Заемщики по кредитам Тинькофф-банка могут воспользоваться разными видами страховок. Одной из таких программ является страхование задолженности. Она предусматривает выплату компенсации и погашение остатка по кредиту по мере наступления страховых случаев. Если кредитная задолженность окажется меньше страховой выплаты, остаток получит заемщик или его наследники.
Страхование задолженности Тинькофф является добровольной программой. При подключении этой услуги заемщику придется платить дополнительные взносы. Отключить страховку можно в любой момент, но ранее уплаченные суммы не вернут. О том, как работает страхование задолженности по кредитам Тинькофф, читайте в нашем материале.
Что такое страхование задолженности по кредитам Тинькофф
Все банки предлагают заемщикам оформить страховки по кредитам. Обычно это добровольные программы, по которым можно застраховать себя от таких случаев, как смерть или вред от несчастного случая, инвалидность, потеря работы и т.д. Исходя из условий договора, страховая компенсация может выплачиваться как самому заемщику или его правопреемникам (наследникам), так и в пользу банка. Это позволяет закрыть весь остаток по кредиту или его часть.
Страхование задолженности — это одна из программ, которые предлагает Тинькофф. С актуальной версией правил по указанной страховке можно ознакомиться по ссылке. Выделим несколько важных моментов, о которых нужно знать заемщику:
- предметом страхования является задолженность по кредиту или кредитной карте — она будет погашена страховой компанией по мере наступления случаев, указанных в договоре или общих правилах;
- страховка оформляется только в добровольном порядке — услугу можно подключить как при подаче заявки на кредит, так и в период действия кредитного договора;
- так как остаток задолженности по всем кредитам отличается, то и сумма страховых взносов рассчитывается индивидуально — соответственно, размер компенсации тоже будет рассчитан строго под конкретный договор, чтобы выплата перекрыла весь остаток долга.
Указанную программу предлагает АО «Тинькофф страхование». Следовательно, это дополнительный источник получения дохода для группы компаний Тинькофф (TCS Group Holding). Для банка, который выдал кредит, подключение страховки является гарантией исполнения обязательств, снижает общие риски.
Мало кто из заемщиков внимательно изучает все условия кредитования. Еще меньше людей читает правила страхования, что может привести к проблемам при подтверждении страхового случая, получении компенсации. В итоге, когда заемщик будет уверен в возникновении права на страховую выплату, ему могут отказать на законных основаниях.
Преимущества для заемщика
Главным плюсом при подключении любой страховки является покрытие определенных рисков. При наступлении страхового случая, указанного в договоре (полисе) или в общих правилах, компенсацию могут выплатить:
- самому заемщику, как застрахованному лицу;
- наследникам заемщика, если выплата назначена по факту смерти застрахованного лица;
- банку, как выгодоприобретателю по страховке.
Страхование задолженности по кредитным картам и кредитам Тинькофф дает возможность справиться с долговыми обязательствами в сложной жизненной ситуации. Например, если застрахованный заемщик стал инвалидом I или II группы, он может полностью утратить прежний заработок, а единственным источником дохода станет пенсия по инвалидности.
Пенсионной выплаты может быть недостаточно даже для ежемесячных платежей по графику, не говоря уже о внесении остатка по кредиту. Но если заемщик Тинькофф-банка страховал задолженность, компенсация закроет ее остаток.
Минусы и риски страхования для заемщика
За пользование кредитом заемщик платит проценты. Общая сумма переплаты станет еще выше, если подключить любую программу добровольного страхования. Сумма взносов будет рассчитана, исходя из остатка долга по кредиту или карточке. Если страховой случай так и не наступит, то заемщику не вернут все ранее внесенные (удержанные) взносы.
Подключение к страховке не гарантирует, что вы быстро и без проблем сможете получить компенсацию, закрыть остаток долга по кредиту. Условия договоров и общие правила страхования содержат множество оговорок и исключений, в которых сложно разобраться без специальных познаний.
По каким страховым случаям выплатят компенсацию
В каждом договоре или полисе страхования описываются определенные страховые случаи, при наступлении которых возникает право на компенсацию. В правилах страхования задолженности Тинькофф указанные случаи можно найти в разделе 3. Уведомить о возникновении страхового случая нужно в течение 30 календарных дней. Уведомление с документами может представить сам заемщик либо другие выгодоприобретатели.
Смерть застрахованного лица
Если заемщик умер, его кредитные обязательства могут перейти на наследников. Если у умершего было подключено страхование задолженности, то она будет закрыта за счет компенсации. Основанием для выплаты по правилам страхования Тинькофф может быть:
- смерть, ставшая результатам несчастного случая;
- смерть, ставшая результатом болезни, впервые выявленной и диагностированной в период действия страховки.
Подтверждать указанный страховой случай будет не сам заемщик (так как он умер), а его наследники. Сам факт смерти подтверждается свидетельством ЗАГС. Но нужно будет доказать и причину, обстоятельства ухода из жизни. Например, в правилах страхования есть ряд исключений, при которых смерть заемщика не рассматривается как страховой случай (например, самоубийство, прерывание беременности не по медицинским показаниям, смерть в состоянии алкогольного или наркотического опьянения и т.д.).
Не выплатят компенсацию в случаи смерти заемщика, если она вызвана болезнью, впервые выявленной (диагностированной) до оформления страховки (пункт 5.1 правил). При возникновении спора этот факт может проверяться по медицинским документам, по результатам специальных экспертиз.
