Задолженности по кредитным карточкам взыскиваются непосредственно банками и коллекторами. Последним уже просроченные договоры достаются по переуступке права требования. Как показывает судебная практика, кредиторы успешно взыскивают деньги и с должников, и с их наследников.
Также нередко взыскание долгов по кредитным картам потом переходит во взыскание процентов, начисленных в период исполнительного производства. Но стоит сказать, что суды часто применяют и сроки давности по заявлениям ответчиков, если они на взыскание пропущены. Правда, от задолженности это человека все равно не избавляет.
Как работает взыскание долгов по кредитным картам: рассмотрим пошагово
В целом взыскание может быть досудебным и судебным:
- Досудебное взыскание. Банк сначала пытается самостоятельно взыскать задолженность. Сотрудники звонят должнику и предупреждают о росте просрочки, о возможных последствиях в виде испорченной кредитной истории и о дальнейшем обращении в судебную инстанцию.
Также банк может прибегнуть к помощи коллекторского агентства, заключив с ним агентский договор. Так, взыскание будет проводиться уже коллекторами в интересах кредитора.
- Судебный этап. Процедура предполагает взыскание через суд. Банк обращается к мировому судье или в суд общей юрисдикции. На практике, чаще всего, сначала заявление подается в мировой суд, а потом, если должник не оспаривает судебный приказ, начинается исполнительное производство. То есть задолженность будут взыскивать приставы.
Если же должник пишет возражение и отменяет судебный приказ, то банку остается только обращаться в суд общей юрисдикции. Должнику по почте приходит повестка на определенную дату — это значит, что ему необходимо явиться на заседание. В данном случае суд рассматривает заявление и выносит решение о принудительном взыскании.
Оспорить такое определение уже можно в апелляционной инстанции. Если же должник не обращается в вышестоящий суд, банк обращается в службу судебных приставов и инициирует исполнительное производство.
Приставы работают по нормам № 229-ФЗ. Назначенный исполнитель проверит ваше финансовое положение и имущество, запросит сведения об уплачиваемых налогах (чтобы понять, работаете ли вы), направит запросы и постановления по банкам и по месту работы. Далее:
- ваши банковские карты могут оказаться арестованы или заблокированы;
- из вашего заработка ежемесячно будут вычитать деньги на погашение долга (как правило, в 50% размере);
- ваше имущество может оказаться под арестом;
- вам могут запретить выезд за границу.
Помните, на любом этапе банк может продать ваш долг коллекторскому агентству. В таком случае коллекторы становятся вашим новым кредитором. У них появляются такие же права, как у банка, в особенности — возможность начисления процентов и пеней. Взыскивает агентство просроченные долги в том же порядке, что и банк — через суды и приставов.
Взыскание кредитных долгов с наследников
После смерти заемщика его долги вместе с имуществом переходят наследникам. То же самое относится к кредитам — они наследуются. Здесь стоит привести пример из судебной практики.
Так, Совкомбанк обратился с исковыми требованиями к трем наследникам на общую сумму 102 000 рублей. Ранее женщина-наследодатель заключила с банком договор потребительского кредитования.
Клиентка пользовалась картой с кредитным лимитом на 120 000 рублей. Тем не менее, деньги в банк она не вернула, вследствие чего образовался долг. Он так и не был погашен.
Далее заемщица умерла, а наследство досталось ее трем детям. В частности, им перешли права на пользование банковскими счетами; автомобиль, страховые выплаты на сумму 92 000 рублей; земельные участки и нежилые здания.
В итоге суд удовлетворил требования Совкомбанка, назначив выплату по кредитной карте всем наследникам солидарно.
Тем не менее, если заемщик был застрахован, то можно добиться страховой выплаты, за счет которой и будет погашен остаток по кредитной карте.
В качестве примера можно привести дело, где в суд обратился мужчина с требованием взыскать со страховой компании 199 000 рублей в качестве страхового возмещения и 100 000 рублей — в качестве морального вреда.
С чего же все началось? Ранее мать истца взяла кредит в ХКФ банке на сумму 199 500 рублей и одновременно застраховала себя в компании «Ренессанс Жизнь». В какой-то момент женщина попала в больницу, где и умерла. Ее сын обратился в страховую компанию с соответствующими документами, но долг так и не был погашен.
