Некоторые заемщики, оформляя займ в МФО, считают, что деньги можно не возвращать: мол, у таких компаний заложен процент на безнадежные ссуды, и спустя некоторое время долг просто спишут. Другие же, наоборот, боятся взыскателей по микрокредитам как огня: считая, что работают они вне закона. И мол, это значит, что будут и угрожать, и имущество портить.
Правда же в том, что возвращать придется любые заемные средства, а вот методы работы с неплательщиками зависят от того, насколько микрофинансовая организация дорожит своей репутацией (и строчкой о записи в реестре — это аналог лицензии у банков). В этой статье разберемся, что ждет в случае просрочки в «Деньги сразу».
консультацию нашего юриста в удобном для вас
мессенджере
«Деньги сразу» — что за компания и как она работает
Каждый раз, когда мы переходим на сайт для оформления займа, мы видим название, которое является только брендом — то есть именем, которое легко запомнить. Но за каждым таким наименованием скрывается конкретная компания — одна, или даже несколько, официально зарегистрированная для осуществления деятельности по выдаче микрокредитов.
«Деньги сразу» — бренд, который принадлежит ООО «МФК НФ» (микрофинансовая компания «Новое финансирование»). Именно эта организация зарегистрирована в налоговой, она же внесена в реестр субъектов рынка микрофинансирования Центробанка. Эту информацию можно уточнить на главной странице веб-ресурса сервиса и проверить данные.
Регистрация говорит о том, что компания работает официально, среди основных видов деятельности имеет выдачу ссуд и имеет право этим заниматься. А также о том, что организация должна вести свою работу строго в рамках законодательства РФ.
Действия МФК — что говорит закон
Деятельность микрофинансовых компаний, в том числе в части работы по взысканию просроченной задолженности, регулируется несколькими федеральными законами и рядом ведомственных документов. На основании этих актов МФК, в том числе, разрабатывает внутренние регламенты. Среди главных законов можно выделить три:
- Закон № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В нем закреплены основные правила ведения деятельности МФК, а также, в статье 9, перечислены основные права и обязанности МФО. В том числе и требования о предоставлении полной информации не только по самому займу, но и санкциям, которые могут быть применены к заемщику в случае просрочки.
- Закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Содержит такие важные пункты, как: требование отражения основной информации по ссудам в индивидуальных условиях, ограничение размеров неустойки при просрочке, а также лимит общего размера долга в том случае, если он не погашается длительное время.
- Закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов…» включает в себя полную информацию в части правил работы с просроченной задолженностью. В том числе ограничение количества и видов контактов с должником, запрет на угрозы и дезинформацию, запрет на раскрытие данных о долге третьим лицам и другие.
Таким образом, деятельность компании, работающей под брендом «Деньги сразу» строго регламентирована со стороны закона.
Последствия просрочки займа, оформленного на сайте «Деньги сразу»
Вернуть предоставленные средства в срок и в полном объеме, с заранее установленными процентами — главная обязанность заемщика, вне зависимости от того, взял он их в банке или в МФО. Это требование устанавливается ГК РФ и закреплено в договоре займа. Если обязательства не исполняются, МФК имеет право применить к должнику ряд санкций, направленных на возврат оформленной ссуды и компенсацию понесенных кредитором убытков.
Например, компании может начислять пени и штрафы. Согласно статье 330 ГК РФ, в случае просрочки кредитор может начислять неустойку в виде:
- штрафа как разовой санкции за сам факт просрочки,
- пени, начисляемой ежедневно до устранения нарушения условий договора.
Договор с ООО «МФК НФ» не предусматривает ни того, ни другого. Согласно условиям, в случае просрочки займа в «Деньги сразу» должнику просто продолжат начисляться проценты.
Однако стоит учитывать, что проценты, согласно условиям предоставления займов ООО «МФК НФ», установлены в максимально возможном размере. Начиная с 1 июля 2023 года, когда вступил в силу закон № 613-ФЗ «О внесении изменений…» максимальная ставка по ссуде не может превышать 0,8% в день, что составляет 292 (292,8 в високосный год) процента годовых. Именно по такой ставке рассчитывается плата за использование средств от «Деньги сразу».
