Давность на взыскание — это промежуток времени, в течении которого кредитор может подать иск на взыскание задолженности. Это не означает, что требования взыскателя обязательно удовлетворят, так как судья будет проверять основания для подачи искового заявления, расчет долга, другие обстоятельства. Но если соблюсти срок давности, то должник не сможет просить суд о прекращении дела и об отказе во взыскании.
Время, которое дается кредитору для взыскания просроченного долга по займу, взятому в МФО, составляет три года.
Срок исковой давности по займу в МФО, как и по кредитам банков, рассчитывается по нормам ГК РФ. Его исчисление зависит от содержания договора на микрозайм, от дат возврата долга или момента образования просрочки, от действий заемщика. Подробнее обо всех нюансах применения давности при взыскании займов читайте в нашем материале.
Есть ли срок давности по микрозаймам и что это означает
Срок давности — это специальное правило, которое введено для соблюдения интересов взыскателя и должника. В пределах указанного срока кредитор может на законном основании обратиться в суд за защитой, потребовать взыскания долга, процентов, штрафных санкций. Давность предусмотрена для всех видов обязательств. Точный срок на обращение в суд может зависеть от вида сделки и условий договора, действий сторон.
Займ МФО — это гражданская сделка. Условия пользования деньгами и возврата долга описываются в договоре. Если микрозайм оформляется через онлайн-сервис, вместо подписания договора заемщик подтвердит согласие на применение к долгу правил и тарифов микрофинансовой организации, вводя на сайте код из присланной ему на телефон смс.
Несколько важных моментов, связанных с применением давности по займам и последствий их пропуска:
- при заключении договора на микрозайм не нужно специально указывать пункт о сроках давности, так как они изначально прописаны в законе;
- МФО не может увеличить срок в одностороннем порядке, так как это повлечет недействительность условия договора;
- сроки давности применяются только при нарушении обязательств, в том числе при невозврате долга в установленную дату;
- пока давности не истекла, микрофинансовая организация может в любой момент подать исковое заявление в суд, добиться взыскания долга;
- при пропуске сроков у ответчика появляется право требовать частичного или полного отказа в иске.
Сроки на взыскание, предусмотренные ГК РФ, никак не влияют на досудебный порядок взаимодействия с должником. Даже если заемщик добьется отказа в иске, МФО сможет требовать возврата долга путем направления писем и претензий. Также микрофинансовая организация сможет законно продать задолженность коллекторской компании.
От чего зависит исчисление и применение сроков давности
В ГК РФ указан не только общий срок давности на подачу иска, но и порядок его применения. Также важные разъяснения об этом есть в судебной практике ВС РФ. На исчисление давности влияют следующие факторы:
- содержание договора, в том числе о порядке погашения займа — например, если по займу установлена единая дата возврата, то давность начнет исчисляться после ее пропуска;
- действия сторон до подачи иска в суд — например, в некоторых случаях МФО сможет добиться восстановления пропущенного срока, если ответчик письменно признает долг, либо частично оплатит его;
- действия заемщика после передачи иска в суд — например, судья не может сам вынести решение об отказе в исковом заявлении, если ответчик не заявит такое требование.
МФО не выдает займы путем оформления кредитных карт, она просто переводит средства на уже имеющиеся у заемщика карты банков. Поэтому срок возврата денег будет определяться по графику платежей, либо по условиям договора. Обычно микрозаймы выдаются по краткосрочным договорам с одной датой возврата долга. Поэтому расчет сроков не вызовет проблем. Если же займ нужно погашать частями, то давность будет считаться при пропуске дат внесения каждого отдельного платежа.
Предложения по микрозаймам
Какой срок исковой давности для взыскания долга по займу МФО
Единый срок давности на взыскание долга по микрозайму или кредиту — 3 года. Еще раз отметим, что МФО не может произвольно увеличить его по условиям договора или после образования просрочки. Например, если в договоре будет указана давность 5 лет, при взыскании суд признает этот пункт недействительным. Следовательно, рассмотрение дела будет идти по общему сроку.
Как считается давность
Сроки на судебное взыскание начинают течь с первого дня нарушения обязательств. По займам это будет пропуск даты на внесение платежа или возврата всей суммы долга. Если заемщик возвращает деньги точно в срок по договору, то право на судебное взыскание не возникает. Следовательно, не начнет исчисляться и исковая давность.
Факт нарушения обязательств подтверждается достаточно просто. Если на дату, указанную в договоре или графике, деньги не поступили на счет МФО, возникает просрочка. Далее давность будет применяться следующим образом:
- если по договору была предусмотрена единая дата возврата долга — давность будет считаться с первого дня просрочки в отношении всей суммы займа;
- если займ выдавался с графиком платежей с разными датами — сроки будут исчисляться с первого дня просрочки по каждому отдельному платежу, поэтому и давность по ним будет разной;
- если заемщик частично вернул деньги, либо у него снимают деньги с карты — давность может прерываться и начнет течь заново, так как это предусмотрено статьей 203 ГК РФ.
