fcbg Федеральный Центр
Банкротства Граждан
Помогаем людям избавляться
от непосильных долгов
Работаем на всей
территории РФ
8 800 600 84 71 Бесплатная консультация
Бесплатная
консультация
Работаем на всей
территории РФ
Помогаем людям избавляться
от непосильных долгов
У вас долги больше 250 000 руб?
Списание долгов через банкротство под ключ
от 9 670 руб./мес.
(действуем на основании закона 127-ФЗ)

  • спишутся вcе долги: по кредитам, МФО, услугам ЖКХ, распискам, налогам, штрафам и т.д.
  • коллекторы и банки перестанут названивать вам
  • все наложенные приставми аресты на ваше имущетсво будут сняты

Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 3 минуты и расскажем подробнее об услуге

Покупки в рассрочку: кто предоставляет лимит и придется ли за это заплатить

Автор статьи:
Максим Поляк
Редакция от:
01.11.2024
Просмотров:
1 268

Рассрочка, оплата частями или долями — на сегодняшний день такой способ приобретения товаров стал очень популярным. Купить что-то и заплатить позже, без необходимости заполнять анкету банка и ждать решения по ссуде, без процентов и дополнительных затрат — отличный вариант, особенно в период снижения покупательской способности.

С другой стороны, не все клиенты готовы оформлять такое решение — часто не до конца ясно, кто предоставляет средства, как это работает на самом деле и есть ли переплата при рассрочке в итоге.

Как работает рассрочка

Материал по теме
Как работает рассрочка на Озон Как оформить рассрочку на Озон. Плюсы и минусы рассрочки, какую сумму могут одобрить для покупки товаров. Способы погашения рассрочки Озон. Какие штрафные санкции за просрочку платежей начисляет Озон.

Изначально программы, позволяющие получить нужную вещь в магазине, возвращая ее стоимость равными частями, появились в крупных магазинах.

Предоставлялись они в основном банками и оформлялись в виде договора кредита с небольшой переплатой или вовсе без нее.

Позже услугу рассрочки стали предоставлять не только кредитные организации: распространение получили такие сервисы, как «Долями», «Сплит», «Подели» и другие.

Вне зависимости от того, за чей счет в моменте оплачивается покупка, банка или специализированной компании, схема действия этого инструмента едина.

Магазин предоставляет возможность купить товар по сниженной цене, покупатель же платит полную стоимость. Разница между этими двумя суммами и является процентом, который уходит кредитной организации (в этом и есть прямая выгода для банка), или комиссией сервису.

Теперь свои варианты рассрочки появились и на маркетплейсах. «Озон», «Wildberries» и другие онлайн-магазины, которые работают в России, тоже обзавелись собственными программами покупок по частям. И даже китайский маркетплейс «АлиЭкспресс» начал предлагать своим клиентам такое решение.

Кто предоставляет деньги на покупки в рассрочку

На сегодняшний день рассрочкой называется любая покупка с возможностью возврата стоимости товара частями. Между тем, предоставляется этот сервис совершенно различными поставщиками, а значит и на разных условиях.

Рассрочка от банков

Некоторые кредитные организации сотрудничают с рядом магазинов (как правило, крупных, сетевых и известных), благодаря чему могут предложить своим клиентам купить что-то у своих партнеров без переплаты. Такая опция доступна, как правило, держателям кредитных и дебетовых карт банков.

Отдельным продуктом можно выделить карту «Халва» от Совкомбанка — этот пластик создан именно для покупок в рассрочку. И хотя также является кредиткой по своей сути, работает немного иначе.

Рассрочка от BNPL компаний

Этот вариант оплаты частями пришел к нам из-за рубежа. BNPL расшифровывается как buy now, pay later — купи сейчас, плати потом. Компании, предоставляющие такую услугу, кредитными организациями не являются. Плюс: не нужно проходить проверку кредитной истории и собирать документы для получения лимита.

