Кредитная история (КИ) — это довольно чувствительная материя, так как финансовая репутация формируется долго и кропотливо, а разрушить ее можно за один момент. Кредитная история ведется на каждого человека, который имеет дело с долговыми обязательствами. В документе фиксируются факты оформления и возврата кредитов и других займов.
В КИ также содержит сведения о банкротстве и даже об исполнительных производствах. Соответственно, если у заемщика образовались долги, то новые ссуды ему, скорее всего, не одобрят. Даже после полного погашения или списания обязательств к клиенту еще долго будут возникать вопросы по поводу финансовой репутации от потенциальных кредиторов. Как восстановить кредитную историю после судебных приставов, чтобы снова наладить отношения с банками и микрофинансовыми организациями?
Как восстановить кредитную историю после исполнительных производств?
Согласно ст. 7 № 218-ФЗ «О кредитных историях», сведения о финансовой дисциплине заемщиков хранятся ровно 7 лет, после чего они попадают в архив бюро кредитных историй (БКИ) еще на 3 года.
Отметим, что эта норма уже неоднократно редактировалась, но каждый раз — в сторону уменьшения срока.
С момента возникновения БКИ бюро было обязано хранить кредитные истории клиентов 15 лет; то в 2016 году срок уменьшился до 10 лет.
Далее, в 2022 году, законодатели установили 7-летний период, эта норма соблюдается и поныне.
Казалось бы, ответ очевиден: достаточно подождать 7 лет и сведения будут удалены само собой.
Далее кредитная история обнуляется и человек может спокойно обращаться за новыми ссудами, не боясь столкнуться с отказами из-за старых долгов.
Но эта схема сработает только в случае, если у человека уже закрыты проблемные производства и он больше никому не должен. Возникает другой вопрос: зачем ждать 7 лет, если можно попробовать исправить кредитную историю раньше?
Вам могут подойти следующие способы.
Воспользоваться различными программами по восстановлению кредитной репутации
Вот, например, кредитная карта от МТС-банка под названием FinAdvice. Она позволяет исправить КИ — собственно, ее и придумали для этих целей.
На старте лимит составляет 1 500 рублей, но со временем он будет расти, если клиент не начнет снова допускать просрочки.
Отметим, что идея не нова — подобные программы часто применяются различными финансовыми организациями.
Они, как правило, заключаются в том, чтобы предоставить клиенту с темным прошлым кредитную карту с минимальным лимитом.
Иногда ставится условие, например: человек открывает в банке депозит на сумму кредитного лимита и только тогда получает доступ к программе.
Далее, если в течение 3-6 месяцев заемщик пользуется картой и своевременно ее погашает, к нему возрастает лимит доверия. Банк может увеличить немного сумму, доступную для трат по карте.
На первый взгляд может показаться, что нет смысла брать 1 500 рублей и еще и платить проценты за пользование этой суммой. Но суть в другом. Польза в том, что все операции по возврату средств фиксируются в кредитной истории. Соответственно, чем больше положительных записей, тем лучше становится репутация клиента!
Воспользоваться микрозаймами
Микрокредитные компании более лояльно относятся к потенциальным заемщикам, чем банки.
По сравнению с последними, у них снижены требования к чистоте кредитной истории заемщика.
Например, человеку вполне могут одобрить небольшую сумму, если у него в прошлом были просрочки.
Не стоит подавать первую заявку сразу на второй день после закрытия проблемной ссуды, скорее всего, вы столкнетесь с отказом.
Также не нужно запрашивать слишком много денег по займу — МФО с большей вероятностью одобрит минимальную сумму, например, 5 000 рублей.
Если вам согласовали хотя бы маленькую ссуду, не отказывайтесь от нее. Лучше взять эти деньги и вернуть в последний день по договору со всеми причитающимися процентами. Помните, быстрый возврат — это плохо, потому что вы таким образом позиционируете себя как клиента, на котором нельзя много заработать. Поэтому стоит все-таки выждать до конца срока займа.
Далее, вернув таким образом несколько микрозаймов, вы сможете рассчитывать на что-то большее. Главное — не допускать никаких просрочек.
