Рефинансирование без обеспечения — это банковский продукт, суть которого сводится к получению нового кредита для погашения уже имеющихся обязательств. Фактически это операция по переоформлению задолженности на другой банк.
Перекредитование всегда проводится по инициативе заемщика. Такие программы предлагают многие кредитные организации, а объединяет их отсутствие необходимости предоставлять залог или оформлять поручительство. Разбираемся, как выбрать выгодное предложение по рефинансированию, какие моменты нужно учитывать при формировании договора. А также — в каких ситуациях услуга будет выгодна.
консультацию нашего юриста в удобном для вас
мессенджере
Как оформить рефинансирование без обеспечения
Рефинансирование без обеспечения — это всегда оформление новой ссуды. Вместо старой. Поэтому процедура будет весьма похожа на стандартное получение обычного потребительского кредита. Однако некоторые сложности все же возникнут.
Пошаговая инструкция, как оформить рефинансирование:
- Выбрать выгодное предложение от банка, условия которого вам максимально импонируют.
- Собрать необходимые документы.
- Подать заявку новому кредитору и дождаться ее одобрения.
- Заключить договор с выбранным банком.
- Дождаться, пока деньги будут переведены в адрес первоначального кредитора. Или отправить их самостоятельно после получения средств на свой счет.
- Закрыть текущие кредиты, на которые вы и брали рефинансирование.
Иногда еще потребуется получить справку о закрытии кредита и предоставить ее в банк, с которым заключен новый договор.
Как выбрать выгодное предложение
Главная цель любого рефинансирования — это экономия на переплатах. По этой причине стоит обратить внимание на предлагаемые ставки по новым кредитам. Если они выше, чем в первоначальном договоре, то перекредитование не будет иметь экономической выгоды.
К сожалению, по состоянию на весну 2025 года ключевая ставка ЦБ РФ находится на очень высоком уровне — 21% годовых. Из-за этого банки предлагают кредиты под крайне высокие проценты — до 30–35% и выше. Это касается и получения новых ссуд, и программ перекредитования.
Именно поэтому для клиентов, изначально оформивших ссуды с меньшей ставкой, операции перекредитования сегодня банально невыгодны. Например, если первоначальный кредит в январе 2023 года на 1 млн рублей был выдан под 20% со сроком 5 лет, то общая переплата по нему составит 588 тыс. 572 р.
При рефинансировании оставшейся задолженности в марте 2025 года без увеличения срока под 30% итоговая переплата вырастет до 723 тыс. 949 р.
В большинстве случаев лучше подождать, пока ставки начнут снижаться и только затем задумываться о рефинансировании. Единственное — перекредитование все же есть смысл рассматривать в случае, если первоначальный кредит был оформлен недавно под высокий процент. Например, 35–40% годовых. А новый вам предлагают по цене, например, в 25%. Но не забывайте, что банки работают по рефинансированию ранее выданных ссуд после того, как кредит «работает» уже более полугода.
Но даже в этом случае сильной экономии обычно не выйдет. Ну как вам сказать? Экономия будет точно не в миллионы.
Однако если все же принято решение рефинансировать задолженность, то подбирая предложение от банка, нужно ориентироваться не только на ставку, но и на следующие параметры:
- Необходимость подключения дополнительных платных услуг для снижения процентов и их стоимость. Например, такую опцию предлагает ВТБ, а обойдется она в среднем 0,3% от суммы кредита за каждый месяц. Причем плату за услугу возьмут сразу за весь срок договора, включат в тело займа. И на эту сумму также будут начислять проценты.
- Требования к кредитам и заемщикам. Они могут зависеть от суммы задолженностей, выбранного банка и других факторов.
- Максимальный срок нового договора. Это условие актуально для тех, кто хочет снизить платежи за счет изменения срока кредита или взять дополнительные деньги в долг, сохранив сумму регулярных взносов.
- Условия по страхованию. Часто при оформлении полиса банки готовы снизить ставку. Но ее стоимость может оказаться очень высокой и в итоге не получится сэкономить.
Не лишним будет также изучить информацию об условиях досрочного погашения, штрафных санкциях за просрочку и т. д.
Перед оформлением рефинансирования рекомендуем оценить, будет ли оно выгодно. Из-за высокой ключевой ставки ЦБ РФ весной 2025 года в большинстве случаев перекредитование в другом банке будет невыгодным, а часто — даже приведет к увеличению переплаты.
Пакет документов для рефинансирования
Пакет документов, который нужно предоставить при подаче заявки на рефинансирование, каждый банк определяет сам. Минимум он будет включать один паспорт. Но у клиента могут запросить и другие бумаги:
- СНИЛС, ИНН, военный билет или водительское удостоверение — для идентификации;
- справки о зарплате и выписки из трудовой книжки — для подтверждения дохода и занятости.
- документы по первоначальному кредиту: договор, справка о задолженности и т. д.
Иногда банк запрашивает дополнительные документы уже во время рассмотрения заявки. Например, это может произойти, если ему не удалось получить данные по первоначальным обязательствам через БКИ.
