Работа коллекторских агентств по «выбиванию» долгов граждан в России полностью законна, хотя и в значительной степени ограничена на законодательном уровне. Но возникает вопрос — могут ли коллекторы списать кредитный долг гражданина и если да, при каких условиях, и что для этого надо сделать?
Скажем сразу — да, очень редко коллекторы могут списать долг, если вы, как заемщик, совершенно безнадежны. Но этот долг они спишут только на своем балансе, о чем вы не узнаете. А вам они будут продолжать устраивать «веселую жизнь» своими телефонными звонками.
Возможно, они будут с вами беседовать даже вежливо, но это не факт. Все равно они будут трепать нервы. Выходов немного — податься в бега. И не иметь ни официальной работы, ни счетов и карт в банках. Второй — выплатить задолженность. И третий, самый верный способ, если денег нет — пройти процедуру банкротства.
Деятельность профессиональных взыскателей регулируется федеральным законом от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Данный закон направлен на строгое государственное регулирование любых коммуникаций между заемщиками — физическими лицами, ранее получившими кредиты в банках или займы в микрокредитных/микрофинансовых компаниях (МФК/МКК) и коллекторами.
Как ваш долг попал к коллектору и на каких основаниях
Кроме основного закона о коллекторской деятельности их работа регламентируется следующими нормами законов:
- гражданским кодексом РФ — в части, описывающей порядок взыскания просроченной задолженности, а также правилам переуступки прав требования по вашему долгу — договору цессии;
- законами, описывающими нормы банковской деятельности;
- законодательными нормами о потребительском кредитовании.
Обстоятельства продажи долга
Кредитор может продать ваш долг стороннему профессиональному взыскателю при реализации следующих условий:
- вы не платите по кредиту или микрозайму свыше 90 дней;
- вы намеренно не идете на контакт с кредитором, игнорируете звонки, сообщения и письма в ваш адрес;
- вы категорически отказываетесь исполнять ранее принятые на себя обязательства, о чем открыто уведомили кредитора;
- кредитор уличил вас в мошеннических действиях (например: получая кредит, вы не собирались его погашать, по кредиту не было совершено ни одного платежа, вы заведомо предоставили о себе ложные сведения при подаче кредитной заявки).
Чего не могут делать коллекторы? Повторяемся: деятельность коллекторских агентств и доступный им инструментарий по взысканию с вас ваших же долгов в значительной мере ограничен действующим законодательством. Коллекторам запрещено безостановочно звонить вам, присылать смс-сообщения, а вот письма Почтой России они могут слать вам много и кучно.
Кроме того, взыскатели не могут вам звонить в ночное время, а также пытаться проникнуть в ваш дом или квартиру. Но следует иметь ввиду, что меры психологического давления также противозаконны. При общении с коллекторами не лишним будет запись разговоров на диктофон, который имеется в большинстве современных мобильных устройств.
Читайте также
- Могут ли коллекторы заблокировать зарплатную карту
- Могут ли коллекторы испортить кредитную историю
- Приложение от звонков коллекторов и банков
Почему важно платить по счетам
Сущность кредитования симметрична поговорке «долг платежом красен». По своим долгам расплачиваться нужно везде и всегда.
Даже незначительная просрочка может негативно сказаться на вашей кредитной истории и снизить ваш скоринговый балл.
Неплательщики по кредитам, как правило, не преследуются в рамках уголовного права.
А, стало быть, что и в тюрьму за неплатежи по кредитам вас вряд ли посадят.
Правда, если ваш долг превышает сумму в 2 млн 250 тыс., то перспектива у уголовного преследования за невозврат займа есть.
Но, как правило, кредиты на такие большие суммы выдаются под залог — недвижимости, автомобиля, или с привлечением поручителя.
Поэтому и заводить уголовное дело смысла нет — долг или оплачивает поручитель (увы, такова его доля!) или кредитор реализует залог. Это проще, чем сажать человека в тюрьму и ожидать, что там, лежа на нарах, он когда-нибудь выплатит свои обязательства.
Однако информация о ваших долгах может привести к отказу в приеме на работу. В любом случае новый кредит на выгодных условиях вы больше не получите. Также может быть наложен запрет на выезд за границу, запрет на управление автомобилем. Правда, все это могут делать только приставы и только после вынесение решения суда — то есть ваш долг должен быть просужен и судебный приказ или исполнительный лист уже находятся на руках и в работе у приставов.
А все это значит — «разруливать» проблемные долги вам все же придется.
Итак, коллекторы вправе выкупать долги у банков и МФК/МКК по договору цессии, который фактически предусматривает переход права требовать от гражданина возврата долга, включая его основную сумму, а также все пени и штрафы за просрочку. В рамках договора цессии коллектор вправе взыскать с должника сумму долга всеми позволенными нормами законодательства методами.
Законных способов взыскания не столь много. Вам будут поступать бесконечные звонки, смс-сообщения и письменные предложения добровольно и в срочном порядке погасить долг. В противном случае коллекторы идут в суд и в случае положительного решения подключают судебных приставов. В этом случае вас ожидает принудительное взыскание уже в рамках исполнительного производства и на этом этапе просто беседы с вами прекращаются.
