Кредиторы — банки и микрофинансовые организации (МФО) — имеют право продолжать начисление процентов даже после вынесенного судом решения о взыскании задолженности. Однако существуют важные нюансы, которые должнику знать необходимо, если он не хочет переплатить лишние деньги. Крайне важно, чтобы при просуживании долга кредитор потребовал закрытия (расторжения) кредитного договора.
Если решением суда договор расторгнут, то сумма процентов, указанная в судебном приказе или исполнительном листе, будет считаться итоговой. Если такого требования выдвинуто не было, и кредитор настаивает, что должник может обслуживать свой долг и далее, то проценты могут продолжать начисляться.
Суд своим решением может снизить сумму насчитанных процентов, пени, неустоек и штрафов. Но может этого и не сделать.
консультацию нашего юриста в удобном для вас
мессенджере
Основные моменты начисления процентов после суда
Расскажем подробно обо всех аспектах начисления процентов после вынесения судебного решения о долге.
-
Вынесение решения суда. После того как суд вынесет решение о взыскании долга, его сумма фиксируется на определенную дату, указанную в судебном акте. Однако данное решение не ликвидирует саму возможность по дальнейшему взиманию процентных платежей по договору займа или кредита. Но только в том случае, если договор предусматривает возможность продолжения начисления процентов.
-
Что об этом говорит законодательство. Согласно статье 809 Гражданского кодекса РФ, займодавец имеет право получать плату на сумму займа вплоть до полного погашения обязательств заемщиком. Это означает, что закон допускает продолжение начисления процентов, если об этом сказано в договоре кредитования. И обе стороны изначально договорились об этом в документе.
-
Что покажет исполнительное производство. Если должник добровольно не исполняет судебное решение, кредитор вправе обратиться в службу судебных приставов для принудительного исполнения решения суда. Проценты продолжают начисляться до момента фактического погашения всей суммы задолженности. Включая судебные издержки и исполнительский сбор.
-
Ограничение размера процентов: Важно отметить, что максимальный размер задолженности, подлежащей исполнению, ограничен суммой, указанной в судебном решении. Плюс сумма текущих начислений, предусмотренных договором в тот период, когда должник упорно долг не возвращает.
Законодательством также предусмотрена процедура признания требований кредитора необоснованными или чрезмерными путем подачи заявления должником о снижении неустойки или прекращении дальнейшего начисления процентов. Короче, в силу вступает пресловутая состязательность позиций сторон в суде.
-
Как складывается судебная практика: В судебной практике часто возникают споры относительно правомерности начисления процентов после вступления решения суда в силу. Судьи учитывают условия договора, обстоятельства дела и требования законодательства.
Например, если заемщик докажет, что дальнейшие платежи являются несправедливыми или непомерными лично для него и его семьи (например, он тяжело болен или даже ему установлена группа инвалидности), то суд может снизить общую сумму долга. Либо прекратить дальнейшее начисление процентов.
Таким образом, кредиторы действительно могут продолжать начислять проценты после вынесения судебного решения, но только в рамках условий ранее подписанного кредитного договора и норм закона. Если вы оказались в подобной ситуации, рекомендуется внимательно изучить условия вашего соглашения с банком или МФО и проконсультироваться с юристом для защиты ваших прав.
Приведем перечень этих нормативных актов.
Гражданский кодекс Российской Федерации:
- Статья 809 ГК РФ регулирует вопросы начисления процентов по кредитам и займам.
- Статья 333 ГК РФ позволяет снижать несоразмерные штрафы и пени по решению суда.
- Статьи 450–453 ГК РФ регламентирует порядок изменения и расторжения договоров.
Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
Этот закон защищает интересы заемщиков, устанавливая ограничения на максимальную ставку по кредитам, порядок информирования клиентов о полной стоимости кредита и условия предоставления услуг. Он запрещает навязывание дополнительных платных продуктов и устанавливает правила досудебного урегулирования споров.
Федеральный закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности»
Данный закон — в просторечии — закон о коллекторах — ограничивает методы воздействия коллекторских компаний на должников, определяет допустимую частоту звонков, визитов и сообщений, а также вводит запрет на угрозы, психологическое давление и другие формы насилия.
Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»
Предоставляет гражданам возможность инициировать процедуру банкротства физического лица, освобождая их от дальнейших требований кредиторов при соблюдении определенных условий.
Кодекс административного судопроизводства Российской Федерации
Регулирует порядок рассмотрения административных дел, связанных с защитой прав потребителей, позволяя обращаться в суд для разрешения конфликтов с банками и финансовыми организациями.