Отметка в кредитной истории
В соответствии с законом № 218-ФЗ «О кредитных историях», каждая кредитная организация (в том числе МФК) обязана предоставлять данные о выданной ссуде хотя бы в одно бюро КИ, включенное в государственный реестр. При этом направляется:
- информация о самом факте выдачи ссуды (дата оформления, сумма, ставка),
- информация о плановых платежах (даты и размер, аналогично графику погашения в договоре),
- информация о факте внесения средств либо отсутствии такового.
Кроме того, данные регулярно обновляются в соответствии с длительностью просрочки. Несмотря на все заверения (и ошибочное мнение некоторых заемщиков), после просрочки займ доступен только в том случае, если долг был закрыт. И в целом задержки платежа не случались «на каждом шагу».
Досрочное востребование возврата полной суммы займа
Этот тип санкций при просрочке более болезненен в случае получения кредита, чем займа, так как вторая разновидность ссуды чаще предоставляется в виде небольших сумм. Однако «Деньги сразу», в том числе, выдает средства на срок до 1 года в размере до 100 тысяч рублей, разбивая сумму на 12 небольших платежей.
В этом случае досрочное востребование возврата всех денег, которые заемщик планировал гасить маленькими суммами, может стать серьезной проблемой. Особенно с учетом политики «МФК НФ» в части продолжения начисления процентов при выходе на просрочку по ставке в 292% годовых. Напомним, что она будет начисляться на сумму задолженности, которая уже не будет равна только пропущенному платежу.
Коллекторы и их труд
МФО, как и банки, имеют собственные отделы взыскания задолженности. Но некоторые из них предпочитают не тратить на розыск должника время и усилия, передавая эту работу сотрудникам коллекторских агентств.
Времена бесчинств коллекторов, казалось бы, прошли. Статья 7 закона № 230-ФЗ строго регламентирует порядок работы с должником, в том числе:
- виды коммуникации: допускаются сообщения (СМС, в приложениях и личных кабинетах, по электронной почте), звонки и личное общение во время визитов на дом,
- время взаимодействия: с 8 до 22 часов в рабочие и с 9 до 20 часов в выходные дни,
- частота контактов: 1 встреча и 2 звонка в неделю, в том числе с использованием робота,
- содержание коммуникаций: не допускаются угрозы и введение неплательщика в заблуждение.
Несмотря на это, до сих пор встречаются комментарии клиентов о том, что им поступают угрозы, необоснованные обвинения, оскорбления и так далее. Но самыми частыми нарушениями остаются автопрозвоны с многократным превышением установленного количества звонков, а также беспокойство третьих лиц без их согласия.
Договор цессии
Когда звонят коллекторы, действовать они могут не только как агенты по взысканию от имени «Деньги сразу». В случае, если МФК захочет избавиться от безнадежного долга, компания может продать все права на него по договору цессии.
Это будет означать, что задолженность в полном объеме станет собственностью нового кредитора, и работать по ее возврату он может уже на собственных условиях.
В некоторых случаях такая ситуация может пойти на пользу должнику — часто коллекторы предлагают более выгодные условия погашения. Например, они могут предложить списание части начисленных процентов, снизив общую сумму долга.
С другой стороны, ситуация может стать обратной. Коллекторы имеют право начислять на долг проценты и пени, указанные в договоре займа. Вплоть до достижения предельного объема по закону — сумма долга плюс сумма процентов и штрафов в том же объеме, и все это, умноженное на коэффициент в 1,3.
Оспорить начисленные суммы свыше их рамок в таком случае получится только через суд, но и это требование придется дополнительно обосновывать. Но, как правило. КА рады получить с должников хоть что-то. Правда, надо уметь торговаться.
