Коллекторы: законна ли их деятельность в России или нет

В России в 2025 году официально разрешена деятельность коллекторских агентств. Хотя такого понятия как коллектор в законодательстве нет.

Есть понятие взыскатель. И все взыскатели должны работать по нормам 230 закона, который называется долго и нудно как закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Но коллекторские организации — это давно сложившаяся часть российского финансового рынка.

Уже больше 20 лет задолженность клиентов перед банками и микрофинансовыми компаниями по займам часто передается или даже и вовсе — продается — коллекторским бюро, использующим разнообразные способы взыскания долгов. Скажем сразу — методы коллекторов, разрещенные законом, ничем принципиально не отличаются от способов «выбивания» долгов со стороны отделов досудебного взыскания кредитных и микрофинансовых организаций.

Просто кредиторам удобно на определенной — часто безнадежной стадии просрочки — скинуть со своего баланса долги. Чтобы иметь возможность снова пускать деньги в оборот и выдавать ссуды и далее. Именно «хранилищами» таких плохих долгов и выступают коллекторы, которые никого не кредитуют. Их задача — лишь обеспечить возврат ранее выданных денег. И, надо сказать, компании — взыскатели неплохо с ней справляются.

Давайте выясним, насколько работа коллекторов соответствует закону.

Процесс передачи задолженности коллекторам

Долговые обязательства могут перейти к коллекторам двумя путями: либо банк или МФО привлекает агентство для помощи в возвращении денежных средств, либо продаёт долг непосредственно коллекторам.

Оба варианта подразумевают, что агентства становятся полноправными взыскателями вашей задолженности. Только в первом случае коллекторы работают на кредитора, а во втором — уже на себя.

Многие клиенты интересуются вопросом законности передачи как самой задолженности, так и персональных сведений третьим лицам, которыми выступают в этой схеме коллекторы.

Ответ прост: стандартная форма кредитного договора зачастую включает пункт, позволяющий банку передавать информацию о заемщике сторонним организациям. И подписывая этот договор, клиент дает свое согласие на привлечение в дело третьих лиц, даже не осознавая этого.

Согласие на обработку персональных данных можно отозвать только после полного погашения долга. А вот прекратить общение с коллекторами должник может после наступления 120 дня от начала первой просрочки. Для этого достаточно написать заявление на имя руководства КА. После такого отказа обычно обе стороны встречаются уже в суде.

Какие действия коллекторов запрещены законом

Теперь перейдем к основной части: законность методов воздействия коллекторских компаний. Несмотря на возможность прописанных на бумаге оснований передачи вашего долга, сами методы сбора задолженностей до сих пор вызывают у заемщиков много вопросов.

Раньше коллекторы могли действовать весьма агрессивно, используя приемы наподобие тех, что были распространены в девяностые годы прошлого века. Сегодня — благодаря принятию законов — ситуация изменилась, хотя некоторые нарушения закона продолжают происходить.

Вот наиболее распространенные виды давления, используемые коллекторами:

• Коллекторы часто нарушают норму закона о количестве контактов должника и взыскателя. К этим нарушениям относятся непрерывные звонки, звонки, совершаемые чаще установленного количества в сутки, многочисленные сообщения в мессенджерах и смсках.
• По закону коллектор с самого начала должен представиться. Назвать имя, фамилию, и название компании, в которой он работает. Кто-то из взыскателей этого не делает, кто-то поизносит данные скороговоркой и смазано. Иные не хотят повторять, кто они такие. Это все — нарушения закона. Должник имеет право хоть 20 раз попросить представиться взыскателя снова, если он что-то не понял, не расслышал или не успел записать.
• Взыскатель должен назвать вам, перед кем сформировался долг, его сумму, включая разбор о том, что в себя включает основной долг (его тело), а что - проценты и штрафы. Отказ от такого объяснения — нарушение закона.
• Угроза рассказать вашим близким о долге. Коллекторы могут позвонить родственникам, знакомым или даже работодателю заемщика и начать распространять информацию о вашем долге. Это нарушение закона, и такие действия квалифицируются как нарушения требований о персональных данных. В подобной ситуации рекомендуется обратиться в надзорный орган — Федеральную службу судебных приставов (ФССП) с соответствующим заявлением.
• Подать иск в суд. Эта угроза также довольно популярна среди коллекторов. Хотя это не угроза вовсе, а декларация о законных намерениях. Однако судебную процедуру должнику бояться не стоит — она представляет собой стандартный механизм гражданского процесса, который позволяет заемщику защитить себя и, возможно, уменьшить сумму штрафных санкций. Таким образом, опасения относительно судебного разбирательства не обоснованы.
• Возбудить уголовное дело. Нередко используется такая угроза, как начало уголовного преследования должника. Важно понимать, что такое возможно лишь при условии ранее доказанного факта мошенничества или злостной невыплаты долга после вступления соответствующего судебного акта в силу. То есть в большинстве случаев слова про уголовное дело — блеф.
• Опись, арест и продажа имущества. Ещё одна частая уловка коллекторов заключается в обещании немедленно приступить к изъятию имущества. Без наличия официального постановления суда или иного судебного документа данное действие абсолютно незаконно.
• Грубость, хамство, угрозы. Это тоже атрибуты выбивания долгов из 90-х годов прошлого века. Коллекторы не имеют права обещать вам «приехать на разборки», «поставить на счетчик», взломать дверь в жилье, похитить ребенка, чтобы «лучше дошла серьезность проблемы». И уж тем более они не имеют права все это делать. За такие беседы уголовное наказание последует довольно быстро — конечно, если вы не промолчите и напишите жалобу в ФССП и правоохранительные органы.
• Некоторые коллекторы имеют манеру представляться судебными приставами или сотрудниками полиции. Такая подмена понятий тоже незаконна. Запомните — нет такого понятия, как «полномочия судебных коллекторов по взысканию». У судебных приставов — а они госслужащие — свои права и полномочия, а у коллекторов — свои, гораздо более узкие.
• Никто из сотрудников КА не имеет права работать в сфере взыскания при наличии судимости — как действующей, так и давно погашенной.
• По состонию на середину 2025 года коллекторские компании не имеют права работать по сбору просроченных долгов сферы ЖКХ.

Таким образом, большинство применяемых угроз являются пустой тратой времени и нарушают нормы законодательства. Если вы столкнулись с подобными действиями, важно помнить ваши права и своевременно обращаться за защитой своих интересов.

Задайте вопрос ИИ-ассистенту

Чем вам помочь?

Думаю над ответом .

Получить консультацию

Что нужно выполнить, чтобы стать коллектором

Нельзя просто назвать себя коллектором и начать сбор долгов с населения. Для того, чтобы законно выполнять свои действия, компания должна соблюдать ряд условий:

• Коллектором может называться только юридическое лицо. Им не может быть физ лицо или ИП;
• коллекторское агентство обязано состоять в государственном реестре, размещенном на сайте Федеральной службы судебных приставов;
• размер чистых активов агентства должен составлять не меньше 10 млн рублей на последнюю отчетную дату;
• основной вид деятельности — возврат просроченной задолженности;
• у агентства должен быть интернет-сайт;
• агентство не должно быть на стадии банкротства или ликвидации;
• агентство должно заключать договор обязательного страхования за причинение убытков должнику на сумму возмещения не менее 10 млн рублей;
• агентство должно состоять в реестре операторов по обработке персональных данных. Его ведет Роспотребнадзор;
• иметь лицензию на деятельность по технической защите конфиденциальной информации. И иметь соответствующую аппаратуру.
• Писать разговоры с должниками и хранить их три года.

Свои требования для профессиональных коллекторских агентств выдвигает Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств. В соответствии с ними, такие организации обязаны соблюдать кодекс этики взыскателя. Или, например, при выкупе долга члены НАПКА не насчитывают на долг проценты и штрафы, хотя имеют на это право.

