На сегодняшний день ни для кого не секрет, что микрозаймы — один из самых дорогих способов получить ссуду. Но многие люди вынуждены обращаться в микрофинансовые организации (МФО). Такие деньги изначально обходятся дорого, но ситуация усложняется, если пропустить плановый платеж.
Сейчас микрокредитные компании, как и банки, ограничены законодательством, и время угроз от коллекторов и многократного роста суммы задолженности прошло. Но просрочка в «Доброзайм» будет иметь неприятные последствия. Какие именно — разберемся в материале ниже.
«Доброзайм» — о компании и ее методах работы
Самой по себе организации с подобным названием не существует — это только бренд, под которым работает сразу две МФО:
- МКК «ДЗБР» (микрокредитная компания «Доброзайм Быстрое решение»).
- МФК «Саммит» (микрофинансовая компания).
Каждая из организаций отвечает за свою часть ссудных программ в общей линейке бренда. Возможности МКК ограничены: она может предоставлять суммы не более 500 тысяч рублей, поэтому «ДЗБР» в основном предоставляет краткосрочные небольшие займы. Но регистрация здесь проще, да и проверки со стороны ЦБ на регулярной основе не проводятся.
МФК «Саммит» же отвечает за крупные ссуды: до 1 миллиона рублей. Эту организацию регулярно проверяет Центробанк, она внимательнее относится к качеству заемщиков и обязана иметь уставный капитал не менее 70 миллионов рублей. Получается, что в зависимости от вида программы займа, вы можете заключить в итоге договор как с МФК, так и с МКК — точная информация будет указана в документах.
Как ведут себя МФК и МКК бренда «Доброзайм» при просрочке
Микрокредитные организации делают ставку больше на количество, чем на качество клиентов: какой-то процент заемщиков, скорее всего, действительно допустит просрочку, зато большинство вернет средства в срок. С учетом большого потока клиентов, такие организации предпочитают работать с должниками по-минимуму: поэтому они достаточно быстро (после 2-3 недель в среднем) передают вопрос взыскания коллекторам.
МФК же ориентируется, скорее, на качество своих заемщиков. Поэтому они чаще склонны дольше рассматривать заявку на заем, имеют более высокий процент отказов. Работают с должниками микрофинансовые компании также тщательнее, больше следят за соблюдением законодательства, в том числе со стороны партнеров, с которыми сотрудничают.
Но МФК и МКК — организации, заинтересованные в возврате своих средств и получении прибыли, работающие при этом в рамках действующего законодательства. Поэтому в случае просрочки в «Доброзайме» заемщика ждут те же последствия, что и при срыве платежа любого другого кредитора.
Читайте также
- Сколько процентов могут начислять микрозаймы при просрочке
- Что будет, если не взять одобренный кредит
- Как должнику правильно отказаться от взаимодействия с коллекторами
Начисление неустойки
Эта финансовая санкция и ее условия должны быть прописаны в договоре займа. В «Доброзайме», согласно тарифам, штраф не начисляется, рассчитывается только неустойка — по ставке 0,054% от суммы задолженности за каждый день просрочки.
При этом упоминаются и ограничения в соответствии со статьей 5 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»: согласно им, размеры штрафов и неустойки не могут превышать 20% годовых при начислении процентов, либо 0,1% ежедневно, если проценты не начисляются.
Передача данных в бюро кредитных историй (БКИ)
Как и банки, все МФО сотрудничают с БКИ, передавая туда данные в соответствии с законом № 218-ФЗ «О кредитных историях». Любая просрочка, даже сроком в сутки, будет зафиксирована, что может снизить впоследствии шансы на получение новых заемных средств, в том числе в других МФО.
Общение с сотрудниками по взысканию
Коммуникации как с внутренними сотрудниками «Доброзайма», так и с коллекторскими агентствами — процесс неприятный. Даже с учетом соблюдения законодательства, цель этих людей — сделать все для того, чтобы вы вернули займ.
Судебное решение и принудительное взыскание
Хотя взыскатели и ведут себя при просрочке жестко, без симпатии и понимания, их возможности ограничены беседой и предупреждениями. Другое дело — судебные приставы.
После того, как к ним попадает исполнительный лист или приказ, они, наоборот, предпочитают не вести разговоры, а делать свою работу: арестовывать и реализовывать имущество, накладывать ограничения на выезд за рубеж и другие.
Однако на каждом из этапов работы у должника есть возможность урегулировать вопрос. В первую очередь, решения есть у самого «Доброзайма».
Компания советует в случае любых затруднений с выплатой сразу обращаться в службу поддержки.
При взаимодействии с коллекторами также лучшим решением будет не скрываться, а обсудить вопрос открыто. Особенно если договор займа уже передан им по договору цессии — в таком случае часто можно рассчитывать на снижение общей суммы долга.
