В большинстве случаев при оформлении кредита мы стараемся выбрать удобные для нас условия: комфортный размер ежемесячного платежа, адекватную переплату, не слишком затянутый срок. Ведь часто это игра «в долгую», особенно когда деньги нужны не на мимолетный каприз, а на серьезную покупку: машину, недвижимость.
Но жизнь идет своим чередом — может измениться экономическая ситуация и на рынке финансовых услуг появятся более выгодные предложения. Или наоборот — это вам понадобится облегчить свою финансовую нагрузку. И в том и в другом случаях решением может стать сделать рефинансирование ипотеки или любого другого кредита.
консультацию нашего юриста в удобном для вас
мессенджере
Когда можно перекредитоваться
Теоретически строгого правила о том, когда можно подать заявку на рефинансирование, не существует. В этом вопросе все зависит от условия конкретного банка. В основном, кредитные организации просят не торопиться с перекредитованием и выждать некоторое время после получения средств в долг. Хотя бы полгода после оформления действующего договора.
Все дело в том, что банкам важно посмотреть, насколько качественный заемщик к ним обратился. Будете ли вы платить строго в срок или постоянно задерживать ежемесячные взносы на несколько дней, а то и месяцев. Проанализировать риски кредитным организациям помогает наблюдение за платежной дисциплиной в течение некоторого срока погашения ссуды.
Что такое рефинансирование
Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения старого, но на более выгодных условиях. Вы заключаете новый кредитный договор, как правило — со сниженной процентной ставкой, закрывая при этом старый. Или даже несколько сразу — сбалансировав таким образом ежемесячный платеж. В результате заемщик платит меньше или удобнее распределяет нагрузку на бюджет.
Как это работает? Вы подаете заявку в банк, который готов перекрыть ваши старые долги. Если условия устраивают, подписывается новый договор. Кредитная организация перечисляет деньги на погашение предыдущего кредита или кредитов в банки, в которых вам ранее открыли кредитные линии. А вы начинаете выплачивать новый долг — уже по обновленным правилам.
Каким может быть рефинансирование
Вариантов программ перекредитования достаточно много, и их можно разделить по ряду признаков:
- По месту: рефинансирование можно проводить в той же кредитной организации, где оформлен действующий договор. То есть вы не меняете кредитора. Но чаще всего заемщиков привлекают условия других банков.
- По форме: можно оформить классический вариант рефинансирования. Но кроме того сегодня некоторые банки предлагают перекрыть небольшие ссуды или займы средствами кредитного лимита по картам. Плюс в упрощенной процедуре, но уменьшенную ставку получить таким способом вряд ли выйдет.
- По условиям отчетности: рефинансирование является целевым кредитом. То есть направить средства вы обязаны, как и обещали, на погашение действующей задолженности. Некоторые банки сами перечисляют средства по указанным реквизитам. Другие же требуют подтверждения: документы о закрытии ссудного счета и отсутствии финансовых обязательств.
- По количеству договоров: сегодня практически ни один банк не ограничивает возможности перекредитования только одной ссудой. Более того, сегодня даже сделать рефинансирование ипотеки можно одновременно с другими кредитами. Но могут быть требования к числу обязательств перед одним кредитором.
- По возможности получения средств: многие банки предлагают сделать рефинансирование, выдав дополнительную сумму на руки. Но заемщик может отказаться от такого дополнения.
Вариантов много, и каждый из них может стать как полезным, так и не очень. Поэтому спешить и принимать первое же попавшее на глаза предложение банка перекредитоваться не стоит.
Условия рефинансирования
Когда речь идет о перекредитовании, требования предъявляются не только к потенциальному заемщику, но и к действующему кредиту. Условия предоставления могут различаться, мы приводим основные для большинства банков.
Клиент
Требования к потенциальному новому заемщику, как правило, таковы:
- Возраст от 21 до 65 лет. Рефинансирование редко одобряют при наличии любых рисков невозврата.
- Трудоустроенный, желательно официально, со стабильным и достаточным заработком. Платежеспособность понадобится подтвердить справкой о доходах. До сих пор неохотно банки одобряют перекредитование самозанятым лицам и ИП по причине нестабильности их финансовых поступлений. Кроме того, банк будет более лоялен к клиенту, финансовое положение которого улучшилось по сравнению с моментом оформления предыдущего договора.
- С хорошей кредитной историей. Да, отличная дисциплина по действующим ссудам, которые планируется закрыть, важна. Но это не отвергает того, что и более ранние договоры также закрывались клиентом качественно.
Действующий кредит
Есть определенные предпочтения и к ранее выданным ссудам:
- Кредит был оформлен не менее, чем за 6 месяцев до нового обращения. Иногда банки могут быть готовы рассмотреть заявку и по истечении трех месяцев. Некоторые же, наоборот, требуют подождать год.
- Отсутствие текущей просрочки. Если такая имеется, можно даже не подавать заявку — тут же получите отказ.
