Как микрофинансовые организации проверяют своих заемщиков

Микрофинансовые организации (МФО), подобно банкам, выдают средства в долг и заинтересованы как в своевременном возврате полной суммы долга вместе с начисленными процентами. Так и в том, чтобы заемщик снова воспользовался услугами именно этой компании, то есть в возвращении хорошего клиента, в привязке человека к обращению за помощь к конкретному кредитору.

Дать исчерпывающий ответ — МФО будут проверять этот параметр вашего профиля, а на этот не обратят никакого внимания, нельзя, так как все клиенты разные.

Кроме того, сотрудники этих организаций прекрасно понимают, что к ним обращаются не самые надежные, в отношении аккуратности выплат по ссудам, граждане. А те, кому скорее всего, банки уже отказали.

То есть займы в МФО — это, выражаясь по Булгакову, своеобразная «осетрина второй свежести». Поэтому-то требования к заемщикам микрофинансовых компаний лояльнее, а ставки куда выше банковских — до 0,8% в день или 292% в год.

Несмотря на отсутствие стопроцентной возможности спрогнозировать будущее финансовое положение заемщиков, сотрудникам МФО приходится проводить детальное изучение прошлого финансового поведения потенциального клиента.

Делается это для того, чтобы объективно оценивать его финансовую стабильность и готовность исполнять обязательства перед организацией.

Единого утвержденного перечня сведений, подлежащих проверке всеми МФО, нет, но существуют устоявшиеся практики и методы анализа заемщиков. А также и необходимый список документов заемщика и информации о нем.

Какие документы запрашивают МФО и что в них проверяют

Паспорт гражданина Российской Федерации

Что бы не утверждала реклама, которую вы часто встречаете в Интернете, что «мне дали займ на сто тыщ и даже паспорт не попросили», это неправда. Паспорт кредиторы требуют всегда.

Более того, они запрашивают копии всех заполненных страниц основного документа и даже фотографию — селфи лица клиента вместе с главным разворотом его паспорта.

Кроме того, в паспорте кредитора интересует место регистрации клиента — в случае неуплаты долга именно в суд по месту прописки МФО будет подавать документы о взыскании.

И, конечно, паспорт потенциального заемщика не должен находиться в базе данных МВД утерянных и недействительных паспортов. Потому что выдавать займ по чужому паспорту МФО права не имеют.

Так как отвечать за такую ссуду потом придется хозяину украденного документа. А в итоге — самой микрофинансовой компании.

Кредитная история

Согласие на обработку персональных данных и на запрос кредитной истории вы точно обязаны дать при подаче заявки на получение денег. Запрос КИ — услуга для кредитора платная, но ни одна финансовая компания не станет давать средства «в никуда», то есть совершенно неясному клиенту. По крайней мере, балл кредитного рейтинга потенциального заемщика запрашивают все МФО. Если он высокий — по меркам этого конкретного кредитора — то в большей информации из КИ он и не нуждается.

И конечно, если балл рейтинга ниже 100, то займ МФО, скорее всего, не выдаст.

Номер мобильного телефона

На телефон заемщика приходит смска с цифровым кодом, который используется в качестве подписи при подаче он-лайн заявки на займ. По нему же МФО будет звонками и сообщениями напоминать о необходимости возврата долга при просрочке возврата денег. А иначе — обратится в суд.

Ну и номером телефона однозначно воспользуются коллекторы, когда и, если долг будет им продан или передан им в работу, а далее — и судебные приставы.

Номер карты для перевода на нее денег

Для зачисления средств займа и «доведения» их до клиента подойдет дебетовая карта любого российского банка. При этом не обязательно это должна быть карта, принадлежащая самому заемщику — он имеет право не иметь вообще никаких карт, хотя это и сложнее в итоге при получении средств для самого клиента МФО.

Но помните, что при просрочке даты возврата займа именно с этой карты компания — кредитор попытается списать долг. Поэтому, если вам помог кто-то из родных или знакомых, не подставляйте его, «наказывая на деньги».

Конечно, указанная вами карта должна быть действующей. Иногда МФО может заранее, до одобрения займа списать с нее пару-тройку рублей, чтобы проверить ее существование. И наличие на ней положительного баланса. Через 3-5 минут средства на счет вернуться.

Справка или просто заявление данных о доходе

В анкетах на получение ссуды МФО часто просят указать уровень дохода потенциального заемщика. Ведь странно, когда человек с зарплатой в 200 тыс. рублей в месяц пытается взять в долг 5 тыс. рублей. Хотя случается и такое — человек с высоким доходом на один-два дня просит выдать ему несколько тысяч. Чем выше зарплата — тем лучше для клиента и тем выше шанс на одобрение ссуды, но все же врать в заявке на получение денег о своем уровне благосостояния не стоит.

Официальные справки 2 НДФЛ о сумме уплаченного дохода физического лица МФО практически никогда не требуют. Разве только на очень большие по размерам займы, выдаваемые, на нужды развития МСБ.

