У любого человека в России могут быть в биографии кредиты, взятые в банках. И эти кредиты — долги по кредитным картам, автокредит, ипотеку или займы в микрофинансовых компаниях — он может аккуратно выплачивать.
А может попасть в тяжелую жизненную ситуацию, и потерять возможность возвращать ссудную задолженность. Что же будет с заемщиком, если он не платит кредит, полученный в Почта-банке?
консультацию нашего юриста в удобном для вас
мессенджере
Шаги банка навстречу заемщику
Первые три месяца просрочка в банке по кредиту считается незрелой, то есть такой, которую человек еще вполне может снова начать погашать. У человека может быть масса причин для того, чтобы он перестал вносить в срок обязательные платежи. Перечислим наиболее часто встречающиеся из них:
- Продолжительная болезнь;
- Установление группы инвалидности вследствие, например, травмы или аварии на производстве;
- Потеря работы или сокращение дохода из-за срезания премий или сверхурочных выплат, перевод на более низкий оклад;
- Рождение детей или тяжелые болезни и травмы ребенка;
- Получение дополнительного платного образования;
- Проблемы у близких людей, для решения которых необходимы ваши финансовые вливания;
- Возникновение форс-мажорных обстоятельств — пожар, залив соседей (или вашего жилья — соседями), и тд;
- Возникновение пагубных пристрастий — злоупотребление алкоголем, игры в онлайн-казино и тд.
Банк не знает точных причин, по которым его клиент перестал оплачивать кредит. И если в этот период человек не станет отвечать на звонки банка — из отдела досудебного взыскания, не станет искать пути для нахождения компромисса с кредитором, то дело может закончиться плохо — иском в суд.
Однозначно не надо вести себя как известный страус из анекдота — зарывать свою голову в песок, надеясь, что проблемы как-то рассосутся без вашего участия в их решении.
Понимаете, что не сможете выплачивать кредит? Ищите способы договориться с банком о рассрочке платежей. Идите в банк сами, звоните на горячую линию, ставьте кредитное учреждение в известность о своих проблемах.
Ищите выход из ситуации сами и выслушивайте все варианты помощи, которые вам может предложить Почта-банк. Просите отсрочку или кредитные каникулы, то есть — действуйте!
Перекредитоваться и закрыть кредит другими заемными средствами
Это вы можете сделать самостоятельно, даже не поставив Почта-банк в известность о своих проблемах.
Можно взять в другом банке кредит на неотложные нужды или кредитную карту, и средствами из выделенной вам кредитной линии погасить долг перед Почта-банком.
Хорошо, если вы найдете новый кредит по более низкой ставке, чем та, по которой вы платите в данный момент.
Соответственно, и с более низким ежемесячным платежом, который вы «потянете» вносить при ваших сократившихся доходах.
Но такой способ хорош только в том случае, если вы понимаете, что проблемы у вас временные, и вам нужен сторонний источник финансирования на месяц — три, а потом все снова придет в норму.
Например, вам закроют больничный лист, и вы вернетесь к своей обычной работе с более высокими суммами выплат, чем вы получаете сейчас.
Или же такой выход будет логичным, если ваш доход сократился незначительно, но все же вам сложно вносить ежемесячный платеж в той сумме, которая прописана в договоре.
Из классических примеров таких банковских продуктов, которыми сами банки призывают пользоваться в случае возникновения финансовых форс-мажоров, на ум приходит предложение «Тинькофф» — «закрой свой старый кредит кредитной картой Тинькофф-банка!»
Может быть, вам помогут в этой ситуации родственники и дадут средства на внесение нескольких очередных платежей или на закрытие долга полностью. Правда, в том случае было бы верно, если бы вы дали своим близким расписку о получении средств в долг. Никто не обязан вам верить на слово.
Рефинансирование
Рефинансирование кредита — это получение целевого кредита в стороннем банке для того, чтобы закрыть задолженность по ссуде в ином банке.
Например, вы платите кредит, взятый в Почта-банке несколько лет назад по ставке 10% годовых, но при этом видите в рекламе, что банки стали предлагать такие же кредиты по ставке 4% годовых.
Вы обращаетесь в банк с просьбой снизить вам ставку, но банк отказывает вам — еще бы, ведь его прибыль при пересмотре ставки существенно снизится! Тогда вы идете за кредитом в любой банк, ставка в котором по аналогичному кредиту ниже.
И просите выдать вам рефинанирование вашего займа. При одобрении заявки новый банк закрывает своими средствами вашу ссуду в Почта-банке, в вы становитесь клиентом другого банка и вносите ежемесячные платежи уже в это кредитное учреждение.
Некоторые банки дают сверх суммы рефинансируемого кредита еще средства, что называется, на неотложные нужды клиента.
Рефинансировать можно любой кредит: ипотеку, кредитную карту (или сразу несколько кредитных карт), автокредит, кредиты из серии «просто деньги на руки». Только важно помнить, что банки не рефинансируют займы, выданные микрофинансовыми организациями.
