Клиенты микрофинансовых организаций нередко сталкиваются с ситуацией, когда вместе с выдачей суммы основного займа компания автоматически подключается дополнительные платные услуги. Некоторые микрофинансовые компании без предварительного согласования с клиентом «вписывают» в договор страховые продукты, увеличивающие конечный объем задолженности. Например, из серии «страхование заемщика».
Люди часто интересуются вопросом: «Как вернуть навязанную страховку по микрозаймам?» Сделать это просто — любой человек может отказаться от страховки по любому ссудному продукту в течение первых 2 недель (14 дней).
Этот срок называют периодом охлаждения. Но еще проще — сразу не соглашаться на покупку страховой нагрузки при оформлении микрокредита.
Что может сделать в ответ на отказ от страховки МФО? Банк может поднять процентную ставку по кредиту, причем резко, на 5-7 п.п., что при двузначной учетной ставке Банка России оберется дополнительным «навесом» во многие тысячи переплаты. Микрофинансовые компании всегда выдают займы по предельно для себя допустимой ставке. Миссионерство и жажда благотворительности ни одному кредитору неведома.
В середине 2025 года процент по займам в МФО — 0,8% в день. То есть поднять ставку они уже не могут. Что делают МФО? Вводят штрафы за отказ от страховки, хотя это абсолютно незаконно.
Эти события приводит к увеличению числа обращений в Центробанк, а именно он контролирует работу рынка МФО, с жалобами от заемщиков, столкнувшихся с подобной проблемой.
Финансовым учреждениям выгодно включать в кредитные программы страховку, поскольку она приносит дополнительную прибыль. Стоимость страхового полиса бывает довольно высока и «утяжеляет» сумму итогового долга. Но, подчеркиваем, клиент вправе отказаться от нее и потребовать возврат внесенной страховой премии. Особенно это актуально, если размер выплат значительно превышает основную сумму долга.
Эта статья посвящена тому, как грамотно возвратить навязанную компанией на займ страховку. Мы предлагаем пошаговые инструкции и практические советы по подготовке необходимых заявлений, по написанию и подаче документов на возврат денег, по соблюдению сроков и разрешению ситуации в случае отказа кредитора.
Как отказаться от страховки по микрозайму
Иногда включение страховки в микрозайм становится источником значительных неудобств и финансовых потерь. Когда клиенту навязывают такую услугу совместно с оформлением займа, он вправе требовать отмены платежей по страховому полису и возмещения излишне выплаченных сумм. Хотя, конечно МФО пытаются навязать заемщику не только страховой полис. Чего они только не предлагают подписать «общим пакетом» потребителю их услуг.
Среди их «обязательных» для одобрения займа опций такие:
- удаленная медицина, консультации врачей по телеметрии;
- возможность обратиться к юристу;
- подключение услуг «финансовых докторов». Это программы по улучшение кредитной истории, как правило, от банков;
- выбор способа внесения денег в погашение ссуды – со счета, с карты банка, наличными через терминал самообслуживания и тд;
- запрет на автоматическое списание средств карт, с которых средства в счет погашения долга клиенту терять не хотелось бы. Например. Вы внесли платеж один раз по погашению займа с карты родственника. А МФО пытается в случае просрочки и дальше с этой карты деньги списывать;
- плата за рассмотрение заявки на рефинансирование займа.
Далее нами приведено руководство по процедуре отказа от такой навязанной страховки.
Проверяем договор займа
Начать следует с тщательного ознакомления с условиями соглашения о получении займа. Иногда наличие страховки прямо оговорено договором, хотя российское законодательство запрещает обязательное подключение страхования. Поэтому, если этот пункт присутствует, уточните в МФО причины включения услуги и возможности её исключения.
Связываемся с микрофинансовой организацией
Для решения вопроса позвоните в службу поддержки организации или используйте раздел личного кабинета на официальном сайте. Большинство микрофинансовых учреждений быстро реагируют на обращения клиентов. Но часто ответ будет негативным — нет и все. Отказаться от страхового полиса реально через интернет, надо все же приложить усилия.
Готовим письменное заявление
Составляем официальное письмо с указанием личных данных и реквизитов договора. Указываем просьбу исключить услугу страхования и аннулировать соответствующее соглашение. Подтверждаем отправку документа копией письма.
Просим вернуть средства
После успешного расторжения договора требуем возврата денежных средств, ранее удержанных за страховку. Обычно при отмене страховки производится полный возврат средств. Если деньги не возвращаются добровольно, жалуемся в Центробанк РФ.
Предотвращаем повторение ситуации
Чтобы избежать повторного подключения нежелательных услуг, детально ознакомьтесь с условиями выдачи займа перед подписанием договора. Но, увы, договоры на получение кредитов и займов наши люди, как правило, вообще не читают. В этом кроется корень всех бед заемщика.