Задайте вопрос ИИ-ассистенту

Чем вам помочь?

Думаю над ответом .

Получить консультацию

Что проверяют МФО для выдачи разных по сроку займов

Быстрые микрозаймы на небольшие суммы зачастую предоставляются без глубокой проверки. Компании нужны только данные паспорта, номер телефона, номер счета в банке или карты, балл рейтинга. Однако ставка по ним значительно выше.

Займы на крупные суммы, особенно с пониженной процентной ставкой, требуют подробного изучения финансового состояния заемщика.

Процесс проверки МФО включает три ключевых этапа:

• Первичный анализ данных: сверка указанных заявителем сведений с предъявляемыми требованием микрокредитора.
• Запросы в государственные организации: обращение в базы данных полиции, налоговой службы, бюро кредитных историй и других учреждений для выявления негативной информации о заемщике.
• Обработка собранной информации: автоматизированный анализ данных (скоринг) либо ручная оценка сотрудником компании. Но живые люди обрабатывают заявки на займы в МФО все же крайне редко, разве только крупные займы на поддержку развития малого бизнеса, которые могут достигать 1 млн. рублей.

Этапы предполагают проверку соответствия введенных клиентом данных внутренним требованиям организации, выявление возможных несоответствий или противоречий:

• МФО направляет запросы в специализированные учреждения, например, в ФССП, чтобы выяснить наличие просуженных долгов или в МВД — на наличие судимости, невыполненных обязательств и иных негативных факторов. А также на сайт Федресурс, чтобы понять, не проходил ли потенциальный клиент процедуру банкротства.
• Полученная информация подвергается автоматической обработке специальными программами (быстрая оценка, или скоринг), которые формируют рейтинг надежности заемщика. В некоторых ситуациях применяется дополнительная индивидуальная проверка специалистом компании.

Эти шаги помогают определить уровень риска невозврата денежных средств и на их основе принимаются решения относительно одобрения или отклонения заявки на заем.

При анализе мелких ссуд большинство компаний ограничиваются проверкой основных данных заемщика, поскольку высокий процент позволяет компенсировать возможные убытки от невозвратов. Поэтому займ в МФО могут получить даже клиенты с умеренно негативной кредитной историей, при рейтинговом балле выше 100.

Онлайн-проверка заемщиков

Рост популярности быстрого онлайн-кредитования привел к значительному увеличению числа займов, предоставляемых удаленно, без личного контакта между заемщиком и кредитором. В таком формате средства поступают непосредственно на банковские карты или счета заемщиков, то есть не выдаются наличными, как это было на заре старта бизнеса микрофинансистов, лет 20 назад.

Автоматизированные системы обработки заявок используют специальные программы («роботы»), способные мгновенно проверять цифровую активность заявителя. Эти роботы собирают и анализируют следующие Интернет-данные:

• публичные записи, информацию в аккаунтах социальных сетей, регистрацию в качестве индивидуального предпринимателя или самозанятого работника т.п.
• Источник подачи заявки: IP-адрес, регион, устройство, используемое для отправки заявки.
• Телефонный номер и привязанные к нему электронные сервисы. Например, почту в Гугле и тд.
• Данные банковской карты или счета, указанные в заявлении — какой банк, кому принадлежит карта, как долго ей пользуется владелец.

Таким образом, несмотря на дистанционный характер взаимодействия, МФО способны эффективно проверять личность заемщика и его надежность посредством «цифровых следов».

Почему МФО отказывают в предоставлении денег?

Основной причиной отказа в предоставлении займа служит высокая вероятность невозврата средств. Независимо от метода проверки, каждая операция сопряжена с определенным уровнем риска. Если заемщик ранее допускал просрочки платежей, имел серьезные проблемы с долговыми обязательствами или вообще игнорировал необходимость погашения долга, шансы на получение нового кредита резко снижаются.

Возможен ли обман МФО?

Невыплата долгов становится серьезной проблемой для должников. Обычно микрофинансовые организации после трех месяцев просрочки прибегают к крайним мерам взыскания задолженностей, включая продажу долгов третьим лицам (коллекторам).

Коллекторы нередко применяют жесткие меры воздействия, создавая значительный стресс для заемщика вплоть до момента полного расчета.

Они также имеют право подать в суд на заемщика и требовать возврата долга через работу сотрудников ФССП.

Несмотря на относительную простоту получения быстрых займов, необдуманные решения могут привести к серьезным последствиям, включая ухудшение кредитной истории и длительные судебные разбирательства. Поэтому относиться к подобным займам следует крайне осторожно и ответственно.

Если вы буквально «застряли» в долгах перед банками, микрофинансовыми компаниями, в просрочках по уплате ЖКУ, и уже нет никакого просвета, исчезла надежда, что доходы повысятся и вам удастся закрыть все свои ссуды, то подумайте о прохождении процедуры банкротства. Наша компания оказывает комплексную поддержку в вопросе списания долгов, звоните или оставьте заявку на нашем сайте на консультацию.

Частые вопросы