Клиент вправе оформить отказ от страховки по кредиту в Хоум-банке или любом другом как при получении ссуды, так и позднее. Однако возможность расторгнуть договор еще не означает, что деньги за услугу вернут. Для этого необходимо соблюдение определенных условий.
Разбираемся, как правильно составить заявление на отказ от страховки. И какие особенности нужно учитывать после присоединения компании «Хоум Кредит Страхование» к «Совкомбанк страхование» и перевода части клиентов на обслуживание из банка «Хоум Кредит» в Совкомбанк.
консультацию нашего юриста в удобном для вас
мессенджере
Подготовка заявления на отказ от страховки: подробная инструкция
Универсальная форма заявления на отказ от страховки по кредиту отсутствует. Некоторые компании самостоятельно разрабатывают подобные бланки, но они есть далеко не у всех. Но никто из СК не препятствует подготовке документа в свободной форме. Главное, указать в нем:
- Сведения о страховщике: название, юридический адрес и т. д.
- Данные полиса: номер, дата, вид продукта и т. д.
- Информация о страхователе: Ф.И.О., пол, данные паспорта и т. д.
- Контактную информацию: телефон, email заявителя.
- Просьбу о прекращении действия договора и возврате страховой премии, с указанием конкретной суммы.
- Причины отказа от услуги (например, досрочное погашение задолженности).
- Реквизиты для возврата денег.
Вся информация должна совпадать с документами страхователя. К заявлению потребуется приложить:
- копию паспорта;
- документы по кредиту: договор, справка о досрочном погашении и т. д.;
- договор или полис страхования;
- документы об уплате страховой премии (квитанции, чеки и т. д.).
Если документы будет подавать представитель клиента, придется заранее позаботиться также об оформлении нотариальной доверенности.
Образец заявления на отказ от страховки в «Хоум Кредит» банке
Самостоятельно составить заявление на возврат страховки «Хоум Кредит» банка несложно, но на это потребуется время. Особенно при отсутствии опыта в подготовке документов для обращения в различные инстанции. Гораздо удобнее воспользоваться уже готовым образцом документа. Для подготовки заявления на основе готового примера потребуется:
- Определиться, в какую организацию направляется обращение и внести ее данные в бланк.
- Скорректировать в образце данные заявителя, сведения о договоре и т. д.
- Распечатать и подписать заявление.
При необходимости в образец можно внести и другие изменения.
Как и куда подавать заявление
Банк «Хоум Кредит» предлагал заемщикам различные страховые продукты. Большинство из них предоставлялись дочерней компанией «Хоум Кредит Страхование». В начале 2024 года ХКФ банк объявил о присоединении к Совкомбанку. Сейчас большинство клиентов уже переведены на обслуживание в Совкомбанк, а компания «Хоум Кредит Страхование» присоединена к «Совкомбанк Страхование».
Рассмотрим, куда обращаться для расторжения договора в зависимости от ситуации клиента:
- по индивидуальным договорам, заключенным с «Хоум Кредит Страхование» и «Совкомбанк Страхование» — в «Совкомбанк Страхование»;
- по программам коллективного страхования — в банк-кредитор;
- по полисам от сторонних страховщиков — напрямую в страховые компании.
Подать документы для расторжения договора можно при личном посещении офиса компании или по обычной почте. Кроме того, на сайте «Совкомбанк Страхование» есть специальная форма для обращений по вопросам отказа от страховой защиты. Она позволяет направить документы в электронном виде и ускорить получение решения и возврата денег.
Для оформления электронного обращения потребуется:
- Перейти на страницу с формой обращения.
- Указать тип продукта и номер полиса, телефон и email.
- Описать суть обращения, включая причину отказа, реквизиты для возврата средств и т. д.
- Подтвердить согласие на обработку персональных данных.
После заполнения электронной формы обращению будет присвоен уникальный номер и остается только дождаться его обработки. При возникновении дополнительных вопросов страховая компания свяжется с клиентом по указанным контактным данным.
консультацию нашего юриста в удобном для вас
мессенджере
Как быстро рассматривают заявление
Заявление на отказ от страховки в период охлаждения обязаны рассмотреть в течение 7 рабочих дней. Но нужно учитывать, что срок начинает идти после получения страховщиком заявления. Например, при его отправке по почте на доставку потребуется еще несколько дней.
После рассмотрения обращения страховая компания направляет ответ клиенту и, если все нормально, производит возврат средств. При досрочном погашении кредита сроки обработки заявления могут быть чуть дольше — до 10 рабочих дней.
Если ответ не поступил в установленные сроки, рекомендуем сразу связаться с сотрудниками страховой компании по телефону горячей линии. Возможно, сообщение просто не было доставлено и решение уже принято.
