Начиная с осени 2024 года ставки по кредитам зашкаливают за все разумные пределы. Но снижение ключевой ставки ЦБ, а потом и процентов по банковским продуктам — не за горами. Когда это произойдет, что делать тем, кто набрал «дорогих» ссуд? Им остается либо платить, как и раньше, либо менять условия заемных обязательств. Например, задуматься о рефинансировании ипотеки и кредитов вместе. Рассмотрим, как это работает и когда выгодно для заемщика.
Скажем сразу — при учетной ставке ЦБ в 2025 году выше 20 процентов рефинансирование кредитов делать невыгодно, так как жилищный кредит, взятый в 2023 году по 10,5%, банки сейчас предлагают переоформить под 29%. Ни о какой экономии речи не идет. Поэтому рефинансирование «стоит». Все ждут снижения учетной ставки.
консультацию нашего юриста в удобном для вас
мессенджере
Что значит «рефинансирование» и почему оно стало популярным
Представьте себе: вы платите ипотеку, еще два потребительских кредита и пытаетесь закрыть долг по кредитной карте.
Каждый месяц — разные сроки, суммы и проценты. Вы начинаете путаться, деньги уходят быстрее, чем вы успеваете зарабатывать.
Знакомая ситуация? Она мало кого устраивает.
Аналитики ожидают сценарий развития экономики, когда ставки по банковским продуктам (и депозитам, и кредитам) начнут снижаться.
Над изменением условий задумаются и люди, которые набрали кредитов под 35-40% годовых, чтобы перекредитоваться под процент поменьше.
Проще говоря, рефинансирование — это когда вы берете новый кредит на более выгодных условиях, чтобы закрыть старые долги.
Вместо нескольких договоров возникает один, а условия по нему чаще лучше, чем были по всем старым.
Услуга стала популярна последние годы перед началом СВО, когда объем невозвращенных ссуд рос, а заемщикам стало проще пройти банкротство, чем стремиться рассчитаться с кредиторами. Банки стали больше помогать тем, кто продолжал исполнять свои обязательства. Особенно, когда дело касалось крупных ссуд, таких как ипотека или займы на большие суммы.
Рефинансированный кредит выдается точно так же, как и любой другой. Применяются те же нормативные акты:
- закон от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке»;
- закон от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите».
Как работает рефинансирование
Допустим, у вас по состоянию на середину 2025 года есть ипотека под 25% годовых, потребительский кредит под 38% и карта с лимитом, которым вы уже воспользовались, полностью его потратив. Общая сумма ежемесячных платежей составляет 50—60 тысяч рублей, а доход — не больше 100 тысяч. При таких параметрах это огромная финансовая нагрузка, которая мешает нормально жить.
Вы обращаетесь в банк с целью рефинансировать эти долги. Если у вас хорошая кредитная история, доход позволяет обслуживать платеж, банк одобряет заявку. Он выдает новый кредит на сумму всех старых обязательств (а иногда кое-что остается и сверху), но под процент поменьше. Например, под 23%. Теперь вместо трех платежных обязательств у вас одно — скажем, на 35 тысяч рублей в месяц. Звучит заманчиво, правда? Но не всё так просто, могут возникнуть непредвиденные препятствия.
Главные риски:
- банк может не одобрить рефинансирование;
- рефинансирование ипотеки и кредитов вместе окажется невыгодным для вас;
- передать в залог ипотечное жилье окажется невозможным (например, из-за незаконного переустройства или перепланировки).
То есть озвученное решение вам может не подойти. Нужно заранее определить, приемлема ли ипотека с рефинансированием потребительских кредитов именно для вас.
Кому процедура подходит
Рефинансирование — не панацея от всех неплатежных бед. Но вот несколько подтверждений того факта, что вариант перекредитования подойдет вам:
- Вы платите по ссудам высокие проценты. Если ваши старые кредиты оформлялись под 40%, а сейчас банки предлагают такие же займы по 24%, то смена условий сэкономит вам десятки тысяч рублей.
- У вас стабильный доход. Банки любят надёжных заёмщиков. Главное, чтобы ваша зарплата была постоянна и позволяла вносить новый расчетный платеж без усилий.
- У вас нет просрочек по действующим обязательствам. Чистая кредитная история — ключевой фактор. Если вы допустите задержку платежа хотя бы по одному займу, сведения об этом факте попадут в кредитный отчет, и банк, скорее всего, откажет в рефинансировании.
