Поисковый мега-холдинг «Яндекс» предлагает клиентам свой торговой площадки — Я-Маркета и магазинов партнеров покупки в рассрочку с помощью опции «Яндекс Сплит». Разработчики позиционируют услугу как альтернативу классическим кредиткам и кредитам. И одобряют ее практически всем клиентам, даже с неидеальной кредитной историей.
Казалось бы, это отличный вариант для поднятия балла кредитного рейтинга, но есть подвохи. Разбираемся, получится ли «Сплитом» улучшить кредитную историю, в каких случаях он будет полезен, а когда только навредит кредитному досье.
консультацию нашего юриста в удобном для вас
мессенджере
Может ли «Сплит» положительно повлиять на кредитную историю
«Яндекс Сплит» предлагается в двух вариантах — стандартном и улучшенном («Супер Сплит»). В первом случае оплата товаров осуществляется по договору поручения компании «Яндекс Пэй» и фактически такая покупка и есть классическая рассрочка, пусть и не всегда беспроцентная. Улучшенный «Сплит» — кредитный продукт от Яндекс-банка, на практике это кредитная карта с дополнительными возможностями, позволяющими покупать товары в рассрочку без переплаты.
Однозначного ответа на вопрос, улучшает ли «Яндекс Сплит» кредитную историю (КИ), не существует по следующим причинам:
- Принципы работы стандартного и улучшенного «Сплита» существенно различаются.
- Кредитная история каждого клиента индивидуальна и кредитный продукт на нее будет влиять по-разному (например, если КИ хорошая, то от активного «Сплита» не будет положительного влияния на КИ, а из-за учета платежей по продукту при расчете кредитной нагрузки, вероятность одобрения заявки на новый кредит окажется ниже).
- Положительное влияние на КИ возможно только при своевременном внесении платежей.
Стандартный «Сплит» и кредитная история
Стандартный «Сплит» никак не влияет на кредитный рейтинг заемщика. Информация об одобренном лимите, а также внесении платежей или допущенных просрочка не отражается в кредитной истории. Фактически это рассрочка от ООО «Яндекс Пэй». Указанная компания не является кредитной или микрофинансовой организацией и у нее нет обязанности передавать данные в бюро кредитных историй (БКИ) в соответствии с законом № 218-ФЗ.
Однако классический «Сплит» все же может отрицательно повлиять на возможность получения новых займов или кредитов, если клиент не будет своевременно вносить платежи. Правда, произойдет это не сразу, а только после обращения кредитора в суд, получения решения о просуженной задолженности, передачи документов в ФССП и возбуждения исполнительного производства.
Как улучшенный «Сплит» влияет на кредитную историю
Улучшенный «Сплит» — это продукт от Яндекс-банка. При подключении опции клиенту необходимо заключить кредитный договор. Согласно закону № 218-ФЗ, Яндекс-банк обязан передавать в БКИ следующую информацию:
- об одобренном и использованном лимите;
- о своевременно внесенных платежах;
- о просрочках.
Яндекс-банк активно сотрудничает с «Объединенным кредитным бюро» (АО «ОКБ»), но может передавать сведения и в другие БКИ, включенные в реестр ЦБ РФ.
По факту улучшенный «Сплит» — это кредитка, позволяющая покупать в товары в рассрочку. При этом в зависимости от условий, выбранных клиентом, она может быть беспроцентной или предусматривать переплату.
Базовая ставка по продукту — 39,9%, но в индивидуальных условиях банк вправе установить и другое значение.
Напрямую отрицательного влияния «Сплит» на КИ не оказывает, если клиент своевременно вносит все платежи.
Наличие записи о «Сплите» в истории не свидетельствует о низкой ответственности или склонности заемщика к рискам. Однако каждый банк использует собственную модель оценки потенциальных получателей кредитов и относиться к рассрочкам по «Сплиту» разные кредитные организации могут не очень положительно.
Кроме того, лимит, одобренный Яндекс-банком, будет учитываться при расчете кредитного потенциала заемщика, так же как и другие кредитки. Причем каждый банк относится к таким картам по-разному. Например, часто при расчете кредитной нагрузки учитывают платеж в 5–10% от суммы одобренного лимита каждой кредитной карты. Но некоторые финансовые организации могут считать нагрузку иначе, например, от фактически использованной суммы.
Теоретически можно попробовать «Супер Сплитом» повысить шансы на одобрение заявки на кредит при чистой КИ или после погашенных просрочек. Для этого достаточно использовать на покупки примерно 10–20% от одобренного лимита и своевременно погашать задолженность в течение 6–12 месяцев. Но даже в этом случае стоит проявить осмотрительность. Ведь любая просрочка приведет к ухудшению, а не улучшению КИ.
консультацию нашего юриста в удобном для вас
мессенджере
Как «Сплитом» улучшить кредитную историю
Нельзя назвать «Сплит» универсальным инструментом для улучшения кредитной истории. Однако есть несколько ситуаций, когда можно попробовать улучшить кредитный рейтинг с помощью этого продукта:
- у клиента полностью чистая КИ и он хочет создать положительные записи в отчете перед обращением за крупной ссудой (например, ипотекой);
- клиент в недавнем прошлом закрыл все просрочки по старым обязательствам и теперь начал работать над улучшением КИ, а привычные потребительские кредиты ему еще не одобряют.
