Начиная с конца 2000-х годов возможность взять кредиты и разные сопутствующие продукты, типа кредитных карт, все сильнее входит в жизнь россиян. Если лет 20 назад наличие кредита считалось чуть ли не постыдным, то теперь концепция «покупай сейчас — плати потом» пользуется все большей популярностью.
Обратная сторона этой медали в том, что многие люди не могут слезть с такой долговой иглы: после первого кредита берут следующий, потом еще один, затем снова. И доводят до такого состояния, что банк рано или поздно вынужден обращаться в суд и взыскивать задолженность в судебном порядке.
Как быть должнику, возможно ли взять кредит, если на него уже есть исполнительное производство — на этот вопрос ответим в нашем материале.
Неутешительная реальность
В России законодательство никак не запрещает банкам выдавать деньги тем, кто является должниками по исполнительному производству. При этом и обязать кредитную организацию дать кому-то кредит, естественно, никто тоже не может.
Банковское дело является таким же бизнесом, как и многие другие, и основано оно на расчетах вероятности получения прибыли или убытка — это не имеет ничего общего с благотворительностью.
В последние годы все мало-мальски крупные кредитные организации перешли на машинные алгоритмы в том, что касается принятия решений о выдаче (или невыдаче) кредита.
Кредитному специалисту больше не нужно лить слезы над отказами в выдаче средств в долг бедным и обездоленным — теперь за него это делает компьютерная программа.
На основании всех данных потенциального заемщика о его возрасте, зарплате, кредитной истории, наличии действующих исполнительных производств и так далее компьютер делает вывод о рентабельности выдачи кредита конкретному человеку.
Разумеется, при наличии действующего исполнительного производства шансы на одобрение стремятся к нулю — вне зависимости от машинной или человеческой оценки. Ведь если у человека есть долг в работе судебных приставов, то половина его дохода автоматически сразу же будет списываться в счет его погашения. Будет ли у него возможность выплачивать долг с процентами по новому кредиту из остатка своей зарплаты или пенсии — большой вопрос. Банку проще не рисковать.
Некоторые кредитные учреждения прямо говорят о том, что не дают кредиты людям с действующими долгами у приставов.
Например, на сайте Азиатско-Тихоокеанского банка прямо указано, что для получения кредита «наличие действующих проблемных долгов недопустимо».
Конечно, вы можете обратиться в банк лично и заявить о том, что исполнительное производство не является для вас проблемой — но что-то подсказывает, что шансы на выдачу денег это не повысит.
А вот, например, на сайте Совкомбанка все не так строго — там даже есть специальный раздел «кредит с судебной задолженностью».
При этом там ничего твердо не обещают, а лишь предлагают оформить заявку и ждать решения банка. А оно, как мы уже написали, вряд ли может быть положительным, если потенциальный заемщик не сможет убедить банк в своей платежеспособности.
Но при этом у Совкомбанка много странных программ для злостных неплательщиков. Например, банк дает кредит на исправление своей кредитной истории — это программа «Кредитный доктор». В чем смысл — спросите вы? Все просто — в высокой кредитной ставке. Плата за исправление своих прошлых финансовых косяков низкой не бывает.
Как взять кредит, если есть исполнительный лист
Конечно, у нас нет готового рецепта или тайного банка, который выдает деньги всем желающим (долго бы он точно не проработал). Но есть несколько мыслей о том, как повысить вероятность получения денег даже при такой сложной ситуации:
- Подать заявку на кредит под залог недвижимости или автомобиля. Наличие залогового имущества сразу же поднимает настроение банку, ведь оно гарантирует возврат денег и отсутствие убытка. Минус этого способа в том, что для него необходимо наличие дорогостоящего имущества. Также существует ненулевой риск его потери, если в процессе погашения что-то пойдет не так и вы по долгу не сможете платить;
- Показать и подтвердить документально невероятно высокий и постоянный доход. Как уже было сказано выше, выдача кредитов — это для банка чистая математика и вероятность. Поэтому если кредитор увидит, что вы в состоянии выплачивать будущий долг — он с радостью выдаст вам деньги. Вопрос тут только один: зачем они вам, если вы и так зарабатываете достаточно;
- Обратиться к услугам микрофинансовых организаций. Они в своем бизнесе рискуют сильнее банков, поэтому могут выдать деньги тем проблемным заемщикам, от которых крупные кредиторы отмахнутся. Минусов здесь два: точно не получится получить сразу большую сумму и процентная ставка будет гораздо выше банковской;
- Погасить долг у приставов и повторно обратиться в банк. Совет в духе «Капитана Очевидность», но для полноты картины упомянем и его. Проблема в том, что раз дело дошло до исполнительного производства, то ваша кредитная история уже сильно испорчена — поэтому решение вопроса с приставами в новом кредите поможет не сильно.
Читайте также
- Могут ли судебные приставы арестовать кредитный счет должника
- Сколько процентов могут начислять микрозаймы при просрочке
- Со скольки лет можно взять кредит? Займ с МФО — с 18 лет, кредит в банке — с 21 года
Почему сейчас в целом непросто взять кредит
По состоянию на середину 2024 года получение кредитов действительно усложнилось в сравнении с прошлыми временами.
Главной причиной этого явилось то, что последний год, начиная с середины июля 2023, и по середину июля 2024 Банк России последовательно повышает ключевую ставку (с 7,5 до 16%).
Для простоты понимания это та ставка, под которую Центробанк дает деньги в долг коммерческим банкам.
Соответственно, последние не будут выдавать кредиты по ставке ниже, чем ключевая — иначе это просто нерентабельно.
Осуществляется такое повышение для некоего «охлаждения» экономики страны в целом и снижения темпов инфляции. Центробанк таким образом хочет немного снизить покупательскую активность населения и дает понять гражданам «тратьте меньше», а банкам «выдавайте меньше кредитов».
Соответственно, при повышении ключевой ставки очень трудно идти вразрез с этими рекомендациями — кредиты становятся дороже, а условия для их получения все жестче.
Так, по данным Форбс в апреле 2024 года банки одобрили меньше половины заявок на необеспеченные потребительские кредиты — 44%. Так что, подводя итоги, можно сказать, что если у вас нет имущества для залога, то получить кредит в банке с незакрытым исполнительным производством будет практически невозможно.
Конечно, это плохая новость — ведь наверняка часть этого кредита можно было бы потратить на погашение долга по исполнительному производству. Однако есть альтернативный способ улучшить свое финансовое состояние — банкротство физического лица. Безусловно, оно не повысит ваши шансы на новый кредит.
Однако при помощи наших специалистов вы после прохождения этой процедуры сможете расстаться со старыми долгами и начать новую жизнь уже без исполнительных производств и неприятного внимания приставов.
