Исковая давность — это период времени, когда взыскатель может воспользоваться правом на судебную защиту. И этот срок, который защищает право на защиту самого должника.
Ключевые положения по этому вопросу регулирует ГК РФ. Коллекторские компании тоже обязаны учитывать правила расчета давности, если выкупили задолженность у МФО или банка. По умолчанию, истекший срок не восстанавливается. Но при определенных условиях он может прерываться и начать течь заново. Не нарушается ли закон, если коллекторы требуют долг спустя 10 лет, и чем поможет заемщику пропуск сроков? Расскажем об этом в статье.
Общие правила расчета сроков давности по кредитам
Право требования долга сохраняется при любой продолжительности просрочки. Обязательство может погашаться только:
- при оплате задолженности,
- при ее прощении кредитором.
Специальным основанием для освобождения от долга является прохождение банкротства. При успешном завершении этой процедуры гражданин может добиться списания задолженности.
Нормы о давности для подачи введены с целью защиты интересов должников. Как указано в ГК РФ, при работе с задолженностью необходимо учитывать следующие нюансы:
- право на принудительное истребование долга возникает с первого дня просрочки;
- кредитор может воспользоваться указанным правом в течение 3 лет (это общий период давности в силу закона);
- увеличить срок давности в документах на кредит банк не может (даже если заемщик согласится на такое условие, то суд все равно признает его недействительным);
- учитывая специфику кредитных обязательств, срок на предъявление исковых заявлений рассчитывается по каждому отдельному платежу (соответствующие даты определяются в графике).
В документах на кредит вообще можно не указывать пункты о давности, так как эти правила предусмотрены законодательством.
Если долг выкупило коллекторское агентство, оно тоже будет применять нормы закона о давности. У коллекторов возникают все права кредитора, в том числе и на судебное взыскание. При подписании договора цессии сроки на предъявление иска не продлеваются и не восстанавливаются. Соответственно, при разбирательстве спора в суде необходимо учитывать, сколько времени прошло с даты образования просрочки, а не с момента ее продажи коллекторскому агентству.
Читайте также
- 230 фз о коллекторах: что закон позволяет делать взыскателям долгов
- Рейтинг коллекторских агентств: ТОП взыскателей с самыми «грязными» методами
- Могут ли коллекторы звонить на работу должнику: возможности и ограничения
Где применяются нормы об исковой давности
Эти положения распространяются только на судебные процедуры. При разбирательстве спора ответчик сможет требовать прекращения дела, если кредитор пропустил срок на предъявление иска. На внесудебные процедуры давность не влияет. Даже при работе с «просроченными» кредитами коллекторы смогут:
- направлять заемщику письма с требованием о погашении долга;
- звонить, вести телефонные переговоры;
- проводить очные встречи (например, с выездом домой к неплательщику);
- рассылать сообщения (голосовые, текстовые) с информацией о задолженности.
Исковая давность не действует при ведении производства в ФССП. Но если просрочка взыскана судом, взыскателю необходимо соблюдать другой срок — 3 года на предъявление документов к исполнению. Соблюдение этого периода проверяют приставы. Если взыскатель направил материалы в ФССП после истечения данного срока, ему откажут в открытии производства.
Как рассчитывается давность при продаже долга коллекторам
Банк сам принимает решение, когда и по какой схеме привлечь к работе коллекторов. Соглашение на уступку права требования (цессия) или агентский договор может заключаться:
- сразу после возникновения просрочки, т.е. когда до истечения давности осталось еще много времени;
- после того, как срок на предъявление иска истек (у коллекторов сохраняется право на истребование долга во внесудебном порядке);
- после получения судебного акта и исполнительного документа (в данной ситуации периоды давности для коллекторской компании вообще не важны).
Отметим, что случаи с пропуском давности по всем выплатам из графика можно встретить очень редко. Банки отслеживают эти периоды времени, и предъявляют иск задолго до их истечения. Соответственно, при уступке просрочки у коллекторского агентства тоже будет приличный запас по времени, чтобы направить материалы в суд (если ранее это не сделал кредитор).
Если сроки не истекли до продажи долга
При подписании соглашения с коллекторским агентством банк передает все материалы по кредиту (график платежей, договор, расчеты задолженности). Коллекторы не имеют права изменять условия первоначального обязательства, по которому возникла просрочка. Следовательно, срок исковой давности при продаже долга коллекторам продолжит течь в общем порядке.
Истребование просрочки через суд в данном случае возможно:
- путем предъявления иска самим банком (долг будет продан коллекторам после вынесения решения);
- путем направления документов новым кредитором (коллекторское агентство само получит решение и исполнительный документ на задолженность).