Но есть и минусы: нормы законодательства в части ссуд на такие программы не действует. А значит, нет контроля со стороны регулятора, нет ограничений по неустойке в случае пропуска платежа, нет запрета на навязанные услуги и дополнительные комиссии.

Займы и микрокредиты под видом рассрочки

МФО довольно часто выступают в роли кредитора по рассрочке. В этом случае, по аналогии с банками, для получения решения придется заполнить полноценную анкету и предоставить документы: как минимум, скан паспорта.

Возврат средств при этом будет проходить по привычной для рассрочки схеме: по графику платежей в течение нескольких месяцев. Придется ли за такой вариант покупок заплатить? Зависит от условий продавца, но скорее всего да. МФО не специализируются на договоренностях с магазинами, их задача — предоставить лимит, и за пользование этими средствами получить комиссию или процент.

Не стоит при слове «рассрочка» сразу думать о том, что это бесплатно
Оплата частями может предоставляться различными провайдерами на совершенно разных условиях: в том числе с комиссией или автоматическим подключением платных услуг. Придется ли переплатить за рассрочку или нет, зависит от двух основных факторах: кредитора и его условий, а также финансовой дисциплины самого заемщика. Потому что даже если оплата частями действительно не требует дополнительных затрат, в случае просрочки должник все равно обязан заплатить неустойку. Чтобы точно понять, стоит ли пользоваться такой услугой, нужно внимательно изучить договор — независимо от имени поставщика услуг он должен быть заключен, хотя бы в электронном формате.

Рассрочка на маркетплейсах

Хотя механизм покупок с оплатой частями сегодня позволяет осуществлять траты таким способом практически везде, изначально рассрочка появилась и приобрела популярность именно на онлайн-площадках. Являясь крупными торговыми точками, маркетплейсы не могли не искать способы увеличения объемов продаж — и возможность купить больше, чем у клиента есть средств сегодня, является одним из самых важных.

Покупка с оплатой частями на «Озон» и «Wildberries»

Одной из первых интернет-площадок в России, запустивших рассрочку на свои товары, стала компания «Озон». Причем она предоставляет возможность покупки с оплатой частями от собственной финансовой организации — Ozon банка.

Схема работы этого инструмента следующая.

Заполнение заявки и получение индивидуального лимита на покупки

Оформление немного напоминает получение онлайн-займа: требуется заполнить анкету с указанием своих данных, а также приложить сканы документов и селфи с паспортом. «Озон» рассмотрит заявку в течение 5 минут, при этом оценив долговую нагрузку и качество кредитной истории заемщика.

В итоге может быть получен отказ, как и при заявке на ссуду в МФО или банке. Либо положительное решение в рамках суммы до 300 тысяч рублей — размер определяется индивидуально и зависит от платежеспособности заемщика.

Использование полученного лимита

Если решение по заявке положительное, клиент может использовать его для покупок как отдельных товаров, так и всей корзины. Но не по всем позициям — а только по тем, где рассрочка предлагается как один из методов оплаты.

А вот есть ли переплата при рассрочке, будет зависеть от того, какая схема предлагается конкретным магазином. У «Озона» есть два режима покупок частями:

  • «0 р сегодня»: в этом случае покупку можно совершить в моменте, но при возврате помимо ее стоимости придется оплатить еще и комиссию за использование средств. Ее размер будет виден в предварительном графике и общей переплате.
  • «Рассрочка 0%»: этот режим дополнительных затрат не предполагает.

К сожалению, выбрать режим может только площадка, но не покупатель, поэтому полностью бесплатной такую рассрочку не назовешь.

Возврат потраченных средств

Материал по теме
Если ли рассрочка или кредит на «Вайлдберриз» Любителям онлайн покупок понравится сервис рассрочки на ВБ, с помощью которого они могут приобрести больше товаров одновременно, даже при недостатке собственных средств. Узнайте, для кого эта услуга доступна.

