Поручительство — это очень серьезный шаг для любого человека, поскольку он будет нести солидарную ответственность по долгам другого физлица. Если основной заемщик перестанет платить, кредитор вполне законно предъявит претензии поручителю. Также, если должник обратится за признанием банкротства — опять же, все шишки полетят в сторону его гаранта. Поэтому можно понять людей, которые хотят снять с себя всякую ответственность по чужим обязательствам. Как перестать быть поручителем по кредиту?
Досрочно освободиться от обязанности отдавать чей-то кредит очень сложно. Поэтому-то лучше ее на себя и не брать. Банк или иной кредитор обязательно поставят условия, и подчас они могут быть буквально невыполнимыми. Давайте рассмотрим, когда можно снять поручительство, что показывает судебная практика и как действовать.
Когда поручитель может отказаться от взятых на себя обязательств?
В подобных случаях обычно «всплывают» 2 условия:
- Нужно, чтобы банк и основной заемщик согласились с освобождением поручителя от обязанности погашать чужой кредит.
- Необходимо найти замену — то есть другого поручителя.
Как вы сами понимаете, должники в основном не против рокировки, но банк даст согласие только в случае, если будет найден другой, не менее достойный поручитель.
Что следует подразумевать под загадочным словом «достойный»? Речь идет о сумме заработка, уровне дохода, о качестве кредитной истории и других финансовых показателях.
Допустим, текущий поручитель зарабатывает в месяц 60 000 рублей. Его кредитная история не омрачена просрочками или задолженностями по алиментам. Это мужчина среднего возраста, который работает в неплохой компании уже 10 лет, владеет кое-какой недвижимостью.
Кредиторы обожают таких заемщиков — со стабильным доходом, приросших к одному месту работы, не набирающих долгов сверх меры, имеющих «подкожный жирок» на черный день.
Новый поручитель должен быть примерно такого же уровня или даже лучше. Если вы ищете кандидата на роль кредитного гаранта, учтите некоторые факторы:
- человек не должен быть слишком пожилым, как бы обидно это ни звучало. Бабушка 75 лет в роли поручителя не вызовет доверия у финансовой компании, потому что слишком высок риск ее кончины по середине срока кредита;
- у кандидата должна быть стабильная работа. Если человек меняет трудовые места раз в 2 месяца, это явно вызовет вопросы и удивление;
- доход поручителя должен быть официально подтвержден. Кредиторы не доверяют людям, которые работают неофициально, потому что это риск. Человека в любой момент могут уволить одним днем и он останется без дохода;
- у гаранта кредитная история должна быть в порядке. Текущие просрочки являются недопустимыми.
Найти нового поручителя, как вы уже догадались, задача не из легких. Вернее, таких людей еще, к счастью, предостаточно, но вот согласятся ли они взять на себя ответственность по чужому кредиту — это сложный вопрос.
Когда поручительство прекращается на законных основаниях?
Рассмотрим и обстоятельства, при которых можно прекратить поручительство:
- Срок договора истек, но в данном случае поручительство еще не прекращается! Оно заканчивается через год после погашения, если банк не предъявил требования в течение этих 12 месяцев, или если документом не предусмотрены другие условия.
- По договору была выплачена определенная сумма, после которой поручительство подошло к концу. Иногда так бывает. Допустим, заемщик возвращает 70% задолженности, и в гаранте отпадает всякая потребность. Обычно такие обстоятельства обсуждаются с кредитором при оформлении ссуды.
- Основной заемщик рефинансировал договор кредитования в стороннем банке, что повлекло прекращение обязательств по поручительству раньше срока.
- Задолженность основного должника перешла к третьему лицу, при этом у поручителя никто не спросил согласия и никто его не уведомил о важном изменении.
- Банк допустил неправомерные действия, например — отказался обслуживать кредитный счет. Но, конечно, подобные вещи в реальности почти не встречаются — это что-то из разряда фантастики.
Этот список нельзя назвать исчерпывающим, ведь в самом договоре тоже можно прописать разные условия. Правда, на практике корректировки в стандартные шаблоны документов вносятся крайне редко.