Перед тем, как начать пользоваться «Сплитом» с целью улучшения КИ, рекомендуем узнать, в каких БКИ хранится кредитная история, а затем запросить отчеты по ней на сайтах бюро. Два раза в год в каждом БКИ можно получить КИ бесплатно. За каждый последующий отчет придется заплатить примерно 400–500 рублей.
Инструкция, как улучшить КИ с помощью «Сплита»:
- Проанализировать свою ситуацию и убедиться, что «Сплит» действительно будет полезным. Например, недавно была закрыта просрочка по микрозайму и нет возможности получить обычный потребительский кредит, а он стоит в планах.
- В приложении «Яндекс Пэй» перейти к оформлению опции «Супер Сплит», внимательно прочитать договор и, если все устраивает, подтвердить согласие с предложенными условиями.
- Сделать покупку в размере 10–20% от одобренного лимита.
- Своевременно погашать задолженность по карте «Сплита».
Чтобы не переплачивать, можно выбирать короткие сроки рассрочки. Главное — вносить платежи своевременно и не использовать значительную часть одобренного лимита. После использования «Сплита» в течение 6–12 месяцев при отсутствии просрочек в КИ будет достаточно положительных данных. Поэтому доверие банков начнет восстанавливаться, но постепенно. А перед тем как подать заявку на кредит, лучше полностью погасить задолженность и закрыть договор с Яндекс-банком.
После подачи заявки на расторжение договора до его фактического закрытия пройдет 30 дней. Это связано с тем, что по операции по карте могут обрабатываться с задержкой.
Читайте также
- Озон-карта при банкротстве: говорить ли о ее наличии управляющему
- Как улучшить кредитную историю для получения ипотеки
- Можно ли после банкротства взять товар в магазине в рассрочку
Отрицательное влияние «Сплита» на кредитную историю
Из-за активного «Сплита» некоторые банки могут снижать предодобренную сумму по новым заявкам или вовсе отказывать в кредитах. Даже если все платежи вносятся своевременно и нет негативных записей в КИ.
Это связано с моделями оценки потенциальных заемщиков, используемых в конкретных организациях. Если планируется обращаться за крупным кредитом, то лучше полностью погасить долг и закрыть улучшенный «Сплит», как и другие кредитки. После этого стоит подождать 3–6 месяцев и затем подавать заявку.
Пользователь «Супер Сплита» может также ухудшить свою кредитную историю. Для этого достаточно допустить просрочку. Причем чем дольше она остается открытой, тем хуже будет КИ. Обычно просрочки в 1–3 дня не приводят к серьезным последствиям, а нарушение обязательств до 7-10 дней практически никак не скажется на новых заявках, поданных через 1–2 года.
Чем еще опасна просрочка по «Сплиту»
Ухудшение КИ — неприятное, но далеко не единственное негативное последствие. Из-за нарушений обязательств по договору заемщик также могут ждать:
- блокировка возможности прибегать к услугам «Сплита»;
- начисление неустойки;
- звонки от службы взысканий;
- передача или продажа долга коллекторам;
- обращение банка в суд и к приставам.
После возбуждения исполнительного производства сотрудники ФССП в рамках закона № 229-ФЗ могут арестовать имущество, деньги на счетах и картах, удерживать до половины зарплаты должника, а также запретить ему выезд за границу.
Лучше не дожидаться негативных последствий, а погасить задолженность. При отсутствии средств на эти цели можно попробовать найти подработку или обратиться за помощью к близким. Но в последнем случае стоит сразу оговорить реальные условия возврата долга, иначе есть риск испортить отношения с друзьями или родственниками.
Что делать, если нечем платить по «Сплиту»
Даже ответственный заемщик рискует столкнуться с непредвиденными финансовыми проблемами и отсутствием средств на платежи по кредитам и рассрочкам. Это может произойти из-за длительной болезни, потери работы или по другим причинам. На некоторые из них человек самостоятельно повлиять не может.
Но в любой ситуации не нужно прятаться от представителей кредитора, а лучше начать переговоры и попробовать найти приемлемый выход из ситуации.
Яндекс-банк для решения проблемы с долгом может предложить:
- Рефинансирование. Предусматривает получение нового кредита для погашения уже оформленных обязательств. При этом можно подобрать срок и другие условия так, чтобы вносить платежи было проще. Но обычно рефинансирование возможно только до возникновения просрочки по ссуде.
- Кредитные каникулы. Они доступны по улучшенному «Сплиту», как и по другим кредитным продуктам, в рамках законов № 353-ФЗ и 377-ФЗ и представляют собой отсрочку по исполнению обязательств. Но доступны каникулы только в отдельных случаях, например, при снижении доходов более чем на 30% или при участии заемщика в СВО.
- Реструктуризацию. Она предусматривает изменение условий действующего соглашения. Чаще всего клиентам предлагают увеличить срок кредита, чтобы уменьшить платеж.
Все меры поддержки, за исключением кредитных каникул, предоставляются исключительно по свободному волеизъявлению самого банка. Если кредитор не хочет идти на уступки или предлагает неприемлемые для заемщика условия, заставить банк поступить иначе, не получится. Но даже в этой ситуации не стоит расстраиваться.
Закон № 127 позволяет гражданам РФ списать долги по стандартному и улучшенному «Сплиту», другим кредитам, рассрочкам, займам и многим другим обязательствам, пройдя через банкротство.
Рекомендуем записаться на консультацию к нашим юристам. Они помогут определиться, поможет ли в вашем случае банкротство для избавления от непосильных обязательств, а также расскажут обо всех видах и форматах процедуры.