Вне зависимости от того, насколько исчерпан лимит, его необходимо восстановить. «Озон» позволяет растянуть выплаты на срок до 6 месяцев.

График платежей будет виден в личном кабинете в разделе «Финансы». Оплата совершается через карту «Озон», если она у вас оформлена, либо пополнением лимита с любого пластика.

Но, как и по любой ссуде, просрочка планового платежа за покупки частями здесь грозит начислением штрафов. Согласно условиям соглашения с «Озон», размер пени составит 0,1% от каждой невнесенной суммы в день.

«Wildberries» также пытались запустить рассрочку на своем сайте, первоначально, как и «Озон», с привлечением банков. Опыт вышел неудачным, и возможность покупок частями на этом маркетплейсе пропала. Но, думаем, что не навсегда — система пытается основать свой банк, после этого и рассрочка, видимо, вернется. Все течет. Все изменяется, торговля уходит в сеть, решения появляются весьма быстро.

На сегодняшний день «Wildberries» снова запускает рассрочку, но пока только в тестовом режиме — появилась возможность не у всех пользователей, да и лимит доступен лишь пока небольшой. На каких условиях и чьими силами будет работать покупка частями далее? Посмотрим.

Рассрочка на «АлиЭкспресс»

Доступна эта услуга на знаменитом китайском маркетплейсе не всем: опция появляется в профилях покупателей, которые давно работают с «АлиЭкспресс» и неоднократно делали там различные заказы, в том числе на достаточно крупные суммы. Если в вашем личном кабинете в приложении нет рассрочки, значит маркетплейс вам ее предоставить по каким-то причинам не готов.

Также рассрочка доступна только с рядом условий:

  • Оформить можно в мобильном приложении, при покупках на сайте данной опции нет.
  • Оплата частями распространяется только на товары, которые предоставляются магазинами и продавцами из России.
  • Покупатель должен соответствовать минимальным требованиям.

Если опция доступна, порядок ее использования похож на рассрочку «Озона»: сначала необходимо получить лимит, подав заявку и предоставив документы. Все потому, что возможность оплаты частями предоставляет не сам «АлиЭкспресс», а сторонние партнеры — кредиторы. В приложении и описании услуги конкретных наименований компаний, с которыми сотрудничает маркетплейс, нет.

Однако если изучить отзывы клиентов, которые рассрочку от «АлиЭкспресс» уже попробовали, можно понять, что предоставлением заемных средств на покупки занимаются две финансовые организации.

Компания «Т-Финанс»

Материал по теме
Как работает рассрочка «от банка Тинькофф»: ее условия, плюсы и минусы Как пользоваться рассрочкой от Тинькофф Платинум. Варианты предоставления рассрочки по кредитным и дебетовым картам банка Тинькофф. Как работает рассрочка при оплате товаров с кредитной карты. Порядок оплаты покупок.

Входит в группу банка «Тинькофф» (ныне Т-банка), но прямых указаний на странице кредитной организации на «Т-Финанс» нет.

Даже полноценного сайта у этого кредитора нет — на интернет-ресурсе, который согласно данным Центробанка, официально зарегистрирован для этой компании, отсутствует коммерческая информация.

Здесь размещен только перечень документов, необходимых, согласно статье 5 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», к размещению в открытом доступе.

Это займ, а значит, что по нему начисляются проценты. При этом, согласно инструкции на «АлиЭкспресс», плата за предоставление заемных средств в виде комиссии рассчитывается в моменте оформления и вносится с ежемесячными взносами.

В случае с «Т-Финанс» комиссия может составлять от 0% до 85% годовых. Конкретная ставка прописывается в индивидуальных условиях, и будет известна клиенту только после получения положительного решения.

Так как это МФК, последствия неуплаты такой формы рассрочки аналогичны тем, что последуют в случае просрочки по займу. Во-первых, на сумму долга начнут начисляться штрафы. В условиях «Т-Финанс» конкретная цифра не прописана, однако законодательство ограничивает их размер до 20% годовых или 0,1% ежедневно.

