Когда вы закрываете кредит, будь то автокредит, ипотека или рассрочка, важно обзавестись официальным подтверждением того, что все обязательства выполнены. Для этого нужно получить справку о закрытии кредита.
Это не просто формальность. Такой документ пригодится, если возникнет спорная ситуация и нужно будет доказать, что заемные средства возвращены полностью, а внезапно возникшие претензии бывшего кредитора — необоснованны.
консультацию нашего юриста в удобном для вас
мессенджере
Зачем нужна справка?
Справка о полном погашении кредита — это своего рода свидетельство того, что вы больше не имеете ссудной задолженности перед банком.
Она подтверждает, что вы полностью выполнили свои кредитные обязательства, включая возврат основного долга плюс проценты.
Особенно это важно, если вы погасили кредит досрочно. Иногда банковские программы или сотрудники учреждения ошибаются в расчетах, и остаток долга продолжает числиться за заемщиком.
Тот даже не подозревает об этом, пока не получит гневное письмо финансовой организации, требующей немедленно погасить задолженность.
Кроме того, этот документ может потребоваться при расторжении договора залога, например, если квартира была передана банку в обеспечение обязательств.
Без справки банк продолжит считать вас должником, а недвижимость будет находиться под обременением. Вы не сможете ни продать ее, ни предложить в залог новому кредитору.
Также справка нередко выступает документом-доказательством в спорах, связанных с неправильными сведениями в кредитной истории человека. Допустим, тот обращается с заявкой в какой-либо банк за очередным кредитом и тот ему отказывает, и выясняется, что причина отказа — негативная кредитная история.
Причем «порочащие» сведения появились в ней ошибочно. Например, по давно погашенной ссуде. В таком случае только оспаривание информации в суде, с приложением справки о полном погашении кредита помогает заемщику отстоять свою правоту и доброе имя.
В противном случае тот приобретает статус неплательщика, не вернувшего займ, ненадежного клиента, нечестного и безответственного человека. Неприятно, согласитесь? Для того, чтобы такого не произошло, лучше потратить немного времени и совсем мало усилий, но обзавестись полезным документом.
Как получить справку?
Каждый осторожный заемщик хочет получить такой документ.
Вот что нужно сделать:
- Обратитесь в банк.
После того как вы закрываете кредит, нужно взять в банке справку о полном погашении. Обычно это можно сделать лично в отделении или через онлайн-банк, если такая функция доступна. Современные кредитные организации, имеющие собственные приложения, как правило, предусматривают и дистанционный формат обращения за подобной информацией.
Если такой функционал у кредитора есть, пройдите в приложении по ссылкам, сформируйте электронное заявление на справку после полного погашения кредита. Оригинал документа с электронной подписью банк высылает на адрес электронной почты заемщика, либо в бумажном виде на адрес проживания клиента
Запросить и получить справку можно и очно, в отделении банка. Только заявление в этом случае придется составить на бумаге и отдать менеджеру в офисе финансовой организации.
- Подготовьте документы.
Банк может запросить паспорт, договор, а также подтверждение последнего платежа. Если вы погасили кредит досрочно, уточните, есть ли особые требования к оформлению заявления и справки.
Как правило, в банке уже есть свои бланки с предусмотренными графами для заполнения. При составлении заявления через приложение от клиента вообще требуется только нажимать на кнопки «далее», «верно», «согласен» и т.д. Программа сама подставит нужную информацию, уже учтенную в программах финансовой организации и сформирует запрос.
- Ожидайте выдачи справки.
В каждом учреждении действует свой порядок обработки информации. Кто-то выдает информацию через 5 рабочих дней, а кому-то требуется больше времени. В любом случае банк обязан принять заявление и отреагировать на него.
- Проверьте документ.
В справке должна быть указана информация об отсутствии задолженности и подтверждение, что все проценты уплачены. Часто банк сразу указывает и реальную дату погашения долга. Это важно, если она отличается от первоначально установленной по графику.
Такая информация востребована в спорах со страховыми компаниями, когда те не желают возвращать часть страховой премии пропорционально неиспользованному времени защиты при досрочном погашении кредита. Справка — ваша опора на случай спорных ситуаций.
- Получите выписку.
Если вы сомневаетесь в точности справки, попросите дополнительную выписку по счету. В ней будет отражена вся история платежей: когда и сколько было внесено, какие суммы списаны в уплату процентов, а какие — основного долга или штрафов и комиссий. Этот многостраничный документ поможет убедиться, что все суммы учтены правильно.
На что обратить внимание?
Будьте внимательны к деталям. Иногда банки могут не учесть последние платежи или ошибиться в расчетах, особенно, если вы обратились за документом сразу же после внесения последней суммы. Проверьте, совпадает ли информация в справке с вашими данными. Если вы обнаружили расхождения, сразу обращайтесь в банк для исправления.
Время подготовки и выдачи справки
Законом не установлен единый срок для формирования справки о полном погашении кредита. В разных банках он неодинаков. Где-то ее могут выдать сразу же после получения заявления заемщика, в другом месте заставят ждать 7-10 дней. Правила определяет банк-кредитор.
Форма и содержание справки
Законом не установлена единая форма справки о погашении ссуды. Каждый банк разрабатывает свой типовой бланк или же предоставляет сведения в свободной форме.
