Рефинансирование кредитов в ВТБ для физических лиц возможно в рамках программ ипотечного и потребительского кредитования. Эта процедура предусматривает получение новой ссуды для погашения задолженности по уже имеющимся обязательствам. Разбираемся, как оформить рефинансирование в ВТБ, какие документы потребуются и в каких случаях стоит идти на такой шаг.
Как оформить рефинансирование в ВТБ
Рефинансирование — это операция, в рамках которой клиент берет новую ссуду, а полученные по ней деньги использует для погашения задолженности по уже имеющимся обязательствам. Оформляется перекредитование по следующей схеме:
- Подача заявки. Ее можно оформить в любом офисе, но удобней отправить онлайн через официальный сайт или приложение ВТБ. В заявке клиенту нужно указать личные данные, сведения о доходах и рефинансируемых ссудах.
- Получение положительного решения. Обычно оно приходит в течение 5–10 минут, но иногда придется ждать дольше — до 3–24 часов.
- Подписание договора. Предварительно нужно внимательно прочитать индивидуальные условия и еще раз проанализировать, будет ли перекредитование выгодно.
- Погашение первоначальных кредитов. Для этого потребуется подать заявления в банки-кредиторы и дождаться закрытия ранее оформленных договоров.
Иногда ВТБ также может попросить представить справку о погашении задолженности от первоначального кредитора. Это происходит, если специалисты банка не смогли самостоятельно получить информацию из кредитной истории заемщика или в ней допущены ошибки.
Условия рефинансирования кредитов в ВТБ
По программе потребительского кредитования ВТБ предлагает рефинансировать под более низкий процент ссуды на общую сумму до 40 млн рублей. Одновременно с перекредитованием чаще всего допускается взять в долг деньги наличными. Это удобно, если нужны средства на крупные покупки и нет желания оформлять еще один кредит. Остальные условия перекредитования в ВТБ:
- срок — до 5 лет по базовой программе или до 7 лет для зарплатных клиентов;
- ставка — от 3,9%;
- обеспечение — не требуется.
Рефинансировать ипотеку в ВТБ можно также по отдельной программе. Она предусматривает сумму кредита до 100 млн рублей, срок — до 30 лет, а ставку — от 22,7%. Индивидуальные условия кредитования зависят от категории клиента, необходимой суммы новой ссуды, подключенных опций и других факторов. Банк сообщит их после рассмотрения заявки.
Какие кредиты можно перевести в ВТБ
ВТБ по программе рефинансирования предлагает уменьшить процент по любым кредитам Сбербанка или же других российских банков. Это могут быть потребительские ссуды наличными, автокредиты или ипотека. Но в любом случае ссуда должна отвечать следующим требованиям:
- валюта — рубли РФ;
- отсутствие просрочки;
- с момента оформления договора прошло не меньше 2 месяцев;
- до полного погашения задолженности осталось 3 ежемесячных платежа или больше.
Кроме того, доступно рефинансирование кредитных карт других банков.
ВТБ не рассматривает возможность перекредитования по микрозаймам. В последнем случае придется искать альтернативные варианты. Например, можно взять кредит наличными и использовать полученные деньги для погашения задолженности в МФО.
Опции
При оформлении кредита ВТБ предлагает подключить услугу «Ваша низкая ставка». Она включает в себя следующие бонусы:
- Снижение процентной ставки на 10–12,1%. Скидка действует в течение всего срока кредитного договора.
- Подписка «Персональный бонус». Включает кешбэк в 10% на бронирование авиабилетов и отелей, а также на бесплатные переводы другим людям через СБП на сумму до 1,5 млн рублей в месяц. Действует 30 дней.
- «Мультисервис». Включает консультации юриста, консультации узкопрофильных врачей, помощь в трудоустройстве и другие сервисные услуги. Действует в течение года.
Активировать опцию можно только при оформлении кредита. Уменьшить процент с помощью нее после заключения договора нельзя.
За подключение услуги взимается плата. Ее размер рассчитывается индивидуально в зависимости от срока, суммы займа и других параметров.
Отказаться от услуги «Ваша низкая ставка» можно при оформлении заявки, а также в течение 30 дней после получения ссуды.
При этом при отключении опции в первые 2 дня после заключения договора плата за опцию вернется в полном объеме, а при подаче заявления позднее — частично.
Дополнительно заемщикам банк предлагает повышенный кешбэк по акциям.
Например, до конца ноября они могут получать назад 10% от расходов в категориях «Супермаркеты», «Аптеки», «Рестораны и кафе».
Требования к заемщикам и документам
Оформить рефинансирование по программе потребкредитования могут только граждане РФ. При этом потенциальный заемщик должен подходить под следующие требования:
- возраст — от 21 до 75 лет;
- наличие постоянной прописки (для зарплатных клиентов и сотрудников силовых структур допустима временная регистрация);
- наличие постоянной работы, пенсии или регистрации в качестве самозанятого;
- доход от 15 000 рублей в месяц.
По программе рефинансирования ипотеки требования к заемщику мягче:
- возраст — от 18 до 75 лет;
- постоянная регистрация по месту жительства;
- работа в РФ (для граждан России допустимо трудоустройство в филиале транснациональной компании за пределами страны).
Из документов для оформления рефинансирования обычно достаточно паспорта. Кроме того, потенциальному заемщику потребуется знать реквизиты счета у первоначальных кредиторов. Данные о доходах банк может запросить через Госуслуги. Но иногда все же могут потребоваться документы о зарплате, например, справка 2-НДФЛ или по форме банка. У пенсионеров также могут запросить справку о назначении выплат из СФР или пенсионное удостоверение.