Если коллекторы оказывают услуги по агентскому соглашению, они могут подать иск от имени банка (это полномочие допускается указать в договоре). При этом по судебному акту долг взыскивается в пользу самого кредитора, а не его представителя.
Время давности, истекшее до продажи долга, не восстанавливается. Поэтому право на подачу иска у коллекторов сохранится в пределах периода, оставшегося до 3 лет. Еще раз напомним, что давность нужно определять по каждой дате оплаты в графике, если договор на кредит не расторгнут.
Если коллекторы выкупили долг с истекшим сроком давности
Законодательство не запрещает продавать коллекторам просрочку с истекшей давностью. Так как период времени на предъявление иска уже пропущен, коллекторы смогут:
- вести внесудебное взыскание по стандартным правилам, предусмотренным законом № 230-фз;
- обращаться за выдачей приказа на задолженность (данная процедура не предусматривает проверку давности);
- просить неплательщика подписать документы, подтверждающие долг (при таких обстоятельствах срок начинает течь заново).
Приказное судебное производство — это упрощенная процедура, которая применяется для безусловных обязательств (сюда входят и кредиты). При рассмотрении документов на приказ судьи не проверяют соблюдение правил давности. Со своей стороны, ответчик не может направить заявление об истечении сроков. Это позволяет кредиторам пытаться взыскивать по приказу даже те долги, по которым давность пропущена.
В указанной выше ситуации у заемщика сохраняется право на защиту. Он может достаточно легко аннулировать выданный приказ. Для этого подается заявление с возражениями в течение 10 суток. В документе можно ссылаться на пропуск срока давности у коллекторов по долгу по кредиту.
Но даже если не описать причину возражений, суд все равно будет обязан аннулировать приказ. После этого коллекторы вправе предъявить иск, при рассмотрении которого ответчик может требовать прекращения дела из-за истекшей давности.
Могут ли коллекторы требовать восстановления давности
Напрямую восстановить давность может только гражданин-истец. Юридическим лицам (банки, МФО, коллекторские агентства) такое право не предоставлено. Но они могут действовать следующим образом:
- просить заемщика подписать письменный документ с признанием задолженности после пропуска давности — по ст. 206 ГК РФ это является основанием для начала течения нового срока (3 года);
- просить неплательщика выполнить любые действия, подтверждающие наличие долга до того, как давность истекла (к примеру, небольшой платеж по просрочке, подписание документа) — при данных обстоятельствах срок прерывается и будет течь заново по ст. 203 ГК РФ.
В отдельных ситуациях давность может приостанавливаться. Например, по ст. 202 ГК РФ это происходит на период пребывания ответчика в армии во время военного положения, при объявлении моратория с отсрочкой по обязательствам. Наличие оснований для приостановления проверяют суды при рассмотрении исков.
Коллекторы прекрасно знают обо всех этих правилах. Поэтому при истечении давности они могут:
- предложить клиенту подписать соглашение по предоставлении рассрочки или отсрочки, где будет указан пункт о признании всей суммы задолженности;
- предложить списание части процентов или неустойки в обмен на подписание документа с подтверждением долга.
Получив письменный документ, коллекторы смогут ссылаться на него при обращении в суд. Таким способом они восстановят срок, получат дополнительное время на взыскание в судебном порядке.
Можно ли не платить долги при истекшей давности
Если давность по кредиту истекла, само долговое обязательство не аннулируется. Коллекторы продолжат вести внесудебное взыскание разными способами. Информация о долге будет храниться в кредитной истории. Без восстановления давности коллекторское агентство может взыскать долг через суд:
- в приказном порядке, если ответчик не подаст заявление с возражениями;
- в исковом порядке, если должник не подаст ходатайство о применении последствий пропуска давности.
Чтобы избежать взыскания при пропущенных сроках, рекомендуем вовремя подавать документы в суд, чтобы защищать свои права. Для этого необходимо знать о том, что коллекторы подали заявление на приказ или иск. Эту информацию можно проверять на сайтах судебных органов. Также ответчику направляют копию иска и приказа. Своевременно получив эти документы, можно заявить о несогласии с взысканием в приказном порядке, либо о пропуске сроков при рассмотрении иска.
Избавиться от задолженности с истекшей давностью можно только путем прохождения банкротства. Одним из итогов этой процедуры является списание долгов. После вынесения такого решения кредитор утрачивает право на судебное и внесудебное взыскание. Помощь в прохождении долгов или в защите от действий коллекторов окажут наши юристы!
