Арест любой банковско карты не влечет автоматический запрет на получение кредитов. Но вот взять кредит так, чтобы при этом обойти чисто физически факт блокировки карт приставами, сложно.
Почему? Потому что при одобрении любого кредита физ лицо получает карту, которая предназначена для погашения с нее платежей по кредиту. Человек вносит на нее сумму платежа, платеж списывается банком в определенную дату — все просто и удобно.
Но ведь банк обязан сообщить данные приставу обо всех картах должника, значит, и эту карту арестуют? Да. Давайте разбираться подробно.
Основания, по которым пристав арестовал карточку, наверняка скажутся на решении банка по заявке на кредит.
Арест вводится для удержания средств и погашения долгов, ранее взысканных судом.
В большинстве случаев сведения о задолженности и уже начатых против человека процедурах взыскания банк легко проверит по кредитной истории.
Стоит ли выдавать кредит человеку, который уже не обслуживает ранее выданную ссуду? Вопрос открытый.
Если должнику все же одобрят кредит, то после перечисления средств на арестованную карту банк, по идее, может их списать в счет долга. Правда, у всех сторон кредитования есть понимание, что заемные средства — это деньги банка, никак не должника, и он должен их вовремя и в полном объеме вернуть в банк, плюс накопленные проценты.
Возникает коллизия — у человека средства есть, и в счет погашения долга их списать с карты или счета можно. Но они — кредитные, и списывать их нельзя.
Избежать этого можно путем получения денег наличными. Но у пристава есть право изъять средства в ходе выездных мероприятий, осмотра квартиры. В статье расскажем, влияет ли арест карты на кредитную историю, при каких условиях должник может рассчитывать на получение кредита.
Какие последствия влечет арест карты
Арест карты приставом — это обеспечительная мера. Такое решение принимается, чтобы погасить имущественное (денежное) требование взыскателя. Если карту арестуют, то должнику будут запрещены расходные операции — переводы, снятие наличных, оплата покупок.
В некоторых ситуациях и сумму на счете заморозят до вынесения решения пристава, то есть карту нельзя будет и пополнять. Хотя, если она под арестом, то зачем на нее переводить деньги? А на этот вопрос есть ответ — если эта карта специально выдана вам для внесения средств в погашение кредита.
Есть несколько исключений, когда пристав может разрешить расходование средств с арестованной карточки. Они касаются отдельных видов доходов, защищенных от удержаний.
У пристава есть право арестовать все карты и счета должника, выявленные в ходе проверок. Это повлечет следующие последствия:
- с карточки спишут остаток средств, направят их на погашение задолженности;
- если долг не удалось закрыть, то арест по карте сохраняется;
- со всех последующих поступлений банк будет удерживать средства в размере, указанном в постановлении ФССП (например, 50% или 70% по закону № 229-фз);
- так как арест влечет блокировку не карты, а расходных операций, на нее в некоторых случаях могут поступать деньги (зарплата, пособия, различные переводы и т.д.).
При определенных условиях должник сможет пользоваться картой даже после ее ареста. В частности, в распоряжении владельца зарплатной карточки останутся средства после удержания 50% или 70% дохода.
Также можно защитить от списания часть заработка в размере прожиточного минимума. Для должников с иждивенцами эта сумма будет еще больше, но для защиты дохода придется обращаться в суд.
Пристав не может запретить должнику брать новые кредиты и займы. Такое право сохраняется даже после прохождения банкротства, хотя должнику придется сообщать об этом банкам и МФО при подаче заявки (в течение 5 лет). Следовательно, арест карты также не повлечет запрета на кредитование. Но с одобрением заявки на кредит обязательно возникнут проблемы.
Влияет ли арест карты на кредитную историю
На кредитную историю влияет не сам факт ареста карты, а основания, по которым пристав принял такое решение. Они всегда связаны с взысканием задолженности или удержаний по периодическим платежам.
И все эти причины уже отражены в КИ до того момента, как пристав получил судебный приказ или исполнительный лист и наложил арест на счета. В КИ будет зафиксирован факт просрочки по кредиту.
