Несколько лет назад кредитные организации повсеместно практиковали услугу перерасхода по дебетовым картам для частных лиц. А в рамках «зарплатного рабства» нередко граждан вынуждали подключать этот сервис, внося соответствующий условия в договор для физических лиц на открытие счета.
И, чтобы отказаться от услуги, приходилось писать заявление на выставление нулевого лимита по ссуде. Но сегодня ситуация радикально иная: сложно найти банк, который предоставлял бы овердрафт для частных лиц, а тем более — предлагал бы подключение сервиса.
ВТБ следует в общем «русле» отказа от такой возможности. Совсем другое дело — овердрафт применительно к малому бизнесу: второй по величине банк страны, как и большинство игроков рынка, готов обеспечить ответственных клиентов ликвидностью на случай кассового разрыва.
Что представляет собой разрешенный овердрафт
Когда речь заходит об овердрафте, то периодически возникает путаница, поскольку такой «перерасход собственных средств», влекущий за собой краткосрочное кредитование, может быть:
- Санкционирован банком — известен как разрешенный банковский овердрафт. Клиент, исчерпав собственные ресурсы, получает право уйти в минус по дебетовому счету в пределах установленного кредитором лимита.
- Либо возник по техническим причинам. Часто встречаются такие ситуации неразрешенного перерасхода применительно к частным клиентам:
- в случае скачка курсов при обмене валют — пока идет транзакция, условия поменялись, а деньги уже получены на руки;
- при сбоях в момент прохождении платежей или обналичивании денег,
- или из-за того, что клиент, распоряжаясь финансами, не учел наличие подписок либо обязательных списаний со счета.
- при нехватке собственных средств, необходимых на уплату комиссий и проч. дополнительные расходы.
Клиенту может быть начислены сверхвысокие штрафные санкции за несогласованное использование банковских средств. Также повышенные проценты начисляются в случае возникновения проблемной задолженности по разрешенному овердрафту.
При этом овердрафту присущи некоторые сходства с кредитной картой:
- Оба продукта могут служить спасательным кругом на случай нехватки средств.
- В обоих случаях лимит на финансирование кредитор устанавливает индивидуально под клиента.
- Это наиболее дорогие в обслуживании среди всех представленных видов банковских кредитных продуктов. Ставки по кредиткам и овердрафтам, как правило, сопоставимы.
- Ссуды не нужно каждый раз согласовывать — достаточно один раз подключить и аккуратно вносить платежи в погашение потраченной суммы согласно условиям соглашения с кредитором.
Овердрафт ВТБ для юридических лиц: кому доступно финансирование
В целом овердрафт для таких клиентов подобен сервису для физлиц. Это такой же краткосрочный, возобновляемый вид кредитования, подключается к расчетному счету, принадлежащему бизнес-единице.
Целевая аудитория понятна, исходя из того, что называется услуга «овердрафт для малого бизнеса. Соответственно, и информацию о ней нужно искать на странице портала ВТБ, ориентированной на бизнес малого и среднего масштаба. Это также общая для рынка практика.
В чем специфика сервиса краткосрочного финансирования от ВТБ
Так, к плюсам овердрафтного финансирования этой организации относятся:
- Возможность подключения без комиссии и залогов.
- Отсутствие обязательств по ежемесячному «обнулению» долга.
- Право на постепенный перевод оборотов кредитуемого субъекта бизнеса в ВТБ.
- Более значительный, чем у многих конкурентов, период кредитования — до 24 месяцев. Чаще банки предлагаются годовые сроки по таким программам.
- Каждый транш выделяется на период до 60 дней.
- Практикуется как стандартизированный, так и индивидуальный подход к расчету размера допустимого перерасхода, исходя из оборотов бизнеса. В последнем случае ВТБ может запросить у заявителя дополнительные документы.
На какие цели можно потратить деньги, одолженные банком? В отличие от финансирования клиентов — физических лиц, для бизнеса вводится множество ограничений. В том числе, ИП или компании запрещено снимать банковские средства наличными.
Цели овердрафта в ВТБ:
- Покрытие кассового разрыва;
- Приобретение товаров и оборудования;
- Оплата аренды и коммунальных услуг;
- Выплата зарплаты и командировочных;
- Оплата налоговых платежей и сборов.
И банк в постановке таких целей не оригинален: на сайте любого участника рынка будет размещена аналогичная по содержанию информация относительно того, как можно и нельзя использовать заемные средства.
Читайте также
- Снятие наличных с кредитной карты ВТБ
- Что будет с ипотекой ВТБ после санкций
- Как не попасть в долговую яму
Как оформить бизнесовый овердрафт в ВТБ
Посещать отделение на первом этапе не потребуется. Подать заявку на услугу можно через онлайн-банк организации, для этого достаточно просто:
- заполнить интерактивную форму в приложении;
- и санкционировать обработку персональных данных.
Заявка на получение овердрафта в ВТБ
В зависимости от того, является ли предприниматель клиентом банка или нет, его проинструктируют, какой необходим пакет документов. Однако встретиться с представителями банка для подписания подготовленных документов придется, и финальный этап оформления обычно проходит в офисе ВТБ.
Минимальный пакет документов, запрашиваемых банком, доступен на сайте ВТБ.
Реально ли в 2024 году подключить и использовать овердрафт в ВТБ физлицу
По отношению к предоставлению такой услуги сейчас, отечественные финансовые структуры можно условно разделить на четыре категории:
- Продолжают подключать разрешенный банковский овердрафт. Таких организаций сейчас единицы. К участникам рынка, которые сейчас размещают информацию о наличии услуги на официальных сайтах, относятся:
- Росбанк. Ставка 21% годовых; сумма доступного перерасхода от 3 до 600 тыс. рублей. Однако же, как минимум для жителей Москвы, оформление сервиса пока недоступно. Как пишут на сайте — это временное решение, подобные детали выясняются уже при попытке подробно ознакомиться с условиями и тарифами.