Как выйти из ситуации. Обращайтесь к другим компаниям, предоставляющим аналогичные займы без обязательного страхования. Поверьте, что среди более чем 1,5 тыс. легально работающих микрокредитных организаций в реестре МФО вы сможете найти ту, которая прокредитует вас без оформления страхового продукта.
Следуя данным рекомендациям, вы сможете эффективно решить проблему и сэкономить значительные денежные средства.
Позиция ЦБ по поводу дополнительных услуг по микрозаймам
Центральный Банк (ЦБ) принимает активное участие в работе своих компаний, за которыми он сам и надзирает. ЦБ — регулятор в общей для страны кредитной и финансовой деятельности, в том числе — и в вопросах страхования.
По поводу дополнительных услуг, таких как страховка по кредиту или займу, ЦБ заявляет следующее.
Страховой полис выдается заемщику МФО для защиты его интересов на тот случай, если он не сможет вовремя платить по ссуде. Например, по причине болезни, внезапного увольнения с работы, резкого роста расходов.
К таким случаям относятся поломка бытовой техники. Бывает так, что ломается сразу все — стиральная машина, газовая плита, холодильник. А потом еще и рабочий ноутбук.
Но ЦБ и законы о потребительском кредитовании и «О микрофинансах» не считает страховку по кредиту или займу обязательной. Заемщику должно быть предоставлено право выбора, нужно ли ему приобретать такую страховку или нет.
Однако финансовые организации обычно предъявляют в требованиях о страховании собственные расчеты общего уровня долговой нагрузки каждого заемщика, своей собственной финансовой устойчивости и т.д. Если заемщик под давлением кредитора все же соглашается на страхование, то порядок оформления и сроки дополнительных услуг должны быть четко прописаны в договоре.
Проблемы и решения принятия или отказа от полиса
ЦБ отмечает, что некоторые заемщики могут столкнуться с проблемами, связанными с дополнительными опциями. Например, не всегда и не всем ясно, какие именно услуги входят в страховку.
И какие именно риски полисом покрываются. Часто возникают проблемы с переплатами за страховку или с некорректной работой страховщика.
Поэтому — читайте документы на страховой полис внимательно и не соглашайтесь на страховку на «автомате», просто не обратив внимание на проставленную в договоре в интернете или на бумаге галочку.
В конфликтных или просто неясных случаях ЦБ рекомендует обратиться в банк, МФО или страховую компанию для уточнения условий и разрешения проблемы.
Читайте также
- Выезжают ли МФО на дом к должнику: реальные события и инструкции на случай визита
- Какие МФО дают скидку при просрочке: ТОП-20 компаний
- Что такое досудебное взыскание долгов МФО: порядок работы с просроченным займом
Рейтинг страховых компаний — поможет ли он при оформлении займа
Рынок страховых услуг тоже контролирует Банк России. ЦБ заявляет, что иметь информацию о рейтинге страховой компании, предлагающей дополнительные услуги, важно для заемщика.
Только помните, что регулятор просто лицензирует эту деятельность. Но не составляет рейтинги страховщиков, не оценивает их. Этой работой занимаются рейтинговые агентства. Например, это «Эксперт» или Национальное рейтинговое агентство (НРА).
Низкий рейтинг может говорить о недостаточной финансовой устойчивости страховщика и повышенном риске возникновения проблем в будущем. Центральный Банк поддерживает инициативы по сбору и публикации информации о рейтингах страховых компаний для повышения прозрачности рынка и защиты прав субъектов страховой деятельности.
Но, как правило, клиентам МФО нет дела до рейтингов страховщиков. Да и самих микрофинансовых компаний. Что предложит кредитор при подписании договора — то они и берут.
Вас замучили неподъемные кредиты и займы в МФО, вам нечем по ним платить? Денег остается только на закрытие минимальных потребностей, а коллекторские компании и отделы взыскания микрофинансистов оборвали вам телефон? Обращайтесь к нашим юристам. Мы поможем вам списать долги через процедуру банкротства.
Частые вопросы
Если вам навязали страховку к займу в МФО, есть несколько способов вернуть ее.
Во-первых, вы можете обратиться в суд и подать иск на недействительность договора о страховании.
Во-вторых, вы можете написать жалобу в микрофинансовую организацию, в которой вы взяли займ, и просить вернуть вам деньги за страховку. Если жалоба не принесет результата, можно подать жалобу в Центральный банк.
Кроме того, стоит обратиться в общественные организации, защищающие права потребителей, они могут помочь в вопросе возврата страховки.
Микрофинансовые компании не имеют права выдавать свои продукты по ставке выше, чем 0,8% в день или 292 в год. Правда, законодатели давно обсуждают снижение ставки до 0,5% в день. Но пока решение не принято.
Списать займы перед МФО, кредиты в банках, долги по коммунальным услугам и распискам перед физ лицами можно, пройдя процедуру банкротства физ лица.