Читайте также
- Как разблокировать карту ВТБ: все доступные способы
- Как закрыть кредитную карту ВТБ? Отбив семь земных поклонов в офисе банка
- Как пропустить платеж по кредиту в ВТБ бесплатно
Преимущества и недостатки рефинансирования кредитов в ВТБ для физических лиц
Главный плюс рефинансирования в ВТБ — возможность снизить процентную ставку. Кроме того, у программ рефинансирования есть следующие преимущества:
- Объединение нескольких займов. Это упрощает обслуживание долгов и управление финансами.
- Увеличение срока кредитования. Помогает снизить ежемесячную нагрузку на личный и семейный бюджет.
- Можно сразу получить дополнительные средства. При этом не придется оформлять еще один договор.
Недостатки у перекредитования в ВТБ также есть:
- Достаточно строгие требования к заемщикам. ВТБ не кредитует клиентов с открытыми просрочками, а также есть возрастной ценз и ограничения по уровню доходов.
- Риск увеличения общей суммы процентов. Если увеличить сроки ссуды, то возможно повышение итоговой суммы переплаты.
- Недоступно перекредитование по обязательствам перед ВТБ. Другими словами, нельзя рефинансировать кредит в том же банке, где брал кредит.
- Скрытые комиссии. Для получения привлекательных ставок нужно активировать платную опцию, а ее стоимость может перекрыть всю экономию. Кроме того, она снижает выгоду от досрочного погашения.
Перед принятием решения рефинансирования кредита в ВТБ, рекомендуем взвесить все приведенные факторы, а также провести анализ своей финансовой ситуации.
Может ли банк отказать в перекредитовании? Может
Банк рассматривает каждую заявку индивидуально. Он вправе отказать в предоставлении кредита без объяснения причин. Это правило закреплено в законе в целях борьбы с мошенничеством. Хотя сотрудники офиса иногда называют причины отрицательного решения, но происходит это исключительно по их желанию. Однако обычно достаточно проанализировать свою ситуацию, чтобы понять, почему пришел отказ.
Самые распространенные причины отрицательных решений по заявкам на рефинансирование:
- негативная информация в кредитной истории;
- рефинансируемая ссуда оформлена там же, то есть в ВТБ;
- низкий уровень дохода;
- высокая долговая нагрузка;
- ошибки и опечатки в анкете.
Иногда отрицательное решение может прийти и по другим причинам, например, из-за нестандартного поведения.
Что делать, если пришел отказ
Если ВТБ отказал в рефинансировании, не стоит отчаиваться. Иногда отрицательное решение может прийти даже добросовестным заемщикам с идеальной КИ, с отличным рейтингом и высокими доходами. В последнем случае достаточно подать повторную заявку позднее или обратиться в другой банк. Но лучше не оставлять без внимания отказ ВТБ и перед обращением с еще одним запросом поработать над повышением шансов на одобрение. Для этого можно предпринять следующие действия:
- Проверить кредитную историю и, если в ней есть ошибки, добиться их исправления.
- По возможности закрыть все просрочки, в т. ч. в других банках или МФО.
- Поискать дополнительный заработок и постараться подтвердить его документами.
- Закрыть все неиспользуемые кредитные карты.
- Проверить задолженность по исполнительным производствам и при наличии — погасить ее.
Как погашать задолженность после рефинансирования
При рефинансировании заключают стандартный кредитный договор. К нему прилагается график, в соответствии с которым необходимо погашать задолженность. В ВТБ всегда предусматриваются равные ежемесячные платежи. Вносить их можно следующими способами:
- переводом из любого банка по реквизитам счета, карты или номеру телефона;
- в онлайн-банке с карты или счета ВТБ;
- наличными через банкоматы и кассы в офисах.
Допускается полное и частичное досрочное погашение задолженности. А в случае просрочки клиент может столкнуться со следующими негативными последствиями:
- начисление неустойки;
- ухудшение кредитной истории;
- звонки службы работы с проблемной задолженностью и коллекторов;
- принудительное взыскание долга через суд и приставов.
Лучше стараться не допускать даже коротких просрочек, чтобы сохранить репутацию надежного заемщика и избежать негативных последствий.
Что делать, если нет средств на очередной платеж
Если нечем вносить очередной платеж, рекомендуется не прятаться от банка, а сразу начать переговоры. ВТБ предлагает заемщикам в сложной финансовой ситуации следующие способы решения проблемы с оплатой задолженности:
- Пропуск 1 платежа. Фактически это кредитные каникулы по программе банка. Предоставляются бесплатно 1 раз в полгода. Подключить можно в приложении и онлайн-банке.
- Кредитные каникулы. Предусматривают льготный период до 6 месяцев. Предоставляются по закону №353-ФЗ. Отдельная программа есть для участников СВО.
- Реструктуризация. Предусматривает изменение условий договора, чтобы заемщику было проще вносить платежи. Чаще всего при реструктуризации увеличивают срок кредитования, а также клиенту могут предложить отсрочку, списание части начисленной неустойки и другие меры поддержки.
Если же договориться с банком не удается, а финансовые проблемы явно не решаться быстро, то есть смысл подумать о банкротстве. Эта процедура предусмотрена законом №127-ФЗ. Она позволяет легально списать долги по кредитам, займам, налогам, коммунальным и другим платежам с минимальными последствиями.
Оставьте заявку на бесплатную консультацию. Наши юристы проведут анализ вашей ситуации, расскажут, подойдет ли банкротство для избавления от долгов в вашей ситуации, всех последствиях и нюансах процедуры. Они также помогут выработать план действий для начала процедуры признания несостоятельности.
