Как пользоваться кредитной картой

Кредитная карта — это спасательный круг в бушующем море суровой действительности. С ее помощью без лишних походов в банк можно дотянуть до зарплаты, обновить гардероб, слетать в отпуск и многое другое, чего так хочется, но на что не хватает денег. С другой стороны, кредитная карта — это зло «во плоти». Это чужие деньги (кредитные средства), которые всегда под рукой, под баснословный процент, и которые так легко истратить, но так не хочется возвращать. Возникает резонный вопрос: как правильно пользоваться кредитной картой, чтобы все свои «хотелки» удовлетворить и в долговой яме не оказаться?

Сам автор пользуется кредитными картами Альфа-банка и Сбербанка уже более 15-ти лет! За это время, что только не оплачивалось «чужими» деньгами: продукты, медицинские услуги, ремонт, одежда, запчасти для авто, электроника и бытовая техника, отпуск на море, рестораны (свадьба и день рождения). И вот вам небольшая пошаговая инструкция, исходя из личного опыта. Возможно, у вас получится избежать ошибок, которые совершил автор. Поэтому, опираясь на свои «косяки», он теперь делиться с читателями своим «бесценным опытом».

Краткий курс финансовой грамотности по использованию кредитных карт

Итак, чтобы правильно пользоваться кредиткой, для начала нужно ей обзавестись.

Как это сделать? Все будет зависеть от кредитной политики банка.

К примеру, лично мне «впарили» первую кредитную карту Альфа-банка вместе с потребительским кредитом на телевизор со словами: «чтобы каждый раз не ждать одобрения займа со стороны банка».

Первую кредитную карту Сбербанка автор получил совместно с зарплатной от представителя банка.

Произошло это без отрыва от своего рабочего кресла, когда работал «на государевой службе».

А вот, чтобы получить вторую карту Сбера (первая карта так и осталась невостребованной) автору пришлось ждать соответствующего «предложения» в мобильном приложении.

Есть банки, которые «раздают» свои кредитки в крупных торговых центрах или аэропортах направо и налево всем желающим. А есть такие места, где можно заказать карту через интернет и тебе ее доставят в любое удобное место. Есть те, кто при виде желания получить кредитку снимут с потенциального клиента все — то есть потребуют, кроме паспорта, номер СНИЛСа и ИНН, справку о доходах и уплаченных налогах по форме 2 НДФЛ и т.д.

В противовес им есть на рынке кредитные организации, которым, кроме паспорта с регистрацией и номера телефона, от клиента вообще больше ничего не надо. Лишь бы в срок гасил долг. Но это покажут лишь время и опыт.

Нужно внимательно изучить условия кредитного договора

Да, основные условия будут перечислены в мобильном приложении.

Но желательно внимательно изучить все условия: процентную ставку, льготный период, условия снятия наличных.

Например, Сбербанк завлекал клиентов рекламой кредитной карты со ставкой ниже 10 процентов.

При этом рядом со словами со значением ставки стояла звездочка.

По итогу оказалось, что эта ставка распространяется на ограниченные траты: аптеки, собственный маркетплейс и что-то еще. На данные покупки ставка 9,8% годовых действует и сейчас, когда ключевая ставка Центробанка составляет 20%.

На остальные покупки ставка была и есть — как средняя температура по больнице. Вся это информация была размещена внизу рекламы мелким шрифтом, поэтому Сбер ничего не нарушал и продолжает не нарушать. А вот Альфа-банк начислит все проценты и за «беспроцентный» период, если вдруг вы не успеете за это время погасить весь долг.

Необходимо узнать, какие именно операции по карте вам доступны: можно ли снимать деньги с кредитной карты, переводить деньги с кредитной карты, оплачивать кредиткой товары в интернет магазинах, и использовать кредитку по прямому назначению — платить ей в магазинах офлайн.

К примеру, Альфа-банк распространяет (по крайней мере, согласно тому тарифу, который сейчас у автора) беспроцентный период на все операции, в т.ч. на снятие наличных и переводы на другие карты. То есть в теории можно снять весь кредитный лимит и положить его на вклад, например, в Сбере под 18 процентов годовых, а через 3 месяца закрыть вклад и вернуть деньги в Альфу в погашение долга по кредитке. Схема, вроде бы на первый взгляд, «рабочая», но проверять автор на себе ее не будет. Потом еще разбираться, являются ли эти проценты доходом, и нужно ли с них платить налоги, если да, то сколько. Уж больно хлопотно.

Банк банку — рознь

У Сбера условия использования кредитных карт другие. Чтобы наслаждаться длинным беспроцентным периодом, в 120 дней, нужно исключительно совершать покупки или оплачивать услуги.