Самая популярная из программ рефинансирования в любом банке — это рефинансирование ипотеки.
В России есть много банков, кто пишет на своих сайтах об условиях реструктуризации кредита, при этом подменяя понятия. То есть при пристальном рассмотрении предложения оказывается, что речь идет именно о рефинансировании кредита стороннего банка.
Так же поступает и сам Почта-банк. На его странице о реструктуризации располагается информация о рефинансировании кредитов, взятых в других финансовых структурах. Условия рефинансирования:
- Сумма кредита — до 5 млн рублей,
- Срок нового кредита — до 7 лет,
- Ставка — от 4% годовых.
- Для одобрения заявки необходим паспорт, СНИЛС и подтверждение суммы дохода — то есть при заполнении документа на кредит необходимо авторизоваться на сайте Почта-банка через личную страницу на Госуслугах.
консультацию нашего юриста в удобном для вас
мессенджере
Реструктуризация долга
Реструктуризация кредита — это та же рассрочка, только зафиксированная новым соглашением между клиентом и банком.
Оформить реструктуризацию долга можно только в том банке, который выдал вам кредит и только при добровольном согласии самого банка.
Принудить подписать договор о реструктуризации стороны сделки никто не может — ни банк, ни его клиента.
Бессилен в этом вопросе Центробанк и финансовый омбудсмен. И даже европейский суд по правам человека (ЕСПЧ).
Суть услуги — банк продляет срок кредитования, при этом из-за увеличения числа помесячных выплат снижается сумма взноса, до приемлемого для должника размера.
Иногда при подписании такого соглашения можно попросить у банка снизить и процентную ставку, но банк не обязан отвечать согласием.
За счет увеличения срока жизни кредита вырастет и сумма конечной переплаты по кредиту, поэтому реструктуризацию сложно считать мерой по улучшению положения заемщика. Но если не срывать выплаты по новому договору, то просрочка не будет отражаться в кредитной истории такого заемщика.
И в целом — да, это выход из положения. Пусть и не самый дешевый вариант решения проблемы для физического лица.
На сайте Почта-банка нет информации о том, одобряет ли банк реструктуризацию кредитов своим заемщикам. Есть лишь общая статья в блоге банка о том, что лучше для клиента — рефинансирование или реструктуризация.
Проблема в том, что, как правило, реструктуризация кредита всегда одобряется на индивидуальных условиях, многое зависит от финансового положения клиента конкретного банка и тех обстоятельств, которые у него сложились.
Кредитные каникулы по форме банка
Кредитные каникулы — это поддержка со стороны государства или банка для заемщика, который попал в тяжелые финансовые условия, в первую очередь, из-за форс-мажорных событий в стране.
Впервые каникулы для заемщиков были ведены решением правительства России в апреле 2020 года из-за пандемии коронавируса, второй раз — в марте 2022 года из-за начала специальной военной операции России на территории Новороссии.
У тех каникул был определенный срок «работы» — подать заявку можно было только в течение полугода после старта программы.
Отсрочка от уплаты по кредиту давалась также на полгода. Важным фактором являлось заявление, что каникулы не должны были ухудшать кредитный рейтинг должника.
С 1 января 2024 года услуга кредитных каникул станет доступна клиентам всех банков в случае ухудшения их финансового положения. Отказать в предоставлении каникулы банки не смогут.
Пока же на сайте Почта-банка есть информация о кредитных каникулах для мобилизованных на специальную военную операцию лиц. Эти каникулы были введены 337 законом РФ в октябре 2022 года.
Судебное и коллекторское взыскание
Если человек не платит кредит свыше трех месяцев — при этом просрочка носит название 90 дней плюс — то банк вправе поступить с таким долгом двумя способами — подключить к работе по возврату кредита коллекторскую компанию или подать на человека иск в суд о возврате средств.
Если отдел досудебного взыскания Почта-банка полагает, что шансы вернуть кредит есть, то он предпочтет подать документы в суд, не взирая на расходы, которые несет банк при взыскании долга в судебном порядке. К коллекторам банк на этом этапе обратится лишь в том случае, чтобы передать долг на взыскание по агентской схеме, то есть КА будет истребовать долг в пользу банка.
Приказное производство
Чаще всего банк подает заявление на выдачу судебного приказа в мировой суд.
Это упрощенная форма взыскания безусловных долгов, к которым относится и кредит, полученный в любом банке.
Суть приказного производства в том, что стороны конфликта не вызываются на заседание. И мировой судья выносит решения, просто опираясь на предоставленные ему документы. Для кредита это — договор и нарушенный график внесения платежей.
С полученным приказом кредитор идет в ФССП, где сотрудники ведомства и начинают процедуру по взысканию — арест вкладов и счетов в банках, направление уведомлений об удержании средств из зарплаты на работу должника, запрет на выезд за рубеж.