Компания «Купи не копи»

Об этом кредиторе официальный сайт рассказывает немного больше. Во-первых, это микрокредитная компания, которая зарегистрирована как общество с ограниченной ответственностью. Во-вторых, она предоставляет различные займы населению, в том числе, согласно общим условиям, и стандартные микрокредиты.

Если посмотреть документы, а конкретно описание программы кредитования с лимитом, можно разобраться, в какой процент от суммы обойдется покупка в рассрочку. Размер комиссии будет зависеть от длительности погашения:

  • 2% от суммы для покупок на 4 месяца,
  • 3% — на 6 месяцев,
  • 5% — на 10 месяцев,
  • 7% — на 12 месяцев.

Эта комиссия оплачивается единовременно с первым платежом. Последствия пропуска или задержки оплаты в данном случае те же, что и с «Т-Финанс». Но непосредственно на сайте «Купи не копи» есть раздел «Размер штрафов», где четко указан размер неустойки: 0,054% за каждый день просрочки.

Кроме того, эта компания готова идти навстречу своим заемщикам и предлагает ряд способов урегулировать вопрос задолженности: возможность пропустить платеж, оформить кредитные каникулы или реструктуризацию.

Рассрочка от банков

Если рассрочка на маркетплейсах рассчитана, в основном, на покупки в рамках самих торговых площадок, то крупные банки могут предложить гораздо более интересные решения. Хотя в большинстве своем кредитные организации все же предлагают кредитные карты — этот инструмент проще и не требует дополнительных трудозатрат от эмитента.

Те же, кто за это направление бизнеса все же берется, идут либо по пути партнерства с магазинами, либо создают для таких услуг отдельные компании в рамках своей экосистемы. В этом блоке рассмотрим первых.

Читайте также

Карта «Халва» от Совкомбанка

Можно сказать, что эта карта рассрочки — уникальный продукт в части покупок частями. Секрет прост — Совкомбанк работает в этом направлении уже достаточно давно, и за это время значительно расширил сеть партнеров, а также доработал условия таким образом, чтобы они были выгодны всем сторонам.

«Халва» с точки зрения банковского продукта остается кредиткой с льготным периодом, но срок грейса определяется не банком, а магазином, с которым работает кредитная организация. Именно от продавца зависит, какую длительность рассрочки заемщик сможет оформить — чем больший размер скидки он готов предоставить на товар, тем дольше Совкомбанк готов ждать возврата средств от покупателя.

Главный плюс «Халвы» в том, что по большинству товаров рассрочка действительно может быть бесплатной — банк работает по классической схеме и зарабатывает на разнице в стоимости покупки. Плохо для заемщика здесь только то, что чаще всего срок возврата довольно короткий: в среднем он составляет 1-3 месяца.

Другой минус — бесплатная рассрочка доступна только у партнеров. Их много в крупных городах, а вот в более мелких выгода от покупок в рассрочку по «Халве» сводится на нет. Потому что для оплаты в любой торговой точке понадобится заплатить комиссию или оформить платную подписку.

Кроме того, у «Халвы» достаточно много подводных камней и нюансов, о которых лучше знать до начала использования этой карты. К ним относятся, в частности, особенности расчета минимальных платежей. И необходимость активного использования лимита, в том числе выполнения условия «5 х 10» — ежемесячно совершать не менее пяти покупок на сумму десять тысяч рублей и более.

Другие банки с возможностью рассрочки

Несмотря на все минусы «Халвы», у заемщиков карта рассрочки пользуется популярностью, и это не оставляет равнодушными и конкурентов. Пока не настолько же удачно, как Совкомбанк, но все же тоже успешно, рассрочку предлагают и другие кредитные организации.

