Предоставление банковского овердрафта — не слишком распространенная у российских банков практика, когда получателями услуги выступают граждане. Население предпочитает кредитные карты как более удобный и понятный способ перекредитоваться «по-быстрому». Некоторые банки, которые ранее предлагали сервис предоставления овердрафта, от него затем отказались.
Например, оформить такую услугу как овердрафт по карте Сбербанка для физических лиц в 2024 году, невозможно. Она доступна только бизнес-клиентам организации. Но это не означает, что у «частных» клиентов гиганта рынка не может быть на руках дебетовых карт с овердрафтом.
Был такой период, когда практически каждому, кто оформлял карту Visa, в договоре проставляли пункт о возможности платного ухода в минус. Также многие владельцы карт, выпущенных работодателями, столкнулись с практикой зарплатного овердрафта. Клиентам, которые не хотели использовать такой механизм финансирования, приходилось просить проставить в соглашении с банком нулевой лимит.
Массовая практика подключения овердрафта прекратилась в 2016 году. Услугу предлагали только в пакете по карте VIP-клиентам. Но в Сбере уверяют, что тем, кто когда-то подключился, возможность заимствования банк не ограничивал. А значит, граждане, перевыпускавшие карты, при желании имеют возможность продолжать пользоваться услугой.
Разрешенный овердрафт: что за услуга простыми словами
Термин overdraft в переводе с английского обозначает «перерасход», что в полной мере отражает суть явления. Такая модель перекредитования имеет особенности:
- Это разновидность краткосрочного займа, представляющего собой перерасход доступных собственных текущих средств на небольшую сумму, одобренную банком.
- То есть клиент может в любой момент потратить больше денег, чем у него есть в наличии на карте.
- Овердрафт подключается только к дебетовой карте при согласии или по инициативе клиента.
- Как правило для этой цели используется зарплатная карта, реже — открывают новую.
- Подключение услуги бесплатное, независимо от того, какой тариф у самой карты.
- В любом случае, условием предоставления услуги является регулярные поступления денег на счет, к которому привязан пластик.
- Объем средств, на который клиенту разрешено уходить в минус, банк оценивает индивидуально, исходя из его доходов.
- Не регламентируется количество или частота использования сервиса. Как только задолженность погашена, можно тут же воспользоваться овердрафтом снова.
- В зависимости от политики кредитора, сумма овердрафта может регулярно пересматриваться, то есть меняться в плюс или в минус. Обычно это происходит раз в три месяца, на основании сумм, поступающих на счет, а также иной доступной банковским роботам информации, в том числе из такого источника как бюро кредитных историй — БКИ, собственные траты клиента или частота обращения к банковскими средствам.
- Как только деньги клиента падают на счет, где использован овердрафт, банк «автоматом» списывает заем плюс набежавшую комиссию за их использование.
- Срок, который клиенту дано право распоряжаться банковскими финансами, также устанавливает кредитор, но для физлиц он редко превышает 60 дней.
- Вознаграждение банк берет существенное.
- Льготного периода не предусмотрено. Банк может начислять проценты даже с первого дня использования средств. Впрочем, некоторые банки позволяют клиентам-физлицам потратить пару тысяч без начисления переплаты.
- Если заемные средства не вернуть вовремя, проценты еще вырастут. Плюс кредитор начнет начислять и штрафы на сумму просрочки, потолок по которым составляет 20% годовых.
До тех пор, пока на карте есть собственные деньги клиента, банковская услуга овердрафта не подключается.
Также в свое время Центральный банк РФ издал для кредитных организаций ряд положений, разъясняющих подопечным различные аспекты работы с такого рода операциями. Невзирая на то, что он не упомянут в профильном законодательстве, банковский овердрафт можно смело относить к категории «кредиты». И, что важно помнить, используя такой инструмент: сведения об операциях попадают в кредитное досье клиента, который ведут БКИ.
Читайте также
- Сбербанк навязывает кредитную карту: как от нее отказаться
- Как отказаться от кредитной карты: инструкция по избавлению
- Как не попасть в долговую яму
Какие встречаются разновидности перерасхода средств для физических лиц
Строго говоря, под определение «овердрафт по дебетовой карте» подходят две ситуации:
- Тот самый санкционированный банком уход в минус — то есть разрешенный перерасход денег.
- И случайный, или технический овердрафт, который у граждан возникает, например, когда:
- Оплата в торговой точке или на сайте прошла, а средства в силу технических проблем не были списаны сразу. При этом клиент, ориентируясь на состояние счета, повторно воспользовался той же суммой.
- Из-за резкой смены курса валют: при оплате покупок или конвертации.
- Когда клиент вычерпал карту досуха, не оставив денег на счете, к которому подключены автоплатежи, а они тем не менее были списаны.
- В случае, если средства сняты с карты через банкомат сторонней кредитной организации, и на проценты за обналичивание уже не хватило.
Независимо от причины технического овердрафта, в случае не разрешенного банком ухода в минус, клиенту могут начисляться сверхвысокие ставки за предоставление средств.
Почему разрешенный банковский овердрафт «проигрывает» кредитным картам
По сути, санкционированное подключение услуги по дебетовой карте имеет только одно преимущество: если произойдет технический перерасход, придется платить банку не грабительские проценты, а просто высокие.
Они могут быть сопоставимы с условиями по кредиткам или даже выше — в зависимости от периода, когда подключалась услуга. Но все же ставки значительно ниже, чем заем в микрофинансовой организации (МФО), выданный по максимально высокой ставке.
Получается, что основной плюс услуги: у клиента, подключившего услугу овердрафта, не болит голова о том, чтобы постоянно отслеживать состояние счета. Но с развитием цифровизации многие банки блокируют списание сумм со счетов в случае, если там недостаточно средств.