Улучшить финансовое положение или приобрести имущество
Стоило бы поработать в этом направлении. Куда бы вы ни обращались за ссудой, в микрофинансовую организацию или в банк, ваши кредиторы будут уделять внимание размеру дохода и имуществу, которым вы владеете.
Особенно, значение имеет собственность, которая оформлена на вас и данные о которой можно проверить в Росреестре: жилье, иная недвижимость, земельные участки, гаражи, сельские дома и т.д.
Если банк проверяет своих клиентов (у вас могут попросить предоставить справку 2-НДФЛ, к примеру), то МФО обычно «верит на слово», и не требует подтверждений дохода.
Но не стоит обманываться — все же откровенное вранье чревато неприятностями в будущем.
Объясним, почему: дело в том, что при банкротстве, если потом возникнет такая необходимость, финансовый управляющий проверяет доходы должника за последние несколько лет. Как показывает практика, нередко бывало, что клиент в кредитных заявках указывал завышенный доход, который не соответствовал реальности.
Впоследствии поднимался вопрос о добросовестности банкрота со всеми вытекающими — если должник обманывал кредиторов, ему отказывали в освобождении от долгов.
Вообще чем лучше у вас материальное и финансовое положение, тем вы более желанный клиент для любого учреждения, выдающего ссуды.
Как судебные приставы могут повлиять на кредитную историю человека?
В кредитной истории фиксируются следующие данные:
- Сведения о взятых кредитах и займах.
- Качество погашения ссуд.
- Наличие, длительность и размер просрочек.
- Исполнительные производства, связанные с неуплатой долгов.
- Признание банкротства клиентом.
В случае, если человек не платит, например, долги по алиментам, взыскатель имеет право обратиться в суд и добиться соответствующего решения о принудительном взыскании. Далее он обращается в ФССП с судебным документом (исполнительный лист) и инициирует возбуждение производства.
Дело передается в ведение определенному судебному приставу. Тот, в свою очередь, узнает о финансовом и имущественном положении человека, выносит определенные постановления, направленные на принудительное списание средств или другие меры в интересах взыскателя, а также вносит сведения в кредитную историю должника.
То есть, как вы уже догадались, на кредитную историю влияют не судебные приставы, а долги, по которым ведется взыскание исполнительной службой! Конечно, просроченные задолженности влияют на КИ очень плохо, потому что никто не захочет доверять деньги клиенту, не способному погасить текущие обязательства.
Вносят ли приставы сведения в БКИ
Должники полагают, что кредитную историю им портят непосредственно приставы-исполнители. Однако, как показывает судебная практика, это не совсем так. Рассмотрим один занимательный пример из картотеки судебных дел.
Представленное решение было вынесено арбитражным судом в 2020 году. Фабула дела:
- В суд обратился мужчина, который потребовал признать действия пристава незаконными. Ранее тот наложил арест на банковские счета и на автомобиль, а также применил запрет на регистрационные действия с машиной. Также истец потребовал обязать пристава внести соответствующие заметки в кредитную историю, потому что тот испортил рейтинг записями о незаконном исполнительном производстве. Свои требования истец мотивировал тем, что он не является должником, и взыскание на самом деле должно вестись в отношении другого человека.
- Так, в 2019 году пристав возбудил исполнительное производство по судебному приказу, полученном взыскателем «ГринМани» (микрокредитная организация). Также в отношении того же «должника» было возбуждено еще несколько дел по заявлениям Т-банка, Сбербанка, «Центра альтернативного финансирования» и еще нескольких кредиторов.
- Разобравшись в ситуации, суд пришел к выводу, что истец действительно не является должником, поэтому все меры, принятые госслужащим в отношении его имущества, являются незаконными и подлежат отмене.
- Более того, в процессе рассмотрения дела оказалось, что автомобиль не находится под арестом. Скорее всего, пристав уже успел отменить свое постановление до начала судебного рассмотрения. Поэтому в данной части суд отказался признавать действия сотрудника ФССП неправомерными.
- Что касается исправления кредитной истории, то суд отказал истцу. Как указано в материалах решения с отсылкой на № 218-ФЗ, сведения в БКИ вносятся не судебным приставом, а кредитором. А значит, сотрудник ФССП не должен исправлять КИ, поскольку у него нет соответствующих инструментов для этого.