- Ваша цель — улучшение собственного финансового состояния. Один платёж вместо нескольких — это удобнее и психологически легче.
Если в вашей ситуации вы отметили все или часть этих критериев, самое время подумать о рефинансировании. Но сейчас имеет смысл рефинансировать только те кредиты, которые вы взяли в ноябре 2024 года и позже, когда ставка ЦБ стала 21% и проценты по ипотеке дошли до 29%, а по кредитным картам — до 60%. Кредиты, взятые ранее, рефинансировать невыгодно.
Плюсы: когда рефинансирование однозначно выгодно
Вот несколько параметров, которые помогут понять выгоду:
- Снижение ставок. Изменение даже на 2-3% сэкономит вам тысячи рублей на весь срок кредита. Но такая разница еще не гарантирует выгоды. Посчитайте внимательно. Выигрыш ощутимее, если разница между старой ставкой по кредитам и новой — не меньше 5-6 пунктов. К сожалению, это не реальная история для середины 2025 года.
- Единый платёж. Это безусловное преимущество рефинансирования.
- Возможность увеличить срок жизни ссуды. Такая опция нужна не всем, поэтому исходите из своих интересов. В основном, этот параметр важен для тех, для кого текущие платежи слишком высоки. За счет увеличения срока они снижают финансовую нагрузку на свой бюджет.
- Бонусы. Некоторые банки предлагают кэшбэк, страховку, бесплатное обслуживание карт или другие опции. Вряд ли это стоит расценивать как преимущество. Скорее, как неплохое дополнение к рефинансированию.
Минусы, о которых не все знают
Если бы рефинансирование обладало только плюсами, все только и занимались бы перезаймами. Но в самой схеме есть подводные камни, о которых нужно знать еще до того, как подать заявку на перекредитование.
Минусами считают:
- Затраты. Для заключения сделки банк потребует предоставить много документов. Если будет заключаться новый договор ипотеки, то возникнут расходы на новую оценку имущества, страховку жилья и оплату госпошлин.
- Недоступность услуги, особенно для тех, чья кредитная история не идеальна. Если у вас были факты просрочек, в выдаче новой ссуды, скорее всего, откажут.
- Риск переплаты. При увеличении срока кредита общие выплаты, вероятно, вырастут. Кроме того, если при рефинансировании будет заключаться новый ипотечный договор, дополнительные расходы на его оформление могут свести на нет всю выгоду.
консультацию нашего юриста в удобном для вас
мессенджере
Выбор банка для рефинансирования
Выбор банка — это важный шаг. Не в любом кредитном учреждении есть программы рефинансирования. У каждого кредитора будут свои требования, особенности оценки и расчетов. Некоторые практикуют скрытые платы и комиссии, которые приводят к тому, что новый кредит становится не намного выгоднее всех предыдущих. Вот несколько советов, которые помогут не ошибиться в выборе:
- Сравните условия в разных банках. Используйте онлайн-калькуляторы, чтобы понять, какие организации предлагают программы рефинансирования и каковы их условия.
- Обратите внимание на требования кредитора о доходе, возрасте и кредитной истории заемщика. Отвечаете ли вы всем условиям? Проанализируйте это еще до того, как начнете заполнять заявку. Если банк откажет из-за несоответствия параметров, отказ отразится в вашей кредитной истории. Это — повод и остальным потенциальным кредиторам задуматься, нужны ли вы им как клиент.
- Проверьте отзывы. Были ли у клиентов данного банка проблемы с одобрением или обслуживанием? Как они отзываются о работе банка? Как часто жалуются на технические сбои банковских программ, хамство сотрудников?
- Учитывайте дополнительные расходы. Страховка, комиссия и другие открытые платежи могут «съесть» всю выгоду.
Виды рефинансирования ипотеки и кредитов вместе
Банки предлагают пока только два вида рефинансирования.
Выдача одного потребительского кредита
Вместо всех действующих кредитов выдается один потребительский. Долги погашаются из средств новой ссуды. Все прошлые договоры закрываются. Если есть ипотека, то жилье выводится из-под залога. Его уже можно свободно продать.
Такой вариант подходит для:
- тех, кому осталось платить по действующей ипотеке чуть-чуть, а общая сумма задолженности по всем займам небольшая;
- того, у кого стабильный «белый» доход и высокий кредитный рейтинг.
