Политика банков в части кредитования населения заметно ужесточилась: за 2023 год доля отказов по потребительским ссудам выросла с 63% от января до 80% к концу года. С одной стороны, это связано с тем, что кредитные организации стремятся снизить риски, ведь уровень закредитованности населения упрямо растет.
Но дело не только в этом — регулятор своими действиями тоже способствует ограничениям в процессе кредитования. Сегодня разберемся в том, как и почему появились ограничения Центробанка по долговой нагрузке.
Почему регулятор взялся за вопрос ограничения долговой нагрузки
Вплоть до 2020 года объемы кредитования физических лиц в нашей стране росли как «на дрожжах» Этому способствовали многие факторы:
- лояльные условия выдачи ссуд;
- низкая ключевая ставка Банка России;
- большое количество кредитных организаций, предлагающих условия жизни в долг практически на любой вкус;
- низкий уровень инфляции и относительное спокойствие граждан за свое финансовое будущее.
- Стабильно снижающий курс мировых валют — доллара и евро — относительно курса рубля (особенно до середины 2008 года. А потом, после резкого всплеска котировок, до конца 2014 года).
Все это подстегивало рост потребления, в том числе и с использованием заемных средств.
Даже на кредиты в иностранной валюте, особенно ипотечные, в часто такой экзотической, как японские йены и швейцарские франки.
Ситуация начала меняться задолго до пандемии.
Заемщики, столкнувшись с материальными трудностями, начали искать решение в получении новых ссуд и перекредитовании, зачастую покрывая платежи по действующим займам за счет вновь полученных.
Само собой, такое поведение сказывается отрицательно на платежеспособности граждан.
По состоянию на 2023 год один кредит имеют всего 47,5% заемщиков, 28,6% платят сразу по трем ссудам и более, а 8,6% вообще должны больше, чем по пяти заемным продуктам.
В целом на сегодняшний день в стране насчитывается около 50 млн. человек, которые должны банкам. И 21 млн. из них имеют просроченные задолженности, короткие или длительные — а это почти половина всех клиентов. И цифры эти с каждым годом значительно возрастают: в 2020 году должников было только 11 млн., в 2021 — 14,1 млн., в 2022 уже 17,3 млн.
Что данные о просрочке значат для банков и экономики
В первую очередь под ударом находятся кредитные организации.
Все просто: суть ссуды для них состоит в возврате средств с процентами, которые в итоге становятся их основной прибылью.
Нет выплат — значит, нет прибыли, да и собственные деньги банка не возвращаются на баланс.
Само собой, на случай безнадежных кредитов существуют резервы, но это «замороженные» активы, для использования которых ссуду с баланса придется списать.
Слишком высокая закредитованность вместе с большим процентом невозврата вредит экономике.
Ведь когда банки уже не способны самостоятельно справиться с «плохими» кредитами и теряют финансовую стабильность, регулятору приходится вмешиваться, инициируя сразу отзыв лицензии или финансовое восстановление. Когда таких ситуаций на 100 банков всего лишь несколько, это работает. Другое дело, когда банковская система начинает постепенно рушиться целиком.
Именно для того, чтобы положение не выходило за рамки допустимых пределов, регулятором было принято решение «притормозить» темпы кредитования в стране, и главное — оздоровить портфели ссуд, уменьшив в нем количество некачественных кредитов. Для этого последние несколько лет планомерно реализуются различные шаги, и одним из самых важных среди них является введение, а затем и ужесточение ограничений ЦБ по долговой нагрузке.
Что такое показатель долговой нагрузки (ПДН)
При оформлении кредита банк принимает решение на основании различных факторов, но главными из них являются два:
- качество кредитной истории — оно позволяет оценить, во-первых, насколько ответственно заемщик исполняет свои долговые обязательства, а во-вторых, какие суммы вносить ежемесячно ему по силам;
- долговая нагрузка, то есть доля, которую обязательные платежи составляют в общем бюджете семьи.
Таким образом, расчет ПДН позволяет взвесить, способен ли заемщик выплачивать кредит, и сколько денег после этого у него останется «на жизнь»: чтобы обеспечить базовые нужды.
Чем выше нагрузка, тем сложнее осуществлять ежемесячные выплаты.
К тому же, если материальное положение человека изменится, от своих потребностей он не откажется, тем более, если они и так уже урезаны до минимума. А значит, высок риск невозврата ссуды.
Согласно требованиям законодательства, базовый расчет ПДН производится по формуле простого процентного отношения суммы всех платежей по текущим кредитам к объему доходов заемщика.