- Таким образом, требования истца были удовлетворены частично. Пристава обязали снять с имущества арест, вернуть уже взысканные средства, но кредитную историю мужчина должен был исправлять через обращение к кредитору, у которого как раз есть соответствующие полномочия.
Интересно, что в данном случае суд в своем решении указывает, что у судебных приставов нет полномочий на передачу соответствующих сведений в БКИ. Но на самом деле это касается только конкретно данной ситуации с долговыми обязательствами по кредитам и займам.
Сотрудники ФССП могут и обязаны передавать в БКИ сведения о задолженности физического лица, и это вытекает из положений ст. 5 № 218-ФЗ. Так, судебные приставы передают сведения в бюро в рамках взыскания:
- неисполненных обязательств по алиментам;
- оплаты по услугам связи;
- долгов по ЖКХ.
Пристав обязан передать данные в БКИ, если человек не исполнил свои обязательства в течение периода, предоставленного ФССП для добровольного погашения задолженности.
Мошенничество с займами: как потом восстановить кредитную историю
Довольно часто люди попадают в неприятные ситуации, когда их личными данными пользуются мошенники. На человека тайком оформляется 5-10 микрозаймов, и он про их наличие даже не подозревает, пока не начинаются звонки от коллекторов и судебные приказы о принудительном взыскании задолженности.
У жертв есть возможность восстановить кредитную историю только следующим образом:
- Обратиться в правоохранительные органы с заявлением по факту мошенничества.
- Связаться с кредитором и объяснить ситуацию, ссылаясь на материалы уголовного расследования.
- Обратиться в суд и потребовать признания договора недействительным с удалением порочащих записей из кредитной истории.
То есть данные из БКИ в подобных ситуациях кредитор в основном удаляет по судебному решению. Приведем пример:
- Женщина обратилась в суд с претензией к микрофинансовой организации «Фаст Финанс», потребовав признать договор о предоставлении займа недействительным, взыскать компенсацию морального ущерба в размере 10 000 рублей и обязать МКК восстановить кредитную историю в БКИ.
- Как выяснилось, истица работала в парикмахерской и у нее есть основания утверждать, что ее напарница воспользовалась паспортными данными для оформления быстрого займа. В какой-то момент жертве пришло уведомление от кредитора — так женщина и узнала о задолженности 5 000 рублей (тело займа).
- Путем обращения в офис МФО истцу удалось узнать, что паспортными данными воспользовалась ее коллега. Сотрудник финансовой компании показал фото реальной заемщицы, после чего все встало на свои места.
- В ходе расследования правоохранительными органами мошенница призналась в содеянном. Позже уголовное дело прекратили вследствие вступившего в силу закона об амнистии.
- Рассмотрев все обстоятельства, суд пришел к выводу, что истица права в своих требованиях. Материалы уголовного дела подтверждают, что женщина не подписывала договор с МФО, а значит, он является ничтожным. Также суд счел, что кредитор должен удалить свои записи о просроченной задолженности в НБКИ. В то же время заявление о компенсации морального вреда не нашло поддержки — никаких доказательств в обоснование своей позиции истица не привела. Иными словами, она не доказала, что действия кредитора каким-либо образом причинили вред ее психическому здоровью или нарушили душевный покой.
- В итоге было вынесено решение о признании договора недействительным. Кредитора также обязали удалить сведения о микрозайме из НБКИ.
Именно таким образом пострадавшие обычно восстанавливают свою кредитную историю. Разумеется, по чужим долгам они тоже не платят. В итоге выбранный путь получается еще и бесплатным, потому что расходы на юридические услуги и на оплату госпошлины компенсируются ответчиком. В настоящем акте тоже суд обязал МФО компенсировать затраты истицы.
Если у вас серьезные проблемы с кредитной историей, и нет возможности погасить долги, возможно, стоит рассмотреть для себя процедуру признания несостоятельности. Она позволит с минимальными рисками списать долги по кредитам и займам, воспользовавшись комплексной юридической поддержкой. Обратиться за бесплатной консультацией к юристу можно прямо сейчас.