Единственный ориентир для определения содержания — ч. 1 и 2 ст. 10 закона «О потребительском кредите» № 353-ФЗ от 21.12.2013 г. (далее — закон № 353-ФЗ). При подготовке документа по запросу клиента банк обязан сообщить сумму долга, сведения о графике платежей. Если заявителю нужна и другая информация (например, о дате внесения досрочного платежа, закрывающего кредит), то по его просьбе банк отдельной строкой пропишет и эту информацию.
Срок действия справки
Заемщики часто интересуются, сколько действует справка.
Кто-то утверждает, что она актуальна от 1 до 3 месяцев, а если нужно использовать ее позже, придется запросить новый документ. На самом деле никаких ограничений срока действия документа законом не установлено. Главное — что он выдан кредитором, подписан уполномоченным лицом, заверен печатью и подтверждает, что остаток долга отсутствует.
Такой документ — уже достаточное свидетельство, что кредит закрыт. По погашенному обязательству не может возникнуть новых процентов и штрафов. Соответственно, подтверждение факта отсутствия долга действует и на дату выдачи справки, и через полгода, и через пять лет.
Сколько хранить документ
Вот вы получили справку о закрытии кредита, но никаких споров нет, кредитная история без изъянов.
Сколько же хранить этот документ и когда его можно уже выкинуть? Юристы рекомендуют сохранять справку три года и даже чуть больше.
Именно столько времени длится стандартный срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ).
В этот период банк вправе подать иск в суд, требуя вернуть долг, а суд постановит взыскать его с должника.
Банк может обратиться в суд и за пределами срока исковой давности. Но если ответчик вовремя возразит против иска и потребует применить последствия пропуска срока, то суд откажет в иске.
Сложности возникают при определении дня начала течения срока, особенно, если заемщик погашал кредит досрочно неравными платежами. Чтобы не возникло противоречий в подсчете, некоторые специалисты советуют хранить справку 3 года после окончания срока выплат, который был определен в графике платежей первоначально. Дольше этого периода сохранять документ нет смысла.
Пример: Михаил взял автокредит на срок до 31.12.2025 года, но выплатил его досрочно 31.12.2024 года, сразу взяв справку о закрытии ссуды. Вообще он может хранить ее до 31.12.2027 года, но лучше до 31.12.2028 года, отсчитав три года от первоначально установленной даты возврата задолженности.
консультацию нашего юриста в удобном для вас
мессенджере
Плата за выдачу справки
Большинство банков даже не намекают клиентам о платности услуги по выдаче сведений о погашенном кредите. Оно и понятно: ч. 3 ст. 10 закона № 353-ФЗ прямо устанавливает, что заемщик после получения ссуды вправе один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату получать информацию о:
- графике погашения;
- сумме долга перед банком (об остатке задолженности или полном погашении);
- иных важных сведениях договора.
Таким образом, один раз в месяц клиент вправе получить справку бесплатно. Если понадобится сделать это чаще, банк уже вправе будет взимать плату по своему тарифу. Но многие финансовые учреждения вообще не устанавливают цену за эту услугу.
Обязанности банков по выдаче справок
Многие, кто обращался в кредитную организацию за справкой, столкнулись с прямыми или завуалированными отказами в выдаче запрошенного документа. Кто-то прямо говорит, что «таких справок не выдаем». Другие действуют по принципу «мы вам позвоним, когда документ будет готов», и сразу забывают о просьбе клиента.
На самом деле правило для всех банков едино: кредитор обязан выдать справку о полном погашении кредита. Это следует из норм ст. 408 ГК и ч. 3 ст. 10 закона № 353-ФЗ.
Что делать, если банк не выдает справку?
Отказывая в выдаче сведений по кредиту, банк нарушает закон. Поэтому заемщик вправе отстаивать свои интересы. Он вправе:
- подать иск в суд с просьбой обязать кредитную организацию выдать нужный документ;
- пожаловаться в ЦБ РФ на то, что банк нарушает закон № 353-ФЗ.
Однако перед тем, как что-либо предпринимать, нужно получить официальный отказ кредитора выдать справку. Как правило, финансовые учреждения не любят «расписываться» в собственных нарушениях. Поэтому после получения письменного заявления клиента все-таки выдают запрошенный документ.
Получение справки о закрытии кредита — это важный этап, который завершает вашу историю с займом. Этот документ не только подтверждает отсутствие задолженности, но и защищает вас от возможных недоразумений в будущем.
Если вы столкнулись с трудностями при оформлении справки или хотите убедиться в точности расчетов, обратитесь за помощью к специалистам. Мы поможем разобраться во всех деталях.
Кроме того, многим людям нужна справка об остатке долга, чтобы начать процедуру банкротства. Мы помогаем и в подобной ситуации, а также консультируем по вопросам оформления несостоятельности граждан. Обращайтесь — мы знаем, как решить вопросы с долговыми обязательствами через банкротство.
Частые вопросы
Да, такое может произойти, особенно если документ формируется программой, а не пишется каждый раз клиентским менеджером. Если банк выдает документ, но без включения дополнительных сведений по запросу заемщика, то он не нарушает закон. Но в любом случае у него есть возможность подготовить справку в индивидуальном порядке.
Да, вы можете запросить справку заново, и банк обязан ее выдать.
Такая ситуация — редкость, но теоретически возможна. Например, если документ выдало неуполномоченное лицо. Возникший спор следует передать на рассмотрение суда, и тот уже определит, насколько справка действительна, а также правильно ли велся расчет задолженности по кредиту. В большинстве случаев расписка кредитора в полном возврате заемной суммы свидетельствует о прекращении обязательств. Доказать обратное банку будет сложно.
