Жизнь в кредит давно стала нормой для большинства из наиболее экономически активной части россиян. Если наши мамы и бабушки годами копили на то, что потом «доставали» через знакомых продавцов, то поколения, выросшие за последние лет тридцать в обнимку с компьютерной техникой и интернетом, предпочитают решать свои финансовые вопросы «здесь и сейчас». А что уж говорить о товарных кредитах или бесчисленных рассрочках в торговых сетях? Они давно стали частью жизни.
Вообразите себе только: во время написания этого обзора автор получил смс-сообщение о возможности покупки искомого в сети товара за наличный расчёт или с помощью рассрочки от двух крупных банков. Давайте же вместе разбираться, так ли хороша рассрочка, на примере предложения от маркетплейса «Озон».
Маркетплейс «Озон»: рассрочка на покупки
Отдельный вид рассрочки — это тот финансовый сервис, который предлагается одним из крупнейших маркетплейсов страны.
В силу юридической аффилированности с одним крупным финансовым и финтех-конгломератом у торговой площадки нет проблем с фондированием, то есть он может немного подождать перечисление средств от покупателей своего товара.
Потому «Озон» с радостью вам предоставит рассрочку хоть бы даже на покупку кроссовок.
Рассрочка от «Озон» действует только на онлайн-покупки и дается на сумму не больше 300 000 рублей. Покупки в рассрочку можно совершить на срок 6 месяцев.
На практике это означает, что вы купили пару кроссовок за 60 000 рублей. Получите вы свою обувь прямо сейчас. А сумму покупки разбейте на 6 месяцев. Таким образом каждый месяц должны платить по 10 000.
При этом обратите внимание на факт, что далеко не все товары вы можете приобрести в рассрочку, а лишь те, что найдете по фильтру «Рассрочка 0%».
И нужно отметить, что на самом деле эта рассрочка вовсе не такая уж бесплатная, поскольку условия покупки в ряде случаев требуют, так называемой, доплаты за заказ.
Доплата за заказ — это и есть проценты за пользование заемными средствами, который вам начислят при нарушении сроков внесения платежей и выход за пределы льготного периода, который и есть срок рассрочки.
Можно ли отказаться от рассрочки «Озон» или маркетплейс — отказать вам в рассрочке?
Конечно, от рассрочки отказаться можно, но в этом случае вы должны полностью погасить остаток задолженности за приобретенный товар.
Откажут ли вам в рассрочке? Поймите, что фактически «Озон» вас кредитует, а потому скоринг компании аналогичен банковскому и системам оценки потенциального заемщика, применяемым в МФО. А вот тут и начинается самое интересное.
Подводные камни в океане рассрочки от «Озон»
Оформляя рассрочку от «Озон», внимательно и вдумчиво прочитайте все документы по ней. Вы покупаете кроссовки на «Озоне» не просто в долг, а посредством оформления ссуды в ООО «Озон-банк». То есть вы становитесь не только клиентом самого маркетплейса, но и его дочерней финансовой организации.
Сколько это стоит
Компания «Озон» манипулирует вами и апеллирует к уровню вашей финансовой грамотности (безграмотности), предлагая вроде бы рассрочку, а на деле выдавая заемные средства по ставке 30-33% годовых в рублях, без возможности досрочного погашения.
Если вы неожиданно получили премию на работе и собираетесь закрыть рассрочку досрочно, будьте готовы к тому, что Озон-банк пересчитает стоимость сделки. Никто, конечно, вас не неволит: вы можете погасить остаток долга досрочно, пусть и в ближайший понедельник, но проценты за использование заемный средств вам насчитают за все 6 месяцев, то есть на тот срок, на который вы изначально оформляли эту как бы рассрочку. В этой связи очевидно, что досрочное погашение невыгодно.
Что же такое рассрочка
Рассрочка — это целевое финансирование с целью покрытия расходов на покупку товаров, услуг и каких-либо сервисных решений.
Рассрочка не предполагает необходимости внесения залога перед покупкой или первоначального взноса и вообще, как правило, такая сделка не предполагает наличия процентной ставки за пользования денежными средствами.
Механизм ее предоставления достаточно прост: при оформлении покупки вы подписываете договор рассрочки, который предполагает, что стоимость того, что вы покупаете, разбивается на равные части, в зависимости от периода оплаты товара.
Как правило, рассрочка кратна трем: то есть оформляется на 3, 6, 9 и тд месяцев.
