Поручительство предусматривает гарантию исполнения требований, если обязательство не исполнено основным заемщиком. Данные правоотношения важны и для банкротных дел. Банкротиться может как сам должник, так и поручитель по его кредиту.
Прекращение поручительства при банкротстве основного заемщика допускается, только если банк не успел заявить требование по задолженности к поручителю. В остальных случаях обязательство сохранится. Подробнее о нюансах рассмотрения таких дел читайте в нашем материале.
При каких условиях допускается прекращение поручительства, если банкротство проходит заемщик по кредиту
Граждане обычно становятся поручителями по кредитным договорам в ситуации крайней необходимости. В общих чертах, данное обязательство заключается в следующем:
- поручитель гарантирует банку, что погасит задолженность, если это не сможет сделать сам заемщик;
- при возникновении просрочки банк, например, всем известный Сбер, сначала предъявляет требование к заемщику;
- если заемщик не погасил задолженность, банк вправе взыскивать ее с поручителя во внесудебном или судебном порядке;
- если поручитель закроет долг, то станет правопреемником, сможет требовать возмещение с заемщика в порядке регресса.
Кредитные долги могут являться основанием для прохождения банкротства. Если по договору на кредит был поручитель, его привлекут в дело третьим лицом. Если должником в банкротном деле является заемщик, то имущество поручителя не подлежит реализации.
При успешном завершении банкротства гражданина освобождают от исполнения обязательств. Это означает, что кредиторы не смогут продолжить взыскание по долгу. Иначе решаются вопросы при наличии поручительства. Вот что указано в п. 18 постановления Пленума ВС РФ № 26:
- банкротство должника не прекращает поручительство, если до вынесения решения судом или МФЦ кредитор обращался с требованием о погашении долга к поручителю;
- если же указанное требование было предъявлено до объявления заемщика банкротом, то обязательство прекратится у обоих лиц.
Обычно банки используют все доступные варианты для взыскания долга. При солидарном поручительстве требование к поручителю наверняка будет предъявлено сразу, как только заемщик допустит просрочку. При таких обстоятельствах кредитор получит дополнительную гарантию при банкротстве основного должника. Он сможет продолжить взыскание с поручителя, даже если заемщика освободят от выплаты задолженности.
В некоторых случаях договор может предусматривать субсидиарное поручительство. Оно допускает взыскание с поручителя, если заемщик отказался добровольно погасить долг, либо не ответил на претензию банка в разумный срок.
Читайте также
- Что делать с кредитом, если потерял работу: выход есть всегда
- Почему после оплаты задолженности в «Госуслугах» висит исполнительное производство
- Проверка задолженности ФССП: где найти информацию, как убрать себя из списка должников
Что значит предъявление требований
В п. 32 постановления Пленума ВС РФ № 45 разъяснено, что подразумевается под предъявлением требования в поручительстве. Это может быть:
- подача искового заявления в судебном порядке;
- направление претензии (если такой порядок взыскания был обязательным по договору с банком);
- обращение в арбитражный суд для включения требования в реестр при банкротстве самого поручителя.
Претензионный порядок урегулирования спора может быть признан обязательным по соглашению сторон, либо в силу закона. Если данное условие прописано в кредитном договоре, то банку достаточно направить письменную претензию поручителю. После этого обязательство по поручительству не будет погашено, даже если заемщика признают банкротом.
Могут ли с поручителя взыскать задолженность при банкротстве заемщика
Банкротство предусматривает проведение различных действий в отношении должника, его активов. Также для целей реализации управляющий вправе оспорить сделки за прошлые периоды, включить в конкурсную массу часть имущества из общей собственности супругов. Но если по обязательству банкрота было оформлено поручительство, то действуют следующие правила:
- банкротное дело в отношении должника ведется в обычном порядке;
- поручителя привлекут в дело третьим лицом, что дает определенные права (например, можно возражать относительно суммы задолженности, заявленной в реестр);
- имущество поручителя не будет включено в конкурсную массу и не подлежит реализации, если банкротство проходит основной заемщик;
- пока идет банкротное дело, кредитор может вести взыскание в отношении поручителя (производство ФССП приостановят, а затем и окончат, только если должником является сам банкрот).
Отдельное определение арбитража о сохранении или аннулировании поручительства не выносится. Но при взыскании долга после завершения банкротства поручитель может указывать, что к нему ранее вообще не предъявлялось никаких требований. Если банк не докажет обратное, то обязательство прекратится полностью, в том числе по поручительству. При таких обстоятельствах в иске о взыскании будет отказано.
Если заемщик банкротится через МФЦ (упрощенная процедура), то применяются аналогичные правила. Должник может указать в заявлении обязательство, обеспеченное поручительством. После завершения дела долг заемщика спишут. Но поручительство не прекратится, если ранее банк предъявлял требование по оплате задолженности к поручителю.
Что влечет погашение долга поручителем
До или после начала банкротного дела поручитель вправе полностью или частично погасить долг заемщика. В этом случае будут действовать следующие правила:
- поручитель платит только по своему обязательству, т.е. средства получит конкретный кредитор;
- при частичной оплате у банка и поручителя возникает консолидированное требование (но при распределении конкурсной массы приоритет имеет основной кредитор);
- если поручитель полностью погасил задолженность, он станет кредитором в банкротном деле по правилу правопреемства, сможет претендовать на выплаты после реализации.
В банкротстве обычно не удается погасить все требования, заявленные кредиторами. Поэтому поручитель, добровольно закрывший долг, вряд ли сможет вернуть свои деньги. Никаких нарушений закона или несправедливости в этом нет.
Соглашаясь на поручительство, гражданин должен понимать, что ему придется платить по кредиту, если у заемщика возникнет долг.
Одним из вариантов завершения банкротства является оформление мирового соглашения. О последствиях его заключения для поручительства указано в п. 13 постановления № 26. Если банк не голосовал за утверждение документа, то у него сохранится право требовать задолженность с поручителя.
Может ли поручитель сам пройти банкротство
Поручительство является обязательством. Поэтому поручитель может сам пройти судебное или внесудебное банкротство. При доказывании признаков несостоятельности и неплатежеспособности учитывается размер обязательства по поручительству. Об этом прямо указано в ст. 223.2 закона № 127-фз. При этом не важно, была ли просрочка по кредиту у основного должника.
Если банкротится поручитель, применяются общие правила. В рамках судебной процедуры:
- принимается решение о введении реструктуризации долгов или реализации активов;
- управляющий, назначенный судом, занимается выявлением, оценкой и продажей имущества, проверкой сделок поручителя, расчетами с кредиторами;
- имущество основного заемщика не включают в конкурсную массу, если банкротится поручитель;
- на основании решения суда банкрота освободят от обязательств поручителя по кредиту.
После возбуждения банкротного дела кредитор заявляет свои требования в реестр. Независимо от состояния долга основного заемщика, в заявлении можно указать всю сумму обязательства поручителя.
Основное обязательство при банкротстве поручителя не прекращается и не меняется. Тот факт, что поручительство аннулировано решением МФЦ или суда, не скажется на порядке погашения кредита. Если на этот момент у заемщика нет просрочек, он и дальше продолжит платить по обычному графику.
Наши юристы помогут с прохождением банкротства по кредитам с поручительством, защитят интересы основного заемщика и поручителя!