Требования к заемщику и кредитам
Обычно требования к заемщику для рефинансирования без обеспечения будут такими же, как для получения нового потребительского кредита без залога и поручителей. В большинстве банков рассчитывать на одобрение смогут заемщики, соответствующие следующим параметрам:
- возраст — от 18–23 до 65-80 лет;
- наличие постоянной регистрации;
- отсутствие негативной информации в кредитной истории (например, открытых просрочек).
Требования к зарплате зависят от суммы, которая необходима клиенту, и имеющихся у него обязательств. В идеале платежи по все ссудам не должны превышать половину от доходов клиента. Но некоторые банки одобряют заявки и при долговой нагрузке в 60–70%.
К кредитам, которые планируется закрыть новой ссудой, также предъявляются определенные требования. Обычно они стандартные:
- с даты оформления договора прошло минимум 3 месяца;
- до момента планового закрытия кредита осталось не меньше 2–3 месяцев;
- нет просрочек хотя бы в течение последних 3–6 месяцев.
Кроме того, при отсутствии обеспечения будет ограничена сумма нового кредита на уровне 2–5 млн рублей. Но точный лимит банк определит только после анализа заявки клиента.
Часто при перекредитовании можно объединить несколько обязательств в одно. Но сложнее ситуация с займами МФО, их банки начали рефинансировать вместе с кредитами совсем недавно, уже при сложившейся высокой учетной ставке ЦБ. Так, например о возможном одобрении рефинансирования займа в микрокредитной компании при наличии в пакете еще и банковских кредитов, говорит Сбербанк. Но говорит очень скупо — просто в списке, что можно рефинансировать, стоит слово «заем».
консультацию нашего юриста в удобном для вас
мессенджере
На какие моменты в договоре нужно обратить внимание
При оформлении кредита банки предлагают клиенту подписать договор по типовой форме. Практически вся важная информация в документе в соответствии с указанием Банка России № 3240-У представлена в виде таблицы. Рекомендуем внимательно изучить все сведения перед подписанием документа.
Особое внимание стоит уделить следующим моментам:
- условия кредитования: срок, сумма, ставка, цели ссуды и т. д.;
- полная стоимость кредита;
- подключенные дополнительные платные услуги;
- обязательства заемщика по страхованию;
- правила досрочного погашения;
- штрафные санкции при просрочке;
- способы внесения платежей;
- возможность уступки прав по договору третьим лицам. Например, продажу коллекторским компаниям по договору цессии;
- способы обмена информацией между кредитором и заемщиком.
При возникновении любых вопросов по условиям договора их лучше задать до получения кредита. Если сотрудники кредитной организации будут вас поторапливать и отвлекать при изучении документа, то это повод насторожиться. Вполне вероятна ситуация, что они включили какие-либо дополнительные услуги, чаще всего неудобные клиенту да еще и платные, и не предупредили об этом.
Как погасить обязательства перед первоначальным кредитором
При рефинансировании клиенту выдаются в долг деньги на определенную цель — погашение обязательств перед другими финансовыми организациями. В зависимости от правил банка перевод средств первоначальным кредиторам может происходить автоматически, самим новым кредитором, или заемщиком самостоятельно, например, через онлайн-банк. Однако дальше для закрытия изначальных кредитов клиенту в любом случае придется действовать самому. Ему потребуется:
- Подать заявление на досрочное погашение каждого первоначального кредита.
- Дождаться проведения операции.
- Запросить справку о выполнении всех обязательств по договору.
- Предоставить справки о закрытии кредитов новому кредитору. Или же данные о закрытии старой ссуды новый банк может сам запросить в БКИ.
Некоторые банки не запрашивают справки о погашении первоначальных обязательств, а самостоятельно проверяют эту информацию в БКИ. Но в любом случае лучше запросить этот документ у первоначального кредитора. Он пригодится, если в будущем возникнут споры по долгу, а также при невозможности получить сведения о погашении обязательств через БКИ.
Зачем нужно рефинансирование
Главная цель рефинансирования всегда одна — снизить переплату по одному или нескольким кредитам. Но перекредитование можно использовать и для решения других задач:
- Упрощение обслуживания задолженности. При рефинансировании часто можно объединить 2–5 кредитов, выданных разными банками. Контролировать своевременное внесение платежей перед одним кредитором проще, чем перед несколькими.
- Смена типа платежей с дифференцированных на аннуитетные. Но в начале 2025 года эта возможность фактически не актуальна. Практически все банки в РФ предлагают кредиты только с аннуитетными графиками выплат, считая их более удобными для кредитора и заемщиков.
- Снятие обременения с заложенного имущества. Например, заемщик покупал машину в автокредит и она выступает обеспечением по ссуде. По общим правилам без разрешения банка продать или подарить заложенный автомобиль без согласия кредитора нельзя.
Но если провести рефинансирование и оформить потребительский кредит без обеспечения, то машиной можно будет распоряжаться самостоятельно, к примеру, можно продать это конкретное авто и купить новое.