Перечень сведений, которые входят в кредитную историю, можно посмотреть в ст. 4 закона № 218-фз. В частности, там будет указана следующая информация:
- о текущих кредитах и займах, размерах ежемесячных платежей и датах их внесения;
- о структуре и размере задолженности, продолжительности просрочки по обязательствам;
- о фактах взыскания долга в судебном порядке;
- о прохождении должником банкротства.
Пристав не передает данные об аресте карты в бюро кредитных историй. Но это не сильно повлияет на положение должника. Сведения о взысканном долге будут отражаться в кредитной истории по мере их поступления от банка или МФО. При получении заявки на новый кредит (заем) эти факты обязательно проверят.
Читайте также
- Какие документы нужны для кредита: что могут требовать у заемщиков
- Что делать, если нечем платить ипотеку и можно ли сохранить квартиру
- Защита прав потребителей финансовых услуг: когда, куда и на какие действия жаловаться
Как взять кредит, если карта арестована приставами за долги
В рамках производства пристав может найти и арестовать не все банковские карты должника. Например, если карточка открыта уже после возбуждения исполнительного производства, и пристав, спустя время после открытия производства и нахождения карт, не сделает новый запрос на поиск свежеоткрытых карт и счетов в банках все того же должника.
В этом случае такой картой можно пользоваться без ограничений. Но нужно учитывать, что сотрудник ФССП вправе неоднократно запрашивать данные о счетах и картах, т.е. может выявить их позже. Поэтому арест со списанием средств может стать неприятным сюрпризом для должника.
Если ваши карты арестовал пристав, право на получение кредитов сохраняется. Рекомендуем учитывать следующие нюансы:
- наличие долга, из-за которого введен арест, всегда негативно сказывается на кредитной истории, снижает шансы на одобрение заявки;
- не имеет смысла указывать данные арестованной карточки в заявке на кредит или заем, так как после перевода средств на нее сразу пройдет списание;
- можно попросить кредит наличными, чтобы избежать удержаний по исполнительному производству. Но вот беда — и кредит наличными, как правило, все чаще выдается перечислением денег на карту. Да и от слова «наличные» в нем немного — лишь тот факт, что заемщик не указывает целевое назначение кредита. И признается просто — мне нужны деньги.
Также имеет значение вид задолженности, из-за которой пристав ввел блокировку счета или карты. В законе № 218-фз указан список лиц, которые обязаны или имеют право передавать данные в кредитную историю. В этот перечень не входят физические лица.
Это означает, что если арест введен при взыскании долга по частному займу, то информация о нем не попадет в кредитную историю. Соответственно, при отсутствии просрочек по другим обязательствам шансы на получение кредита будут достаточно большими.
ФССП может передавать в бюро кредитных историй информацию о взыскании задолженности (ст. 3 закона № 218-фз):
- по алиментам;
- по квартплате и коммунальным услугам;
- по услугам связи.
Основанием для передачи сведений из ФССП является факт неисполнения судебного акта в течение 10 дней.
Как арест карты мешает выплате по ипотеке
Самая большая проблема — это арест карты при выплате ипотечного кредита.
Причина — в длительности выплат по ипотеке. Ведь этот кредит дается на 10-25 лет, поэтому и карта с вами будет также долго.
Конечно, она будет перевыпускаться по мере истечения срока ее работы.
Поэтому представим ситуацию: у вас есть какие-то там кредиты и есть ипотека. По автокредиту или кредитной карте вы не платите, а вот при погашении ипотеки — вы сама точность и аккуратность. Что дальше?
Точка сопротивления невыплатам — у вас есть карта, на которую вы вносите сумму ежемесячного платежа по ипотеке. Поэтому в определенный день месяца банк списывает сумму средств в счет уплаты жилищного кредита. Что будет, если такую карту арестует пристав? Хронические задержки по уплате ипотечных взносов могут у вас возникнуть, вот что! И перспектива утраты жилья!
А ведь пристав имеет полное право такую карту арестовать. Она же дебетовая. И пристава не очень должно волновать то соображение, что эта карта заведена и используется ДЛЯ погашения кредита.
