Кредитный доктор от Т-банка: какие продукты помогут улучшить кредитную историю

Программы «Кредитный доктор» от Т-банка не существует. В этой кредитной организации вообще нет каких-то специальных услуг по улучшению кредитной истории. Однако продукты финансовой организации все же можно использовать для повышения кредитного рейтинга. Разбираемся, как улучшить кредитную историю в Т-банке и какие нюансы нужно учитывать заемщику.

Через сколько времени после подачи документов
в арбитраж суд назначит первое заседание?
Спросите юриста

Какие продукты Т-банка помогут улучшить кредитную историю

Хотя в Т-банке нет программы «Кредитный доктор», его кредитные продукты тоже можно использовать для улучшения кредитной истории. Для этих целей подойдут:

• кредиты наличными без обеспечения;
• автокредиты;
• кредиты под залог недвижимости;
• кредитные карты.

Чтобы получить положительную запись в КИ, достаточно оформить продукт и своевременно погасить долг по нему. По кредитным картам при этом можно даже не переплачивать проценты, если успевать погасить долг своевременно. Но с кредитками стоит быть осторожным. Они действительно могут положительно повлиять на неидеальную кредитную историю, например, после погашения просрочек. Но активная кредитка может стать и негативным фактором, например, для человека с хорошей КИ.

«Кредитный доктор»: что это такое и как работает

«Кредитный доктор» — это продукт, предлагаемым клиентам с негативной кредитной историей для ее улучшения. Фактически же он позволяет получить положительные записи в КИ. Обычно программа работает по следующей схеме:

• Клиент обращается в финансовую организацию и сообщает о своей проблеме.
• Специалисты банка или МФО предлагают клиенту исправить ситуацию с КИ, воспользовавшись специальной услугой.
• Кредитная или микрофинансовая организация и гражданин заключают договор.
• Гражданину выдают небольшую ссуду или предоставляет рассрочку на покупку информационных или страховых услуг.
• Заемщик своевременно вносит платежи по графику.
• Банк или МФО передает данные в БКИ об успешном погашении кредита.

Как правило, в программах несколько этапов. Каждый из них предусматривает заключение отдельного договора и формирование новой записи в КИ. При этом если заемщик допустит просрочку по платежам в рамках программы, то в соответствии с законом № 218-ФЗ финансовая организация будет обязана сообщить о ней в БКИ и рейтинг заемщика станет только ниже.

Пристав арестовал чужое имущество
и отказывается возвращать? Мы поможем
составить жалобу и иск в суд

Плюсы и минусы программ по исправлению кредитной истории

Главный плюс программы по исправлению КИ — возможность относительно легко сформировать положительные записи и поднять кредитный рейтинг. Это может быть полезно, если в будущем планируется оформить крупную ссуду. Дополнительно у таких программ есть следующие плюсы:

• часто в набор входят дополнительные консультации и помощь в расшифровке КИ;
• оплата за услугу может производиться частями в течение нескольких месяцев;
• доступность для клиентов.

Подвохов и минусов у продуктов типа «Кредитный доктор» тоже немало:

• Часто услуги, предоставляемые в рассрочку — это ненужные страховки или консультации, без которых возможно обойтись.
• За участие в программе придется заплатить и иногда довольно значительную сумму. А при предоставлении заемных средств банк будет начислять клиенту проценты. Ставка при этом будет достаточно высокой.
• Быстро почувствовать результаты не получится. Улучшения будут заметны только через несколько месяцев.
• Эффект от программы возможен только при отсутствии у клиента активных просрочек в других банках.

Но главный недостаток программы «Кредитный доктор» и ее аналогов — отсутствие гарантий. Даже если клиент успешно пройдет все этапы, ему могут отказать в выдаче кредита по новой заявке. Произойти это может как из-за не устроившей банк КИ, так и по другим причинам, например, из-за высокой долговой нагрузки. Объяснять точные причины отказа потенциальный кредитор не обязан.