- Получение дополнительных средств в долг без заключения отдельного договора. Такую возможность предлагают многие банки и можно подобрать условия таким образом, чтобы сумма платежа осталась неизменной. Однако нужно учитывать, что при получении дополнительных средств в долг, проценты начислять будут на всю сумму задолженности. А итоговая переплата, скорее всего, вырастет.
К сожалению, весной 2025 года рефинансирование практически гарантированно приведет к увеличению переплаты. Стоит хорошо подумать и просчитать экономическую целесообразность сделки, перед тем как подать заявку на перекредитование.
Альтернативы рефинансированию для снижения платежей
Рефинансирование — не единственный инструмент для снижения суммы платежей по кредиту. А уменьшение общей переплаты — не всегда основная цель заемщика. Чтобы уменьшить регулярные взносы по кредиту, клиенты также могут использовать для этих целей:
- частичное досрочное погашение с уменьшением суммы платежа;
- различные опции и дополнительные услуги от банков;
- реструктуризацию.
Все эти инструменты не являются универсальными и выбирать подходящий нужно с учетом ситуации конкретного клиента.
Досрочное погашение
Досрочное погашение — это лучший способ снизить размер платежей и общую переплату. Но для этой операции потребуются финансы. Досрочное погашение бывает нескольких видов:
- Полное. В этом случае клиент возвращает всю ссуду и платит проценты только по дату проведения операции.
- Частичное с уменьшением срока договора. Размер платежей по кредиту при этом остается неизменным. Но выплачен он будет быстрее, а значит, переплата станет меньше.
- Частичное с уменьшением регулярного платежа. В этом случае срок договора не меняется, а уменьшаются взносы. В итоге платить по кредиту станет проще, а переплата снизится.
Для проведения досрочного погашения необходимо обратиться к кредитору и подать заявку. Многие банки позволяют подать ее онлайн, например, в приложении. После этого достаточно до выбранного дня внести указанную сумму на счет для погашения задолженности. Однако заявление на частичное досрочное погашение часто требуется направлять минимум за 30 дней до даты операции. Иначе в ней откажут.
Опции от банков
Некоторые кредитные организации предлагают специальные услуги для снижения ежемесячного платежа. Например, в Почта-банке она называется «Уменьшаю платеж». Перед активацией опции рекомендуем внимательно изучить условия и документы по ней.
Особое внимание нужно обратить на следующие моменты:
- За активацию услуги может взиматься комиссия. Причем иногда ее берут или при подключении опции или же с самого начала — во время оформления кредитного договора за подключения пакета.
- Во время действия опции платеж снижается обычно за счет уменьшения суммы погашения основного долга. Срок договора при этом увеличивают, и в итоге переплата только вырастет.
- При невыполнении условий программы банк может отказать в активации услуги. Например, это может случиться, если тарифный план не подходит под условия опции.
Для активации предложения по снижению платежа нужно обратиться в банк. Обычно снижение взносов начинает работать с месяца, следующего за тем, когда подана заявка. Работает опция обычно 1–3 месяца. А количество ее активаций ограничено.
Поможет ли рефинансирование, если нечем платить по кредиту
Рефинансирование ориентировано на платежеспособных заемщиков, которые хотят сэкономить на переплате. Использовать этот инструмент в случае финансовых трудностей и отсутствии денег на платежи по заключенному договору на практике практически невозможно. При активной просрочке отказ по заявке придет автоматически. И даже если клиент еще не нарушил обязательства, ему будет сложно доказать свою платежеспособность.
Для решения проблем с платежами по кредиту при отсутствии денег стоит воспользоваться специально предназначенными для этого инструментами: кредитными каникулами или реструктуризацией. А если оба варианта не подходят или банк не идет на уступки, то стоит задуматься о банкротстве. Эта процедура доступна гражданам России и позволяет законно списать долги по кредитам, займам, налогам и т. д.
Главное о банкротстве:
- Процедура полностью легальная. Она регулируется законом № 127-ФЗ.
- Признание несостоятельности может проходить в судебном и внесудебном порядке. В любом случае должник после завершения процедуры освобождается от непогашенных обязательств по кредитам, займам и т.д.
- После окончания банкротства можно начать финансовую жизнь с чистого листа. Со временем бывший должник сможет вернуть доверие банков и вновь брать кредиты, займы и т. д.
Часто задаваемые вопросы
Рефинансирование — это программа, созданная для снижения общей финансовой нагрузки на заемщика банка. Обычно это достигается путем снижения процентной ставки и суммы ежемесячного взноса. Реструктуризация призвана помочь человеку, которому не хватает средств платить по долгам, снизить платеж путем продления срока кредита в обмен на уменьшение суммы платежа.
Обращение за рефинансированием или отказ от него от банка-кредитора никак не отражается на кредитном рейтинге КИ, хотя и фиксируется в истории.
Ответ отрицательный. Так как учетная ставка Банка России сейчас слишком высока – 21%. Поэтому и проценты по новым кредитам, в том числе и по программам перекредитования, вплотную подошли к 30% и выше.
Запишитесь на консультацию, чтобы узнать больше о банкротстве. Наши юристы также проведут детальный анализ вашей ситуации и подготовят план пошаговый действий по избавлению от непосильных обязательств.
