Банки и коллекторы — это два неразрывно связанных института в российских реалиях. Одни кредитует население, а другие потом собирает долги. На самом деле коллекторские агентства работают не только с банками, но и с другими организациями — в частности, с микрофинансовыми компаниями. За сколько банки продают долги коллекторам? Это зависит от условий договора между компаниями, в среднем цены довольно привлекательные — до 10% от суммы просроченных обязательств.
Разумеется, после продажи просроченного кредита или микрозайма новым кредитором становится коллекторское агентство. Оно взыскивает вовсе не 10%, которые были заплачены за просроченный долг, нет — к должнику предъявляются требования на все 100% задолженности.
За сколько коллекторы покупают долги у банков и МФО?
К сожалению или к счастью, эти сведения не разглашаются самим должникам и общественности в целом. Может быть, коллекторы боятся революции, которая непременно последует, как только данные будут обнародованы (действительно, кому же понравится, что его долг купили за 8 тыс. рублей, а с него требуют 120 тыс. рублей)? Ответа у нас нет. Так или иначе, точные суммы скрыты за печатью коммерческой тайны и охраны интересов бизнеса.
Но мы точно знаем, что сумма выкупов обычно не превышает 10% от размера просроченных обязательств. В СМИ периодически мелькают обсуждения этой темы — например, в «Ведомостях» в 2021 году публиковалось, что коллекторы в последнее время вынуждены тратить все больше денег на выкуп просроченных кредитов, потому что их ценник вырос в 2 раза в сравнении с 2020 годом — 10% от размеров проданных банковских портфелей.
К таким выводам пришли сразу две организации — «Первое коллекторское бюро» и НАПКА. Еще в 2019-2020 гг. коллекторы при покупке платили около 4-4,6% от суммы просроченных обязательств.
По мнению экспертов, рост цен обусловлен сокращением объема предложения и его количества. В тот период банки стали продавать намного меньше долгов.
Также к удорожанию просроченных кредитов могло привести качество «товара» — банки начали выставлять больше долгов с просрочками до 1 года. Раньше таких долгов было 6% от общего портфеля продаваемых договоров, а сейчас их количество выросло до 17%.
По более старым долгам тоже наблюдается аналогичный рост: раньше на продажу выставляли кредиты с просрочкой в 12-24 месяца только на 24%, а теперь их доля составляет 38% от общего портфеля продаваемых кредитных долгов. И наоборот, долгов с просрочкой от 3 лет стало меньше.
В то же время, в 2022 году ситуация уже изменилась. По оценкам электронной торговой платформы Prisma в марте 2022 года банки продавали просроченные кредитные обязательства всего по 6,4% от суммы обязательств, хотя в 2021 году цена достигла уже 11,4%. Что касается просроченных микрозаймов, то их уже продавали по 7,1%, тогда как в 2021 году цена составляла в среднем 16,7%.
Таким образом, сейчас долги продают коллекторским агентствам и банки, и МФО. Первые хотят за просроченные кредиты до 10%; вторые — до 15%.
Как работает выкуп долгов и что будет после?
Банки и МФО не станут продавать коллекторам договоры, которые работают. Если человек своевременно платит по кредиту или займу, смысл продавать такие отношения за бесценок и терять клиента? Нет, кредиторы прибегают к услугам коллекторских агентств, когда начинаются просрочки. Причем микрофинансовые организации готовы продавать неблагонадежные ссуды уже через 3-4 месяца просрочки (а иногда и раньше), а банки — через полгода-год.
Сотрудничество с коллекторами банки и микрокредитные компании ведут следующим образом:
- Они привлекают коллекторов как агентов, заключив между собой договор. То есть досудебное взыскание агентство проводит в интересах основного кредитора. Оплата по таким договорам обычно идет в процентах от взысканных средств. Сколько удалось получить с должника — с этой суммы и будут рассчитаны премии коллекторам.
- Они продают долги коллекторским организациям. Обычно закупка идет оптом на основании заранее составленных договоров.
Например, ООО «Рожки» договорилось с банком «Райские кредиты» о переуступке просроченных кредитов. И вот, раз в год банк продает коллекторскому агентству пакет просроченных обязательств на определенную сумму. Далее уже коллекторское агентство становится полноправным кредитором и взыскивает средства в свою пользу.
Обычно финансовые компании сначала привлекают коллекторов как агентов, а потом продают им долги. Разумеется, должникам не разглашается сумма, за которую агентство выкупило просроченные обязательства. Также у должников никто не спрашивает согласия на переуступку права требования, благо, закон позволяет.
Но! Кредитор обязан уведомить должника о том, что произошли такие изменения. Соответственно, в адрес человека направляется письмо, в котором его информируют о недавней рокировке.
Что дальше? Далее коллекторы получают право:
- продолжать начислять проценты и пени за неуплату, согласно условиям договора;
- обращаться в суд за принудительным взысканием;
- сотрудничать с ФССП, чтобы добиться скорейшего возврата денежных средств.
При этом коллекторы (впрочем, это касается и других кредиторов) обязаны соблюдать требования так называемого коллекторского закона № 230-ФЗ, который устанавливает правила взаимодействия с должниками. Почему это касается других кредиторов? Потому что они тоже должны соблюдать регламент этого проекта. В судебной практике есть немало случаев, где неосторожные МФО наказывали существенными штрафами за злоупотребление своими полномочиями и за введение должников в заблуждение.