По сути, овердрафт теряет смысл, ведь по остальным параметрам кредитная карта выигрывает в конкуренции двух возобновляемых банковских продуктов.
- Кредитка — пластик, подключенный к специальному счету, куда банк выделяет кредитный лимит.
- Это возобновляемый, долгосрочный вид кредитования, не требующий повторного одобрения, если клиент аккуратно вносит платежи согласно условиям договора.
- Нет обязательства погашения всей суммы сразу, графика платежей, автоматических списаний: клиент может пользоваться средствами сколько требуется, достаточно вносить обязательные минимальные суммы ежемесячно. В Сбере они по договорам, заключенным в разные годы, составляют 1% или 3% от объема использованных средств. Деньги направляются на снижение суммы по основному долгу, а не банковских процентов.
- Финансовая структура может увеличивать лимиты, если клиент демонстрирует ответственное поведение. Так, по кредитной Сберкарте банк обещает ссуды до 1 млн рублей.
- И, кстати, Сбербанк известен тем, что, как правило, не пересматривает доступные по кредитному пластику суммы в сторону снижения, даже если доходы клиента пострадали.
- Основное преимущество кредитной карты — льготный грейс-период, в течение которого на потраченные суммы не начисляются проценты. В зависимости от того, когда оформлено соглашение, в Сбербанке беспроцентный срок может составлять 50 дней (по выпущенным давно картам) или 120 дней (по Кредитной Сберкарте).
- При этом, по условиям организации, для владельцев пластика каждый месяц открывается новый льготный период на покупки.
- Условия в Сбере устанавливаются одинаковые для всех, кто использует карту в одну и ту же дату, и далее ставки не пересматриваются.
И кредитная карта, и овердрафт — это ссуды под наиболее высокие проценты (по сравнению с потребительскими кредитами). Но наличие грейс-периода и куда более значительные лимиты делает кредитку гораздо более удобным и желанным продуктом, чем, например, получение микрозаймов.
Овердрафт для клиентов СберБизнеса: при каких условиях он доступен предпринимателям
Для своих «бизнесовых» клиентов — для юридических лиц и для индивидуальных предпринимателей (ИП) организация такую услугу предоставляет. На официальном портале СберБизнеса существует общедоступная страница «Овердрафное кредитование», где сказано, что:
- Деньги предназначаются на покрытие кассовых разрывов.
- Срок финансирования составляет до года.
- Услуга доступна исключительно клиентам, чье финансовое положение выглядит устойчивым с точки зрения скоринга.
- То есть у бизнеса нет проблемных долгов перед бюджетом или внебюджетными фондами.
- Выделяемый лимит регулярно, каждые 30 дней, пересматривается.
- Обеспечение может требоваться, но не всегда.
- Наличие кредитной истории в Сбере не является обязательным фактором. При расчете суммы для клиентов без досье, банк может учитывать обороты бизнеса в других финансовых организациях.
Правда, как показывает информация в личном кабинете ИП СберБизнес онлайн, существуют дополнительные ограничители:
- максимальная годовая планка по выручке не превышающая 0,8 млрд рублей;
- а размер финансирования — не более 50% от среднемесячной суммы оборотов.
С учетом критериев, обозначенные в интернет-версии СберБизнеса, услуга по получению овердрафтного кредитования доступна микробизнесу, малому и даже части среднего бизнеса.
Как подключить овердрафт ИП — клиенту Сбербанка
Как и все кредитные организации, Сбер оптимизирует расходы за счет экономии на оффлайн-точках присутствия. Так что найти специализированное отделение, где обслуживают бизнесовых клиентов, может оказаться непросто.
А значит, самый простой и быстрый способ — оформить услугу дистанционно, направив заявку через интернет-каналы. В личном кабинете бизнес-клиента указаны ключевые «ориентиры».
За конкретикой сайт отсылает предпринимателей к их клиентским менеджерам. Единые для всех клиентов условия по договору на овердрафтное финансирование в Сбербанке также есть на интернет-странице.
В организации обещают решить вопрос с финансированием в течение дня. С оговоркой, что в упрощенном порядке рассматриваются заявления от клиентов, чей бизнес признан банком функционирующим стабильно.
Способы погашения долгов по овердрафту для клиентов Сбербанка
Предусмотрено два варианта. Таким образом, овердрафт может оказаться полезным инструментом для ИП. В том числе заемные средства можно, в ситуации с задержкой собственных поступлений, направить на:
- Выплату зарплат сотрудникам, что позволит избежать напряженности в коллективе, а также проверок и штрафов в случае жалоб на задержку со стороны сотрудников.
- На уплату налогов — проще отдать проценты банку, чем попасть на контроль ФНС и гасить штрафы и пени.
- Оплатить аренду офиса, услуги ЖКХ, связи и покрыть прочие текущие расходы.
- Закупить недостающее товары, сырье или оборудование для перепрофилирования или выполнения заказа.
Принципиальным является тот факт, что для овердрафта не требуется поручительства или гарантии, а также технико-экономического обоснования и прочих документов, как это происходит в случае с классическим банковским кредитованием предпринимателей.
Если даже ИП доступно государственное поручительство, проверка и оформление документов занимает не часы, а недели. Из-за таких условий и высоких процентов, предприниматели часто вынуждены брать кредиты на бизнес как физлица, а это значит, что они ограничены по суммам. Да и проценты там высокие.
Тем не менее, любая ссуда, особенно в условиях экономической неопределенности, всегда несет в себе риски. Возникли проблемы? Обращайтесь, мы поможем урегулировать проблемы с банковским овердрафтом! Наши юристы помогут вам с разрешением финансовых проблем!