В обозначенные в договоре рассрочки сроки вы вносите очередной платеж. И так будет до тех пор, пока не выплатите всю сумму.
Чем рассрочка отличается от микрозайма или потребительского кредита
Рассрочка отличается от привычных нам микрозаймов в микрофинансовых компаниях или потребительских кредитов в банке тем, что не предполагает помимо процентов за пользование деньгами каких-либо поручителей или созаемщиков и в большинстве случаев не требует согласия супруга/супруги.
Также в рамках договора рассрочки, как правило, нет как таковых штрафных санкций за опоздание с очередным платежом. Если вы оформили карту в фитнес-клуб в рассрочку и в назначенную дату не успеваете по каким-либо причинам внести очередной платеж, просто предупредите своего менеджера и конфликта не возникнет.
Читайте также
- Могут ли приставы арестовать карту «Озон»? Могут и арестуют, если заведено исполнительное производство
- Рассрочка по кредитке Тинькофф: как работает, плюсы и минусы для владельца карты
- Плюсы и минусы кредитной карты: как получить максимальную выгоду от «новенького» пластика
Какие рассрочки бывают
Расскажем вам про виды рассрочек платежей. Они бывают:
- Рассрочка от торговой точки или какого-либо сервисного предприятия. Как правило, крупные фитнес-центры предлагают стоимость наиболее дорогого вида членства разбить на несколько платежей. И при этом стоимость самого членства не изменится.
- Рассрочка от банка. Тоже может быть бесплатной и всего лишь является следствием договоренностей о партнерстве с какой-либо крупной торговой сетью. В этом случае банк и выигрывает в том, что фактически приобретает нового платежеспособного клиента.
Оформив беспроцентную рассрочку на покупку стиральной машины, вы попадете в возможно невиданный вами ранее водоворот кросс-продаж. Вам тут же предложат страховки, дебетовые и кредитные карты, симки мобильного оператора и многое другое.
Торговая сеть, втянувшая вас в рассрочку, тоже радуется, но по-своему. Помимо кросс-продаж (какая же стиралка без микроволновки со скидкой!) торговая сеть увеличивает обороты собственного бизнеса и освобождает складские помещения от залежавшегося товара в ожидании новых поставок.
- Рассрочка от застройщика. Тоже может быть беспроцентной и «как минимум» двух видов: рассрочка на первоначальный взнос по ипотеке при приобретении объекта недвижимости и рассрочка на сам объект недвижимости или на полную его стоимость, или на остаточную стоимость при условии внесения большого первого взноса без оформления ипотеки.
- Рассрочка от онлайн-магазинов, которая называется buy now, pay later — BPNL. Сохраняйте спокойствие, ничего страшного. Такая стратегия розничных онлайн-продаж переводится на русский «купи сейчас, заплати потом». Главный подводный камень тут один — в сумме такой рассрочки. Как правило, речь идет о 30 000 рублей максимум, поэтому ультра-современный холодильник с помощью такой рассрочки, увы, не купишь.
Часто задаваемые вопросы
Имейте ввиду, что рассрочка привязывает вас к определённой торгово-сервисной точке, а также может ограничивать вас в выборе товарных категорий при ее оформлении. Другое дело кредит или микрозайм: получил деньги и гуляй на все!
На маркетплейсе есть и действительно беспроцентная рассрочка. Такие товары помечены специально, и они не самые топовые. И их еще нужно найти в бесконечном каталоге товаров.
Нет, вас никто не обманывает, но сильно рассчитывает на то, что вы оформите рассрочку в порыве спонтанного шоппинга, а все условия предоставления финансового сервиса вы не будете изучать, ибо они откроются вам, написанные мелким шрифтом, и документ этот многостраничный.
Как погашать рассрочку
Что интересно, при погашении самой рассрочки при оплате очередного платежа с карты стороннего банка приготовьтесь заплатить комиссию. Если вы всерьез намерены пользоваться «Озоном», заведите дебетовую карту Озон-банка, пополняйте ее. И лишь со счета Озон-карты погашайте задолженность в рамках рассрочки.
Если вы поддались искушению и набрали товаров в рассрочку, которая в итоге оказалась небезопасной и утонули в платежах, не спешите расстраиваться. Обратитесь за консультацией к нашим юристам. Вместе вы непременно найдете выход из финансовой путаницы и закроете свои долги. Возможно, вам следует рассмотреть вариант с прохождением банкротства физлица.