Таким клиентам банк предоставит новую ссуду без залога и поручительства. Правда, ставка по ней не будет самой низкой. Из плюсов — снятие обременения с квартиры и консолидация всех заемных обязательств воедино.
Но такой путь подходит не каждому. Чаще заемщикам доступен только второй способ.
Ипотека с рефинансированием потребительских кредитов
В этом случае новый кредит выдается под залог жилья. Старая ипотека погашается, обременение снимается и накладывается вновь, но уже в пользу нового кредитора.
Этот путь позволяет рефинансировать кредиты тем, у кого миллионные долги, которые предстоит платить еще много лет. Недостаток этой схемы в том, что жилье остается в залоге (хоть и меняет залогодержателя), а срок обязательства по выплате может увеличиться. Но плюсов даже больше. Обычно заемщикам удается существенно снизить ежемесячный платеж, платить становится намного легче. Опять же отметим, что работает такая схема при низких процентных ставках и общем тренде в экономике на снижение заемных средств.
На что обратить внимание при выборе банка и схемы рефинансирования
Учтите наши полезные советы:
- Не торопитесь. Изучите все предложения, чтобы найти действительно выгодные.
- Будьте готовы к сбору документов. Новому кредитору потребуется предоставить актуальную информацию о доходах, информацию о текущих долгах и другие сведения.
- Не забывайте о сроках платежей по действующим ссудам. Иногда согласование занимает несколько недель, и важно не допустить просрочку по старым кредитам.
- Уделите внимание тексту нового договора. Внимательно прочитайте условия, чтобы избежать скрытых комиссий или неожиданных ограничений.
Рефинансирование — инструмент, который призван облегчить финансовое положение заемщика. Но процесс требует тщательной подготовки и анализа. Если условия подходят, нужно лишь собрать документы и подписать новый договор. Так вы снизите нагрузку и начнете жить спокойнее.
Главное — помните, что любой кредит, даже рефинансированный, требует ответственности. Не берите больше, чем сможете вернуть. Тогда рефинансирование станет выходом, а не очередной головной болью.
В том случае, если банки отказали в рефинансировании или ситуация изменилась настолько, что вы не в состоянии погашать новый кредит, рассмотрите путь банкротства. В результате долг перед кредитной организацией будет списан, а вы освободитесь от финансового бремени.
Для консультации по банкротству граждан оставьте номер телефона. Наши юристы перезвонят и ответят на ваши вопросы. Или обращайтесь к нашим специалистам через любой мессенджер — Ватсап или Телеграм.
Частые вопросы
Рефинансирование — это программа, созданная для снижения общей финансовой нагрузки на заемщика банка. Обычно это достигается путем снижения процентной ставки и суммы ежемесячного взноса по кредиту. Реструктуризация призвана помочь человеку, которому не хватает денег платить по ссудам, снизить платеж путем продления срока кредита в обмен на уменьшение суммы платежа.
Рефинансирование, как правило, одобряют только сторонние банки, по кредиту с безупречными выплатами — когда у клиента ноль просрочки. И оно бывает выгодно лишь тогда, когда ставку по кредиту реально можно уменьшить. А реструктуризация (рассрочка выполнения обязательств по долгу) применяется в ситуации, когда человек понимает, что платить взносы в прежнем объеме ему стало тяжело. Так что это принципиально разные продукты банков. Сравнивать из «выгоду» не очень корректно.
С сентября 2024 года процедура банкротства с невыплаченной ипотекой изменилась. Теперь, если у вас есть просрочки по кредитам и займам, по распискам или по оплате ЖКХ, но при этом вы не срывали график платежей по ипотеке, то в процессе прохождения банкротства можно заключить мировое соглашение с банком, выдавшим ипотеку. Банк не станет включаться в реестр кредиторов и требовать продажи залогового жилья.
Если вы будете и далее аккуратно вносить платежи по ипотеке, квартира останется при вас, а остальные долги спишут. Правда, надо решить вопрос о том, кто во время банкротства будет обслуживать ваш ипотечный долг. Так как при прохождении банкротства вам финансовый управляющий будет выделять сумму в размере одного прожиточного минимума — на вас самого и на каждого члена семьи. А этих денег точно не хватит на жизнь и на взносы по ипотеке.