Если же страховщик намеренно затягивает сроки, то можно направить официальную претензию, обратиться с жалобами в ЦБ РФ, Роспотребнадзор и другие государственные органы, а также к финансовому уполномоченному. А при невозможности добиться желаемого результата можно попробовать защитить свои права через суд.
Возврат денег за страховку: когда возможен, а когда — нет
Ст. 958 ГК РФ позволяет отказаться от страховки в любое время. При этом договор прекратит свое действие и в случае наступления страхового случая «Хоум Кредит Страхование» не будет осуществлять никакие выплаты. Однако на возврат средств клиент сможет рассчитывать только в определенных случаях:
- Не истек период охлаждения. Для кредитных страховок он составляет 1 месяц (30 дней), а для других — от 2 недель.
- Кредит досрочно погашен полностью. При этом частичное досрочное погашение не дает права на возврат части страховой премии.
- В договоре прямо предусмотрена возможность возврата средств за страховку. Подобное условие в договорах российских страховых компаний встречается достаточно редко.
- При заключении договора представителем страховщика были допущены нарушения, например, клиенту была предоставлена неправильная информация о продукте. Но обязанность подтверждать нарушение будет лежать на страхователе. Это правило действует даже тогда, когда банк вместо вклада предлагает человеку накопительное страхование жизни, то есть совершенно другой продукт, не тот, о котором просил клиент.
При расторжении договора в период охлаждения предусмотрен полный возврат денег. В остальных случаях «Хоум Кредит Страхование» или любой другой страховщик будет обязан вернуть средства только за оставшееся время действия полиса.
Например, если кредит со страховкой оформлялся на 3 года, а клиент погасил его за 2 года 6 месяцев и решил вернуть переплату по страховке, то ему вернут деньги только за последние полгода. Причем у страховой компании также будет право удержать из суммы возврата расходы на ведения дела.
Стоит ли отказываться от финансовой защиты по кредиту «Хоум Кредит»
Отказ от страховки в некоторых ситуациях позволяет снизить расходы на обслуживание кредита. Но перед тем, как принять решение о незаключении или расторжении договора страхования, стоит подробно изучить:
- зачем нужна страховка и как происходит выплаты;
- от каких рисков защищает страховка;
- последствия отказа от страховки.
Кроме того, стоит просчитать, будет ли реальная экономическая выгода и рассмотреть альтернативные варианты защиты на случай форс-мажорных ситуаций.
Обычно полный отказ от страховки стоит рассматривать только при небольшой сумме кредита, планах и возможностях погасить его за короткий срок и наличии финансового резерва. В остальных случаях все же стоит выбрать подходящие страховые продукты и оформить их при заключении кредитного договора или самостоятельно обратившись в страховые компании.
Риски, покрываемые страховкой по кредитам в банке «Хоум»
«Хоум Кредит» специализировался на потребительском кредитовании. При оформлении ссуды клиентам чаще всего предлагалось оформить защиту на случай возникновения следующих форс-мажорных ситуаций:
- смерть заемщика;
- получение инвалидности;
- длительная нетрудоспособность из-за болезни;
- потеря работы по независящим от заемщика причинам.
Кроме того, клиента предлагались программы защиты от мошеннических действий с банковскими картами и другими страховыми продуктами. А по обеспеченным кредитам банк предлагал КАСКО или страхование недвижимого имущества от компаний-партнеров.
Страхование залога (КАСКО, недвижимости) при его наличии может быть обязательным условием предоставлении ссуды. Если заемщик откажется от обязательной страховки и не оформит аналогичный полис в другой компании, банк вправе потребовать досрочное погашение кредита.
Читайте также
- Оплата кредита в банке «Хоум кредит»: подсказываем все доступные варианты
- Коллекторы «Хоум Кредит» банк: кто эти взыскатели и как они работают с людьми
- Задолженность в Совкомбанке. Жесткий ли этот банк кредитор при выбивании долгов
Как происходит выплата по страховке
Если наступил страховой случай, застрахованному лицу, его представителю или наследникам нужно оперативно связаться со страховой компанией. Обратиться в банк тоже можно. Но на этом этапе кредитная организация только подскажет, с кем необходимо связаться.
После регистрации страхового события для получения выплаты потребуется:
- Уточнить необходимые для выплаты справки и другие бумаги, а затем собрать их.
- Подготовить заявление и вместе со всеми документами направить страховщику.
- Дождаться принятия решения по обращению и получить выплату.
Сроки принятия решения зависят от оформленной страховой программы, категории события и других параметров. Обычно они составляют 10–30 дней. Если страховщик откажет в выплате, клиент может не согласиться с решением и для защиты своих интересов обратиться к финансовому уполномоченному или в суд. Но предварительно рекомендуем проконсультироваться с юристами.