Существенное изменение обстоятельств как повод для расторжения договора поручительства
Иногда юристы советуют своим клиентам, по воле случая ставшим поручителями, воспользоваться нормами ст. 451 ГК РФ. Положения закона предусматривают, что расторгнуть договор можно по причине существенного изменения обстоятельств. То есть случилось что-то из ряда вон выходящее. Событие было настолько «шокирующим», что если бы поручитель мог предвидеть эту ситуацию при оформлении сделки, он бы не согласился брать обязательства.
При этом, согласно нормам закона, роль играют следующие факторы:
- При заключении договора поручитель не предполагал, что произойдет такое серьезное изменение обстоятельств.
- Проблема образовалась вследствие факторов непреодолимой силы, хотя поручитель сделал все, чтобы предотвратить негативные последствия.
- Исполнение договора нарушает имущественные интересы поручителя и влечет для него ущерб.
- Из условий договора не вытекает, что риски за ухудшение обстоятельств несет гарант по ссуде.
Предлагаем еще ознакомиться с судебной практикой по этому поводу. Вот решение суда за 2019 год.
С исковым заявлением сразу к двум организациям обратилась женщина, которая потребовала расторгнуть договор поручительства с ответчиками. Кстати, в их роли выступали ООО «Кедрик» и Сбербанк.
Как сообщила истица, с момента заключения сделок у нее очень сильно поменялись обстоятельства. На момент подписания договоров она являлась предпринимателем, но с некоторых пор больше этим не занимается.
У поручительницы пошатнулось здоровье, она живет на пенсию и не имеет никакого дополнительного дохода.
Примечательно, что в материалах дела было представлено дополнительное соглашение, заключенное с банком. По нему выходило, что статус женщины потом был заменен с ИП на простое физлицо.
У истицы больше нет возможности исполнять взятые на себя обязательства. Она болеет, живет бедно и ей неоткуда взять деньги в случае необходимости. Также женщина упомянула, что кредитные требования «зеленого банка» и так обеспечены залогом.
Суд, рассмотрев обстоятельства дела, пришел к следующим выводам. Поручительница должна доказать, что у нее существенно поменялись обстоятельства. При оформлении сделки женщина приняла на себя определенные риски. Ухудшение финансового положения и здоровья не является поводом для расторжения договора.
Суд сделал вывод, что:
- Проблемы с деньгами и со здоровьем должны были быть для женщины непредвиденными.
- Истица должна была доказать эти обстоятельства.
Поскольку доказательная база отсутствовала, то женщине отказали в удовлетворении ее требований.
Вот решение суда от 2017 года. Здесь директор кредитно-потребительского кооператива обратился в суд с исковыми требованиями к основной заемщице и поручительнице.
Последняя подала встречный иск, в котором ссылалась на существенное изменение обстоятельств и просила признать ее поручительство прекращенным.
Почему? Женщина заявила, что у нее ухудшилось материальное положение, она является матерью трех несовершеннолетних детей, а кроме того, ее никто не извещал о наличии задолженности.
Суд прокомментировал, что договоры поручительства прекращаются по истечении срока займа или на других условиях, предусмотренных документом. В данном случае в п. 3.3 было указано, что срок поручительских гарантий заканчивается только после полного возврата займа.
В том, что поручителя не известили о задолженности, тоже нет никаких оснований для прекращения обязательств. Информировать о проблемах должна была сама заемщица, но по каким-то причинам она этого не делала. И все же, это не освобождает гаранта от ответственности.
Кроме того, суд заметил, что материнство и ухудшение материальных условий не является существенным изменением обстоятельств.
Краткая ремарка. Большинство кредитных организаций в рамках предоставления ссуд включают в договоры условие о том, что поручительство будет актуальным до тех пор, пока должник не исполнит свои обязательства в полном объеме.
Суды же подобные замечания трактуют как «неустановленный срок поручительства». По закону, предъявить к поручителю требования в такой ситуации необходимо в течение одного года после окончания срока самого кредитного договора.
