Вы наделали долгов и часть из них или все обязательства уже успешно просрочили. Если ваш кредитор, будь то банк или микрофинансовая организация, согласны на предоставление вам рассрочки, реструктуризацию или рефинансирование, то считайте, что вам крупно повезло.
Если же ваш долг передан коллекторскому агентству, начинается ваша новая жизнь. О том, как выяснить итоговую сумму задолженности перед коллекторами — читайте в нашем обзоре.
консультацию нашего юриста в удобном для вас
мессенджере
Как ваш долг попадет к коллектору
Просроченные на срок свыше 90 дней непрерывной задолженности кредиты и займы признаются дефолтными. Никакие кредиторы не любят такие долги. Во-первых, процедура принудительного взыскания такого долга довольно долгая и хлопотная.
А еще — банкам по закону приходится создавать резервы по ссудам на возможные потери, а это значит, что отвлекать из оборота деньги, которые они могли бы выдать в качестве кредитов и займов более дисциплинированным заемщикам.
Пойдет ли банк в суд?
Сами кредиторы весьма охотно судятся с заёмщиками, хотя это дорого и удлиняет срок взыскания задолженности. А также требует, как минимум, оплаты труда юристов. Но и банкам бывает проще, особенно перед наступлением очередного года, очистить кредитный портфель от проблемных ссуд, продав или просто перепоручив работу по долгу коллекторским компаниям. Делается это двумя способами: по договору цессии или по агентскому договору.
Разница этих схем:
- Агентский договор предполагает наделение коллектора правом на требование суммы долга и всех начисленных штрафов и пеней. Но на время. Если долг вернуть не удается, он возвращается банку — кредитору.
- Договор цессии — это когда права требования полностью переуступлены коллектору и тот наделен полным правом на взыскание.
Зачем это кредитору
Начнем с того, что взыскание просроченных долгов, особенно судебное, не является основным видом деятельности банка или МФО, а потому требует дополнительных затрат на организацию процесса.
Вашему кредитору иногда проще продать ваш долг сторонней коллекторской организации, чем взыскивать с вас сумму самостоятельно. Тут все зависит от политики каждой конкретной кредитной организации, готовности или неготовности заемщика к принудительному исполнению просроченных обязательств и, опять же, как это ни странно прозвучит, времени года. Банки чаще всего очищают свои портфели перед новым годом, чтобы не портить отчетность, и завершить финансовый год «белыми и пушистыми» перед акционерами и регулятором.
консультацию нашего юриста в удобном для вас
мессенджере
Как узнать, где ваш долг
В случае перехода прав требования по вашим долгам к коллекторскому агентству ваш кредитор обязан уведомить вас об этом в письменном виде.
Однако на практике тут возможны проблемы логистического характера.
Если вы не живете по месту прописки, ваш почтовый ящик по месту жительства раскурочили вандалы, вы потеряли от него ключ или же попросту ленитесь в него заглядывать, вы можете и не узнать вовсе о том, что ваш долг продан.
Однако чаще всего те же банки дублируют юридически значимую информацию, передавая ее в электронном виде, отправляя сообщения по электронной почте, в смс-сообщениях или пуш-уведомлениях.
Таким образом, о факте передачи вашего долга в ведение коллектора вы так или иначе все же узнаете.
В конце концов, сами коллекторы новоиспеченным должникам постараются напомнить о долге, перешедшем к ним. Не обольщайтесь: вас буквально забросают смсками и утомят звонками.
Почему коллекторам с вами будет сложно общаться
Нередко в наш безумный цифровой век люди перестают отвечать на звонки с незнакомых номеров, а некоторые и вовсе стараются покинуть цифровую среду, покупая телефон-звонилку без доступа к мобильному интернету. Поэтому ждите весточки от коллектора голубиной почтой.
Долг продан: ваши действия
Если вы каким-либо образом узнали о переуступке ваших долгов коллекторскому агентству, во-первых, выдохните и успокойтесь. Факт наличия у вас просроченного долга по кредиту, займу или кредитной карте вовсе не делает вас плохим человеком, но однозначно характеризует такого клиента как финансово неграмотного или, как минимум, недисциплинированного.
Что делать в этой ситуации:
- Свяжитесь со своим кредитором и уточните, действительно ли ваш долг продан и кому именно.
- Выясните наименование и реквизиты коллекторского агентства.
- проверьте, состоит ли ваш коллектор в реестре ФССП. Это и есть подтверждение легальности передачи долга вашему новому кредитору в лице коллектора и законность его последующих действий. Если нет, расчехляйте все орудия и жалуйтесь! Вы имеете дело с мошенниками!