Например, ЖКУ, а также гасить минимальный платеж, который составляет всего каких-то 2 - 3 процента от общей суммы долга.

Если вам нужно снять наличку, чтобы оплатить займ в МФО, прикупить иностранной валюты или осуществить перевод на другую карту, чтобы оплатить чьи-либо услуги, извольте платить проценты за пользование с самого первого дня.

Поэтому если вы хотите пользоваться кредиткой Сбербанка с беспроцентным периодом, не следует бежать и обналичивать ее в ближайшем банкомате.

Можно также оформить несколько карт, к примеру, сотрудники Альфа-банка не реже одного раза в месяц названивают автору с предложением оформить вторую (!) кредитную карту. Да, в Альфе это допустимо. На мой логичный вопрос: «зачем мне вторая кредитка того же банка?», получаю ответ: «чтобы пользоваться двумя кредитными картами и не платить проценты!». Или (но об этом уже не скажет сотрудник банка) допустить просрочку сразу по двум картам и получить за это плату за «в два раза больше» процентов.

Тратить кредитные деньги необходимо только на самое необходимое. Опять же это личный опыт автора. Представим себе ситуацию, когда ваш стабильный доход по какой-то причине станет не таким уж стабильным: болезнь, не Дай Бог с получением инвалидности, непредвиденные траты и т.д.

Согласитесь, что когда ваш кредитный лимит практически исчерпан на ненужный хлам (второй, третий, четвертый телефон, одежду, когда ваш шкаф и так битком набит) и наступает форс-мажорный случай, становиться очень и очень грустно. На этот случай у автора есть вторая кредитная карта.

Если вас мучает вопрос: «если не тратить деньги с кредитной карты, то нужно ли платить по ней проценты?», то ответ: снова смотрите в договор об условиях выдачи карты! Ведь автор каждый год платит Альфа-банку за обслуживание карты Альфа-Тревел 900 рублей.

Читайте также

• Со скольки лет можно взять кредит? Займ с МФО — с 18 лет, кредит в банке — с 21 года
• Могут ли кредиторы взыскать долг с родственников должника? Эти случаи — наперечет
• Как не платить по кредитной карте, и правда ли, что это более легкий долг, чем по обычному кредиту

Или другой не менее животрепещущий вопрос: «что будет, если внести на карту денег, больше чем кредитный лимит»? К сожалению, процент за пользование средствами, как на депозит, банк вам не начислит, а всего лишь любезно предоставит возможность оплатить будущую покупку частично собственными средствами.

Если вы по ошибке «кинули» на кредитку больше средств, чем необходимо (например, лишний нолик дописали), советую еще раз внимательно ознакомиться с кредитным договором. Возможно, банк захочет «содрать» с вас комиссию за возврат средств на дебетовую карту или за снятие нала в банкомате.

И последнее по списку, но не по значению. Если у вас долгосрочные финансовые проблемы, то кредитная карта может сыграть с вами злую шутку. Условия кредиток существенно лучше, чем у займов в МФО, однако хуже, чем у потребительских кредитов.

Поэтому если вы накопили значительные долги по кредитным картам, возможно, будет лучше с экономической точки зрения, оформить потребительский кредит. И тем самым рефинансировать свою задолженность перед несколькими банками. Ну а если ваши финансовые возможности в шоке от ваших потребностей и задолженностей, стоит призадуматься о процедуре банкротства.

Если же вы накопили внушительную задолженность по кредитным картам, а сотрудники кредитных организаций, МФО и коллекторских агентств резко перестали вам названивать, советую проверить, не появились ли в отношении вас пара-тройка судебных гражданских дел. Сделать это можно на сайтах Мосгорсуда (https://mos-sud.ru/ и https://mos-gorsud.ru/). А заодно можно проверить наличие по вам исполнительных производств. Посмотреть можно на сайте ФССП России.

Пока писал статью, наткнулся на совет в интернете, что нужно собственные средства класть на депозит под высокий процент, а тратить кредитные и, соответственно, «закрывать» кредитку в пределах льготного периода. Это хорошо когда есть собственные средства, которые можно «кинуть» на вклад. Однако сам автор и большинство его знакомых обычно поступают диаметрально противоположным образом. Сначала тратят кредитные средства, а потом погашают долг перед банком при первой же удобной возможности.

Если у вас возникли проблемы с возвратом кредитной задолженности, а коллекторы и представители кредитных организаций не дают вам покоя, обращайтесь в нашу организацию за квалифицированной юридической помощью. Наши юристы помогут найти выход из любой правовой ситуации с максимально возможным положительным результатом для вас. Также мы поможем с прохождением процедуры банкротства.

Частые вопросы