Приставы
Просрочка в «Деньги сразу» рано или поздно заканчивается передачей дела в суд. С учетом принципа добровольности заключения договора, чаще всего эта инстанция рассматривает вопрос в упрощенном режиме и в пользу кредитора. В итоге готовится приказ или исполнительный лист, и к работе по взысканию приступают приставы.
На этом этапе вариантов договориться практически нет. Задача судебных исполнителей простая — как можно быстрее получить и перечислить необходимые средства кредитору. Поэтому, вместо того, чтобы уговаривать неплательщика погасить долг, они используют гораздо более эффективные методы: арест счетов, изъятие и реализацию имущества должника, запрет на выезд за рубеж и запрет на управление транспортными средствами.
При переходе процедуры взыскания на данный этап, жизнь заемщика как минимум значительно усложняется: становится проблематично официально устроиться на работу, держать средства в банке, иметь собственность и распоряжаться ею, передвигаться по стране и за ее пределами.
консультацию нашего юриста в удобном для вас
мессенджере
Как ведут себя при просрочке «Деньги сразу»
ООО «МФК НФ», работающая под данным брендом, имеет внутренний документ — стандарт защиты прав и интересов своих клиентов. В этом регламенте прописаны методы работы компании на разных этапах: начиная от рекламного информирования и заканчивая способами взыскания при возникновении просрочки. В соответствии с этими правилами:
- В организации запрещено применение недобросовестных практик: передача некорректной информации в БКИ, психологическое давление с целью оформить услугу или стимулирование к оформлению нового займа для погашения действующего.
- Организация обязана проинформировать неплательщика о наличии задолженности в течение первых семи дней с момента ее возникновения, во избежание значительного увеличения суммы долга. Порядок уведомления остается на усмотрение МФК.
- Компания должна информировать должника и самостоятельно, и по запросу, как о сумме задолженности, так и о мерах воздействия, которые она имеет право к нему применить.
- МФК предоставляет заемщику право обратиться с целью урегулировать задолженность. Для этого «Деньги сразу» могут предложить один из двух инструментов:
- Пролонгация. Подразумевается возможность продлить срок действия займа на тот же период, на который он был первоначально оформлен. Это действие бесплатно, но за МФК сохраняется право продолжать начислять проценты по стандартной ставке. Всего пролонгировать микрокредит можно 7 раз.
- Реструктуризация. В случае возникновения у клиента серьезных финансовых затруднений вследствие потери дохода, серьезной болезни, увеличения количества иждивенцев, потери имущества и других, он может обратиться к сотрудникам «Деньги сразу» с просьбой изменить условия договора в сторону смягчения.
Однако наличие финансовых проблем требуется подтвердить официальными документами: справками, выписками и другими.
- Организация признает право клиента на досудебное урегулирование вопроса путем заключения мирового соглашения.
Помимо регламента, на сайте компании можно найти информацию для обращения и жалобы как в саму МФК, так и к финансовому омбудсмену или в Центробанк. Получается, что согласно заявлениям ООО «МФК НФ», работает эта организация в полном соответствии с действующим законодательством.
Следовательно, в случае возникновения просрочки, порядок действий «Деньги сразу» приближен к стандартному:
- Первые 7 дней — уведомление клиента в автоматическом режиме.
- Вторые 7 дней — работа с должником внутреннего отдела взыскания, предложение услуги пролонгации займа.
- Две недели просрочки и более — подключение коллекторских агентств. На этом этапе договор может находится от 2 недель до нескольких месяцев.
- Три-четыре месяца просрочки — продажа долга по договору цессии или обращение за принудительным взысканием в суд.
Работа с просроченной задолженностью проходит в МФО в целом по той же схеме, что и в банке. Отличаться могут только сроки — микрофинансовым организациям еще более, чем банку, невыгодно долго держать договор на балансе так как срок «оборачиваемости» средств у МФО должен быть априори короче. Поэтому они быстрее продают его коллекторам или передают дела в суд.