Но судебный приказ легко отменить, важно только в течение 10 дней подать заявление на отмену приказа. Что же после этого будет? Неужели долг спишется и человек освободится от требования по уплате кредита?
Иск в общегражданский суд
Вот уж нет! Далее банк пойдет в общегражданский суд по месту вашего проживания с полновесным иском в суд.
В среде злостных неплательщиков бытует мнение о том, что из-за маленького по своей сумме кредита банки не обращаются в суды, так как это затратно.
Мол, банкам проще долг в 5-7 тыс. рублей простить и списать, чем судиться.
Ничего подобного. Процесс подачи документов на получение приказа и на иск в суд у банков давно автоматизирован, все направляется в суды автоматически, через систему ГАС «Правосудие».
И так, банк подал к вам иск о взыскании проблемной задолженности. Сколько бы не тянулось время до назначения первого судебного заседания, как бы вы не «бегали» от повесток, но суд рано или поздно состоится, даже в заочном формате, и признает вас должником.
То есть придется возвращать полную сумму кредита плюс накопленные проценты, пени и штрафы. Ни один суд не примет решения, в котором будет сказано, что платить кредит вы не обязаны.
Максимум, что вы сможете попросить у суда, а суд при этом может пойти вам навстречу, так это снижение суммы начисленных штрафных санкций. Кроме того, если ваше тяжелое финансовое положение вызвано объективными обстоятельствами, например, продолжительная болезнь или сокращение на работе, то вы можете попросить суд предоставить вам рассрочку или отсрочку в уплате долга.
Если не выплатить присуженный вам судом долг добровольно, да еще и в довольно сжатые сроки, то в дело опять же, как и после вынесения судебного приказа, вступят судебные приставы.
Они получат исполнительный лист из суда, на основании него откроют исполнительное производство. А далее последует стандартный набор «подарков от ФССП», то есть арест зарплатной карты или запрет на продажу вашего личного автомобиля, кредит за который давно выплачен. А оно вам надо?
Читайте также
- Задолженность в Почта банке — как переупрямить кредитную организацию
- Отсрочка платежа по кредиту в Почта банке: как получить в 2023 году?
- Просрочка по кредитной карте Почта-банка: последствия для должника
Работа коллекторов
Если у банка нет уверенности в том, что вы способны вернуть выданный вам ранее кредит, по которому вы давно не платите, то он продаст ваш долг коллекторам. Вступит в силу так называемый договор цессии, по которому коллекторская компания станет вашим новым кредитором.
Тогда коллектор получит право звонить вам, требовать возврата кредита, подать документы в суд — как на судебный приказ, так и иск на полноценный «разбор полетов».
Банкротство
Чтобы избежать всех тех последствий, что мы описали выше, вы можете избавиться от долгов перед Почта-банком, да и перед любым другим банком или микрофинансовой компанией, пройдя процедуру банкротства.
Для этого надо иметь необслуживаемый долг перед любым кредитором на сумму от 500 тыс. рублей и срок неуплаты от 3 месяцев. В этом случае вы обязаны подать иск в арбитражный суд о признании вас банкротом.
Но если вы понимаете, что платить вам нечем, а долг подбирается к границе суммы в 250-300 тыс. рублей, то вы тоже можете подать заявление о признании своей несостоятельности в вопросе выплате кредитов и займов.
Как чувствует себя рынок розничного кредитования во второй половине 2023 года
В 2023 году объем рынка розничного кредитования в России превысит 14,3 трлн рублей, что почти на 40% больше, чем результат, который был достигнут в 2022 году. И на 4% — 2021 года. Эти данные приводятся без учета статистики рынка POS-кредитования.
С учетом роста ключевой ставки, с 8,5% до 12% в августе 2023 года, и мер ЦБ по «охлаждению» рынка в четвертом квартале темпы роста могут замедлиться. Об этом говорилось в ходе экономического форума во Владивостоке в 2023 году.
Локомотивом розничного сегмента в секторе кредитования населения, как и ранее, будет залоговое кредитование — объем продаж которого на рынке по итогам года превысит 7,5 трлн рублей. В рамках ипотеки заемщики заключат сделки на сумму более 6 трлн рублей, что на 28% превысит результат прошлого года и на 8% опередит рекордные продажи 2021 года.
В сегменте автокредитов впервые ожидается рост продаж до 1,5 трлн рублей. Этот результат более чем в два раза превысит итог прошлого года и на треть — 2021-го, когда наблюдался максимальный спрос автозаемщиков.
По итогам восьми месяцев 2023 года россияне уже оформили кредиты на 10,4 трлн рублей (без учета рынка POS-кредитования), что почти на 80% превышает результат аналогичного периода прошлого года и на 17% — 2021-го. Понятно, что будут расти и просрочки по необслуживаемым нашими гражданами кредитам.
У вас «вызревает» просрочка по кредиту в Почта-банке, да и в любой другой финансовой организации? Вы запутались в долгах, и вам не на что жить? Обращайтесь к нашим юристам, мы постараемся помочь вам в решении проблем.
