«Вам предварительно одобрен кредит, заберите деньги» — что это значит и как получить ссуду

Финансовые организации нередко присылают клиентам уведомления о предварительно одобренном кредите. Но оно совершенно не значит, что заявку на займ рассмотрели и готовы его предоставить. Разбираемся, можно ли отказаться от предложения, как правильно оформить предварительно одобренный кредит, с какими нюансами придется столкнуться и как не стать жертвой мошенников.

Предварительно одобренный кредит — что это такое

Предварительно одобренный кредит или заем — это предложение банка или микрофинансовой компании (МФО), оформить ссуду на определенных условиях. Обычно в нем уже обозначена сумма, а также ставка и иногда срок ссуды.

Уведомления о предодобренных кредитах могут приходить по различным каналам:

• СМС;
• push-уведомления;
• онлайн-банк и приложение;
• телефонные звонки.

В любом случае предварительное одобрение не означает готовность банка предоставить деньги в долг. Окончательное решение будет принято только после получения заявки и всех необходимых документов, которые банк попросит предоставить для одобрения кредита.

Иногда при запросе крупных сумм предварительное одобрение может быть одним из этапов рассмотрения заявки. Например, банк может прислать такое решение и запросить дополнительные документы, оценку залога и т. д. Окончательный ответ кредитная организация направит только после проведения всех необходимых проверок.

Кому приходят сообщения о предварительно одобренном кредите

Банки и МФО рассылают сообщения о том, что предварительно одобрен кредит или заем, своим действующим клиентам. Перед отправкой сообщения они анализируют информацию о человеке, историю взаимоотношений с ним и затем подбирают оптимальные условия кредитования.

Все финансовые организации обязаны получать согласие получателей предложений. Обычно оно дается при заключении договора и может быть отозвано клиентом в любой момент. Но иногда сообщение о предодобренном кредите поступает человеку от банка или МФО, в которых он никогда не обслуживался. Чаще всего это происходит, если клиент дал согласие на получение рекламных материалов от партнеров сотовых операторов и различных финансовых сервисов. Но иногда такие сообщения могут присылать и мошенники.

Как оформить предодобренный кредит

Оформление предварительно одобренных и стандартных кредитов или займов практически ничем не отличается. Однако иногда все же могут быть некоторые особенности, например:

• Меньший пакет документов для оформления ссуды. Например, по предварительно одобренным предложениям часто не требуется подтверждать доходы, то есть предоставлять в банк справку по форме 2 НДФЛ.
• Более быстрое принятие окончательного решения. Это возможно, если предварительный анализ данных по клиенту уже был проведен перед отправкой предложения.
• Возможность оформить кредит дистанционно, даже если ее не предлагают по обычным условиям для новых заемщиков.

В остальном порядок действий для получения кредита будет стандартным:

1. Ознакомьтесь с предложением и разберитесь, подходит ли оно именно вам.
2. Заполните заявку-анкету и предоставьте все запрошенные документы.
3. Дождитесь, пока заявку рассмотрят и одобрят.
4. Ознакомьтесь с индивидуальными условиями договора.
5. Если все устраивает, подпишите документы и заберите деньги.

По потребительским кредитам и займам средства обычно переводят на счет заемщика практически моментально. Однако в январе 2025 года Госдума в первом чтении приняла законопроект, который устанавливает «период охлаждения» для тех, кто берет ссуды.

Согласно документу, при оформлении кредита на сумму от 50 до 200 тысяч рублей заемщик будет получать деньги минимум через 4 часа, а на более крупные суммы — через 2 дня. Данные изменения направлены на защиту от мошенников и необдуманных финансовых поступков. Но пока дата вступления закона в силу неизвестна.

