Когда кредитный договор вступает в силу: в банке по потребительскому кредиту и по ипотеке, и в МФО

При получении денег взаймы от физического лица достаточно будет расписки, подтверждающей получение. С организацией такое действие не пройдет. Любая передача заемных денежных средств — потребительского займа, ипотечного кредита — оформляется подписанием договора обеими сторонами одновременно с документами, подтверждающими выдачу ссуды. Договор ступает в силу в момент его подписания. Как правило, в этот же момент и происходит передача или перечисление денег со счета кредитора на счет клиента.

Можно ли отказаться от кредитного договора
и денег уже после его подписания?

Договор потребительского кредита (займа)

Взаимоотношения между кредитором и заемщиком относительно заключения договора, условий, сроков и ответственности сторон, регулируются многими законодательными актами.

К ним относятся:

• Конституция РФ;
• положения Гражданского Кодекса;
• закон «О банках и банковской деятельности»;
• закон о деятельности микрофинансовых организаций, кредитно-потребительских и сельскохозяйственных кооперативов.
• закон о потребительском кредите и займах от 21.12.2013 N 353-ФЗ.

Основные понятия:

1. Заемщик — физическое лицо, которое обращается к кредитору с целью получения потребительского кредита.
2. Кредитор — кредитная и не кредитная организация, которая занимается профессиональной деятельностью по предоставлению заемщикам потребительских кредитов и займов. Ими выступают банки и микрофинансовые организации.

   Кредиторами могут быть и третьи лица, которые получили право взыскания долга с заемщика по договору переуступки права требования — цессии. Это судебные приставы и коллекторские агентства. Приставы помимо обращения взыскания на счета имеют право накладывать взыскание на имущество должника.

3. Потребительский займ. Это денежные средства которые заемщик получает от кредитора в рамках договора кредитования.

   Особенности выдачи:

   • Могут быть переданы как в наличной, так и безналичной форме — перечислением на счет заемщика;
   • Не предназначены для вложения в оборот в рамках предпринимательской деятельности;
   • Имеют лимит кредитования — максимальную сумму, которую предоставляет займодавец по условиям договора.
4. Кредитный договор — документ, совершенный и подписанный обеими сторонами в письменной форме. Кредитная организация предоставляет заемщику денежные средства, размер которых определяется в договоре. Получающий кредит обязуется их возвратить с оплатой основной суммы и начисленных процентов за время пользования.

Условия договора потребительского кредитования

В договорах предусмотрены общие, предназначенные для всех заемщиков, и индивидуальные условия, которые устанавливаются для заемщика по конкретному договору.

Общие условия:

1. Данные о кредитной организации, по которой ее можно идентифицировать:
   • наименование,
   • юридический адрес,
   • место нахождения,
   • контакты исполнительного органа;
   • номер лицензии — для банков;
   • сведения из гос.реестра — для МФО.
2. Основные требования для заемщика в целях получения им кредита или займа.
3. Пакет документов, которые он должен предоставить для оценки своей платежеспособности и рассмотрения заявки;
4. Сроки для принятия займодавцем решения об удовлетворении или отказе в заявке;
5. Виды и размер предоставляемого займа;
6. Срок, в который заемщик обязан выплатить задолженность;
7. Годовая процентная ставка;
8. Полная стоимость кредита;
9. График платежей;
10. Обеспечение исполнения обязательств по платежам;
11. Ответственность клиента за ненадлежащее выполнение условий по выплатам: несоблюдение сроков возврата, неуплата оговоренной ежемесячной суммы; расчет штрафов, неустоек, пеней за неисполнение данных условий;
12. Возможность переуступки права требования долга третьим лицам в случае нарушений условий договора;
13. Досудебное и судебное урегулирование в случае возникновения споров между сторонами.

Какими досудебными методами банки
и МФО могут взыскивать долги
своих клиентов?

По согласованию сторон в договор для конкретного получателя средств включаются индивидуальные условия:

1. Величина, лимит кредитования и валюта займа. Правда, с 2008 года, после скандальной истории с валютной ипотекой, банки выдают кредиты населению только в рублях. Указывается порядок изменения суммы кредита при необходимости;
2. Срок, когда кредитный договор вступает в силу;
3. Период его действия;
4. Срок возврата полученной суммы:
5. Ставка процента в год;
6. График платежей;
7. Условия частичного досрочного возврата;
8. Обеспечение условий исполнения обязательств;
9. Указание целей, на которые выдается ссуда, если они есть;
10. Согласие или отказ на заключение договора страхования;
11. Ответственность при неисполнении условий договора;
12. Согласие или отказ на передачу права требований задолженности другим кредиторам.