О чем идет речь? Коллекторам нельзя:
- шантажировать;
- угрожать;
- использовать ненормативную лексику в разговорах;
- звонить и писать должнику с превышением установленного законом лимита;
- приезжать к должнику группами;
- изымать имущество должника, проводить «аресты»;
- портить личное имущество должника и его семьи.
Соответственно, такие же требования распространяются на микрофинансовые организации и на банки, которые пытаются взыскать деньги с человека.
Отметим, что банки ведут себя намного сдержаннее МФО, они лишь звонят должникам и интересуются причиной неуплаты.
Микрокредитные же компании могут зайти намного дальше — они порой угрожают, шантажируют, вводят людей в заблуждение ложными последствиями, пытаются запугать.
Это остросоциальная дилемма: с одной стороны смешно и грустно, что организация за 10 тыс. рублей принимается буквально терроризировать должника, а с другой — у нее достаточно связаны руки, и она в отчаянии пытается сделать хоть что-то, чтобы вернуть деньги.
После продажи долга коллекторскому агентству вас может поджидать что угодно. Многое зависит от репутации и методов работы коллекторов, которым выпал шанс стать вашим новым кредитором. Многие агентства ведут себя порядочно, они вообще в основном взыскивают деньги через суд и приставов. Но есть и откровенные негодяи, которые готовы на любые психопатические манипуляции, лишь бы «довести» человека.
Что делать с коллекторами, если они «чихать хотели» на законодательство?
Помните, все коллекторские агентства, которые имеют право на работу в РФ, перечислены в реестре на сайте судебных приставов. Там же можно ознакомиться с официальным сайтом компании, с ее репутацией. А в базах судебных решений вроде kadarbitr вы сможете по названию коллекторского агентства найти дела, в которых оно принимало участие. Так можно самостоятельно и бесплатно сформировать собственное мнение о коллекторах на основании реальных фактов. Уже исходя из получившейся картины, вы поймете, как действовать.
В первую очередь, ваша палочка-выручалочка — это судебные приставы или любое управление ФССП, которое работает именно в вашем регионе. Вам нахамили, вас опозорили перед родственниками и коллегами, вам звонят днем и ночью? Обращайтесь в ФССП и пишите жалобу. Но перед этим позаботьтесь о доказательствах. Это могут быть фото, видео, аудиозаписи с бесчинствами сотрудников компании.
Далее приставы проведут свою проверку и составят постановление о привлечении коллекторов к административной ответственности. Если они не соблюдают регламент № 230-ФЗ, их ждет ответственность по ст. 14.57 КоАП РФ в виде штрафов от 20 до 500 тыс. рублей.
Приставы могут самостоятельно своим постановлением привлечь агентство к ответственности или же обратиться в суд, и тогда штраф будет установлен судебным решением. Нередко еще коллекторы и привлекаемые МФО потом пытаются оспорить постановления ФССП, но в большинстве случаев их старания — Сизифов труд, они бесполезны.
Что же делать, если террор уже переходит все границы? На этот случай у вас всегда есть правоохранительные органы и прокуратура. Если вы понимаете, что действия сотрудников агентства — это что-то из области уголовного кодекса, смело пишите заявление в полицию. А если там отказываются его принимать, идите в прокуратуру и стойте на своем. Прокуратура обязана провести проверку и при необходимости заставить полицию принять ваше заявление для дальнейшего расследования.
Можно ли самому выкупить кредит у коллекторов?
Есть такой интересный миф: мол, можно обратиться к своим коллекторам и выкупить свой же долг.
Естественно, цена будет чуть выше пресловутых 10%, но пусть даже 20% — это все равно не 100%. Коллекторы остаются в плюсе, должнику тоже выгодно. Хорошо, но почему тогда эта схема не работает?
Если бы подобные аферы работали, банкам и МФО пришлось бы массово банкротиться из-за невозврата кредитов.
Ни одно коллекторское агентство не пойдет на подобную сделку, потому что понимает, чем это обернется. В итоге оно потеряет свой же хлеб. Любой компании выгоднее взыскивать 100% долга, а не 20%.
Кроме того, нельзя и заранее обратиться к коллекторам, чтобы выкупить долг. Если компания обратится с подобной просьбой в банк — с запросом на определенный кредит, то банк тут же инициирует проверку, потому что обстоятельства покажутся подозрительными. В итоге афера быстро всплывет наружу.
В Госдуме несколько раз мелькали популистские предложения — мол, давайте дадим гражданам возможность самостоятельно выкупить свои просроченные долги. Но всякий раз подобные идеи встречали жесткий отпор и улыбки у экспертов. Все понимают, что это невозможно, иначе обрушится вся банковская система. Поэтому надеяться на выкуп своего же долга не стоит.
И все же, есть луч надежды в темном царстве — периодически некоторые коллекторы предлагают своим клиентам закрыть долг с хорошими скидками: минус 20%, 50% и даже -80%. Если вам поступила подобная СМС и у вас есть деньги, обратитесь к своим кредиторам и запросите подтверждение. Если они готовы заключить дополнительное соглашение, смело платите. Правда, потом не забудьте получить у них справку об отсутствии каких-либо долгов.
У вас накопились долги по кредитам и микрозаймам, а денег нет? Обратитесь к нашим юристам за консультацией. Мы поможем вам пройти процедуру банкротства под ключ и с рассрочкой.