Однако у банков есть право расширить этот подход, учитывая нагрузку не только на основании ежемесячных выплат по действующим ссудам, но и жизненно важных расходов: питания, ЖКХ и так далее.
«Здоровым» является уровень ПДН в 30% и менее. Это говорит о том, что проблемы с возвратом ссуды у клиента маловероятны. Значение в 50% и выше уже считается опасным, а при цифре долговой нагрузки в 70-80% выдача кредита с высокой долей вероятности приведет к образованию задолженности.
Ограничения Центробанка по долговой нагрузке — что это
Казалось бы, банкам и самим важно выдавать кредиты тем заемщикам, у которых риск невозврата средств стремится к нулю.
Однако кредитные организации вынуждены постоянно искать баланс в кредитной политике — ведь если отказывать всем подряд (а закредитованных людей становится все больше), то и шансов получить прибыль останется немного.
Поэтому часто банки идут на необоснованный риск, одобряя большое количество ссуд клиентам с нагрузкой в рамках 50-70%.
Некоторые микрофинансовые организации идут дальше и готовы выдать деньги даже тем, кто и так уже имеет долги, составляющие в сумме больше 80% от имеющегося дохода.
Центробанк об этой ситуации знает. Именно поэтому в конце 2022 года регулятором было принято решение строго ограничить количество таких ссуд в общем кредитном портфеле финансовых организаций.
То есть ввести конкретные значения, какой процент от общего объема выдачи банк или МФО может оформить «опасным» заемщикам с высокой долговой нагрузкой.
Что значит «ограничения Центробанка по долговой нагрузке» на практике
Задача регулятора — контролировать деятельностью финансовых структур на территории нашей страны.
В том числе и проводить реализацию политики в части кредитования. Как больших компаний, так и физических лиц.
Само собой, важно не только решение уже возникших проблем, но и превентивные меры по минимизации кризисных ситуаций в будущем.
Действия, направленные на устранение потенциальных рисков, называются пруденциальными.
Макропруденциальная политика Центробанка находится по середине между общей денежно-кредитной политикой и деятельностью по регулированию и надзору, которая направлена на предотвращение несостоятельности кредиторов и их клиентов, а также защиту их интересов.
Таким образом, среди основных задач в этой части работы регулятора можно выделить следующие:
- поддержание общей устойчивости кредитной системы РФ;
- ограничение чрезмерных рисков, которые принимают на себя игроки рынка;
- предотвращение образования «пузырей» на кредитном рынке;
- контроль над причинами уязвимости финансовой системы.
Инструментов макропруденциальной политики на текущий момент несколько. К ним, в том числе, можно отнести требование обеспечения резервов по выдаваемым кредитам и определение их размеров, а также установка лимитов по оформлению высокорисковых ссуд с высокой долговой нагрузкой и меры ответственности при превышении таких ограничений.
Размеры ограничений ЦБ по долговой нагрузке и ответственность за их превышение
Впервые речь об установлении подобных лимитов для кредитных организаций зашла в 2022 году на фоне роста цифр некачественных ссуд. Законодательно макропруденциальные лимиты закреплены ст. 45.6 Федерального закона № 86-ФЗ. Согласно ему же, такие ограничения могут устанавливаться на различных условиях для следующих организаций:
- Банков.
- Микрофинансовых организаций.
По сути, ответ на вопрос «ограничения ЦБ по долговой нагрузке — что это?» может звучать так: это не столько запрет на выдачу ссуд при ПДН выше какого-либо значения, сколько лимит на объем таких кредитов в общем портфеле каждого банка.
То есть каждый банк или МФО имеет возможность выдавать деньги заемщикам с любой нагрузкой, даже если она выше критической точки в 80%. Однако в ограниченном количестве — в рамках ограничений, установленных регулятором.
Такие ограничения принимаются и публикуются ЦБ отдельно на каждый квартал. При этом на следующие три месяца цифры могут быть как снижены, так и остаться неизменными. Это будет зависеть от того, насколько качественно выполняются требования со стороны кредитных организаций, а также к каким изменениям такие меры привели.
Например, на I квартал 2023 года лимиты были выставлены таким образом:
- Для банков по потребительским кредитам и кредитным картам доля ссуд с ПДН выше 80% не могла составлять более 25%;
- Для МФО — до 35%.