Читайте также

• Какую цель кредита лучше указывать для одобрения
• Сколько может быть кредитов у одного человека — много, законных ограничений нет
• Влияет ли кредитная карта на получение кредита

Особенности предварительно одобренных кредитов

Предварительно одобренные кредиты и займы банки и МФО часто используют в качестве рекламной технологии для привлечения заемщиков из числа тех, кто уже заключал договоры с финансовой организацией. Однако для клиента такие ссуды также могут быть выгодными. Например, часто по ним можно получить:

• Снижение ставки на некоторый период или весь срок договора.
• Увеличение максимально возможного срока кредита.
• Увеличение максимальной суммы ссуды.

Однако получив предварительно одобренное предложение, не стоит спешить с оформлением кредита. Сначала нужно оценить его необходимость, выгодность условий и проанализировать свои финансовые возможности.

Мошенники и предварительное одобрение

Часто сообщения о наличии якобы предодобренных предложений начинают массово приходить клиенту после того, как заявку на займ рассмотрели в МФО и отказали. В большинстве случаев их отправляют реальные микрофинансовые организации. И хотя это может надоедать, ничего особо страшного в таких сообщениях нет.

Действительно, можно попробовать обратиться в другую компанию. Возможно, ее требования лояльней и заем одобрят. Но все же стоит подумать, почему в первом случае было принято отрицательное решение и есть ли финансовая возможность вернуть долг вовремя.

Иногда сообщения о том, что заем одобрен, могут исходить и от «нечистых на руку» сервисов или даже мошенников. В этом случае человек рискует не только не получить деньги в долг, но и лишиться последних средств. Схемы обмана при этом могут применяться самые разные:

• Рассылка спама. После получения данных от клиента сервис начинает присылать огромное количество предложений от различных МФО и других компаний с предложением оформить займы и реферальными ссылками.
• Подписка на информационные услуги. В этом случае сервис просит заполнить анкету и привязать карту, якобы для оформления займа. Но на самом деле он только отправляет заявку в несколько МФО и не гарантирует выдачу денег в долг.
• Оформление займов на данные клиента. Мошенники создают поддельный сайт, где просят заполнить заявку. Полученные персональные данные используются для оформления займов в реальных МФО на имя клиента, но деньги по ним уходят мошенниками.
• Кража денег. Клиента просят ввести данные карты якобы для получения займа, но вместо зачисления на нее средств от МФО, списывают все, что есть на счете.

Аферисты постоянно придумывают новые схемы мошенничества, например, некоторые из них крадут данные для доступа к Госуслугам и т. д. Чтобы снизить вероятность обмана, рекомендуем оформлять заявки на кредиты и займы только на официальных сайтах банков, имеющих лицензию ЦБ РФ, или МФО, включенных в реестр Центробанка.

Кроме того, стоит учитывать, что мошенники могут использовать уведомления о якобы предодобренных ссудах в своих схемах по обману людей. Любые персональные данные для оформления кредита или займа стоит указывать только на официальных сайтах банков и МФО.

Почему могут отказать в выдаче предодобренного кредита

Отказ в выдаче предварительно одобренного кредита — далеко не редкая ситуация. Окончательное решение принимается всегда после анализа заявки, всех документов и данных клиента. Самые распространенные причины отказа:

• Высокая долговая нагрузка. Например, если клиент платит по обязательствам уже больше 50-70% от своего дохода, то получить новое одобрение ему будет сложно.
• Несоответствие клиента требованиям программы. Например, если специальные условия кредитования предлагаются определенной категории заемщиков (пенсионерам, студентам и т. д.).
• Много открытых кредиток. Даже если лимит по ним не используется, карты будут учитываться при расчете долговой нагрузки. Ведь воспользоваться заемными деньгами можно в любой момент. Причем каждая финансовая организация будет по-своему оценивать кредитки. Например, Сбербанк считает, что ежемесячно на исполнение обязательств по кредитной карте клиент тратит 5% от одобренного лимита.
• Подача множества заявок на кредиты и займы за короткий срок. Они также отрицательно сказываются на кредитной истории. Особенно, если человек получает отказы.
• Есть активные просрочки. Банки и МФО обязаны соблюдать закон № 218-ФЗ и передавать сведения о нарушении обязательств заемщиками в специализированные хранилища информации — БКИ. Другие финансовые организации могут получить доступ к этой информации при обработке заявки на новую ссуду. При активной просрочке банки откажут в выдаче кредита практически гарантировано. МФО к нарушениям обязательств перед другими организациями относятся чуть лояльней. Но если просрочка длительная или их несколько, новый микрозайм взять тоже будет сложно.
• Ошибки в кредитной истории. Они возникают как при некорректной передаче данных, так и из-за отсутствия информации. Например, человек давно погасил кредит, а он остался активным, то есть не закрытым, в БКИ.
• Кредиты и займы, оформленные мошенниками. Часто добросовестный заемщик о них даже не знает до отказа в выдаче новой ссуды. Но пока мошеннические займы не аннулированы, их будут учитывать при рассмотрении новых заявок.

Раскрывать причину отказа в выдаче денег в долг кредиторы не обязаны, но иногда они идут навстречу потенциальным заемщикам. Например, если причина отказа заключается в высокой финансовой нагрузке, об этом будет указано.

Что делать, если отказали в выдаче предварительно одобренного кредита

При отказе в выдаче предварительно одобренного кредита бесполезно направлять запросы кредитору с просьбой объяснить причины такого решения. Но можно провести анализ своей ситуации и попробовать понять, почему ссуду не дают. Для этого потребуется

1. Еще раз изучить правила программы и убедиться, что все требования выполнены.
2. Проанализировать долговую нагрузку.
3. Проверить кредитную историю на наличие ошибок и мошеннических займов.

Только после этого можно предпринять действия, позволяющие снизить вероятность отказа в будущем: снизить долговую нагрузку, исправить ошибки в КИ, добиться аннулирования мошеннических займов, закрыть просрочки и т. д.

Вам нужна поддержка хорошего юриста?
Позвоните нам, мы поможем вам
обанкротиться без рисков

Как снизить долговую нагрузку

При высокой долговой нагрузке брать новые кредиты не только сложно, но и опасно. Вероятность допустить просрочку возрастает. Существует 2 способа снизить долговую нагрузку:

• Увеличение доходов. Можно попробовать найти подработку или найти новое место работы с более высокой зарплатой, начать сдавать имущество в аренду и т. д.
• Погашение части кредитов. А также расторгнуть договора по неиспользуемым кредитным картам. После погашения каждого обязательства сумма ежемесячных платежей клиента станет ниже, а значит, упадет и долговая нагрузка. Чтобы снизить размер финансового навеса можно также попробовать оформить рефинансирование для снижения регулярных выплат. Но в 2025 году из-за высокой ключевой ставки ЦБ РФ перекредитование практически не будет иметь смысла, т. к. новая ссуда обойдется дороже прежних.

Лучший вариант снижения долговой нагрузки — совмещать оба способа: одновременно искать дополнительный доход и закрывать кредиты.

Как аннулировать мошеннические займы и кредиты

Если при проверке кредитной истории выявлены обязательства, которые человек не оформлял, оставлять ситуацию на самотек нельзя. Со временем кредиторы обратятся в суд и начнут принудительное взыскание этих долгов через судебных приставов.

Для аннулирования мошеннических займов и кредитов потребуется:

1. Запросить в кредитной организации документы по ссуде. Для этого можно лично посетить офис банка или МФО, а также отправить официальный запрос по почте.
2. Написать заявление в полицию. Сотрудники ведомства обязаны провести проверку и после подтверждения факта мошенничества возбудить уголовное дело. Если преступники будут установлены, пострадавший сможет требовать возмещение ущерба с них. Хотя на практике мошенников находят редко, а еще реже к этому моменту у преступников остается имущество или деньги.
3. Обратиться с претензией к кредитору. На ее основании будет проведена внутренняя проверка. Если факт мошенничества будет подтвержден, возможно, банк или МФО самостоятельно аннулирует договор. Это самое удачное развитие ситуации для пострадавшего.
4. Подать иск в суд. Этот способ стоит использовать, если кредитор отказал в аннулировании мошеннического займа или кредита. Но пострадавшему придется доказывать, что он действительно не брал ссуду. Чтобы повысить вероятность разрешения дела в свою пользу, рекомендуем обращаться за помощью к профессиональным юристам.