Какие документы нужны для спора о величине начисляемых процентов
Для успешного оспаривания процентов по кредиту или займу важно подготовить пакет документов, подтверждающих вашу позицию о том, что начисленные проценты — чрезмерны. Вот перечень основных документов, необходимых для подачи искового заявления или возражения против иска кредитора:
Документы для оспаривания суммы посчитанных кредитором процентов:
Договор займа/кредита:
Будут необходимы оригинал или нотариально заверенная копия договора между вами и кредитором. Особое внимание уделите пунктам, касающимся начисления процентов, штрафов и пеней. Если вы потеряли договор, его копию всегда можно снова взять в офисе банка, а для онлайн МФО — распечатать из личного кабинета.
Расчет задолженности:
Предъявите подробный расчет процентов, предоставленный кредитором. Банки и МФО не имеют права отказать вам в выдаче этого документа. Проверяйте правильность расчетов, особенно обратите внимание на периоды начислений, применяемые ставки и порядок расчета.
Квитанции и чеки об оплате:
Все квитанции (или выписки о движении средств по счетам), подтверждающие выплаты по основному долгу и ранее уплаченным процентам. Эти документы необходимы для подтверждения факта частичного или полного погашения задолженности.
Заявления и уведомления кредитора:
Копии писем, уведомлений и претензий банка или МФО, направленных вам с требованием уплаты долга. Изучайте содержание этих документов на предмет наличия ошибок или противоречий.
Документы, подтверждающие финансовое положение заемщика:
Справка о доходах по форме 2 НДФЛ, трудовая книжка, выписки с банковских счетов, больничные листы, справка о постановке на учет в службе занятости и другие доказательства снижения платежеспособности, способные повлиять на уменьшение штрафных санкций и пени.
Заключения экспертов или юристов:
Заключение специалиста по финансовой грамотности или юриста, подтверждающее неправомерность начисления повышенных процентов, ошибочность действий кредитора или нарушение законодательных норм. Эти документы не обязательны. Но желательны.
Документы по итогу разбирательства у финансового примирителя:
С января 2021 года до обращения гражданина в суд с претензиями к банку или МФО, заемщик обязан подать жалобу финансовому омбудсмену. Для граждан России обращение к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг — бесплатно. Единственное ограничение — спор о долге не должен выходить за рамки 500 тыс. рублей.
Судопроизводственная документация:
Тоже не обязательный пункт, но именно решения предыдущих судов по аналогичным делам могут подтвердить законность ваших аргументов. Например, о завышенных процентах или несправедливости иных требований кредитора. В том числе, требования к должнику платить за ведение ссудного счета. Иногда и такие случаи еще встречаются в практике.
Иные материалы:
Любые дополнительные письменные пояснения, объяснения обстоятельств заключения договора, письма контрагентов и третьих лиц, свидетельствующие о вашем добросовестном поведении.
Эти документы позволят суду объективно оценить ситуацию и принять обоснованное решение по вашему делу.
Как остановить начисление процентов после оформления решения суда
Чтобы остановить начисление процентов по кредитной задолженности, можно воспользоваться несколькими способами, предусмотренными законом и практикой.
Полное погашение долга
Самый простой способ прекращения начисления процентов — полное погашение всей суммы задолженности перед кредитором. Как только долг будет закрыт, проценты автоматически прекратят начисляться. Это происходит согласно условиям договора.
Досрочное исполнение обязательства
При наличии возможности досрочно погасить весь кредит, можно направить уведомление банку или МФО о своем намерении закрыть ссуду с опережением сроков. Кредитные договоры должны предусматривать возможность досрочной оплаты без дополнительных комиссий или ограничений. Это требование закона «О потребительском кредите». То есть взимать за досрочное погашение ссуды деньги — незаконно.
Реструктуризация задолженности
Вы можете договориться с кредитором о реструктуризации задолженности, изменении графика выплат или уменьшении процентной ставки. Банки и МФО иногда идут навстречу клиентам, испытывающим финансовые трудности, предлагая отсрочку платежа или снижение нагрузки на бюджет.
Подписание мирового соглашения
В ходе исполнительного производства возможно заключение мирового соглашения между сторонами конфликта. Оно позволяет зафиксировать конечную сумму задолженности и прекратить дальнейший рост процентов.
Обжалование решения суда
Если суд принял решение о продолжении начисления процентов, можно обжаловать такое решение в вышестоящий суд, например, в апелляцию. Ссылаться необходимо на неправильное применение закона или отсутствие оснований для дальнейшего увеличения долга.