Что делать, если у вас есть ипотека, вы ее гасите при помощи внесения денег на дебетовую карту, но при том другие ваши карты арестовала ФССП? Понимая этот нонсенс, надо бы заранее, как минимум, поставить банк, выдавший ипотеку, в известность. Он предложит выход, законный. Скорее всего, это будет оплата ипотеки наличными, через кассу банка.
Можно ли быстро снять арест
Если вы хотите взять кредит с переводом средств на карту, то снять арест с нее можно следующими способами:
- путем выплаты всей задолженности, по которой возбуждено производство;
- путем обжалования постановления, если оно было вынесено незаконно (впрочем, это не мешает приставу повторно ввести арест после устранения нарушений);
- путем предоставления имущества для реализации, если вырученных средств хватит на погашение долга.
Относительно быстро будет снят арест только после выплаты долга. В остальных случаях (обжалование, реализация имущества) на это может уйти несколько недель или месяцев.
Что проверяет банк по заявке на кредит
Без проверок не дадут кредит даже на минимальную сумму. В зависимости от программы кредитования и требований банка, после получения заявки могут проверить:
- полный отчет по кредитной истории (например, при оформлении кредита без обеспечения на большую сумму);
- индивидуальный рейтинг гражданина по кредитной истории (это упрощенная проверка);
- сведения из собственной базы данных банка (например, если заемщик является клиентом кредитной организации);
- информацию из заявки, дополнительных документов заемщика (например, справка о доходе).
Упрощенная проверка обычно проводится при выдаче кредитных карт, либо кредитов на небольшие суммы. Рейтинг показывает добросовестность гражданина при исполнении финансовых обязательств.
Системы банков и МФО настроены таким образом, чтобы «отсекать» заявки от заемщиков с количеством баллов, не соответствующим условиям программы кредитования. Личная проверка документов обычно осуществляется менеджерами банков по кредитам на большие суммы, а также по ипотеке.
Как повысить шансы на получение кредита
Снятие ареста с карты не повысит ваши шансы на одобрение заявки на новый кредит. На положительное решение банка могут влиять следующие обстоятельства:
- добросовестное исполнение обязательств, подтвержденное кредитной историей (в том числе погашение всех долгов, ранее внесенных в нее);
- предоставление обеспечения по кредиту (например, залог имущества);
- согласие на подключение добровольного страхования, предусмотренного программой кредитования;
- предоставление дополнительных документов о своем доходе, месте работы, составе семьи, имущественном положении;
- наличие положительной истории в данном конкретном банке, получение средств по зарплатному проекту.
Кредитную карту получить проще, чем потребительский кредит. Пристав тоже сможет арестовать ее в рамках исполнительного производства. При этом обратить взыскание на заемные средства с карты (вроде бы! Нельзя!), так как они принадлежат банку.
Отметим, что банк вправе отказать в заявке даже заемщику с хорошей кредитной историей или при ее отсутствии. В каждом случае решение принимается индивидуально. Если вы получили отказ, можно попробовать обратиться за кредитом в другой банк, либо подать заявку на заем в МФО.
Что будет, если деньги по кредиту переведут на арестованную карту
Если вы допустили ошибку и указали для перевода средств по кредиту данные арестованной карты, то готовьтесь к следующим последствиям:
- после зачисления денег банк спишет сумму в счет погашения долга;
- так как кредитные средства не относятся к зарплате или иным доходам, ограничение по сумме удержаний не применяется (банки обязаны проверять код вида дохода по платежным документам);
- если после списания останутся средства, владелец карты сможет распоряжаться ими без ограничений (после снятия ареста).
Пристав снимет арест с карты и окончит производство после завершения банкротства. После этого карточку можно использовать для получения зарплаты или иных доходов, переводов от других лиц, совершения расходных операций. После окончания банкротного дела не возникает запрет на получение новых кредитов, хотя сделать это будет очень сложно.
Подробнее о последствиях банкротства и порядке прохождения этой процедуры вы можете узнать на консультации у наших юристов!