- Отсутствие просрочек по тем ссудам, которые вы планируете закрыть, за последние полгода-год. Это желательное условие, особенно если вы надеетесь получить действительно выгодные условия. Некоторые банки при наличии старых просрочек откажут, другие пойдут навстречу, но повысят ставку.
С точки зрения сроков и сумм нового кредита, здесь вариантов масса. Например, при рефинансировании автокредита или большого количества ссуд сумма по новому договору может составлять несколько миллионов. Главное, чтобы платежеспособность заемщика позволяла.
консультацию нашего юриста в удобном для вас
мессенджере
Стоит ли рефинансировать кредит
Рефинансирование позволяет снизить процентную ставку и уменьшить сумму ежемесячного платежа. Это выгодно лишь в том случае, если ставки на рынке упали с момента оформления кредита.
Также можно изменить срок кредита, сделать выплаты более комфортными или объединить несколько кредитов в один, чтобы не запутаться в платежах.
Но у этого процесса есть и свои минусы, и их тоже нужно учитывать. За оформление нового кредита банк может взять комиссию.
Кроме того, если срок кредита увеличится, итоговая переплата может оказаться больше, чем по первоначальному договору.
Все же есть случаи, когда рефинансирование может оказаться действительно необходимым.
Если кредит стал обременительным — например, зарплата снизилась, а платежи слишком велики — рефинансирование поможет облегчить финансовую нагрузку. Оно также актуально, если появилось предложение с более низкой ставкой или есть несколько кредитов, которые удобнее объединить в один. Еще один вариант — если вы хотите рефинансировать залоговый кредит. Так вы сможете снять обременение с залога, чтобы продать его.
А вот когда делать рефинансирование нежелательно? Если до окончания срока кредита осталось немного времени, а сумма долга уже существенно уменьшилась, выгода от рефинансирования может оказаться незначительной.
Также это не лучший вариант, если новые условия не дают реальной экономии, а только переносят финансовую нагрузку на будущее. Экономисты отмечают, что рассматривать стоит предложения, если ставка по новому договору ниже предыдущей хотя бы на 2 процентных пункта.
Как провести рефинансирование
Бесспорно, можно просто выбрать предложение с более низкой ставкой или меньшей суммой ежемесячного платежа и подать документы. Мы же советуем подойти к процессу рефинансирования со всей серьезностью. И провести его по следующим шагам:
- Анализ текущего кредита. Перед рефинансированием важно разобраться в условиях действующего кредита: какая процентная ставка и сколько осталось платить. Это поможет понять, будет ли новая сделка выгодной.
- Выбор нового банка (или новых условий, ведь банк менять необязательно). Не все банки предлагают рефинансирование, которое вам подходит, да и условия могут значительно отличаться. Нужно сравнить процентные ставки, срок кредита, дополнительные комиссии и требования к заемщикам. Важно учитывать не только снижение платежа, но и общую сумму переплаты.
- Подача заявки. Когда подходящий вариант найден, заемщик подает заявку в новый банк. Обычно требуются паспорт, справка о доходах, кредитный договор и выписка о задолженности. Банк оценивает платежеспособность клиента и принимает решение. Обратите внимание — не лучшее решение заполнять запросы во все кредитные организации подряд. Это отрицательно влияет на кредитную историю.
- Погашение старого кредита. Если заявка одобрена, новый банк перечисляет деньги на погашение старого кредита. Он может сделать это сам по указанным вами реквизитам, или выдать средства заемщику. Во втором случае чаще всего после закрытия текущих ссуд это потребуется подтвердить. В противном случае некоторые кредитные организации могут прописывать в соглашении повышение ставки — обратите на это внимание.
После этого заемщик начинает платить по новому договору — уже на обновленных условиях. Кроме того, важно убедиться, что предыдущий долг полностью закрыт, чтобы избежать лишних начислений. Достаточно частой является ситуация, когда человеку приходится делать новые взносы, находясь при этом в поиске дополнительных средств на дозакрытие старых ссуд.
Особенности рефинансирования по разным программам
Перечисленные выше шаги являются общими и не содержат деталей и тонкостей, с которыми можно столкнутся при перекредитовании разных программ.
Ипотека
Один из самых сложных с точки зрения рефинансирования видов кредитования. Все дело в том, что и саму ссуду на жилье оформлять непросто изначально. А перекредитование по сути почти полностью повторяет процесс.
Основной риск: затратность. Дело в том, что при оценке выгоды рефинансирование нужно учитывать затраты, которые придется понести повторно: на оценку недвижимости (так как она пойдет в залог), переоформление документов, их регистрацию, на новое оформление страховых полисов на ипотеку.
Но такое рефинансирование может оказаться очень выгодным, особенно если появилась возможность провести его по льготной ставке. Кроме того, иногда перекредитование скорее необходимость, например, в случае развода супругов, которые были созаемщиками.
Залоговые кредиты
Менее сложны и затратны, чем ипотека, но если залог остается, то его тоже понадобится переоценить и застраховать. Плюс в шансе перекредитования по обычной программе с возможностью вывести таким образом залог и вернуть право им распоряжаться. Но в таком случае нужно быть особенно внимательным при анализе предложений. По залоговым кредитам ставки часто более выгодны, чем по обычным.