Поручителя освободили от обязательств: определение ВС РФ
В 2019 году экономколлегия вынесла определение по делу, где развернулся спор в отношении поручительства физического лица. Вот в чем заключалась суть:
- Предприниматель Л. Стребкова в 2014 году оформила в кредит 2 млн рублей сроком на 3 года. Ее поручителем стал Стребков А. На него, соответственно, была возложена солидарная ответственность по займу. По условиям договора все обязательства мужчины должны были быть прекращены через год после возврата полной суммы кредита.
- Заемщица допустила просрочку. Уже в конце 2015 года она подала заявление о признании банкротства и закрыла статус предпринимателя.
- На май 2016 года задолженность составляла 1,6 млн рублей. В этом же месяце заявление женщины было признано обоснованным, началась реализация имущества. Закончилась процедура только в феврале 2017 года с полным освобождением от обязательств.
- Через несколько дней после освобождения клиента банк обратился в суд с требованием взыскать всю сумму задолженности с поручителя.
- Суд первой инстанции (а потом и апелляция) признал требования кредитора законными. Судьи отметили, что на момент обращения банка решение суда об освобождении банкрота еще не вступило в силу.
- В ВС РФ, куда в конце-концов обратился поручитель Стебков, прокомментировали, что если имущества должника было недостаточно для расчетов с кредиторами в рамках банкротства, то требования будут считаться погашенными. Поэтому обязательства Стебковой полностью закончились с момента вынесения решения суда. Одновременно прекращаются и обязанности поручителя.
Дело о банкротстве женщины было закончено 3 февраля 2017 года. С этого момента никто не может потребовать с нее или с поручителя возврата задолженности. Поскольку кредитор обратился с иском к гаранту только 6 февраля, то он пропустил срок.
По поводу заключения нижестоящих судов о том, что решение АС на момент обращения банка с требованием еще не вступило в силу, ВС отметил, что это ошибочный вывод. Согласно п. 2 ст. 52 № 127-ФЗ, определения о завершении реализации имущества подлежат немедленному исполнению.
Дело было направлено на пересмотр, после чего апелляция приняла верное решение, исходя из позиции экономколлегии. Поручителя избавили от ответственности по чужому кредиту.
Что, если поручитель не будет платить кредит?
Пока договор поручительства остается актуальным, гарант несет ответственность. Если вдруг заемщик перестает платить, банк или другой кредитор закономерно предъявляет требования к поручителю.
То есть фактически к человеку применяются те же меры, что и в отношении основного должника:
- сотрудники финансовой организации начнут звонить и интересоваться, почему отсутствуют ежемесячные платежи;
- будут приходить СМС-сообщения с требованием оплатить ту или иную сумму;
- возможно, кредитор привлечет к досудебному взысканию коллекторское агентство, которое начнет проводить комплекс мероприятий в целях возврата долга;
- могут быть организованы выезды специалистов для встречи с человеком.
Разумеется, все эти действия осуществляются в рамках № 230-ФЗ, то есть без нарушения чести и достоинства должника (его поручителя). Перед гарантом стоит выбор:
- воздействовать каким-то образом на основного заемщика, просить платить по своим долгам;
- платить самому по кредитным обязательствам;
- признать себя банкротом.
Иногда должники обращаются за признанием несостоятельности. Тогда банк, не теряя времени, предъявляет требования к поручителю. В подобных случаях, если вы не намерены платить (и у вас банально нет таких денег), стоит тоже рассмотреть для себя банкротство.
Нужно ли обращаться в тот же суд, где банкротится основной заемщик? Нет. Вы можете инициировать свою процедуру отдельно, подав заявление в арбитражный суд по месту жительства. По завершении всех необходимых мероприятий вас освободят от долговых обязательств, в том числе — от поручительства.
Нужна помощь с признанием несостоятельности? Обращайтесь. Юристы предоставят вам консультации, помогут собрать и подготовить документы, найдут для вас финансового управляющего и проведут процедуру «под ключ». Не стоит терять время, если банк уже потребовал вернуть деньги, которых у вас нет! Сумма задолженности будет только расти, и избавиться от долга невозможно никаким иным способом, кроме банкротства.