Кроме того, коллекторские агентства должны работать с должником в судебном или досудебном порядке, согласовывать с ним удобный для него график выплаты долга.

Что коллекторы имеют право требовать от должника

Фактически коллекторские компании имеют только право напоминать должнику о его долге и требовать возврата денег. А также сообщать о последствиях невыплаты кредита или займа. Последствия будут такими:

• Кредитор (а коллекторы после выкупа долга автоматически становятся кредиторами) имеет право продолжать начислять на просрочку проценты и штрафы, пока не сумма не достигнет потолка — объем выданных средств плюс на такую же сумму санкции, а потом умножить на коэффициент 1,3.
• Подать документы на взыскание в мировой суд и получить судебный приказ.
• Отнести этот приказ в ФССП и инициировать исполнительное производство. Или в банк, где у должника открыты счета и карты.
• Если должник отменит приказ, то подать иск в общегражданский суд, который устроит полноценное судебное разбирательство с вызовом в заседания сторон и с выдачей исполнительного листа. Который в итоге тоже попадет к приставам или на работу должника (или опять же — в банк, в котором у него открыты счета)
• По требованию пристава банк спишет со счетов и карт сумму долга. Или введет арест на них, если необходимых сумм нет — до того момента, пока деньги не появятся и долг не будет закрыт.
• Если пристав не найдет счета или на них нет средств, то он приступит к поиску и описанию имущества должника — автомобиля, дачи, гаража, машиноместа на организованной парковке, дорогой бытовой и компьютерной техники. Бывали случаи, когда приставы описывали, снимали с петель и продавали в счет погашения долга даже межкомнатные двери.
• Найденное ликвидное имущество будет реализовано на торгах в счет закрытия долга.

Что имеют право вообще делать коллекторы

Коллекторам разрешены такие контакты с должником (ст. 7 закона № 230-ФЗ):

• звонки с 8:00 до 22:00 в будние дни, и с 9 до 21 часа — в выходные и праздники;
• одно напоминание в день;
• разговоры с должником, при наличии у последнего желания беседовать;
• общение с его родственниками, если есть согласие на взаимодействие;
• информирование должника направлением писем на электронную и обычную почту, рассылка смс с упоминанием о долге;
• визиты к должнику домой или по месту работы — посещать человека может один коллектор, никаких «бригад»;
• общение должно быть вежливым, диалог должен проходить конструктивно в канве «когда вы сможете погасить долг»;
• у коллектора всегда остается право подать на должника в суд. Кроме ситуации, когда в суд уже подавал первоначальный кредитор. Но и после вынесения решения суда банк или МФО имеют право продавать долг коллекторам.

Как должны вести себя коллекторы, если гражданин проходит банкротство физ лица

С момента признания заявления на банкротство физического лица обоснованным, а это происходит на первом заседании арбитражного суда, коллекторы утрачивают право контактировать с должником и больше не должны пытаться «выдавливать» из него долг.

Все общение коллекторов после этого момента должно проходить с финансовым управляющим должника.

А еще лучше для коллекторов будет включиться в реестр кредиторов и ждать конца этапа реализации имущества, в надежде, что на их долю достанется хотя бы частичное покрытие долга.

Как правило, нет, не достается. Но таков бизнес КА — рисковать, выкупая дешево долги населения перед банками и МФО в попытке вернуть всю сумму.

После прохождения банкротства все непогашенные долги списываются. Никто не имеет права их больше требовать — ни банки, ни МФО, ни коллекторы, ни управляющие компании жилищного сектора, ни соседи по даче.

Законны ли сейчас коллекторы или нет? О да, они работают более, чем законно, но просто не все или не всегда ведут себя правильно, с соблюдением четкой буквы нормативных актов.

Если вы устали от своих долгов и постоянных звонков коллекторов с напоминанием о необходимости погашения ранее взятых ссуд, а денег на это нет и не предвидится, то пройдите процедуру банкротства. Юристы нашей компании помогут вам на любом этапе этого пути, обращайтесь!

Частые вопросы