- Акционерный банк «Россия». Обещает ставку от 12% годовых, то есть крайне низкую для такой услуги. Овердрафт подключается на годовой период с возможностью пролонгации, если клиент не допустил просрочек. При этом банк уверяет, что можно рассчитывать на перерасход до 95% от поступлений, но сумма не должна превышать 300 тыс. рублей, говорится на сайте.
В обоих банках сервис ориентирован исключительно на клиентов, оформивших зарплатные карты. Таким образом организации получают гарантии, что не будет проблем с погашением ссуды: овердрафт подключается только к дебетовым картам, на которые есть регулярные поступления денег.
- Вторая категория — кредитные организации, которые больше не обеспечивают подключение овердрафта к открываемым дебетовым картам, но сохраняют возможность пользоваться подключенными в прежние годы сервисами. К числу таких относится, например, Сбербанк.
- Банки, исключившие сервис из продуктовой линейки, но предлагающие нечто подобное на собственных условиях. К примеру, «Тинькофф» предоставляет услугу под названием «Кубышка». Сервис тоже подключается к дебетовому пластику и отчасти копирует условия разрешенного «стандартного» овердрафта, но:
- лимиты крайне малы даже для краткосрочного финансирования, имеются ограничения по времени: всего неделя для большинства клиентов и две — для тех, кто оформил «продвинутые» платные подписки;
- лимиты пересматриваются банком в одностороннем порядке — как в плюс, так и в минус.
- вместо привычных ставок применяются фиксированные суммы, зависящие от размера финансирования.
- И, наконец, четвертая категория — участники рынка, «ликвидировавшие» такую услугу, как овердрафт, в том числе и по ранее заключенным договорам с физлицами. Как раз к ним и относится ВТБ.
Вот что на этот счет отвечает чат-бот организации:
Ответ виртуального помощника банка ВТБ на вопрос об овердрафте
Таким образам, у частных клиентов, привыкших пользоваться овердрафтом в ВТБ, не возникает необходимости отключать услугу, это за них сделает сам кредитор. Но, безусловно, такой подход не радует, если клиент привык, что в сложной финансовой ситуации — а это с февраля 2022 года для многих россиян не редкость, — расчетная организация в любой момент готова «подставить плечо».
Почему банки массово отказываются от овердрафтных программ
Основное назначение коммерческих организаций — приносить акционерам прибыль. Соответственно, услуги и сервисы, которые не дают бизнесу существенного финансового эффекта, с продуктовой витрины «снимают», чтобы не распылять силы и средства на:
- Обучение, найм и содержание дополнительного персонала.
- А также на создание и развитие соответствующих дистанционных решений в онлайн-каналах.
Уже очевидно, что овердрафт повсеместно «проигрывает» борьбу за востребованность у клиентов более удобному конкуренту — кредитной карте.
Основные преимущества кредитки, при сопоставимых рыночных ставках:
- Беспроцентный, он же грейс-период — обязательная встроенная опция, в то время как по овердрафту комиссии возникают сразу после использования банковского финансирования.
- Нет ограничений по времени подключения, однажды выданный лимит может быть, со временем, увеличен, если клиент им аккуратно и активно пользуется. А карту банк просто перевыпускает.
Такое кредитование рассчитано на годы и даже десятилетия, и зачастую прекращается по инициативе самого клиента, который нашел на рынке более интересные условия по кредитной карте.
- Продукт развивается. В частности, длительность льготного периода, которая раньше составляла 50-60 дней, сейчас чаще находится в диапазоне 90-120 дней, а иногда и доходит до года, в то время как овердрафт для физлиц подключается, как правило, на 30-45, редко — на 60 дней.
- Возможность открывать несколько «параллельных» займов по одной кредитке с разными сроками погашения задолженности, в то время как новый перерасход по дебетовой карте с овердрафтом для физических лиц возможен только после полного погашения текущего.
- Как правило, по кредитке лимиты выше, чем утвержденный перерасход по дебетовой карте.
- И, что немаловажно, клиент не может управлять погашением средств, использованных в рамках овердрафта: банк спишет деньги сразу, как они «упадут» на счет.
С другой стороны, по кредитному пластику такая возможность есть: долг гасится частями или сразу всю сумму, внутри льготного периода или и после его окончания. В этом случае уплачиваются минимальные обязательные платежи и проценты на использованную сумму.
Как действовать предпринимателю, подключившему овердрафт, в случае проблем с кредитором
Специфика состоит в том, что в законодательстве РФ такой вид взаимодействия клиента с банком, по сути, «невидимка». Оведрдафт:
- не упоминается в базовом профильном законе для физлиц № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»;
- никак не регулируется и бизнес-процесс;
- более того, такого термина нет даже в Гражданском кодексе РФ.
Статья 850 ГК РФ «Кредитование счета»
- В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.
- Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Как и обычно бывает с кредитами, при подключении овердрафта условия договора клиента и банка играют существенную роль. Но это не означает, что предприниматель, у которого возникла проблемная ситуация, будет полностью полагаться на лояльность кредитора, и останется без эффективной юридической поддержки.
Как свидетельствует система Гарант, к настоящему моменту наработана большая юридическая практика. В том числе, действуют положения Пленума № 5 ВАС РФ от 1999 год. Определенные вводные дает и регулятор финансового рынка — Банк России, в своем положении № 383-П от 2012 года.
У вас есть необходимость срочно перекредитоваться, а банк отказывает? Вы хотите списать долги как физлицо и как индивидуальный предприниматель? Обращайтесь за помощью к нашим юристам.