Отзывы о займах в «Деньги сразу»
Регламенты и правила работы, как и заявления самой МФК о работе исключительно в рамках законодательства — это показательно. Но в реальности все не всегда соответствует заявленным стандартам. Гораздо важнее понять, как оценивают свой опыт работы с этой организацией клиенты, которые непосредственно столкнулись с различными ситуациями.
Положительные отзывы о работе компании есть. В этой части мнение о «Деньги сразу» складывается неоднозначное. С одной стороны, очень много позитивных мнений, оформленных совершенно не информативно. Складывается ощущение, что они написаны по стандарту, и не принадлежат реальным клиентам, которые получали ранее здесь займы.
Но некоторые отзывы вызывают доверие. В них клиенты среди основных плюсов компании выделяют следующие:
- быстрота получения денег,
- высокий процент одобрения, в том числе у клиентов, столкнувшихся ранее с отказами.
К примеру, здесь клиент отмечает, что если не допускать просрочек и выполнять все условия договора, то займы в «Деньги сразу» вполне могут помочь получить нужные денежные средства.
Однако стоит отметить, что отзывов должников среди положительных все же нет. Найти клиентов, которым «Деньги сразу» одобрили, например, реструктуризацию, или предоставили льготный период, не удалось.
Негативные впечатления, напротив, выглядят гораздо более правдоподобно. В них клиенты делятся конкретными ситуациями, с которыми они столкнулись, а не общими фразами вроде «все хорошо». Среди наиболее часто встречающихся нарушений сервиса «Деньги сразу» можно выделить следующие.
Нарушение регламентов и законодательства в части работы с должниками
В частности, здесь клиента вводят в заблуждение, утверждая, что вопросом урегулирования долга якобы занимается следователь прокуратуры. Хотя сотрудники правоохранительных органов со взысканием задолженности по займам не работают вообще.
Другой человек делится, что его родственница, которая вообще не имеет займов в «Деньги сразу» и никогда с ними не работала, подвергается атаке автопрозвона из-за долга неизвестного ей человека.
Отсутствие инициативы со стороны компании в поиске решений урегулирования долга
Нельзя сказать, что «Деньги сразу» заявляют на своем сайте о том, что готовы идти навстречу клиентам, которые допустили просрочку, признают это и ищут решение, чтобы ее погасить. Однако в условиях и документах ООО «МФК НФ», размещенных в свободном доступе, есть информация о возможности подать заявку на реструктуризацию, об услуге пролонгации займа и памятки для запроса кредитных каникул по закону в связи со сложной жизненной ситуацией и участием в СВО. Судя по отзывам, работает все это далеко не всегда.
Например, этому клиенту пролонгация не показалась удобным решением. А в этой ситуации должница не отказывается от обязательств, но обратилась за помощью — кредитными каникулами или реструктуризацией.
Даже предоставила документы, подтверждающие временную потерю дохода, но в ответ получила отказ и требование оплаты.
Получается, что согласно документам, компания ООО «МФК НФ», предоставляющая займы под брендом «Деньги сразу», работает в соответствии с законодательством.
В том числе, на основе его требований, в организации разработаны правила взаимодействия с клиентами, а работа сотрудников регулярно контролируется.
Однако по факту, если проанализировать отзывы клиентов, «Деньги сразу» хорошо работают только в моменте принятия и обработки заявки. Но если вдруг заемщик допускает просрочку, лояльность тут же пропадает, и в работу включаются внутренние и внешние взыскатели, чьи действия часто вызывают вопросы, так как порой ведутся с нарушениями.
Кроме того, МФК — это компания, имеющая полное право взыскивать задолженность всеми способами, в том числе через суд, а далее — с привлечением судебных исполнителей. И вариантов не возвращать полученную ссуду в данном случае нет.
Единственным возможным решением может стать банкротство — с помощью этой процедуры можно списать все долги, в том числе и по займам, оформленным в «Деньги сразу». Обратитесь за консультацией к нашим юристам, чтобы понять, как избавиться от бесконечных звонков и угроз, и какие нюансы процесса важно знать.
