Микрофинансовые организации (МФО) предлагают быстрые займы на короткий срок, что делает их популярным вариантом для тех, кому срочно требуются деньги. Однако высокие процентные ставки и жесткие правила возврата часто приводят к тому, что заемщики оказываются в глубокой долговой яме.
Процедура банкротства физлиц помогает списать задолженности, но имеет сложности, да и не подходит тем, у кого есть имущество (кроме единственного жилья), не готов к последствиям или имеет высокий официальный заработок. Не стоит паниковать и расстраиваться! Расскажем в этой статье, что можно сделать для того, чтобы «выйти из микрозаймов» без банкротства.
Что делать, если нет денег на выплату микрозаймов?
МФО — это финансовая компания, предоставляющая небольшие займы (микрозаймы) физическим и юридическим лицам на 1-3 месяца, обычно с более высокими процентными ставками, чем в банках. МФО ориентированы на заемщиков, которым трудно получить кредиты в обычных банковских учреждениях.
Деятельность МФО регламентирована следующими законами:
- «№151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности» — основополагающий закон для МФО. Устанавливает требования к регистрации МФО, правила ведения их деятельности, а также регулирует взаимоотношения между МФО и заемщиками.
- № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Содержит нормы, касающиеся защиты прав потребителей, раскрытия полной стоимости кредита, в том числе микрозайма, условий договора и ответственности за его нарушение.
- «Закон № 230-ФЗ «Об осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…». Регулирует работу коллекторов и устанавливает правила взаимодействия между МФО и заемщиками в процессе взыскания долгов.
Важно понимать: МФО — не банки, несмотря на то, что входят в госреестр Центробанка РФ. Но они должны соблюдать те же требования работы с должниками, какими подчиняются и банки. И хотя это не законно, но МФО могут использовать более агрессивные методы взыскания, включая звонки родственникам, работодателю, угрозы.
Кроме этого, в отличие от банков процентная ставка в МФО составляет до 0,8% ежедневно (или максимум 292% годовых) с учетом норм закона, подписанного в конце 2022 года. При этом с 1 июля 2023 года окончательный размер долга, в том числе штрафы, пени и иные платежи, не должна превышать 130% от суммы микрозайма.
Как можно легально снизить долговую нагрузку без банкротства?
Реструктуризация долга
МФО может согласиться на пересмотр условий договора, например, увеличение срока выплаты или уменьшение процентной ставки или иногда списание части задолженности. Для этого необходимо обратиться в организацию с письменным заявлением и доказательствами материальных проблем.
Рефинансирование
Рефинансирование микрозайма — получение новой ссуды на более приемлемых для заемщика условиях с целью погашения старого долга. Это может быть займ в другом МФО. Банки средства, полученные в МФО, не рефинансируют. Новые условия, как правило, включают более низкую процентную ставку или увеличенный срок погашения.
Платежные каникулы
Некоторые МФО дают платежные каникулы — отсрочку платежей на конкретный период. Это может быть полезно, когда у вас временные сложности с деньгами. Однако стоит учитывать: проценты за это время МФО могут продолжать начислять.
Обращение в суд
Если вы считаете, что условия договора с МФО несправедливые, вы вправе обратиться в суд для его расторжения. Например, если в договоре прописаны завышенные штрафы или пени, суд может признать эти условия недействительными и уменьшить долг или даже освободить от него.
Выкуп долга третьими лицами
Это могут быть друзья, знакомые или родственники. Но операция это крайне непростая.
Обращение к юристу
Специалист поможет разобраться в ситуации, оценить риски и подобрать лучшее решение проблемы для минимизации размера взыскания долга по микрозайму. Например, при взыскании через ФССП поможет сделать так, чтобы исполнительный лист или приказ был возвращен за невозможностью взыскания.
Можно ли не платить микрозаймы после истечения сроков давности
Долг перед МФО и банками — безусловный долг, для его подтверждения в суде не требуется дополнительных доказательств и даже присутствия ответчика. Истребовать его можно через мировой суд посредством вынесения судебного приказа. Далее этот документ будет передан приставам, которые займутся взысканием.