Последствия отказа от страховки
При отказе от страховки риски клиента существенно возрастают. Ему придется своевременно вносить все платежи по кредиту даже при форс-мажорных ситуациях, а ждать выплат от страховой компании будет бессмысленно. А в случае просрочки заемщика будут ждать следующие негативные последствия:
- трудности с получением новых займов из-за появления в кредитной истории негативной информации;
- начисление штрафов и неустойки, согласно условиям кредитного договора;
- звонки с требованием погасить долг от сотрудников службы взыскания;
- передача долга коллекторам;
- обращение кредитора в суд и к приставам.
Положительное последствие отказа от страховки — возможность сэкономить. Клиенту не придется платить за полис или подключение к программе коллективного страхования от банка «Хоум Кредит». Но нужно учитывать, что хотя кредитор не сможет отказать в предоставлении кредита без добровольных страховок, он будет вправе увеличить ставку.
Выгодно ли отказываться от страховки
Далеко не всегда отказ от страховки позволит реально сэкономить. Например, если банк предлагает кредит на 1 млн рублей на 1 год под 20% при оформлении страховки и 25% — при ее отсутствии, то реальная экономия получится только при цене полиса больше 28 854 рублей. При этом все риски придется нести самостоятельно.
При досрочном погашении долга по кредиту ситуация немного иная. В этом случае увеличение ставки уже не будет страшным для заемщика. Но сумма к возврату может оказаться незначительной, особенно при удержании расходов за ведение дела. Иногда выгоднее оставить полис действующим до конца срока, сохранив защиту и не тратить время на расторжение договора.
Альтернатива: как сэкономить и не лишиться финансовой защиты
Стоимость страховых продуктов, предлагаемых при оформлении кредита в Хоум-банке, часто достаточно высокая и привязана к сумме ссуды. Иногда расходы на такие опции могут составлять 10% и более от суммы займа. В этом случае действительно выгоднее отказаться от полиса при получении кредита. А чтобы не остаться без финансовой защиты, можно оформить ее в другой компании. При этом важно учитывать следующие моменты:
- Банк будет обязан сохранить скидку по ставке, если полис будет соответствовать всем требования кредитной организации, а у выбранного страховщика будет рейтинг не ниже «А-».
- По страховкам, оформленным отдельно, можно выбрать нужные риски, а также комбинировать разные виды страхования.
- По отдельным страховкам период охлаждения всего 14 дней и лучше обдумывать ее необходимость еще до покупки.
Что делать, если возникли проблемы с выплатой кредита и страховка не помогла
Наличие страховки — не является 100% гарантией, что в случае форс-мажора не возникнет проблем с выплатой кредита. Полисы покрывают только определенный набор рисков, а все остальные клиенту придется нести самостоятельно. Из-за этого даже самый добросовестный заемщик рискует столкнуться с финансовыми проблемами и допустить просрочку.
Если не получается найти деньги и избежать нарушения графика выплат, то главное — не паниковать. Лучше сразу связаться с кредитором и попытаться найти выход из ситуации. Чаще всего Хоум-банк предлагает клиентам следующие инструменты для решения проблемы с задолженностью:
- Перенос даты платежа в пределах 1 месяца или подключение опции пропуска платежа, если она доступна. Эти услуги подойдут тем, кто столкнулся с краткосрочными проблемами с финансами, например, при переходе на работу в другую организацию или из-за болезни.
- Рефинансирование. Вариант доступен для тех, кто еще не допустил просрочку. Позволяет объединить несколько кредитов в один, изменить ставку и сумму платежа. В итоге задолженность становиться легче обслуживать, а платежи уменьшаются.
- Кредитные каникулы. Фактически предусматривают отсрочку на несколько месяцев. Полученное время можно использовать для решения проблем с финансами, а затем уже погашать кредит по новому графику.
- Реструктуризацию. Инструмент предусматривает заключение дополнительного соглашения и изменения условий по кредиту. Чаще всего меняется срок договора, что позволяет снизить платежи и легче обслуживать задолженность в условиях проблем с финансами. Кроме того, при реструктуризации банк может списать часть неустойки, предложить отсрочку или другие меры поддержки. Может, но не обязан.
Если не удалось договориться о подходящем варианте решения проблемы долга с кредитором, отчаиваться все равно не стоит. У граждан России есть еще один инструмент для легального избавления от непосильных долгов — банкротство. Эта процедура проводится по закону № 127-ФЗ и позволяет списать задолженность по кредитам, займам и многим другим обязательствам. А единственное ее обязательное условие — отсутствие реальной возможности дальше платить по долгам.
Запишитесь на консультацию к нашим юристам, чтобы узнать больше о процедуре банкротства, долгах, которые можно списать в ходе нее и возможных последствиях. Кроме того, наши специалисты бесплатно проведут анализ вашей ситуации и подготовят детальный план действий для избавления от непосильных обязательств.