МФО не обязана подавать иск в суд сразу после начала течения давности. Это можно сделать в любой момент в пределах срока в три года, даже в его последний день. Дата поступления иска в суд будет очень важна. Именно по ней определяется, соблюден или пропущен срок давности со стороны взыскателя.
Может ли МФО продлить или восстановить сроки
Микрофинансовая организация не имеет права менять нормы закона, в том числе по срокам давности, порядку их применения. Но в ГК РФ указано несколько оснований, когда указанные сроки могут меняться:
- если заемщик реструктурирует займ или продлит срок его возврата по соглашению с МФО, давность будет исчисляться заново по мере образования просрочки;
- если заемщик внесет часть долга или совершит иные действия по его признанию, срок будет аннулирован и начнет течь заново (ст. 203 ГК РФ);
- при обстоятельствах, указанных в ст. 202 ГК РФ, течение давности может приостанавливаться (например, если власти вводят мораторий на взыскание).
Более того, закон допускает восстановление давности даже после того, как ее срок совсем истек. Вот что сказано в ст. 206 ГК РФ — если срок на взыскание истек, но после этого заемщик письменно признал долг, давность начинает течь заново. Это очень важный момент.
Микрофинансовые организации и банки крайне редко допускают пропуск сроков. Но если этого произошло, они могут уговорить заемщика подписать соглашение или иной документ. где будет указано о признании долга. Более того, должник может совершить такое признание даже в обычном ответе на претензию или уведомление от МФО.
Как применяется исковая давность по займам МФО
Микрофинансовая организация может взыскивать долг во внесудебном и судебном порядке, продавать его коллекторским агентствам. Правила давности важны только для взыскания задолженности через суд. При взаимодействии с заемщиком вне суда МФО никак не связана требованиями о соблюдении сроков давности.
При досудебном взыскании
После выхода на просрочку МФО сначала попытается вернуть долг во внесудебном порядке. На такие действия срок давности не распространяется, поэтому претензии и требования можно законно направлять даже после истечения сроков.
Также МФО может:
- уговорить заемщика внести хотя бы часть задолженности, чтобы давность начала течь заново;
- добиться письменного признания долга, чтобы восстановить пропущенную давность;
- продать просрочку коллекторам, чтобы избежать проблем с пропуском сроков на взыскание.
Даже при пропущенном сроке на взыскание МФО не списывают долги, проценты, штрафные санкции. У кредитора сохраняется право требовать задолженность во внесудебном порядке. Также упущенные сроки никак не влияют на право продажи долгов коллекторским компаниям.
При рассмотрении исков
Скорее всего, МФО подаст иск задолго до окончания сроков давности. Если заемщик не вернул деньги в первые 2-3 месяца после просрочки, дальше ждать не имеет смысла. Если срок подходит к окончанию или вообще истек, МФО все равно вправе обратиться с иском в суд. Далее могут возникать следующие ситуации:
- если ответчик не будет участвовать в суде, либо не подаст заявление о пропуске давности, с него взыщут всю сумму долга, процентов, штрафных санкций;
- если ответчик подал ходатайство о пропуске, судья обязан проверить этот факт, отказать в иске частично или полностью;
- в судебном порядке МФО сможет ссылаться на продление сроков, если ранее ответчик внес часть долга, либо подписал его признание.
Таким образом, именно от ответчика зависит, сможет ли МФО взыскать долг по займу с пропущенной давностью. Если не принимать участие в процессе и не заявлять о пропущенных сроках, судья на законном основании взыщет всю задолженность.
Чтобы избежать восстановления давности или взыскания долга после его пропуска, рекомендуем:
- внимательно относиться к оформлению и подписанию любых документов в адрес МФО;
- консультироваться у юристов, прежде чем предпринимать какие-либо действия по погашению долга, участию в судебном процессе;
- подавать заявление о пропуске сроков при рассмотрении иска, требовать частичного или полного отказа во взыскании.
Отметим, что даже если судья отказал во взыскании по пропуску давности, это не позволит автоматически списать проценты, основной долг, штрафные санкции. Отказ по срокам лишь влечет невозможность судебного взыскания, но не мешает требовать возврата долга другими способами.
При каком сроке давности МФО прощают долги
Микрофинансовые организации вообще не прощают долги, проценты, штрафные санкции. В отдельных случаях заемщик может воспользоваться льготными программами по выходу из просрочки, чтобы ему списали часть штрафов. Полностью избавиться от долгов по займам можно только через банкротство. Если МФЦ или арбитражный суд вынесут такое решение, то микрофинансовая организация будет обязана прекратить любые действия по взысканию.
Если вы столкнулись с взысканием при пропущенных сроках давности, либо пытаетесь найти другие варианты погашения долга перед МФО, обращайтесь к нашим юристам. Мы поможем найти выход даже в самой сложной ситуации!