Срок исковой давности — это промежуток времени, в течение которого кредитор вправе обратиться в суд с требованием о возврате долга. Обычно он составляет три года, и считается с момента, когда взыскателю стало известно о просрочке очередного взноса.
По истечении этого срока кредитор теряет право обращения в суд для возврата своих денег. Однако не все так однозначно. Даже окончание указанных 3-х лет не говорит, что срок давности на 100% истек. Он мог прерваться и быть приостановленным, согласно действующему законодательству РФ.
Например, прерывается, когда должник фактически своим поведением признает наличие задолженности или ее части.
Стоит понимать: кредитор максимально заинтересован в получении денег, поэтому он работает четко и быстро. Надеяться скрываться от кредитора в течение 3 лет точно не стоит. А вот проценты, пени набегут за это время немаленькие.
Когда кредитор все-таки пропустил срок давности, он автоматически лишается права взыскать задолженность через суд. Не признавайте долг, не вносите платежи, заявите о пропуске в суде.
Вместе с тем истечение исковой давности не значит, что просроченная задолженность обнуляется, кредит автоматически аннулируется. У кредитора остается право обратиться в суд с требованием признать должника банкротом. Но кредиторы на это идут редко.
Что произойдет, если не платить займы МФО
Важно понять, что происходит, если платежи в счет погашения микрозайма прекратятся.
Когда гражданин оформляет заем в МФО, он обещает вернуть в будущем денежные средства в полном объеме, в срок и с процентами. Все обязательства прописываются в договоре, а их несоблюдение — нарушение положений законодательства РФ.
А значит, неизбежны негативные последствия:
- появление просрочки;
- порча кредитной истории;
- привлечение в дело о взыскании коллекторов;
- взыскание долгов за счет имущества и средств должника (при их наличии).
Разберем подробнее каждый пункт.
Наступление просрочки
Первое, что случится, если не платить кредит любого типа, в том числе микрозаем, — это просрочка. Когда заемщик не рассчитался с МФО в указанный в договоре срок, образуется задолженность с пропущенным сроком платежа. При этом просрочен может быть основной долг — тело кредита, или проценты. Тогда МФО начислит пени, штрафы, и разобраться с долговой проблемой будет еще труднее.
Ухудшение кредитной истории
Кредитная история — это сведения о том, как физлицо гасит займы. Чем она лучше, тем выше вероятность получить согласие банка на новый кредит. Все банки 1-2 раза в месяц направляют сведения по действующим кредитам, например, размер, тип займа, остаток долга, просрочка минимум в 1 бюро кредитных историй (БКИ).
Когда наступает просрочка, кредитная история портится, что отрицательно отражается на оформлении новых ссуд. При этом банки и БКИ сами оценивают уровень ухудшения кредитной истории по собственным правилам.
Привлечение коллекторов в процесс взыскания
При длительной просрочке, как правило, 2-3 месяца, МФО может действовать своими силами или передать долг коллекторам. Последние могут действовать агрессивно, используя звонки, сообщения и даже личные визиты, чтобы заставить заемщика вернуть деньги. О том, как правильно общаться с коллекторами и кредиторами мы расскажем далее.
Принудительное взыскание долгов
Взыскание можно подразделить на несколько этапов:
- Дистанционный досудебный: звонки, сообщения, электронные и бумажные письма.
- Выездной досудебный — когда к должнику приходят представители банка или коллекторской службы.
- Судебный — банк подает в суд на заемщика и получает судебный приказ в мировом суде или исполнительный лист в суде общей юрисдикции. Кроме долга с него взыщут издержки.
- Исполнительное производство — когда взысканием занимается ФССП. Здесь возможен арест имущества, запрет выезда за границу.
Банки и МФО вправе самостоятельно взыскать долги или обратиться к коллекторским службам, заключив с ними агентский договор. Когда сумма долга считается безнадежной к возврату, практически всегда он передается коллекторам.
