоимость процедуры
банкротства для вашего случая