Сообщите, в скольких банках брали кредиты,
и есть ли у вас имущество, и юрист подсчитает
цену работ по банкротству

Как исправить ошибки в кредитной истории

При обнаружении ошибок в КИ нужно обязательно добиться их исправления. Самый простой способ сделать это — написать заявление кредитору, который передал данные в БКИ. Однако, если ошибки допущены давно, связаться с банком или МФО может быть затруднительно. Особенно если у кредитной организации отозвали лицензию или микрофинансовую — исключили из реестра ЦБ РФ.

В этом случае можно воспользоваться возможность опротестовать данные через БКИ. Для этого потребуется:

1. На сайте бюро найти бланк заявления и заполнить его.
2. Направить документ по почте или принести лично в офис БКИ.
3. Дождаться официального ответа.

Бюро не могут сами вносить изменения в кредитную историю. После получения заявления БКИ отправит запрос кредитору. Если он подтвердит ошибку, то в сведения будут внесены корректировки. Иначе по обращению придет отказ. В последнем случае единственным способом внести изменения станет подача иска в суд.

Что делать с просрочками

Лучший способ избавиться от просрочек — погасить их. Однако часто из-за финансовых проблем заемщик не может закрыть все долги сразу. В этом случае он может попробовать договориться с кредитором о реструктуризации. Она предусматривает изменение условий первоначального договора, таким образом, чтобы клиенту было проще погашать задолженность. Чаще всего при реструктуризации увеличивают срок кредитования.

Но она может предусматривать и другие меры поддержки должника:

• списание всех или части начисленных штрафов;
• предоставление отсрочки или возможности временно оплачивать только проценты;
• изменение порядка выплаты задолженности (например, МФО может согласиться на погашение займа не единовременным платежом, а равными ежемесячными взносами).

Соглашаться на реструктуризацию кредитор не обязан. Если по запросу пришел отказ, то оспорить его не получится. Чаще всего банки и МФО идут на уступки клиентам, которые могут подтвердить возникновение финансовых проблем по уважительным причинам: из-за длительной болезни, сокращения на работе, рождения ребенка и т. д.

Альтернативой классической реструктуризации могут стать кредитные каникулы. Фактически это отсрочка, за период которой можно попробовать решить финансовые проблемы. Предоставляются каникулы по законам № 353-ФЗ и № 377-ФЗ и, если клиент и его обязательства соответствуют всем требованиям программы, отказать в предоставлении льготного периода кредитор не сможет. Однако надо учитывать следующие моменты:

• Не всем гражданам доступны каникулы по кредитам. Например, по закону № 377-ФЗ они предоставляются только участникам СВО и членам их семей.
• По закону № 353-ФЗ для предоставления каникул есть ограничения по сумме кредита. Например, потребительская ссуда не должна превышать 450 тыс. рублей.
• После окончания каникул долг никуда не денется. Его все равно будет нужно погашать.

Если кредитные каникулы не позволяют решить проблему с долгом, а в реструктуризации кредитор отказал или ее условия не подходят, то стоит задуматься о банкротстве. Эта процедура позволяет разом избавиться от всех долгов по кредитам, займам, штрафам и многим другим обязательствам.

Закажите звонок юриста. Специалист подробно расскажет вам о процедуре банкротства, ее возможных последствиях и нюансах, а также поможет вам найти путь в будущее без долгов.