И даже если дело уже перешло в суд, здесь тоже есть варианты маневра. Можно, например, подать ходатайство о пересчете начисленной неустойки, или запросить отсрочку исполнения судебного решения, выиграв тем самым время на восстановление финансового положения.
Этапы работы «Доброзайма» с неплательщиками
Как уже было отмечено выше, компании, предоставляющие займы под брендом «Доброзайм», работают с должниками на основании закона № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов…». Таким образом, можно выделить основные этапы такого взаимодействия.
- Взыскание задолженности внутренними сотрудниками МКК «ДЗБР» и ООО МФК «Саммит». Длительность этого этапа может различаться, в зависимости от ряда факторов: какая именно компания предоставила заем, его размер и срок. В среднем такая работа ведется от нескольких недель до нескольких месяцев.
- Передача договора в работу агентствам по взысканию. Обе МФО «Доброзайма» работают с несколькими коллекторскими компаниями, однако вести коммуникацию с должником может только одна.
- Переход задолженности к новому кредитору. Согласно внутренним стандартам работы с просроченной задолженностью МФК «Саммит» (аналогичные имеются и у МКК «ДЗБР»), МФО может передать права требования задолженности третьим лицам согласно договору цессии. Такой пункт также закреплен и в общих условиях предоставления займа.
Однако есть важное правило: заемщик должен быть уведомлен о факте такого перехода не позднее, чем в течение 15 дней с даты уступки прав. После того, как должник получает такое уведомление, дальнейшее общение по задолженности нужно проводить уже с новым кредитором.
- Передача взыскания приставам. МФО вправе обратиться в суд, чтобы по итогу вынесенного решения вернуть свои деньги силами судебных исполнителей. Как уже упоминалось ранее, принудительное взыскание в корне отличается от общения с коллекторами.
- После получения судебного решения (судебного приказа или исполнительного листа) основной задачей приставов является взыскание любыми способами, в том числе за счет ареста счетов в банках и реализации имеющегося у должника имущества. Причем во втором случае заемщик может многое потерять: собственность реализуется на торгах и чаще всего по сниженной стоимости.
Что разрешено «Доброзайму» в работе с должниками
Стандарты взыскания «Доброзайма» полностью опираются на положения закона № 230-ФЗ. Более того, согласно внутренним правилам, деятельность сотрудников, которые работают с должниками (в том числе и привлеченных коллекторских агентств), регулярно контролируется.
- Согласно статье 4 закона среди способов, которыми взыскатели могут общаться с заемщиками, выделены следующие: личные встречи, телефонные переговоры, сообщения (СМС, в личном кабинете сервиса «Доброзайм», на электронную почту), обычные письма.
- В этой же статье закреплен запрет передачи информации о задолженности третьим лицам в случае, если отсутствует согласие на это как от самого должника, так и третьих лиц.
- Статья 6 закона запрещает при работе по взысканию применять к должнику физическую силу, уничтожать или портить его имущество, а также угрожать подобными действиями. И сотрудникам «Доброзайма», и привлеченным коллекторам нельзя также оказывать психологическое давление на неплательщика или вводить его в заблуждение.
- 7 статья закона регламентирует количество и время взаимодействия с должником (исключение ночных часов и ограничение частоты контактов), а также определяет ситуации, при наступлении которых взыскание должно быть прекращено. К ним относятся: признание неплательщика банкротом, утрата дееспособности, нахождение заемщика на стационарном лечении, присвоение ему инвалидности I группы.
Внутренние стандарты компаний «Доброзайма» содержат также требование ко всем сотрудникам, работающим по взысканию, при каждом взаимодействии сообщать должнику свои ФИО и полные данные той компании, интересы которой они представляют.
Если какие-то из указанных правил нарушаются, заемщик вправе обратиться с жалобой:
- Непосредственно в службу поддержки клиентов «Доброзайма» по бесплатному номеру горячей линии 8 (800) 775 25 45 либо заполнив специальную форму на сайте.
- В интернет-приемную Центробанка, как основного регулятора работы кредитных организаций.
- Финансовому омбудсмену.
Что говорят люди о работе с «Доброзаймом»
Как бы МФО ни уверяла своих клиентов в том, что она работает исключительно в рамках законодательства РФ, больше скажут не прописанные стандарты и обещания на веб-странице, а отзывы тех людей, которые реально столкнулись с подобной ситуацией.
Если проанализировать отзывы должников «Доброзайма», можно выделить следующее:
- Достаточно много положительных отзывов.
- Согласно негативному опыту, основными проблемами компаний, работающих под этим брендом, являются: ошибки в отражении данных в кредитной истории, отказ в помощи в случае финансовых трудностей, требование досрочного возврата всей суммы долга и нарушение закона о защите прав должников.