Важно понимать, что законодательством не предусмотрено обязательство кредитора избавляться от проблемных долгов. Ваш просроченный долг может «висеть» на балансе кредитора долго. Однако банкам и МФО это невыгодно, им нужно создавать резервы на возможные потери, то есть отвлекать из бизнеса «живые деньги», которые они могут направить на развитие кредитования. Потому финансовые организации охотно кредитный портфель очищают от проблемных ссуд.
Можно ли сопротивляться работе коллекторов по взысканию?
Плывите против течения, если можете. Законодательством предусмотрена возможность для заемщика дать официальный запрет на передачу своего кредита ли займа. Действует такая, в общем и целом, гипотетическая возможность только на этапе подписания договора на получение денег.
Учтите: если внутренними нормами вашего будущего кредитора не предусмотрена возможность для будущего заёмщика дать такой запрет, вас или вынудят подписать кредитный договор на предложенных вам, и при этом выгодных кредитору условиях, или же вам просто не дадут деньги в долг.
Если вы получили заем, а потом в силу каких-либо жизненных обстоятельств перестали платить по принятым на себя обязательствам, то следует иметь в виду, что при сроке просроченной задолженности до 90 дней ваш долг не считается дефолтным и никто не пойдет в суд или не станет продавать ваш долг коллекторам.
К сожалению, период в 90 дней очень быстро истекает. И если денег нет — например, вы так и не нашли работу — то кредитор может сказать коллектору — вот тебе долг, иди и делай с ним что хочешь.
Нужно ли общаться с коллекторами
В случае просрочки длительностью более 90 дней ваш кредитор действительно может продать долг по договору цессии.
С коллекторами общаться по просроченному долгу все равно придется, поскольку права требования перешли к нему.
Не стоит полагать, что новый кредитор в лице коллекторского агентства — ваш фактически враг. В ряде случаев переговоры с коллекторами могут быть не только продуктивными, но и выгодными для вас.
Ваш изначальный кредитор будет до последнего требовать погашения ваших обязательств в полном объеме. С коллекторами ситуация может обстоять иначе.
Нередко в ходе переговоров с должниками коллекторы сами предлагают подписать соглашение, которое предусматривает списание части вашего долга. Тут все зависит буквально от «аппетита» вашего взыскателя и вам могут предложить или списать только суммы пеней и штрафов, которые набежали за весь срок просрочки, или же вам сделают более щедрое предложение. Сумма дисконта может составлять 50-70 процентов от всей вашей задолженности.
Учтите, что это возможно только на стадии досудебного взыскания. Если коллекторское агентство пойдет в суд, вам придется выплачивать долг в полном объеме.
Коллекторское взыскание кредитной просрочки — специфически организованный бизнес. Такие компании выкупают у кредитных организаций долги с огромным дисконтом — за 5-10 процентов от номинальной суммы вашего долга. Для эффективного функционирования бизнеса просто необходимо побыстрее с вами расстаться. Потому и могут быть предложены добровольные частичные списания вашего долга.
Представьте себе: коллектор купил у банка долг за 5% от вашего 5-миллионного необеспеченного потребительского кредита. Можно, конечно, выколачивать из вас эти 5 миллионов до последнего, а если поступить иначе? «Скинуть» сумму вашего долга до 2,5 миллионов и уговорить вас на стадии досудебного взыскания расплатиться по вашим обязательствам в полном объёме с таким вот дисконтом. Коллектор в любом случае не останется без прибыли, а вы сможете вздохнуть спокойно. Поэтому: если предлагают — значит, соглашайтесь!
По статистике средняя сумма долга, который может попасть в работу к коллекторам, составляет до 150 тысяч рублей. Взыскивать по суду такие долги невыгодно и хлопотно: процедура долгая, нудная и затратная. Коллектор должен оплачивать самостоятельно госпошлину и рабочее время представителя компании в суде.
Суд может обязать вас компенсировать судебные издержки истца, но тут все зависит от материального положения ответчика. Если с человека реально взыскать нечего, или он не явился в суд и находится, например, за пределами России, то коллектор просто потеряет свои деньги. Но не забывайте, что в нашей стране есть много компаний, которые взяли себе за основу работы именно судебное взыскание кредитных долгов. И пока они не разоряются. Это значит, что дело выгодное.
Считайте ваши деньги. Что интересно, практика работы коллекторских агентств показывает, что даже на столь выгодных условиях соглашаются расплатиться не более 5% заемщиков, чьи долги проданы по договору цессии. Пресловутая финансовая грамотность граждан в России по-прежнему оставляет «желать лучшего».
Если вы запутались в долгах и срок просрочки по вашим обязательствам скоро превысит 90 дней, не ждите звонка от кредитора с сообщением о передаче вашего долга коллектору. Позвоните нам, юристы компании помогут разобраться в ваших долгах и выйти из сложной финансовой ситуации с наименьшими потерями.