Мужчина уверен, что компания специально тянет с выдачей компенсации, потому что через некоторое время истечет срок давности. В частности, банк, чтобы не упустить сроки, уже обратился в суд с иском против наследника, и долг был просужен.
Как удалось установить в суде, женщина ранее действительно оформила кредитный договор на 199 500 рублей. Получила она на руки только 150 000 рублей, остальное было принято к оплате в качестве взноса по страховому полису.
Далее женщина умерла, страховая компания потребовала определенные документы от ее сына. Тот предоставил их — почти все, за исключением амбулаторной карты, поскольку в ее выдаче мужчине отказали в больнице. Тогда компания сама запросила документы, но медицинское учреждение не отреагировало на запрос.
Суд получил выписку по медицинской карте женщины и установил, что смерть наступила в результате неуточненной энцефалопатии, и что это является страховым случаем. В итоге страховой компании было назначено выплатить компенсацию в размере 132 700 рублей и 5 000 рублей моральной компенсации.
Вы должны знать, что очень часто заемщики подписывают с банками страховые договоры. Ими можно и нужно пользоваться. Как правило, они покрывают случаи инвалидности и ухода из жизни. Но нужно быть готовым, что отстаивать свои права придется в судебном порядке. Увы, страховщики не спешат раскошеливаться; они постараются найти 1 000 причин, чтобы не выплачивать деньги выгодоприобретателю.
Взыскание по кредитным картам коллекторскими агентствами
Коллекторы, которым достаются кредитные договоры с банками, тоже не отстают. Они обращаются в мировой и районный суды, предъявляют претензии и инициируют принудительное взыскание через приставов.
Вот, например, дело, где в суд обратилось агентство «Феникс». Ранее заемщик заключил договор с ОТП-банком на предоставление карты с кредитным лимитом. Тем не менее, по счету возникла задолженность, что побудило банк продать договор ООО «Феникс».
Коллекторское агентство потребовало с должника закрыть просроченный долг, но требование так и не было исполнено. Тогда взыскатель обратился в мировой суд за приказом.
По заявлению должника приказ был отменен, что заставило кредитора составить иск и обратиться в суд. В итоге было принято решение о принудительном взыскании запрашиваемой суммы.
При встрече или при телефонном звонке представители коллекторского агентства могут лишь информировать клиента о задолженности, а также предлагать способы решения проблемы. Например, график реструктуризации или возможности отсрочки.
Отметим, что сами коллекторы при взыскании обязаны руководствоваться правилами № 230-ФЗ. То есть они не могут:
- звонить должникам днем и ночью, без соблюдения каких-либо рамок и лимитов;
- забрасывать должника множественными СМС;
- взаимодействовать с третьими лицами без их согласия — например, звонить родственникам должника и рассказывать о долге;
- запугивать и шантажировать человека;
- арестовывать имущество;
- вымогать деньги и осуществлять другие незаконные действия.
Но на практике многие компании работают с должниками исключительно в судебном порядке. После получения очередного договора они обращаются за судебными приказами и добиваются принудительного взыскания. Напрямую с людьми они не взаимодействуют.
Другие же агентства могут нарушать законодательство, но их в результате и часто штрафуют по заявлениям пострадавших. Такие компании привлекаются к административной ответственности по ст. 14.57 КоАП РФ.
Взыскание процентов, начисленных во время исполнительного производства
Подписывая кредитный договор, заемщик берет на себя обязательства: выплачивать ежемесячные платежи, включая основную сумму долга и проценты.
А при просрочке еще и начисляется неустойка.
Все эти начисления продолжаются, в каком бы статусе ни находился договор: у банка, у коллекторов по переуступке права требования, в стадии исполнительного производства и так далее (за исключением банкротства и других случаев, предусмотренных законом).
Дело, о котором в этом разделе пойдет речь, наглядно демонстрирует, что просто выплачивать огромный долг годами по 5 копеек — это плохая идея, от процентов никуда не денешься.
Так, коллекторская организация «Агентство финансового контроля» обратилась в суд с требованием взыскать проценты с должницы и возместить понесенные убытки по просроченному кредитном договору по предоставлению карты с лимитом. Представители истца указали, что договор достался агентству по переуступке права требования ОТП-банком.
Далее коллекторская компания обратилась за судебным приказом и взыскала 223 000 рублей. Должница выплатила всю сумму в полном размере. Однако коллекторы снова обратились в суд, потому что деньги выплачивались слишком долго, а значит, у истца, по его мнению, есть право еще и взыскать проценты за этот период на 120 000 рублей и проценты за пользование чужими денежными средствами.
