Коллекторы увеличивают сумму долга, который им продал кредитор — как такое может быть? Разве это законно? Воскликнет рядовой должник. И будет не совсем прав. Люди всегда забывают, что коллекторские компании — это такие же кредиторы, как и финансовые организации.
То есть они выкупили сумму задолженности пред банком или МФО за свои собственные средства. И пока долг не погашен, а значит и деньги, потраченные на выкуп долга, не возвращены, то на него продолжают начисляться все оговоренные договором о кредитовании (о выдаче займа — для микрофинансовой компании) проценты и штрафные санкции.
А вот вводить или придумывать новые пени и штрафы коллекторская компания не может. Давайте вместе разберемся, что законно, а что нет в действиях коллекторов по подсчету суммы долга, которую они часто требуют с должников.
Какие штрафные санкции коллектор имеет право взимать с должника при покупке его долга
Никакие новые штрафные удержания за просрочку кредита или займа, кроме тех, что были прописаны в договоре на получение денег в долг, коллекторы вводить права не имеют.
Но одновременно это не означает, что все санкции, прописанные в договоре на ссуду, прекращают «капать» в момент передачи долга из рук в руки, когда коллекторы заключают с банком или МФО договор цессии.
Коллектор, как и основной кредитор, может требовать выплатить при полном погашении проценты по договору, штрафы за просрочку платежей и пени. А может и списать их — это уже зависит от вашей личной договоренности с сотрудниками коллекторского бюро.
Сумеете поторговаться и «сбить» штрафные санкции, да и часть тела долга — отлично, вам придется меньше платить. Будете «бегать» от коллектора и уклоняться от звонков сотрудников КА — не получите дисконт и встретитесь с взыскателем уже только в суде или на приеме у судебного пристава.
Окончательную сумму долга, после чего никакие дополнительные сборы не могут начисляться, фиксирует только суд. Но как вы сами понимаете, между продажей долга коллекторам и выносом решения суда о признании долга проходит не один месяц. Иногда на это требуется годы, особенно если стороны имеют спор о начисленных процентах и штрафах.
Суды обычно тоже списывают излишний «навес» пени и штрафов. Но надо помнить, что человек в мантии имеет право списать часть долга, а не обязан это сделать.
Какие компании взыскателей фиксируют сумму долга в момент покупки у кредитора
Коллекторские агентства, которые, выкупая долг, фиксируют объем взыскания на сумме просроченного кредита или займа на момент совершения сделки и не берут деньги «сверху», в России есть.
Стоит оговориться, что так поступать — не обязанность коллекторской организации, а ее право. И требовать этого от любого коллектора бесполезно.
Но фиксируют сумму задолженности на дату покупки члены Национальной ассоциации профессиональный коллекторских агентств (НАПКА).
И пришли они к такому решению путем довольно длинных и сложных переговоров, приняв позицию за свой профессиональный стандарт.
Это, например, такие КА, как НСВ, «АктивБизнесКонсал» (коллектор Сбербанка), «Филберт» и «Ай-Ди Коллект». Следует еще понимать, что не все члены НАПКА предлагают должникам дисконт на объем долга или даже рассрочку или отсрочку в его погашении.
По состоянию на конец мая 2025 года таких компаний всего 48 из почти 500 с лишним действующих бюро взыскателей из реестра коллекторских агентств, который размещен на сайте ФССП. Всего в реестре содержатся наименования 630 организаций. Но 111 из них уже лишены права работать. Об этом нам свидетельствует белая маркировка напротив строки компании в таблице и дата исключения из реестра в самом правом его столбце.
Какие штрафные санкции коллектор не имеет права взимать с должника при покупке его долга
Коллекторские компании не имеют права вводить новые штрафы или изменять условия договора в худшую для должника сторону. Приведем такой пример. Потребительский кредит был взят в 2023 году под 15% годовых. Человек платил по нему какое-то время. Потом потерял работу и гасить ссуду ежемесячно уже не смог. В середине 2024 года долг был продан коллекторскому агентству.
Так вот — КА не может установить процентную ставку по кредиту на уровне 29%, ссылаясь на тот факт, что ключевая ставка Центробанка за год выросла и составляет уже более 20 процентов.
Коллекторы не могут самовольно устанавливать новые пени, поднимать проценты или выдумывать дополнительные санкции за компенсацию за свою работу. Но на практике до сих пор можно встретить требования о взыскании и необоснованные начисления:
- необходимость затрат на розыск должника, его актуальных номера телефона, места жительства или работы и за дозвон до него;
- затраты, понесенные при покупке долга и переоформлении ссуды на КА;
- юридическое сопровождение покупки долга, плата за аренду торгового места на специализированной площадке;
- взимание комиссии за резервацию и ведение счета для погашения долга (для перевода на него денег);
- штрафы за просрочки.
Проценты могут «накручиваются» только на остаток кредита, а не на первоначальную сумму долга. Так же запрещено начислять проценты на уже начисленные проценты, пени и неустойки.
Какие пени и штрафы допустимы по закону
Начисление штрафных санкций регламентируют Гражданский кодекс Российской Федерации и законы РФ:
- Обычно банки взимают 1,5% в день от суммы просрочки (ФЗ-353 «О потребительском кредите (займе)», статья 12).