В каких банках есть программы по улучшению кредитной истории

Банки предпочитают работать с надежными заемщиками, а люди с негативной КИ не считаются их целевой аудиторией. Именно по этой причине в Т-банке и многих других нет программ по улучшению или исправлению КИ. Однако предложения таких услуг на российском банковском рынке все же встречаются:

• «Кредитный доктор» от Совкомбанка. Самая известная программа. Включает 3 этапа: с покупкой страховки в рассрочку, получение денег на карту для оплаты покупок и кредита на любые цели. Стоимость участия зависит от выбранных условий и составляет от 4 999 до 14 999 р.
• Кредитная карта с программой улучшения кредитной истории Finadvice от МТС-банка. Срок участия от 6 до 12 месяцев. Клиенту выдают кредитную карту, лимит по которой постепенно увеличивается по мере активного использования и при условии отсутствия просрочек.
• «Кредитный помощник» от ВТБ. Программа включает только предоставление расшифровок и консультаций по кредитной истории. Каких-либо денег в долг клиент по ней не получает и свежие записи в БКИ не формируются.

В МФО программы улучшения кредитной истории встречаются чаще. Но следование их принципам далеко не всегда приносит положительный результат. Многие банки принципиально не хотят работать с заемщиками, которые в недавнем прошлом обращались в МФО.

Сам себе кредитный доктор: как самостоятельно улучшить КИ

Если принято решение заняться улучшением кредитной истории, то необязательно оформлять специальные программы типа «Кредитного доктора». Причем эффект от самостоятельной работы на КИ часто будет даже лучше.

Пошаговая инструкция по самостоятельному улучшению КИ:

1. Погасить все имеющиеся просрочки. Это обязательный шаг, перед тем как начинать повышать свой кредитный рейтинг.
2. Запросить сведения о БКИ, в которых хранится кредитная история
3. Запросить в каждом БКИ отчет и проанализировать их.
4. При обнаружении ошибок в КИ — добиться их исправления.

Дальнейшие действия зависят от качества КИ и желаемых результатов. Например, если открыто много кредитов, стоит постепенно погашать и закрывать их.

Аналогично для повышения вероятности одобрения нового кредита стоит закрыть все неактивные кредитки.

А если в прошлом были просрочки, то для повышения доверия банков можно брать небольшие ссуды и погашать их своевременно или начать активно пользоваться кредиткой, избегая просрочек.

Но в последнем случае использовать стоит максимум 10–30% от одобренного лимита.

Главное, во время работы над улучшением КИ не допускать новых просрочек. Иначе все придется в лучшем случае начинать заново.

Кроме того, нужно понимать, что каждый банк применяет собственные системы для анализа заемщиков и каждая запись в КИ может оцениваться по-разному. Например, некоторые банки считают негативным фактором использование всего лимита по кредитной карте, а другие — даже наличие активной кредитки.

Читайте также

• Что будет, если я не плачу кредит Тинькофф банку?
• Как внести платеж по кредиту в Тинькофф-банке: все доступные способы
• Страхование задолженности Тинькофф: преимущества и минусы для заемщика

Как узнать, где хранится кредитная история

Хранить и обрабатывать данные кредитной истории по закону № 218-ФЗ могут только специализированные организации. Они называются бюро кредитных историй (БКИ). Банки и МФО могут передавать сведения в одно или несколько БКИ. Узнать, в каких конкретно бюро хранятся данные о финансовой благонадежности гражданина, можно по инструкции:

1. Зайти в личный кабинет Госуслуг.
2. Выбрать раздел «Справки и выписки», а затем в категории «Другое» выбрать услугу «Поиск бюро с вашей кредитной историей».
3. Оформить заявления и подождать ответа.

Обработка запроса занимает в среднем 5–7 минут, но в отдельных случаях на нее могут потребоваться даже сутки. В ответе будет не только список БКИ, но и ссылки на их официальные сайты.

Как проверить кредитную историю

Проверить кредитную историю можно через БКИ. Удобней делать это онлайн. Для запроса отчета достаточно:

1. Открыть сайт нужного бюро и авторизоваться с помощью аккаунта Госуслуг.
2. Заказать отчет по КИ.
3. Дождаться формирования отчета.

Ответ поступает обычно за 5–10 минут. 2 раза в год запрашивать отчет в каждом БКИ можно бесплатно. А дальше придется платить. В среднем дополнительный отчет будет стоить 500 рублей. Но во многих бюро можно сэкономить, если купить пакет услуг или подписку.

В Т-банке нет опции для заказа отчета по КИ. Но она доступна в некоторых других кредитных организациях, например, Сбербанке.

