Обращаясь за ссудами в финансовые организации, потенциальные заемщики часто сталкиваются с тем, что им предлагают банки дать в долг под весьма привлекательные проценты — ниже рыночных. Но! Только после оформления одной или нескольких страховок.
При этом банк выбирает и виды продуктов, и, зачастую, родственную компанию, в которой необходимо полисы оформить. А «вмененные» суммы таких «гарантий» иногда оказываются гигантскими.
Но даже если кредит застрахован, это не значит, что можно его не платить: кредитор сделает все возможное, чтобы вернуть одолженные деньги не только полностью, но и с процентами.
В принципе, финансистов можно понять. Банки — не благотворительные организации. Они берут под проценты деньги клиентов — вкладчиков. Ну или занимают их у Центробанка, чтобы затем выдать в виде ссуд, стоимость которых позволяет им отбить привлеченные средства, содержать и развивать необходимую инфраструктуру, платить зарплаты и приносить владельцам прибыль.
Поэтому участники финансового рынка содержат штат кредитных инспекторов и юристов, а также часто сотрудничают с профессиональными коллекторами, которые станут «выбивать» из клиента средства всеми доступными способами, если не платить застрахованные кредиты строго по графику.
В каких случаях страховка является обязательной
Каждый, кто «стучался» в банки за ипотечным кредитом, сталкивался с тем, что предстоит в обязательном порядке застраховать заложенный под кредит объект недвижимости. Причем базовую защиту придется продлевать ежегодно, до тех пор, пока ссуда не окажется полностью погашена — таковы условия федерального законодательства, а конкретнее ст. 31 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Страхователь несет расходы, зато с помощью этого вида гарантий банк возместит убытки, если на объекте случится пожар, затопление, взрыв газа, разрушение при падении на него чего-то тяжелого или другая непредвиденная напасть. При наступлении страхового случая, остаток долга заемщика перед кредитором переходит к страховой компании и выплачивается в срок, установленный договором.
А если, по счастью, удалось погасить долг раньше срока, можно подать в страховую заявление на возврат оставшейся части суммы. В сущности, больше никакие гарантийные платежи, кроме страхования имущества (залога), ни по ипотечному, ни по другим видам кредитов обязательными с точки зрения закона не являются.
Но факт также заключается и в том, что без них банк может:
- отказать потенциальному заемщику;
- или предложить ссуды по менее выгодным ставкам.
Скажем, разница по условиям выплат ипотеки при этом может достигать 1-2% в год, что при сроке жизни такого займа в 10-20 лет образует внушительный «довесок». Так что, прежде, чем подписать кредитный договор, имеет смысл проконсультироваться со специалистом или воспользоваться специализированным онлайн-калькулятором, чтобы выяснить, какая стратегия приведет к большей экономии в конкретном случае.
В банке ДОМ.РФ, который является ипотечным агентом правительства, разъясняют, что является нормой для ипотеки сегодня.
Какие виды страхования бывают при получении ипотечного кредита
Клиенту предлагается оформить 3 вида страховки:
- Страхование квартиры, находящейся в залоге у банка
- Страхование жизни и здоровья заемщика
- Титульное страхование
При этом первая страховка является обязательной, а два других вида страхования — добровольными.
Также в ДОМ.РФ предупреждают на случай, если клиент сначала согласился на дополнительные страховые продукты, но в процессе выплаты кредита передумал, что стоит внимательно ознакомиться с положениями договора. Банк может внести в соглашение условие, позволяющее пересмотреть ставку по ипотеке при отказе от комплексного страхования.
Какие еще страховки навязывают банки ипотечным и другим кредитополучателям
Страхование автозалогов тоже является общей практикой, хотя закон его не предписывает. Но нередко и обращаясь за потребительскими кредитами в банк, клиент сталкивается с тем, что ему предлагают подписаться на один или несколько страховых продуктов. Причем — чем гражданин старше или чем рискованнее род его деятельности, тем условия окажутся менее выгодными.
Банки ухитряются учитывать в ставках не только, является ли он или она наемным сотрудником или предпринимателем, но и чем кредитополучатель болеет и какие у него есть опасные для жизни хобби.
Реальные истории показывают, что условия могут быть просто грабительскими. Так, Почта-банк регулярно рассылает смс-уведомления о своих якобы льготных программах клиентам, которые раньше зарекомендовали себя как качественные заемщики.
В мае 2023 года одному из клиентов 53 лет поступило предложение взять кредит наличными до 2,5 млн рублей под 3,9% годовых. Но при дальнейшем контакте со службой поддержки выяснилось, что минимальная сумма равна 1 млн и 1 рубль, а срок выплат фиксирован — 36 месяцев, при этом в предложение «зашиты» два страховых продукта общей стоимостью более чем в 623 тыс рублей. По итогу вернуть банку пришлось бы вместо 1 млн рублей порядка 3,45 млн рублей.
Прежде, чем соглашаться на дополнительные страховки, стоит выяснить полную стоимость кредита.