Например, здесь пользователь столкнулся с тем, что несмотря на официальную пролонгацию займа, в его кредитной истории появились отметки о просрочке.
А в КИ этого человека появилась задолженность перед компаниями, работающими под брендом «Доброзайм», хотя реального опыта сотрудничества фактически не было.
У этой женщины возникли проблемы по возврату займа, и взыскатели от имени «Доброзайма» на помощь ей не пришли.
Точнее, предъявили ей требования предоставить документы, подтверждающие наличие финансовых проблем.
И нужно отметить, что подобные требования в целом являются законными: все подобные организации для согласования специальных условий погашения долга запрашивают первоначально справки о нетрудоспособности, потере дохода и так далее.
В этом примере заемщику выставили требование о досрочном погашении всей суммы с процентами. Такая ситуация действительно может сложиться, если имеется длительная задолженность — данное решение является одним из вариантов санкций, которые кредитные организации применяют к своим неплательщикам.
А здесь и здесь должники отмечают прямые нарушения закона № 230-ФЗ, да и внутренних стандартов МФО. В первом случае беспокоят третьих лиц без необходимого согласия: родственников и работодателя. Во втором, помимо этого, перегибают палку с количеством звонков и нарушают время тишины.
Можно ли договориться с «Доброзаймом»
Лучшим решением будет не допускать просрочек совсем. Но ситуации могут быть разными, и мы упоминали выше, что информация на сайте «Доброзайма», в случае возникновения каких-либо материальных трудностей, предлагает в первую очередь обратиться за помощью к ним.
Вот какие альтернативы предоставляют МФО, работающие под этим брендом.
Пролонгация займа
Пролонгацией считается сдвиг даты выплаты на определенный срок. Стандартно «Доброзайм» предлагает однократную отсрочку платежа на одну неделю. Предоставляется эта услуга бесплатно, но проценты за использование денежных средств продолжат начисляться в обычном режиме.
Оформить услугу можно, оставив запрос в личном кабинете заемщика на сайте «Доброзайма», либо обратившись по телефону горячей линии в службу поддержки клиентов. При необходимости запросить пролонгацию можно и повторно, однако право согласовать ее повторное предоставление остается за МФО — можно получить отказ.
Кредитные каникулы
И МКК «ДЗБР», и МФК «Саммит» среди прочих документов имеют регламенты предоставления льготного периода в рамках государственных программ.
Это означает, что заемщик может получить отсрочку выплаты займа на срок до 6 месяцев при наличии финансовых трудностей и на время участия в СВО — для военных, призванных на службу и отправленных на новые территории РФ.
В первом случае, согласно внутренним документам «Доброзайма», заемщику необходимо соответствовать ряду условий: размер займа не должен превышать 300 тысяч рублей, а сам клиент обязан документально подтвердить снижение дохода на 30% и более по сравнению с прошлым периодом. Перечень документов приведен в условиях.
Во втором варианте обратиться за отсрочкой могут не только сами военные, но и их близкие: супруги, родители.
При этом служащему достаточно позвонить и запросить каникулы по телефону горячей линии. Подтверждающие документы, перечень возможных вариантов которых приведен в памятке, можно предоставить позже.
Реструктуризация
МФО, работающие под брендом «Доброзайм» также готовы рассмотреть варианты урегулирования задолженности на индивидуальных условиях. Заявку на реструктуризацию можно подать, если:
- Заемщик скончался.
- Заемщику присвоена I или II группы инвалидности, либо он получил серьезный вред здоровью.
- Заемщик находится на стационарном лечении 14 дней и более.
- Заемщик потерял доход, либо имущество на сумму более 500 тысяч рублей.
- Заемщик был призван на службу или лишился свободы.
Любую ситуацию необходимо подтвердить соответствующими документами: свидетельствами, справками, постановлениями и так далее. Пошаговая инструкция и все документы перечислены в памятке по реструктуризации. Для подачи заявки на реструктуризацию понадобится заполнить заявление и приложить нужные бумаги.
В случае положительного решения, должник может рассчитывать на отсрочку в погашении основного долга, процентов или накопившейся неустойки. Решение об удовлетворении заявки, а также о деталях новых условий погашения принимает «Доброзайм».
Просрочка микрозайма от компаний «ДЗБР» и «Саммит», работающих под брендом «Доброзайм», несет обычные последствия для должника. Задолженность может вырасти на 130% (в соответствии с ограничениями, установленными законом № 353-ФЗ), на вопрос «одобрят ли после просрочки новый кредит или займ» ответ, скорее всего, будет отрицательным, а если долг не гасить, то МФО подаст в суд и к делу подключатся приставы.
Если вы по уши погрязли в долгах, можно рассмотреть списание долгов через процедуру банкротства физических лиц. Обратитесь за бесплатной консультацией к нашим юристам — они расскажут вам все нюансы процедуры и помогут принять правильное решение.