Инвалидность
Под инвалидностью понимается постоянная или временная нетрудоспособность. Признание инвалидом осуществляется по результатам медико-социальных экспертиз. По программе страхования задолженности Тинькофф инвалидность является страховым случаем, если подтверждаются следующие условия:
- право на компенсацию дает инвалидность I или II группы, подтвержденная документами МСЭ или выпиской из федерального регистра;
- инвалидность должна быть вызвана несчастным случаем, но не болезнью (это подтверждается по сведениям и документам медико-социальной экспертизы);
- в некоторых случаях выплату могут назначить при инвалидности, наступившей в течение 365 дней после несчастного случая, произошедшего в период страхования.
Согласно правилам Тинькофф, не признается страховым случаем инвалидность, возникшая как результат косметических и пластических операций, из-за врожденных аномалий, при лечении бесплодия, по ряду иных оснований. Рекомендуем заранее изучить список всех исключений по разным страховым случаям. Они указаны в разделе 5 правил страхования задолженности Тинькофф.
Потеря работы
Увольнение с работы влечет утрату заработка (дохода). Неработающий заемщик не освобождается от погашения кредита, поэтому у него наверняка возникнут проблемы. По программе страхования задолженности Тинькофф потеря работы может быть основанием для выплаты компенсации в следующих случаях:
- при ликвидации предприятия или закрытии ИП, упразднении гос. органа;
- при сокращении штата или численности у работодателя;
- при увольнении из-за признания работника (заемщика) полностью нетрудоспособным по медицинскому заключению;
- при увольнении из-за восстановления на работе предыдущего сотрудника;
- в случае смерти физического лица, которое являлось работодателем.
Другие основания для увольнения не позволяют рассчитывать на страховую выплату. Подтверждать причину потери работы нужно трудовой книжкой, другими документами от работодателя.
Чтобы исключить случаи злоупотреблений со стороны заемщиков, в правилах Тинькофф прописан ряд исключений по страховому случаю «Потеря работы». Не выплатят компенсацию:
- если уволенный работник не встал на учет в органах занятости населения (кроме пенсионеров);
- если уволенный пенсионер не зарегистрировался в ЦЗН для поиска подходящей работы;
- если заемщик работал не по трудовому, а по гражданско-правовому договору;
- если уволенный являлся собственником (учредителем, акционером), директором или заместителем руководителя;
- по ряду иных исключений, указанных в правилах страхования задолженности.
Для подтверждения каждого страхового случая нужно представить ряд обязательных документов. Их перечень указан в разделе 6 правил страхования задолженности Тинькофф. Например, на случай потери работы заемщику может потребоваться более 10 разных документов.
Сколько выплатит страховая компания
Страхование задолженности доступно по всем видам кредитов и кредитных карточек от Тинькофф-банка. Порядок расчета компенсации зависит от того, по каким особым условиям страховался заемщик. Всего в правилах Тинькофф указано на 5 разных программ «Особые условия страхования».
Сумма компенсации при наступлении страховых случаев может составлять:
- в процентах от задолженности по кредитному договору (например, 160% от задолженности по кредитке будет выплачено по Особым условиям страхования № 1);
- в размере первоначальной суммы кредита по договору или по фактическому остатку задолженности (Особые условия № 2);
- в процентах за каждый день безработицы (например, 1/30 от 115% дохода заемщика на момент увольнения, начиная с 61 дня расторжения трудового договора).
Как минимум страховая компенсация закроет остаток задолженности по кредиту или карточке. Исключением является только страховой случай «Потеря работы», где компенсация будет покрывать кредитные платежи на время трудоустройства. Если программа страхования предусматривает выплату больше, чем долг по кредиту, остаток получит заемщик или его наследники (наличными или на карту).
Как определяется размер страховых взносов
Суммы страховых взносов будут рассчитаны на момент подключения к программе. Платежи могут быть включены в общую стоимость кредита, если заемщик дает согласие на оформление страховки при подписании договора. В этом случае в кредитном графике страховые взносы будут выделены в отдельную графу. Посмотреть суммы и даты внесения (списания) платежей можно в мобильном приложении Тинькофф, в личном кабинете на сайте.
Порядок подключения к программе страхования Тинькофф
Подключение страхования задолженности допускается во время подачи заявки на кредит, либо в любой момент позже. Услуга подключается:
- через приложение Тинькофф;
- в личном кабинете на сайте https://www.tinkoff.ru/;
- в процессе взаимодействия с менеджером банка при оформлении кредита;
- через чат службы поддержки (в автоматическом режиме через онлайн-бота, либо после общения с консультантом).
Если кредит уже оформлен, предложение по страхованию задолженности будет видно в личном кабинете на сайте, в приложении Тинькофф. Обязательно проверьте текущие условия подключения, так как вам могут предложить страховку или кредит на льготных условиях.
Как отключить страхование задолженности
Заемщик может в любой момент отказаться от страхования задолженности. При этом ранее уплаченные страховые взносы вернуть не получится, если только не подать заявление в период охлаждения (14 дней с даты подключения). Для отказа от страхования можно использовать те же способы, что и для подключения услуги. Также Тинькофф предлагает аннулировать страховку по звонку на номер 8-800-555-777-8. После соединения нужно сказать роботу: «Отключить страхование по кредиту».
Подробнее о правилах страхования задолженности, а также о защите от взыскания по кредитам Тинькофф банка, вы можете узнать на консультации у наших юристов.