Т-банк

Эта кредитная организация предоставляет возможность оплатить покупки частями в двух режимах:

  • Конкретный товар у партнера. В этом случае клиент выбирает что-то в магазине, с которым сотрудничает банк, и оформляет заявку на его покупку в рассрочку. Доступные суммы: от 3 до 500 тысяч рублей. Если Т-банк готов предоставить лимит, оформляется договор с графиком платежей. После его подписания человек получает товар и гасит его стоимость равными частями.

    Стоимость такой рассрочки может составлять как ноль, так и 100 % годовых — финальные условия будут доступны только после рассмотрения заявки. Зависеть они будут от длительности рассрочки (доступны сроки до 36 месяцев) и суммы.

  • Сумма покупок. Клиент совершает покупки по кредитной карте Т-банка, и в течение следующих семи дней любую трату от тысячи рублей он может разбить на равные платежи. Такая рассрочка платная — стоимость также будет зависеть от длительности и отображается в моменте выбора данной опции, до момента принятия условий.

    Рассрочка от Т-банка во многом работает по принципу «Халвы», плюс в том, что растягивать возврат денег можно на длительный срок. Но за это придется заплатить — и тогда возникает вопрос, стоит ли оформлять рассрочку, если можно оформить ссуду или расплатиться кредиткой.

Сбербанк

Эта кредитная организация также предлагает держателям своих дебетовых карт покупать у партнеров и платить частями. Плюсом можно выделить то, что покупать можно не только онлайн, но и непосредственно в магазине — но только том, с которым сотрудничает Сбербанк. Список доступен на сайте.

Теоретически такой вид ссуды предоставляется банком с процентной ставкой — согласно условиям, она зависит от срока и колеблется в диапазоне от 21 до 25 процентов годовых. Однако Сбер утверждает, что клиенту платить ничего не требуется — за него это делает магазин.

ОТП-банк

Как и Т-банк, ОТП предлагает оформить рассрочку на покупки, оплаченные своей кредитной картой. Траты не привязаны к партнерам — вернуть частями можно стоимость большинства товаров, купленных на средства кредитного лимита.

Суммы от тысячи рублей можно возвращать в течение 12 месяцев, а свыше 5 тысяч — 24 месяца. Но рассрочка будет платная — за ее оформление взимается комиссия, которая зависит от длительности возврата средств. Оплата рассчитывается разово, прибавляется к стоимости покупки и делится вместе с ней.

Банк «Русский стандарт»

Еще одна кредитная организация, предоставляющая рассрочку на покупки, совершенные по кредитной карте. Банк позиционирует программу как бесплатную, но судя по описанию, она доступна не по всем операциям.

Кроме того, длительность возврата средств определяется партнером. Если для заемщика срок слишком короткий, его можно продлить до 24 месяцев. Но такое увеличение длительности рассрочки будет платным.

Рассрочка через сервисы BNPL

Компании, работающие по системе buy now, pay later, финансовыми организациями не являются. С одной стороны, это плюс для покупателя: получить рассрочку здесь можно даже в том случае, если кредитная история далека от идеала. Кроме того, отметок о подобных операциях в КИ тоже не будет — эти организации не обязаны передавать данные в БКИ.

С другой стороны, этот вид операций на сегодняшний день не контролируется со стороны государства. Компания может устанавливать любые «правила игры»: навязывать дополнительные услуги, устанавливать любые комиссии и размеры неустойки на случай просрочки платежа. Таким образом изначально бесплатная рассрочка может обойтись покупателю в конечном итоге достаточно дорого.

Работает рассрочка через BNPL по той же схеме, что и в банках. С магазинами — как онлайн, так и оффлайн, — заключается договор, согласно которому сервис платит полную стоимость за товар, но получает его по сниженной цене. Конечный же покупатель рассчитывается уже с компанией-посредником, и для него та же вещь может стоить гораздо дороже.