Срок действия устанавливается по соглашению кредитора и заемщика и при прекращении сроков завершаются и обязательства сторон. В случае, если между ними не определен конкретный срок, договор будет действовать до полного возврата задолженности.

Заключение договора страхования

При выдаче потребительского кредита (займа) организация, выдающая ссуду, предлагает включить в договор дополнительное индивидуальное условие — о заключении договора страхования.

Страховка жизни и здоровья предполагает покрытие долга за счет страховой компании в случае невозможности займополучателя далее оплачивать кредит, если наступило страховое событие.

Договор страхования заключается на весь срок действия кредита. Зачастую сумма платежа разбивается и включается в ежемесячный платеж по займу.

Это не является обязательным условием выдачи кредита. Заемщик вправе отказаться от заключения договора страхования, но в таком случае кредитор оставляет за собой право увеличить годовую процентную ставку на 1%-1,5%. При досрочном погашении взятой суммы клиент может возвратить неиспользованную часть страховой суммы пропорционально оставшегося срока, если это отражено в договоре страхования.

Нужна помощь в составлении заявления
на возврат средств в страховую компанию?

Договор микрозайма

Деятельность микрофинансовых организаций регламентируется федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ. К ним относятся юридические лица, которые осуществляют деятельность по предоставлению потребительских ссуд.

Это микрокредитные и микрофинансовые компании, сведения о которых внесены в гос. реестр. Ими могут быть кредитные организации, кредитно-потребительские и сельскохозяйственные кооперативы, ломбарды. Правда, у каждого вида юр лиц –свой реестр.

Выдача микрозаймов осуществляется по договору микрозайма. Перед подписанием документов организация имеет право запрашивать пакет документов и сведения, которые подтверждают кредитоспособность и обеспечение обязательств по возврату займа.

Финансовая организация может как дать одобрение, так и отказать в выдаче ссуды, если в представленных документах усмотрит неблагонадежность клиента.

Условия договора микрозайма

Значимыми условиями, на основании которых микрофинансовая организация предоставляет ссуду, являются:

1. Сведения об организации и заемщике.
2. Сумма микрозайма.
3. Срок возврата. Может варьироваться от нескольких дней до 1 года.
4. Ежедневная процентная ставка. Проценты за пользование деньгами начисляются каждый день. Предельная ставка с 1 июля 2023 года не должна превышать 0,8% в день.
5. Условия обеспечения возврата долга, если кредит предоставляется с условием обеспечения.
6. Ответственность дебитора при допущении просрочек и санкции, применяемые к нему за нарушение сроков.

Сроком, когда договор микрозайма вступает в силу, считается списание денежных средств с расчетного счета финансовой организации. Выдача должна быть подтверждена расходными документами.

Перед подписанием договора и получении денег от микрокредитной компании нужно обратить внимание на детали:

• Имеющиеся сведения о кредиторе в государственном реестре;
• Правила предоставления микрозаймов в данной организации: получение, обслуживание, порядок возврата;
• Полная стоимость кредита;
• Срок договора;
• Есть или нет мораторий на досрочное погашение;
• Штрафные санкции за нарушение договоренностей.

В договор микрозайма может быть внесено условие о возможности кредитора контролировать целевое использование займа в случае, если он предоставляется на целевых условиях. И о непричинении заемщиком препятствий для осуществления контроля.

Что еще нужно учесть при подписании договора микрозайма? В первую очередь, это возможность совершать посильные для себя и семьи платежи, чтобы не упасть со временем в долговую яму.

Читайте также

• Как происходит взыскание задолженности по кредитному договору
• Просрочка по кредитной карте: как случается и чем грозит
• Апелляция на решение суда по кредиту. Стоит ли протестовать против неудобного решения?

Ответственность заемщика при нарушении условий договора

При использовании займа не по целевому назначению, кредитная организация вправе потребовать возврат полной величины ссуды с выплатой процентов за каждый день пользования.

При нарушении сроков платежей физическим лицом микрокредитная компания имеет право начислить штрафы или пени в качестве неустойки. Но при этом, если срок договора микрозайма не превышает один год, неустойка рассчитывается только на остаток суммы основного долга.

В случае длительности неплатежей и избегания должником выполнения требований по возврату задолженности, микрофинансовая организация имеет право обратиться к коллекторам или подать исковое заявление о взыскании долга через судебные органы.

Нужна помощь в судебном деле о взыскании
с вас долга, которое возбудила
микрофинансовая компания?

Особенности договора ипотечного кредитования

Ипотечный кредит — целевые денежные средства, предоставляемые кредитной организацией для приобретения недвижимого имущества на имя залогодателя с обременением в пользу залогодателя. Нецелевое использование ссуды не допускается.