Если зайти на любой сайт-агрегатор кредитных предложений, там будет множество вариантов ссуд, со страховками и без них. Но по существу о том, какие именно гарантии требуют организации, в описании нет ни слова.
Клиент может просто проставить галочку в соответствующей графе, выражающее согласие на оформление страховки, разослать в понравившиеся банки заявки и получить обратную связь.
Среди продуктов, «предложенных» финансовой структурой, могут находиться:
- Страхование жизни, покрывающее такие риски как временная утрата возможности работать, наступление инвалидности или смерть заемщика.
- Страхование ответственности. Например, оно вступает в силу, если ипотечник окажется не в состоянии выплатить долг целиком, банк изымет жилплощадь и пустит с молотка, но все равно не сможет взыскать задолженность в полном объеме.
- Страхование финансового риска кредитора. Выплаты возможны также в случае, если стоимость заложенного имущества не позволяет покрыть убытки банка.
- Оформление страховки от потери работы не по вине клиента. Начинает действовать, если застрахованное лицо оказалось «за бортом» из-за сокращений, увольнения или ликвидации компании-работодателя. Это временное решение, дающее застрахованному лицу возможность найти новый источник доходов.
- Титульное страхование, о котором как раз упоминает ДОМ.РФ — гарантия выплаты банку на случай, если заемщик потеряет статус собственника в силу причин, о которых не подозревал на момент сделки. К примеру, родственники умершей старушки, которая продала ему квартиру, докажут через суд ее невменяемость и потребуют аннулировать продажу.
Такой вид страховки не приведет к снижению процентов по ипотеке. Но полезен тем, что страховая компания проведет собственную проверку приобретаемой на вторичном рынке квартиры, чтобы оценить чистоту сделки.
Что касается страховки на сам объект недвижимости, то банк требует только базовую — на несущие конструкции. Но никто не против, если клиент решит купить расширенный вариант — застраховать дополнительно крышу и фундамент дома, отделку жилья и даже ущерб третьим лицам (соседям).
Кредитор может предложить клиенту на выбор несколько аккредитованных страховщиков. Имеет смысл изучить условия каждого заранее
Читайте также
- Взыскивает ли суд проценты по кредиту
- «Понять и простить»: может ли банк простить долг по кредиту?
- Работа над ошибками: как избавиться от долгов
Гарантирует ли страховка, что ссуду «простят» в случае смерти заемщика
Страховщик при оформлении полиса жизни и здоровья по согласованию с клиентом может вносить в него разные условия.
Вынужденная безработица
Случается, что заемщик сам выбирает сумму, которая будет выплачена банку, если он лишится работы. Она будет эквивалентна определенному количеству обязательных ежемесячных платежей клиента.
В полисе указано, что страховщик временно будет выполнять функции заемщика, например обязан вносить средства в погашения в течение полугода — срок, признанный соглашением сторон достаточным для трудоустройства. Предположим, клиент должен платить банку 30 тыс рублей в месяц, значит сумма выплат составит 180 тыс рублей.
А если и дальше не платить застрахованный кредит и не реструктурировать его, клиент уйдет в просрочку.
Нетрудоспособность и инвалидность
Потеря здоровья — действительно чрезвычайное обстоятельство, предсказать которое при оформлении сделки с банком невозможно. Но надо понимать, что документы о нетрудоспособности будут проверять «под микроскопом» и банк, и страховая компания.
Предстоит предоставить справки о заболевании и заключение врачебной комиссии, подтверждающие присвоение инвалидности. Как сработает страховка:
- В случае с инвалидностью 1 группы, скорее всего, страховщик выплатит целиком остаток суммы кредитору, и таким образом долг окажется «списан».
- При 2 группе инвалидности заемщик, в зависимости от диагноза, может получить отказ от компенсации. Нужно внимательно читать условия в документах на страховку.
- При инвалидности 3 группы, шансы на списание долга стремятся к нулю.
В соответствии с условиями договора, страховщик может выплачивать ссуду, пока заемщик не восстановит здоровье и трудоспособность. Но дальше обязательства все равно выполнять придется.
Уход из жизни — очевидный форс-мажор
В этой связи распространено мнение, что все обязательства по выплате долгов умершего ложатся на страховую компанию. Однако, когда клиент погиб или пропал без вести, тоже не очевидно, что его родным простят остаток долга.
Страховщик возместит убытки банка, только если причиной смерти стало чрезвычайное происшествие или внезапная болезнь. Но в случаях, когда заемщик покончил с собой или умер из-за серьезного диагноза, наличие которого скрыл при оформлении, полис не сработает.
То есть, чтобы получить такую страховку, потребуется врачебное заключение о состоянии здоровья. И скорее всего, страховая компания откажет в ней экстремалу — любителю горных лыж или парашютного спорта.
Исчезновение застрахованного заемщика
Если кредитополучатель пропал без вести, в соответствии с условиями займа, кредитор и страховщик попробуют переложить его обязательства на близких родственников, которые получают по завещанию его имущество.