Объединяет все сервисы BNPL то, что суммы покупок с их помощью, как правило, достаточно небольшие: в среднем максимальный порог составляет 30-50 тысяч рублей. Сроки также маленькие — до 6 месяцев. В остальном условия могут отличаться.

Самыми известными на сегодняшний день являются следующие сервисы:

  1. «Долями» — предоставляется компанией «Т-Покупки», входящей в систему Т-банка. Позволяет делить только на 4 части, при этом платеж понадобится вносить каждые 2 недели. Партнеров достаточно много, но не все и не всегда предоставляют рассрочку бесплатно. Сервис честно предупреждает, что в ряде случаев может браться комиссия.
  2. «Яндекс Сплит» — сервис создан для предоставления рассрочки на «Яндекс Маркете» и предлагает дробить покупки на 4 или 6 равных платежей. Обычный сплит предоставляется без переплат. Но есть так называемый «улучшенный сплит» — эта рассрочка сложнее и оформляется через Яндекс-банк. Ее срок может быть увеличен до 24 месяцев, но придется заполнять полноценную заявку, а процентная ставка за такие покупки составит 10% годовых.
  3. «Подели» — сервис рассрочки от компании «А-Четыре Технологии», дочки Альфа-банка. Предлагает дробить покупки у партнеров на 4 платежа, которые понадобится внести в течение 2 месяцев. Партнеров визуально достаточно много — сервис обещает более 10 тысяч товаров. Платы за рассрочку не предусмотрено, но есть штраф за просрочку — 399 рублей.
  4. «Плати частями» — сервис рассрочки от компании «Центр новых финансовых сервисов», эта компания входит в экосистему Сбербанка. Поделить сумму покупки можно на срок от 2 до 6 месяцев, но бесплатно — только два. За более долгий срок придется заплатить комиссию. Работает программа только со 120 магазинами на текущий момент.
  5. «Плайт» предоставляет рассрочку в формате лимита, который можно использовать на любые покупки. Главное, соблюдать одно условие — оплачивать через систему СБП. Позволяет поделить стоимость товара на 6 частей, вносить которые нужно каждые две недели. Согласно данным сайта, комиссий и процентов нет.
  6. «Мокка» — сервис, работающий также по схеме с предварительным лимитом. Первоначально заполняется анкета с указанием паспортных данных, после проверки которых предоставляется сумма на покупки. Как и везде, может быть отказ. Срок рассрочки заявлен до 24 месяцев. По факту условия — в том числе и наличие или отсутствие комиссий или процентов за возврат стоимости частями, — определяются самим партнером при оформлении товара.

Если подвести итог, можно сказать, что однозначного ответа на вопрос, есть ли переплата при покупках в рассрочку, нет. Во-первых, все зависит от того, кто именно предоставляет возможность вернуть стоимость частями: специальный сервис, банк или МФО. Во-вторых, даже в рамках одного кредитора могут быть как бесплатные, так и платные программы.

И в-третьих, многое зависит от финансовой грамотности и дисциплины самого покупателя. Если не читать условия и пользоваться рассрочкой, чтобы совершать импульсивные покупки, можно легко получить неподъемный платеж. А уже с ним выйти на просрочку, за которую любой кредитор начислит штраф.

Если же ваша кредитная история уже испорчена множеством незакрытых задолженностей по кредитам и займам, обратите внимание на процедуру банкротства физических лиц. На сегодняшний день это единственный законный способ списать все долги. Проконсультируйтесь с нашими юристами и узнайте, как «обнулить» свой негативный опыт работы с ссудами и начать финансовую жизнь заново.

Бесплатная консультация по списанию долгов
Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты

 

Остались вопросы? Запишитесь на бесплатную онлайн- консультацию

Специалист перезвонит через 1 минуту и ответит на ваши вопросы. Расскажет о требованиях к банкротству, рисках и последствиях процедуры.
Екатерина Урываева
юрист отдела банкротства физических лиц
Записаться на консультацию