Если в КИ есть недостоверные сведения

Ошибки в КИ могут появиться по различным причинам: технический сбой, некорректный ввод информации сотрудниками банка и т. д. Добиться их исправления можно 3 способами:

• Обратиться напрямую к кредитору. Он должен рассмотреть заявление в течение 10 дней.
• Подать заявление в БКИ. Вариант для тех, кто не может связаться с кредитором, например, из-за исключения МФО из реестра. Бюро обратится в банк или МФО и, если компания подтвердит некорректность данных, попросит внести исправление. При этом БКИ само вносить изменения в КИ не может. Срок рассмотрения заявления — 20 дней.
• Подача иска в суд. Вариант для тех, кому отказали в исправлении КИ при обращении к кредитору или в БКИ. Сроки рассмотрения дела могут быть довольно длительными — от 2 месяцев до 1 года и более.

Бесплатная консультация по списанию долгов
перед бюджетом и кредиторами

Можно ли удалить негативную информацию из кредитной истории

Достоверную информацию из БКИ удалить невозможно. Даже сотрудники бюро не имеют необходимого для этого доступа.

А встречающиеся в интернете предложения подобных услуг размещаются мошенниками.

Однако информация о кредите исчезнет автоматически, когда истечет срок ее хранения.

По закону он составляет 7 лет и считается отдельно для каждого обязательства.

Но если кредит не погашен, то информация об этом факте вносится в КИ каждый год, по каждому просроченному платежу.

Отсчитывается срок хранения данных в БКИ с момента последнего обновления сведений по договору. Фактически он начинает идти с даты погашения долга. Например, если человек в январе 2020 году взял кредит на 5 лет, допустил просрочку в июне 2022 года, а затем погасил ее и выплатил весь кредит по графику в январе 2025 года, то сведения о просрочке будут храниться в БКИ до февраля 2032 года.

Но важно понимать, что со временем влияние старых погашенных просрочек на КИ ослабевает. Например, на нарушение обязательств сроком до 30 дней банки часто не будут обращать особого внимания уже через 1 год после погашения просрочки.

Удастся ли сохранить
собственность при банкротстве?
Закажите звонок юриста

Как поступить с просрочками

Начиная работать над кредитным рейтингом, нужно погасить все просрочки. Причем неважно, возникли они в Т-банк или, в другой кредитной организации. Если нет возможности единовременно выплатить всю задолженность, то можно попробовать оформить реструктуризацию. Она предусматривает заключение дополнительного соглашения и изменение условий кредитования таким образом, чтобы должник мог выбраться из просрочки и дальше погашать задолженность.

Самые распространенные уступки при реструктуризации:

• увеличение срока кредитного договора;
• аннулирование всех или части уже начисленных штрафов;
• предоставление отсрочки;
• снижение размера платежей на несколько месяцев.

Кредитор не обязан соглашаться на реструктуризацию задолженности. А свой отказ идти на уступки он может даже не объяснять.

Еще одним выходом может стать оформление кредитных каникул. Они предоставляются по законам № 353-ФЗ и № 377-ФЗ и фактически представляют собой отсрочку. Но нужно учитывать следующие нюансы:

• Нельзя оформить каникулы, если задолженность уже взыскивается через суд.
• К заемщикам есть определенные требования. Например, по закону № 377-ФЗ каникулы доступны участникам СВО и членам их семей.
• Могут быть ограничения по сумме кредита. Например, нельзя оформить каникулы из-за снижения доходов при сумме ссуды больше 450 тыс. рублей.

Если заемщик соответствует всем требованиям программы, то отказать в каникулах банк не может. Однако нужно понимать, что это лишь временная мера и за время отсрочки нужно успеть решить финансовые проблемы.

Если нет возможности рассчитаться с долгами

Если совсем нечем платить по долгам, а кредиторы не идут на уступки или предлагаемые условия не подходят, то стоит задуматься о банкротстве. Эта процедура позволяет избавиться от необходимости погашать задолженность по кредитам, займам и другим обязательствам.

Проводится банкротство в рамках закона № 127-ФЗ. После завершения процедуры должник освобождается от непосильных долгов и может начать финансовую жизнь с «чистого листа». Со временем он сможет снова сформировать положительную кредитную историю и вернуть доверия банков.

Запишитесь на консультацию к нашим юристам, чтобы узнать больше о признании граждан России банкротом. Специалисты расскажут обо всех нюансах процедуры, возможных последствиях и помогут разработать план по легальному избавлению от непосильных обязательств.