Рассчитывать на то, что долг спишут, можно только, если в полисе есть такое условие.
Но и в этом случае близким придется постараться, чтобы суд признал его умершим или пропавшим без вести, чтобы освободиться от кредитного бремени.
Решать, будет ли обязательство закрыть ссуду возложено на страховщика или на наследников, также предстоит в судебной инстанции.
Принцип простой: вступая в наследство, вместе с активами умершего гражданин «принимает» и его финансовые обязательства.
А в ситуации, если по ипотеке или иному виду займа имелись созаемщики (супруги выступают в этом качестве обязательно, но возможны и другие варианты) либо поручители, в сферу внимания банка и страховой компании попадают эти граждане.
При наступлении страхового случая заемщику или, после его смерти, его близким необходимо внимательно изучить документы, подписанные с кредитором и страховщиком, или, что еще более разумно, проконсультироваться с грамотным юристом, прежде чем вступать в наследство.
Можно ли участникам СВО не платить по кредитам
С осени 2022 года лица, сопричастные к спецоперации в Украине, получили особые привилегии в плане выплат банковских ссуд, включая ипотеку, обслуживания кредитных карт и потребительских займов. Исключение из общих правил предоставляют:
- участникам СВО,
- лицам, приравненные к ним,
- а также членам их семей в весьма широком толковании.
Согласно закону № 377-ФЗ этим категориям граждан предоставляют кредитные каникулы по займам, оформленным до мобилизации — на период службы плюс 30 дней. В таких случаях страховка может выручить, если человек вернулся на гражданку здоровым, но не сразу нашел работу, позволяющую обеспечивать регулярные выплаты банку.
Норма о списании кредитов для такой категории граждан действует вне зависимости от того, был ли оформлен соответствующий полис, в случае:
- Гибели заемщика — участника боевых действий, как на поле боя, так и после, из-за полученных травм или ранений.
- Признания судом, что он пропал без вести. Для этой категории процедура проходит быстрее и проще.
- Получения инвалидности 1 группы, вне зависимости от того, был ли гражданин мобилизован или добровольно присоединился к спецоперации.
Чтобы аннулировать договор на кредит, предстоит предоставить в соответствующие организации:
- Свидетельство о смерти и заключение судебно-медицинской экспертизы.
- Или судебное решение о признании пропавшего без вести умершим. С апреля 2023 года эту процедуру законодательно упростили, а пока вопрос рассматривается, можно оформить кредитные каникулы.
Ответственность при прекращении выплат застрахованного получателя ссуды
Если гражданин, оформивший страховой полис, способен продолжать трудиться, однако прекратил платить, его ждут те же неприятные последствия, что и получателей кредита без страховки. Его будут ждать:
- Штрафы и пени, увеличивающие сумму долга.
- Взаимодействие с внутренним коллекшном банка и/ или нанятыми профессиональным взыскателями. Возможно — продажа долгов третьим лицам или организациям.
- Судебные процедуры взыскания, в том числе — через Федеральную службу судебных приставов (ФССП). Сопровождается изъятием ценного имущества за долги и продажей его с молотка. Причем лишиться его могут не только заемщик, но и его супруг (супруга).
- Испорченное досье в БКИ, что надолго закроет субъекту возможность получения новых ссуд.
- Проблемы с трудоустройством. Работодатели иногда проверяют репутацию претендентов на вакансии. Но даже если такой мониторинг не практикуется, руководство наверняка узнает о существовании проблем от ФССП. Ведь на сайте ведомства данные о просуженных долгах физ лиц находятся в открытом доступе.
- Запрет покидать пределы РФ до полной выплаты задолженности.
- И, если сумма значительная, даже уголовная ответственность: возможна при применении ст. 177 УК РФ, когда физлицо признано злостным неплательщиком.
Чем может помочь грамотный юрист застрахованному заемщику в тяжелой ситуации
Вывод такой: страховки, оформленные при получении кредитов, защищают в основном интересы займодавца, а не клиента, попавшего в трудное финансовое положение. Но в некоторых чрезвычайных жизненных ситуациях их наличие позволяет гражданину списать долги, а точнее — перевести выплаты на компанию, выдавшую полис.
В остальных случаях, если не платить застрахованные кредиты, методы и меры наказания для клиента будут теми же, что и для получателей ссуд, не оформивших страховку.
Но, при наличии грамотного юриста можно попытаться найти лазейки в договоре — банковском или со страховщиком. В частности, доказать, что:
- До подписания клиент не располагал исчерпывающей информацией.
- В договоре содержатся условия, ущемляющих его права потребителя. К ним относятся различные комиссии, навязанные дополнительные услуги, а также право организации изменять условия в одностороннем порядке.
В таких случаях мы поможем написать исковое заявление в Роспотребнадзор и будем представлять интересы заемщика в суде. Если у вас есть неподъемные долги и вы в финансовом тупике, то звоните — мы найдем выход.