Кредитные карты
Рефинансирование этих программ выгодно в большинстве случаев. Особенно если заемщик не может похвастаться хорошей ответственностью. Опасность здесь в том, что освободившись от нагрузки в виде высоких ежемесячных платежей, такой человек может повторно оформить новую карту. Тем самым лишь усугубив свое положение.
Потребительские кредиты
Рефинансируются чаще всего. Действительно выгодным такое перекредитование может быть в том случае, когда их несколько, или в случае получения долгосрочного продукта на большую сумму. Здесь нужно особенно тщательно рассчитывать выгоду. Например, ставки в Сбербанке и других крупных банках, выгоднее, чем в более лояльных организациях, где деньги доступнее, но дороже. Рефинансироваться «наоборот», скорее всего, будет невыгодно.
Читайте также
- Дадут ли потребительский кредит, если у заемщика есть ипотека
- Рефинансирование без обеспечения: что это за операция и как ее оформить
- Рефинансирование долгов у приставов
В каких случаях по рефинансированию можно получить отказ
Никакой банк не обязан перекредитовывать действующие кредиты. Рефинансирование — такая же заявка на получение средств в долг, которая рассматривается с полноценной оценкой заемщика, его финансовой состоятельности, кредитной истории, платежеспособности. А если это ипотека или просто кредит с привлечением поручителей или созаемщиков, то оцениваются и они тоже. В результате можно получить как положительный ответ, так и отказ.
Причинами последнего чаще всего являются:
- Низкий кредитный рейтинг. Мы уже говорили о том, что текущих задолженностей быть не должно. Но если у заемщика были просрочки по платежам и раньше, или другие проблемы с кредитной историей, у него и сейчас высокий уровень долговой нагрузки, то банк может не одобрить заявку. Финансовые организации оценивают риски и предпочитают клиентов с хорошей платежной дисциплиной.
- Недостаточный доход. Любой банк проверяет, сможет ли клиент выплачивать новый кредит. Если доход слишком низкий или неофициальный, вероятность отказа возрастает. Также играет роль соотношение ежемесячных выплат и трат к заработку: если на погашение долгов и обязательные нужды уходит больше 50% финансовых поступлений, банк может посчитать заемщика финансово ненадежным.
- Неподходящие условия текущего кредита. Некоторые банки не рефинансируют не только новые кредиты, но и те, у которых осталось мало времени до погашения. Иногда ограничения могут быть по договорам, что уже имеют слишком низкую процентную ставку. Также могут быть исключения по типу ссуды — например, не все банки работают с рефинансированием микрозаймов или кредитов без залога.
Эти причины можно отнести к основным, но ими список далеко не заканчивается. В зависимости от политики конкретной кредитной организации, отказать могут клиенту с опасной профессией, или из определенного региона.
К рискам кредитная организация может отнести большое количество иждивенцев и множество других факторов.
Когда все же можно сделать рефинансирование кредита? Зависит от условий конкретного банка, но в среднем через полгода после оформления действующего.
Условия достаточно лояльны, но важнее вопрос — а стоит ли прибегать к рефинансированию? Если отнестись к этому серьезно и выбрать новые условия правильно, можно действительно значительно снизить общую переплату, особенно по долгосрочным программам, как например ипотека.
К сожалению, чаще заемщики ищут рефинансирование, когда находятся в затруднительном финансовом положении: лишаются работы или заболевают.
Экономисты не советуют так делать, ведь высок риск ошибиться в планах и «пролететь» со сроком, попав на просрочку и начав наращивать задолженность.
Если это ваш случай, присмотритесь к другим вариантам. Можно попробовать запросить кредитные каникулы или обратиться к кредитору за реструктуризацией кредита. А если долги копятся уже давно, то лучшим решением может стать банкротство — ведь только в этом случае есть реальный шанс списать все обязательства или их часть и начать выстраивать заново свою финансовую жизнь.
Обратитесь за бесплатной консультацией к нашим юристам — они обязательно помогут понять, подходит ли вам такое решение.
Частые вопросы
Нет, так как учетная ставка Банка России слишком высока — 21%. Поэтому новые кредиты банки выдают под 23 (ипотека) и до 36% (потребительские ссуды). Рефинансировать по таким ставкам ипотеку, взятую несколько лет назад под 11% годовых, экономически безумно.
Перекредитование должно сделать ваши платежи по долгу более комфортными, снизить их сумму. Как правило, это достигается путем уменьшения ставки по кредиту.
Поскольку о рефинансировании не создан ни один закон, то принять решение перекредитовать долг банк может по любой ссуде — потребительский кредит, кредитная карта, ипотека, автокредит. Не имеет смысла подавать заяви на рефинансирование целевых кредитов — на обучение, льготную или семейную ипотеку, дальневосточную ипотеку и т.д. Ставка по новому кредиту будет выше, так как льгота целевого кредита дается одному заемщику один раз.