Несмотря на позитивные сдвиги в ситуации, пока ограничения по долговой нагрузке остаются достаточно жесткими. На второй квартал 2024 года они сильно урезаны в части ПДН выше 80%, и достаточно невысоки для кредитов заемщикам с нагрузкой 50-80%:
На сегодняшний день макропруденциальные лимиты устанавливаются только для потребительских беззалоговых кредитов и кредитных карт. Однако уже прошел второе чтение документ, который узаконит их расчет и для ипотеки.
Что ограничения значат для кредиторов, заемщиков и рынка ссудных продуктов в целом
Лимиты вынуждают кредитные организации пересматривать политику одобрения кредитов. И в первую очередь — диверсифицировать портфели.
Во-первых, по клиентам — несмотря на то, что доля закредитованных граждан растет, банки вынуждены привлекать людей с меньшей долговой нагрузкой.
Во-вторых, по продуктам — тем, кто специализируется только на потребительских программах и картах с лимитом, необходимо перестраиваться на другие варианты — например, разрабатывать больше обеспеченных, залоговых ссуд.
В целом для рынка макропруденциальные лимиты Центробанка на текущий момент привели к снижению объемов кредитования, как по количеству, так и по сумме.
Об этом говорят и цифры: общий рост выдачи новых потребительских кредитов только за IV квартал 2023 года упал почти в три раза — с 6% до 2%. Снизился и средний чек по картам — за вторую половину 2023 года он уменьшился со 106 тыс. руб. до 96 тыс. руб.
А вот заемщикам придется все чаще отказаться от идеи перекредитования. Потому что получить новый кредит, имея высокую долговую нагрузку, сложно уже сейчас, и если Центробанк будет продолжать вести достаточно жесткую политику в части установления ограничений по ПДН, то тенденция отказов будет только усиливаться.
Можно ли сегодня получить новый кредит, если уже много вносишь средств по старым
Как мы разобрали ранее, ограничения Центробанка не запрещают банкам выдавать кредиты клиентам с высокой долговой нагрузкой.
Вопрос лишь в контроле их количества, доли от всех оформленных ссуд.
Следовательно, гипотетически получить деньги от банка, уже отдавая почти всю зарплату на погашение других, можно.
Но сделать это становится сложнее, особенно если сумма нужна большая. Чем больше денег просит такой заемщик, тем больший процент его кредит заберет из разрешенных регулятором 5% или 25%.
Кроме того, все больше внимания банки уделяют не только долговой нагрузке, но и качеству заемщика. С учетом лимитов, даже в рамках разрешенных ЦБ процентов, кредитная организация отдаст предпочтение тому клиенту, в порядочности и состоятельности которого она будет уверена больше.
Также потенциальному заемщику придется быть готовым к повышенным ставкам. Помимо лимитов, высокорисковые кредиты требуют большего количества резервов: доход банков снижается, и компенсирован он будет за счет клиента.
Если вам нужны дополнительные средства, и вы хотите повысить шансы одобрения, обратите внимание на следующее:
- Если деньги нужны на товары: бытовую технику, мебель, электронику, одежду — лучше выбрать программы рассрочки. Этот сегмент рынка сегодня активно развивается, в том числе предлагая варианты более длительные, чем на 1-2 месяца. При этом оформить оплату по частям легче.
- Позаботьтесь о подтверждении доходов. И не только основных, но и дополнительных. Чем большую сумму ежемесячных регулярных поступлений вы сможете подтвердить, тем ниже при расчете получится показатель долговой нагрузки. А значит шансов на одобрение больше.
- Работайте со своей кредитной историей. Чем она чище и качественнее, тем больше шансов получить кредит даже с высоким ПДН. Регулярно проверяйте, обновляйте информацию при необходимости и старайтесь не допускать просрочек.
- Обратите внимание на залоговые кредиты. Во-первых, это менее рискованно для банка. Во-вторых, на сегодняшний день ограничения по таким ссудам не введены.
Основная цель ограничений Центробанка по долговой нагрузке — это оздоровление портфеля ссуд и снижение закредитованности граждан. Хотя для тех, кто уже закредитован по полной, такие лимиты могут превратиться в тупик, закрывая доступ к новым заемным средствам.
Если вы попали в затруднительную финансовую ситуацию и не можете выплачивать действующие ссуды, а по новой получили отказы во всех банках, следует обратить внимание на альтернативные варианты решения вопроса задолженности. Когда перекредитование недоступно, можно обратиться за реструктуризацией в банки.
На крайний случай на сегодняшний день есть законный инструмент избавления от накопившихся долгов — банкротство физических лиц. Обратитесь за консультацией к нашим юристам: они проанализируют ваш случай и дадут советы, как выбраться из долговой ямы без потерь.