Для получения кредита на приобретение объектов недвижимости (как жилого, так и коммерческого назначения), заемщику потребуется:

1. Предоставить в банк-кредитор пакет документов:
   • Подтверждающие личность заемщика;
   • Подтверждающие трудовые отношения с работодателем (трудовая книжка, трудовой договор, договор ГПХ);
   • Справка о доходах работника — 2 НДФЛ или по форме банка.
   • СНИЛС, ИНН — при необходимости;
   • Военный билет — по требованию;
   • Сертификаты, подтверждающие льготы на приобретение жилого помещения. К примеру, сертификат по «военной» ипотеке, материнский капитал, сертификат на приобретение жилья для многодетной семьи.
2. Подать заявление с указанием желаемого срока кредитования, размера первоначального взноса и предполагаемой стоимости объекта.

   Банк в течение нескольких дней проверяет сведения о заемщике:

   • запрашивает данные из различных фондов;
   • сверяет информацию о доходах для анализа платежеспособности;
   • служба безопасности может позвонить работодателю для подтверждения достоверности данных;
   • проверяет благонадежность клиента в бюро кредитных историй;

При отказе кредитная организация не разглашает причины. Может только порекомендовать обратиться в банк еще раз по истечении определенного времени. Или попытаться проверить свой кредитный потенциал.

При получении положительного решения следующим этапом проводится анализ покупаемого объекта. Если он удовлетворяет всем требованиям, кредитный менеджер назначает дату и время подписания кредитного договора.

Условия договора ипотеки

Специалист готовит ипотечный договор за несколько дней до сделки. В нем отражаются:

1. Номер и дата подписания;
2. Сведения о банке-залогодателе;
3. Данные покупателя;
4. Информация о полной стоимости кредита;
5. Годовая процентная ставка;
6. Целевое назначение выдаваемой ссуды — приобретение недвижимого имущества на первичном или вторичном рынке недвижимости;
7. Обеспечение возврата займа — регистрация залога данной недвижимости в Росреестре;
8. Срок договора;
9. Стоимость объекта;
10. Размер величины кредита и первоначального взноса;
11. Порядок возврата заемных средств;
12. Ежемесячные платежи с указанием размера тела кредита и начисленных процентов;
13. Ответственность заемщика по возврату денежных средств и порядок начисления неустоек за просрочки;
14. Условия о страховании жизни, здоровья и имущества.
15. Порядок досудебного и судебного урегулирования споров.

В целом, форма договора ипотечного кредитования довольно стандартна. Но в каждом банке могут быть включены свои условия, относящиеся к порядку расчетов между продавцами и покупателями, а также между банком и сторонами по сделке.

Хотя страхование не является обязательным условием получения ипотечного кредита, некоторые банки при отказе от страховки могут вообще отказать в выдаче ипотеки. Многие из них увеличивают годовую ставку при отсутствии страхового полиса.

Договор об ипотеке должен быть составлен письменно и подписан обеими сторонами. Он считается заключенным и вступившим в законную силу с даты его государственной регистрации и внесения в ЕГРН записи об обременении в пользу залогодержателя.

И внесения органом, осуществляющим регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Если правила о государственной регистрации договора об ипотеке не были соблюдены, это влечет за собой признание недействительности условий договора, а самого его ничтожным.

Что будет, если совсем не платить кредит?
Спросите юриста

Ответственность получателя средств по кредитному договору

В любых договорах, сутью которых является получение и передача денежных средств от ссудной организации, устанавливается ответственность за нарушение условий по их возврату. Будь то несоблюдение сроков или уплата недостаточной суммы.

Что касается переплат или досрочного погашения задолженности, у кредитных компаний вопросы к заемщику не возникают. В таких случаях дебитор пишет заявление с просьбой зачесть сумму выплат в счет снижения ежемесячного платежа или периода возврата.

Ситуаций, когда у заемщика начинаются неплатежи, нарушение сроков, увеличение ссудной задолженности, гораздо больше и выходить из них сложнее. В настоящее время закредитованность населения растет. Как правило, у людей есть кредиты сразу в нескольких банках. В итоге финансовая нагрузка становится непосильной и человек перестает платить совсем.

К сожалению, в таких случаях клиенты начинают «бегать» от кредиторов, пытаться набрать еще кредитов, чтобы погасить предыдущие. Но это оттягивание конца. С гораздо меньшими усилиями и нервами можно воспользоваться досудебным урегулированием, обратившись к займодавцу самостоятельно.

Если кредитная масса уже переросла возможности платежеспособности, и обращение к руководству финансовой организации не помогло, можно воспользоваться процедурой банкротства. И начать жизнь с чистого листа. Да, процесс не такой быстрый, но это шанс избавиться от кредиторов и спокойно двигаться дальше без опасения за будущее.