Быстро кредитный рейтинг улучшить невозможно. Ни для получения ипотеки, ни для открытия даже самой «невзрачной» кредитки с минимальным лимитом на ней тысяч в 10-20 рублей.
Репутация — а рейтинг — это ее отражение в эквиваленте сухих чисел — зарабатывается тяжело и долго.
Но вот испортить ее можно, что называется, одним жестом — например, допустить просрочку по своему банковскому обязательству примерно на неделю.
Суровые системы отслеживания внесения платежей тут же «настучат» о вашем провале в бюро кредитных историй. И рейтинг будет снижен.
Вывод? Кредитный рейтинг повысить можно. Но только упорным трудом и жестким соблюдением правил финансовой дисциплины. Вносить платежи по кредиту будет необходимо вовремя, не забывать оплачивать дополнительные сборы от банка.
А если уж и допустили просрочку — не избегать звонков взыскателей. И, конечно, платить — штрафы, пени, неустойки. Ничего личного против вас банки не имеют. Но это их бизнес — зарабатывать деньги на каждой нашей ошибке.
Кредитная история — это важный показатель финансовой надежности любого гражданина перед лицом банков и других кредиторов. Она показывает возможность получения и что самое главное — возврата — потребительских кредитов, ипотеки, кредитных карт и даже займов в микрофинансовых компаниях. Ведь всем нам хотелось бы их получить на выгодных условиях.
Высокий персональный рейтинг теоретически позволяет физическим лицам пользоваться преимуществами более низких (по сравнению с другими клиентами) процентных ставок и принятия быстрых решений о выделение кредита банками.
Кредитный рейтинг — это оценка финансового поведения заемщика на основании анализа его платежеспособности, своевременности погашения задолженностей в течение всех тех лет, которые физлицо пользуется кредитными продуктами банков и общей долговой нагрузки. Чем выше этот показатель (и меньше процент просрочки), тем больше шансов получить выгодные условия кредитования.
консультацию нашего юриста в удобном для вас
мессенджере
Как улучшить кредитный рейтинг физического лица
Рассмотрим пошагово наиболее доступные способы улучшения кредитной репутации.
Основные факторы, влияющие на кредитный рейтинг
Для начала давайте разберемся, что именно влияет на формирование вашего рейтинга:
- История ваших платежей по судам и их количество, а также суммы просроченных выплат;
- Уровень задолженности относительно вашего личного дохода или всей семьи (когда идет речь про ипотеку);
- Длительность пользования услугами конкретного банка — кредитора;
- Тип используемых кредитных продуктов — просрочка по автокредиту существенно будет отличаться по своим последствиям от неуплаты по овердрафту;
- Количество заявок на кредиты и число отказов в них.
Каждый из этих факторов играет важную роль в формировании конечного результата оценки вашей благонадежности банком.
Способы относительно быстрого увеличения кредитного рейтинга
Существует несколько методов, позволяющих поднять свой рейтинг. Напоминаем, что методика подсчета рейтинга в каждом БКИ — своя, но в целом все бюро пользуются одними и теми же данными. Рейтинг может колебаться от 1 (совсем хреново) до цифры 999 — идеальный заемщик.
Итак, как же поднять значение показателя вашей финансовой надежности?
Регулярная проверка и исправление кредитной истории, если в ней были допущены ошибки
Проверяйте состояние своей кредитной истории в БКИ и требуйте исправлять допущенные ошибки бесплатно. Например, если вы не брали кредит вовсе, а он отражается в КИ как непогашенный. Если БКИ отказывается вносить изменения — обращайтесь в суд.
Шаги для проверки и исправления кредитной истории:
- Запрашивайте отчет о своей кредитной истории минимум раз в полгода. Два раза в год это можно делать бесплатно.
- Убедитесь, что вся информация верна и соответствует действительности. Что вам не приписали чужие или несуществующие ссуды.
- Если обнаружены ошибки, подавайте заявление на их исправление через сайт «Госуслуги».
Физические лица стремятся увеличить свой персональный рейтинг, поскольку его высокий уровень открывает доступ к получению выгодных кредитов и займов, включая ипотеку. Улучшить свою репутацию можно различными способами, начиная от простого исправления ошибок в БКИ и заканчивая открытием в банке депозитов.
Оформление потребительских кредитов на небольшие суммы
При отсутствии опыта обращения за кредитами банки воспринимают вас как рискованного клиента. Это клиенты с «нулевой» кредитной историей. Для решения данной проблемы рекомендуется оформить небольшой заем и своевременно погашать задолженность. Этот метод подходит также для исправления КИ с ранее допущенными просрочками, правда, уже после того, как вы их закрыли.
Использование кредитных банковских карт с льготным периодом
Активное использование карты с регулярным возвратом долга в рамках грейс-периода положительно скажется на вашем рейтинге. Важно следить за лимитами выделенных средств, не превышать допустимые нормы, вовремя вносить минимальные платежи по карте. А лучше всего — вообще избегать просрочек. Так как проценты по кредитным картам — самые высокие среди всех банковских продуктов.