Ответчица в своем отзыве попросила применить срок исковой давности. Суд счел это заявление обоснованным. В итоге женщине присудили выплатить только 13 390 рублей.
Несмотря на заметное уменьшение процентов по судебному решению, все же стоит обратить внимание, что суд признал требования кредитора правомерными. Во время исполнительного производства все равно продолжают начисляться проценты.
Сроки взыскания задолженности по кредитным картам
По кредитам и другим долгам существуют еще и сроки давности. Согласно ст. 196 ГК РФ, срок составляет ровно 3 года.
В судебной практике тоже периодически всплывают дела, где должники ссылаются на эту норму в надежде прекратить все требования в свой адрес.
Отметим, что сроки давности не отменяют самого долга. Даже если суд закроет дело, все равно задолженность не будет списана. Она останется, например, в вашей кредитной истории; также банк всегда может продать договор коллекторам.
Хотелось бы представить весьма интересное Определение ВС РФ от 13 июня 2023 года. Оно касается непосредственно кредитных карт и сроков исковой давности.
Так, в 2005 году женщина оформила кредит в банке «Русский стандарт». Уже в 2006 году, через пару месяцев банк еще и предоставил ей в пользование кредитную карту.
В 2019 году женщина получила от банка окончательный расчет, по которому она была должна 155 000 рублей, поскольку не исполняла свои обязательства по обслуживанию кредита. Ей дали месяц, чтобы погасить долг.
Своевременно женщина не смогла этого сделать, и уже в 2021 году банк подал заявление в мировой суд, потребовав судебного приказа. Взыскивался долг с 2006 по 2019 годы. Приказ был вынесен, но женщина его оспорила и отменила.
Чуть позже банк подал заявление в районный суд и потребовал принудительного взыскания. Судья нашел, что просрочка была допущена только с начала 2017 года, поэтому срок давности уже истек. В исковых требованиях было отказано.
В апелляционной инстанции обнаружили, что в пределах срока давности (последние 3 года) женщина вносила по кредитной карте нужные суммы и даже больше, чем минимальный платеж. То есть она признавала свои обязательства. Последний раз по договору она платила в 2019 году, а в целом погашала задолженность до начала 2020 года.
В кассационной инстанции выводы апелляции были поддержаны, что побудило женщину обратиться еще и в Верховный суд. Там коллегия отметила, что по всем правилам, течение срока давности начинается с момента, когда кредитор узнал или должен был бы узнать о нарушении права.
Кроме того, было приведено Постановление Пленума ВС, конкретно — п. 24, где указано, что срок давности применяется к каждой части оплаты отдельно. В рамках отношений по кредитным картам срок давности следует считать в отношении каждого ежемесячного платежа.
При этом ВС РФ пришел к выводу, что выводы апелляции были неправильными. Срок исковой давности не прерывается, поскольку совершение каких-либо операций с кредитной картой не может расцениваться как признание всей задолженности.
Также, согласно позиции ВС, банк неправильно классифицировал средства, которые вносила клиентка — он сначала зачислял их в счет погашения неустойки, а потом — в счет основной задолженности. Подобная очередность запросто приводит к долговой яме, и в целом не может применяться на практике.
В этом, кстати, и заключается один из основных подвохов кредитной карты — при просрочке, сколько ты на счет денег не вноси, они сначала идут на погашение штрафов, потом — на погашение повышенных процентов, которые включаются, если человек не вносит минимальный платеж, потом — на сумму просрочки, включая проценты. И лишь в последнюю очередь — на погашение тела долга.
В итоге ВС отменил постановления апелляционной и кассационной инстанции, и направил дело на новое рассмотрение.
Помните, взыскание банком долга по кредитной карте осуществляется всегда, когда возникает просрочка. В конечном итоге кредитор либо продаст задолженность коллекторам, либо обратится в суд и начнет добиваться открытия исполнительного производства. Сроки давности не списывают ваш долг; да и в целом они применяются не по всей сумме, а только до определенной даты.
Единственный вариант надежно избавиться от долгов по кредитной карте — это признать себя банкротом. Вы можете воспользоваться юридической поддержкой и пройти процедуру с гарантиями. Обращайтесь, мы обязательно вам поможем!