Чем заканчивается взыскание
Когда просроченный долг по кредиту гасится в полном объеме на досудебной стадии, он входит в график, информация о просрочке просто фиксируется в кредитной истории, в БКИ. Если задолженность выплачивается уже на этапе исполнительного производства, выносится постановление о прекращении взыскания.
При невозможности погашения кредитного долга на данном этапе составляется акт о невозможности взыскания в связи с отсутствием средств, имущества у неплательщика.
Как правильно общаться с коллекторами и кредиторами
Важная часть стратегии работы с долгами — грамотное общение с кредиторами и коллекторами. Вот несколько рекомендаций:
- Не избегайте общения. Игнорирование звонков и писем, смена номера телефона и адреса только ухудшит ситуацию. МФО найдут вас через знакомых и родных. Лучше обсудить свои финансовые затруднения и попытаться найти компромисс.
- Не передавайте долги другому лицу без согласия МФО. Такие действия не освобождают от ответственности.
- Зафиксируйте все переговоры. Ведение записей всех контактов с кредиторами или коллекторами поможет вам в будущем доказать свою позицию в случае судебного разбирательства.
- Изучите свои права. Коллекторы не имеют права угрожать вам, применять физическое насилие или совершать другие незаконные действия. Знайте свои права и, если потребуется, обращайтесь в полицию или прокуратуру.
- Заключайте все соглашения письменно. Если вы договорились о реструктуризации долга, пролонгации долга или о других условиях, обязательно зафиксируйте это письменно.
И помните, большинство предлагаемых в интернете «фокусов» о том, как не платить МФО без банкротства, являются незаконными и могут навредить.
Читайте также
- Как вести себя должнику с коллекторами при встрече
- Дадут ли кредит, если уже есть кредит в другом банке
- Могут ли мошенники представляться коллекторами? От имени взыскателей вам может звонить кто угодно
Что имеют право делать коллекторы, а когда начинается их произвол?
После получения информации о заемщике от МФО, коллекторское агентство обязано уведомить неплательщика, от чьего имени оно действует, как и передать всю запрашиваемую заемщиком информацию по займу.
Увы, нередко коллекторские службы забывают о положениях законодательства, пытаясь самыми «некрасивыми» методами взыскать долги. Многие люди ошибочно обвиняют в этом МФО. На самом деле коллекторы не уведомляют МФО о принимаемых ими мерах, а МФО не требует этого. Но бывает и наоборот — МФО маскируют свои неблаговидные методы взыскания под работу коллекторов.
Коллекторские агентства вправе:
- направлять письма, посещать заемщика по месту проживания и звонить ему с 08 до 22 часов в рабочие дни, в остальные — с 09 до 20 часов;
- рекомендовать заплатить задолженность по реквизитам, прописанном в договоре с МФО;
- предупреждать, что кредитор вправе обратиться в суд с требованием взыскать долги.
Все остальные действия: оскорбления, угрозы, использование силы, ночные звонки или посещение, разглашение сведений о долгах (уведомление родных, друзей, коллег на работе), порча собственности заемщика и т.д. строго запрещены законодательством РФ.
Важно: у коллекторов нет исполнительной власти, поэтому с ними можно отказаться взаимодействовать. Нужно написать заявление на ограничение взаимодействия, отправить его коллекторам и в МФО. На неправомерные действия коллекторов заемщик вправе пожаловаться в ФССП, в суд и в прокуратуру.
Неуплата микрозаймов МФО — серьезный шаг, который может привести к негативным последствиям. При этом часто кредиторы активно пользуются незнанием россиян сферы финансов и защиты своих прав. Они предлагают отчаявшимся людям хоть и законные методы оплаты долгов, но невыгодные.
Мы рекомендуем обратиться к опытному юристу нашей компании. На консультации он четко определит стратегию поведения, план действий для быстрого и выгодного для клиента разрешения проблем с долгами. Например, проверит договор с МФО на предмет законности, подготовит претензию при нарушении ваших прав, защитит ваши интересы от необоснованных требований МФО в суде при необходимости.
В то же время стоит понимать: в ряде случаев единственный законный способ не платить микрозаймы законно, — объявить себя банкротом.