Что еще можно придумать для повышения рейтинга заемщика
Есть еще способы поправить свое финансовое реноме небанковскими методами. Например, устроиться на работу в солидную организацию с более высокой оплатой труда, найти подработку и оформить ее самозанятостью, чтобы банк видел ваши доходы. Взять микрозайм в МФО. Открыть в банке, в котором вы планируете получить ссуду, депозит. Методов на самом деле много.
Повышение уровня доходов
Рост заработной платы и наличие стабильного заработка на месте работы, где вы трудитесь от полугода, позитивно влияют на восприятие банками заявок на ссуды от потенциальных клиентов. Рекомендуется документально подтвердить повышение своего достатка перед подачей заявления на крупный по сумме кредит или при решении получить ипотеку.
Избегайте подачи множества запросов одновременно
Частые обращения за новыми займами негативно сказываются на уровне доверия кредиторов. Старайтесь подавать заявки на ссудные деньги только тогда, когда вы действительно нуждаетесь в финансировании.
Не продавайте заявки «веером» сразу в 10 банков. Остановитесь на запросах одновременно в 2-3 организации. Если откажут — можно будет попытать удачу в следующих 2-3. Кто-нибудь да и выдаст кредит.
Откройте в банке депозит
Чтобы приучить банк к тому, что вы — надежный заемщик, храните в нем свои собственные средства. Например, откройте в этом банке зарплатную карту и держите на ее счете неснижаемый остаток хотя бы в несколько десятков тысяч месяца три — шесть.
Или откройте классический депозит. Например, на полгода. Хотя бы на 10-20 тыс. рублей. Это также повысить уровень доверия к вам банка.
А вот это вопрос спорный. Взятый и вовремя возращенный займ в МФО положительно сказывается на кредитном рейтинге заемщика. Но — банки не любят клиентов, которые прибегают для решения своих проблем к займам у микрофинансистов. Считается, что в МФО люди подают заявки уж от очень большой нужды в заемных средствах. Поэтому — если у вас прекрасная кредитная история, но в ней прописаны только факты получения и своевременных возвратов ссуд в МФО, ипотеку вы вряд ли получите. Увы.
консультацию нашего юриста в удобном для вас
мессенджере
Стоит ли прибегать к программам из серии «кредитный доктор»
Иногда специализированные программы банков по улучшению кредитной истории на самом деле помогают ее восстановить. И приподнять значение рейтинга. Но цены таких предложений весьма дороги для заемщиков. Видимо, поэтому целевая программа есть только у одного банка — у Совкомбанка. Она содержит в себе несколько этапов по выдаче и использованию кредитов и карты рассрочки «Халва». Ставки по таким продуктам, скажем так, высокие.
У Сбербанка есть программа под названием «Комплексное урегулирование просрочки». Фактически, это предложение пройти реструктуризацию кредитов, полученных в Сбере и еще нескольких банках, МФО и долгов перед коллектором самого банка — «АктивБизнесКонсалт».
Помогает ли эта программа погасить долг? Если не срывать график новых платежей — то да. Повышает ли выполнение условий предложения Сбербанка кредитный рейтинг? С очень большим временным лагом, года в три.
Читайте также
- «Кредитный доктор от Сбербанка»: что подразумевает эта программа, ее условия и реальная польза для должника
- Через сколько восстанавливается кредитная история после допущенной просрочки
- Где взять денег в долг, кроме банков
Использовать специальные сервисы для индивидуального предпринимателя (ИП)
Если вы ИП — индивидуальный предприниматель, то вам важно всегда помнить, что ваша деятельность в бизнесе также отражается на общем состоянии финансовой истории. Используйте специализированные инструменты и программы для ИП, такие как аналитика рисков и советы по улучшению показателей, доступные онлайн. Ну и банальный совет — планируйте свои расходы с запасом, заранее и досконально.
Что мы имеем в сухом итоге борьбы за значение рейтинга
Повышение кредитного рейтинга требует комплексного подхода к решению проблемы личной закредитованности и регулярного мониторинга собственного финансового положения. Следуя перечисленным выше рекомендациям, вы сможете значительно ускорить процесс улучшения своего положения. Поэтому в ближайшем будущем вы сможете воспользоваться всеми выгодами одобренного банком нового выгодного (надеемся!) кредита.
Увеличение персонального рейтинга откроет вам перспективные возможности для роста личного капитала и реализации ваших финансовых целей.
Вы устали от финансовых проблем, банки не одобряют кредиты, а по ранее выданным ссудам платить уже нечем? Задумайтесь о прохождении процедуры банкротства физического лица. Наши юристы помогут составить вам план решения ваших финансовых проблем, обращайтесь!