- Выясните уровень цифровизации вашего коллектора: компания обязана иметь свой сайт. Посмотрите, можно ли завести на его сайте личный кабинет и изучить структуру переуступленного долга.
- Просто позвоните по номеру телефона, указанному в письме о передаче долга коллектору. Будьте вежливы, но отвечайте только на те вопросы, которые считаете достойными ответа. Вы не в суде под присягой, а потому не позволяйте на себя давить.
А это значит, что: если ваш собеседник намекает на тяжелые последствия невыполнения его требований «здесь и сейчас» или предлагает, скажем, заложить в ломбард имущество, чтобы погасить полученной суммой долг, то можете смело прекратить разговор. Оказание какого-либо давления на заемщика незаконно, а призывы к походу в ломбард, как минимум, несуразны.
Посмотрев данные о состоянии своего долга на сайте коллектора, вы вправе задать интересующие вас вопросы. Например, откуда такая сумма образовалась, из чего она складывается, сколько в ней составляет сам долг, а сколько — штрафные санкции. Помните о том, что коллектор, купивший вашу просрочку, это ваш новый кредитор. И он имеет право насчитывать на долг проценты, пени и неустойки. Правда, они не могут быть выше тех, которые указаны в первичном договоре на кредит.
Много или мало от вас хотят? Торгуйтесь!
Получив письмо с требованиями о погашении задолженности от коллектора, внимательно изучите структуру долга.
Вы должны досконально разобраться, сколько вы должны в итоге.
Сумма задолженности складывается из тела кредита, суммы срочных процентов по нему, а также из штрафов и пеней, начисленных за весь срок просрочки.
При обращении на сайт коллекторского агентства обратите внимание на призывы к диалогу и не спешите менять номер мобильного телефона, думая, что так вас никто не достанет. Зачастую коллекторские агентства сами предлагают скидки и уменьшение суммы долга.
Раскрою секрет: сколько бы ваш коллектор не пообещал вам «скостить», он все равно в накладе не останется, ибо они выкупают у кредиторов долги за 3-5% от реальной стоимости долга. Поэтому в ходе переговоров с вами может возникнуть предложение погасить долг за 30-70 процентов от его величины. Коллектор свою прибыль в любом случае получит.
Если вы оказались в долговой яме и не справляетесь с текущими долгами, просрочили кредиты или займы, не отчаивайтесь! Возможно, вам стоит задуматься о прохождении процедуры банкротства.
Звоним коллектору сами с неожиданной для всех сторон идеей
Изыскание способов погашения просроченных долгов привели нас к неожиданной идее. И она вполне себе гипотетически рабочая.
Вы можете сами обратиться в коллектоское агентство с предложением о покупке вашего долга у текущего кредитора, чьи обязательства вы просрочили на срок свыше 90 дней.
Ничего крамольного в этом не будет — это, по сути, всего лишь сделка гражданско-правового характера.
Вы предлагаете стороннему кредитору или коллектору выкупить у кредитной организации ваш долг и уже с ними вести дальнейший диалог о сроках, способах погашения и суммах.
Вопрос только в том, что коллекторские агентства, как правило, выкупают не единичные кредитные обязательства, а целые дефолтные портфели. Возникает проблема: как вам с вашим просроченным кредитам попасть именно в ту массу просроченных долгов, которые готовится выкупить коллектор. А выяснить это можно, лишь коммуницируя с последними.
Что это вам даст? Вы не доведете дело до суда с банком-кредитором и, вполне возможно, сможете очистить если не совесть, то уж точно свою кредитную историю. И самое главное: в отличие от первичного кредитора вы все же вольны торговаться с коллектором по суммам и срокам погашения задолженности.
Где разжиться деньгами для исполнения обязательств
Платность и возвратность — неизменные догмы, на которых построена вся существующая нынче система кредитования граждан. На практике это означает, что деньги в долг вы взяли на время, это небесплатно и погасить долги все же придется.
Получив письмо от коллектора с требованием о погашении просроченного долга, трезво оцените ваше текущее финансовое состояние. Возможно, вы можете продать какое-то принадлежащее вам имущество.
Если такое имеется, конечно. Вместе с тем, ряд банков и МФО, возможно, прокредитует вас снова, выдав кредит на погашение долга. А может быть, друг, коллега или родственник готов профинансировать на время ваше расставание с просроченными долгами. Смотрите, считайте, действуйте!
Обратитесь к услугам наших юристов. Вместе с ними вы сможете проанализировать ваши текущие долговые обязательства и найти оптимальный режим погашения долгов.