Использование исковой давности
По истечении срока исковой давности (обычно три года), кредитор теряет право требовать возврат задолженности. Этот срок исчисляется отдельно для каждого периода начисления процентов.
Даем вам несколько полезных советов:
- Всегда проверяйте расчеты процентов и неустойку, представленные в суд кредитором.
- Консультируйтесь с юристом, имеющим опыт ведения дел по финансовым вопросам.
- Сохраняйте всю документацию, связанную с вашим кредитом, включая уведомления, счета и переводы.
Соблюдение этих рекомендаций позволит минимизировать риски возникновения проблем с кредиторами и эффективно защищать свои интересы в суде.
консультацию нашего юриста в удобном для вас
мессенджере
Как узнать точную сумму задолженности
Узнать точную сумму вашей задолженности можно разными способами, в зависимости от типа задолженности и особенностей кредитора. Вот пошаговая инструкция, как выяснить точную сумму задолженности.
Первая ступень: Обратитесь непосредственно к кредитору
Свяжитесь с организацией, которой вы должны деньги (банк или МФО). Обычно достаточно позвонить по горячей линии или посетить офис лично. Подготовьте следующие документы:
- паспорт,
- договор займа или кредитный договор (не обязательно, электронная копия всегда содержится в базе кредитора),
- реквизиты банковского счёта, на который перечислялись заемные средства.
Что нужно будет спросить у кредитора:
- Точную сумму основного долга на текущую дату.
- Размер начисленных процентов.
- Суммы штрафов и пеней.
- Срок погашения задолженности.
Помните, что проценты и пени «капают» каждый день. Обязательно узнайте час, до которого задолженность будет считаться погашенной сегодняшним днем. У каких-то банков это 23-55, у других — 17-00.
Шаг второй: Получите официальную справку о долге
Запросите официальный документ, подтверждающий наличие задолженности. Часто такую справку называют актом сверки взаиморасчетов или справкой о состоянии задолженности. Документ подписывается уполномоченными лицами банка или МФО и скрепляется печатью организации-кредитора.
Этап третий: Используйте онлайн-сервисы
Многие банки и крупные микрокредитные компании предоставляют доступ к личным кабинетам пользователей, где можно увидеть подробную информацию о размере задолженности, графике платежей и начисленных процентах. Авторизуйтесь на сайте или мобильном приложении кредитора и проверьте состояние своего счета.
Попытка четвертая: Воспользуйтесь услугами государственных сервисов
Некоторые государственные службы предлагают услуги проверки задолженности через официальные порталы:
- Госуслуги — информация о налогах, штрафах ГИБДД и иных обязательных платежах.
- Федеральная служба судебных приставов - проверка возбужденных исполнительных производств.
- ФНС России — информация о налоговых задолженностях и неоплаченных сборах. Прежде всего, эта информация касается наших граждан, имеющих статус индивидуальных предпринимателей (ИП).
Шаг пятый: Обратитесь за получением информации о себе в бюро кредитных историй
Информация о вашей кредитной истории хранится в специализированных организациях — бюро кредитных историй (БКИ). Вы имеете право бесплатно запрашивать отчет два раза в год. Сводная справка покажет действующие кредиты, размеры задолженностей и историю прошлых денежных обязательств.
Нет, в текущей финансовой ситуации просить у банков потребительские кредиты, ипотеку, автокредит или кредитку невыгодно, так как учетная ставка Центробанка высока — целых 20% годовых. Поэтому банки выдают кредитные карты под практически 50%. А это значит, что на сумме долга в 10 тыс. рублей придется вернуть банку 15.
А самый дешевый банковский кредитный продукт — ипотека — выдается под почти 30% годовых.
Дополнительные рекомендации должникам, решившимся на суды с кредитором
Суд с кредитором — очень непростой процесс. При наличии безусловного обязательства, к которому относится кредит или займ, суд однозначно примет сторону заимодавца. Поэтому, чтобы обосновать свою позицию:
- Обязательно сохраняйте копии всех полученных документов и справок, подтверждающих наличие задолженности.
- Следите за регулярностью платежей и своевременно оплачивайте обязательные взносы.
- Контролируйте изменение статуса задолженности через личные кабинеты банков и организаций.
Следуя этим рекомендациям, вы сможете точно узнать размер своей задолженности и избежать неприятных сюрпризов в будущем.
Устали от долгов? Берете новые кредиты для того, чтобы погасить проценты и штрафы по старым? Это путь «в никуда». Лучше задумайтесь о прохождении банкротства. Наши юристы проанализируют вашу ситуацию и предложат оптимальный вариант избавления от долгов.