- Размеры штрафов и пеней не должны превышать 20% годовых или 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.
- Общая сумма неустойки не должна превышать сумму основного долга.
- В случае долга по микрозайму действуют дополнительные ограничения:
- Общая сумма возврата по займу не может превышать размер в 1,3 раза больше, чем объем основного долга (ФЗ № 151 «О микрофинансовой деятельности»).
- Ставка в микрофинансовых компаниях с 1 июля 2022 года — не более 292% годовых или 0,8%. Есть инициативы депутатов Госдумы о снижении ставки до 0,5% в сутки.
Читайте также
- Что сделать, чтобы не звонили коллекторы?
- Могут ли коллекторы испортить кредитную историю
- Как человеку узнать, кому кредитор продал его долг
Как опротестовать начисленные штрафы?
Даем вам пошаговую инструкцию.
Шаг 1: Запросите документы у коллектора
- Попросите у коллектора расчет долга, копию договора цессии (передачи прав требования), и исходный договор займа/кредита.
- Все договоренности с компанией-взыскателем оформляйте письменно с подтверждением получения (почтой или через сайт).
Шаг 2: Напишите претензию
- Если начислены неправомерные штрафы, направьте письменную претензию коллектору и (при необходимости) в Банк России через интернет-приемную (если правила расчета долга нарушили банк или МФО), финансовому омбудсмену или в ФССП (если коллекторы нарушают нормы закона о защите прав граждан при взыскании — 230 фз).
Шаг 3: Подача иска в суд
В суд, если вы не согласны с суммой долга, можно подать иск с требованием обоснования расчета и просьбой о снижении суммы штрафов и неустоек.
Может ли сумма любого долга вырасти больше, чем на 130% от первоначального тела ссуды
Сразу скажем, что «потолочная» величина суммы долга регулируется законом «О потребительском кредите (займе)».
И пусть вас не смущает название закона, но банки, выдавая кредиты (что самые дорогие — потребительские, что ипотечные, самые льготные по величине ставки) никогда не превышают «потолочные» значения ставки в РФ.
Даже сейчас, при двухзначной ставке рефинансирования Банка России, предельные ставки по ипотеке не превышают 29%.
А по кредитным картам — самому дорогому банковскому продукту — 50%. Неустойки у банков составляют традиционные 20% годовых.
Под самой «чертой закона» о ставках работают микрофинансовые организации — для них предельная ставка в 0,8% — это норма.
Но они не могут начислить сумму больше, чем 130% от первоначального тела долга плюс насчитанная сумма санкций. Опять же, приведем пример: вы взяли займ в МФО на 10 тыс. рублей, не смогли его вернуть, и МФО насчитала вам долг еще в 10 тыс. рублей. Так вот, итоговая цифра к погашению за счет «капающих» процентов и штрафов не может по закону превысить 26 тыс. рублей: 20 тыс., умноженных на коэффициент 1,3.
Сухой итог таков — коллекторы вправе требовать у вас все то, под чем вы подписались в договоре на ссуду, вплоть до последней копейки. Но новые штрафные санкции «от себя» они вводить права не имеют.
Также вы можете торговаться со взыскателями о снижении суммы задолженности, так как КА выкупают долги граждан у кредиторов буквально за бесценок. С банками и МФО беседовать о дисконте, как правило, будет бесполезно, поскольку они вложили в выдачу вам кредита свои «живые» средства.
Вы устали от долгов, которые не можете вернуть вовремя, пытаетесь по ним платить хотя бы минимальные суммы, но неустойки и штрафы только растут? А коллекторы вас тревожат все назойливее? Они обещают прийти к вам домой и сообщить о ваших долгах на работе? Не ломайте голову о том, как решить проблему — задумайтесь о прохождении банкротства. В этом вам помогут юристы нашей компании.
Частые вопросы
Банки и МФО продают КА беззалоговые кредиты и займы. То есть просрочку по ипотеке или займ, по которому залогом служит автомобиль, кредиторы «до последнего вздоха» будут взимать с человека сами. Так как в случае неуплаты они обращаются в суд и тот постановляет, что кредитор может сам реализовать залоговое имущество в счет погашения долга.
Обычно цена сделки выкупа по договору цессии колеблется в районе 10% от объема выданной ссуды. Не забывайте, что кредиторы продают только те долги, которые они сами считают безнадежными к взысканию. Но по итогам 2024 года цена сделок по переуступке долгов от банков и МФО коллекторам составила 4,1 процента от номинала. Такие данные приводит ассоциация НАПКА в своем отчете. Это минимум цены за последние три года, начиная с 2021.
Предпочтительнее всего не бросать трубку при звонках сотрудников КА и не блокировать номера с нежелательными для вашей тонкой нервной системы вызовами. А построить с коллекторами конструктивный диалог примерно так — да, задолженность есть, я ее признаю, но денег на выплату всей названной вами суммы у меня нет. Поэтому — сообщите, какую скидку вы можете на сумму долга предоставить. А я посчитаю свои возможности и отвечу, смогу ли я вами названную сумму выплатить.
