С начала и до сентября 2021 года объем просроченных кредитов вырос на 7,9% или на 1 трлн. рублей. Об этом сообщили средства массовой информации со ссылкой на регулятора — ЦБ. Сейчас на фоне стремительного роста курсов валют тоже стоит ожидать последствий: скорее всего, резко увеличится количество просроченных ссуд. Но, к сожалению, просто так не платить долг банку «Хоум Кредит» или любому другому банку не получится — вы становитесь должником, и наступают закономерные последствия.
Поговорим о «Хоум Кредит» банке подробнее — что будет, если допустить просрочку по кредиту? Какие меры примет банк, что ждет нерадивого должника?
Просрочка в «Хоум Кредит» банке: как она отразится на должнике?
Банк «Хоум Кредит» — это часть холдинговой компании Home Credit N.V, которая родом из Чехии. Это организация, которая активно занимается потребительским кредитованием во многих странах. Она в целом направлена на розничное финансирование и на работу с физ лицами. В России банк зарегистрирован еще в 1992 году. Подробную информацию о банке и о его финансовых отчетах можно найти на ресурсе Центробанка.
Банк имеет иностранное происхождение — его собственником выступает компания Home Credit родом из Нидерландов, которая сходит в состав ГК PPF в Чехии. Но при этом надо помнить, что любая иностранная финансовая кредитная организация в РФ является «заграничной» лишь по пункту происхождения своего уставного капитала.
Поэтому, как и остальные банки, работающие в РФ, «Хоум Кредит» банк обязан соблюдать российское законодательство, поскольку он зарегистрирован на территории РФ. В работе с должниками банк предпринимает те же меры, что и его «коллеги».
Рассмотрим, что ждет человека в случае просрочки в «ХКФБ»:
Письменные предупреждения и звонки
В первую очередь банк начнет информационную атаку. Вам будут поступать частые звонки от сотрудников с целью узнать, почему вы не платите. Также вы будете получать регулярные СМС-уведомления с просьбой не игнорировать даты ежемесячных платежей.
Представленный этап занимает 1-2 месяца. Здесь тоже многое зависит от линии поведения должника — будет ли он сотрудничать с банком, готов ли он на конструктивный диалог. Но часто заемщики выбирают ошибочную тактику — они бездействуют и безмолвствуют. Они не выходят на разговоры, игнорируют все письма и требования.
Пени и штрафы за неустойку
Это тоже стандартная практика. Размеры начислений обычно прописаны в кредитном договоре, как и порядок начислений. В этом плане для должника нет никаких неожиданностей.
Начисление штрафов работает следующим образом: берется конкретный процент от суммы ежемесячного платежа. Он составляет 0,1%, и начисляется каждый день. Например, если ежемесячный платеж у вас составляет 10 тыс. рублей, то ежедневно будет начисляться неустойка в размере 10 рублей. Соответственно, за месяц просрочки кредита вы будете должны плюс 300 рублей.
К примеру, вам нужно было заплатить 17 января, вы не внесли деньги. Через месяц придется уже внести не 10 тыс. рублей, а 10,3 тыс. рублей.
Если же просрочка затянется, скажем, на 2 месяца, то вам придется уже вернуть 20,9 тыс. рублей.
Испорченная кредитная история
Это большой минус. Казалось бы, ну что в этом такого? Пусть пишут в этой КИ то, что хотят! Ан нет. Дело в том, что испорченная кредитная история потом обернется неприятностями — в первую очередь, это испорченная репутация.
По нормам законодательства КИ граждан хранится 7 лет. То есть в течение этого времени в ней будут сохраняться записи о просрочках. Если вы, к примеру, через 3 года замахнетесь на ипотеку, есть риск, что вам ее не одобрят. Банк начнет изучать документы и вам поступят вопросы о просрочках. В целом они негативно характеризуют потенциального заемщика.
Напомним, что записи в кредитную историю вносят банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, финансовые арбитражные управляющие. Даже неуплата алиментов или неисполнение судебных решений тоже отражается в КИ. К примеру, у вас может быть великолепная КИ по кредитам, но если вы годами не платите алименты, это на корню рубит все достижения и подрывает доверие кредиторов.
Привлечение коллекторов к досудебному взысканию
Как и другие банки, «Хоум Кредит» банк привлекает коллекторские агентства к взысканию долгов на основании агентских договоров или же продает им просроченные кредиты.
Не стоит бояться коллекторов — они действуют в рамках правового поля. То есть вас вряд ли будут бить и пытать. Коллекторы прекрасно понимают степень ответственности за подобные действия — они фатальные. Деятельность агентств регламентируется нормами закона о работе коллекторов — № 230-ФЗ. В частности, коллекторы вправе звонить, писать, предлагать меры по снижению закредитованности.
Но нет у коллекторов права преследовать должника, угрожать ему, звонить по ночам или шантажировать. И уже тем более — портить его имущество, избивать или нападать на членов его семьи. За подобные действия гражданам — сотрудникам коллекторских компаний грозит уголовная ответственность.
Работа с коллекторами по агентскому договору означает, что банк привлекает их для взыскания просроченной задолженности в свою пользу. Продажа просроченного кредита значит, что у человека принципиально меняется кредитор (а значит, и реквизиты для оплаты), но условия договора остаются прежними. Они не становятся хуже.
Обращение в суд
Если привлечение коллекторов не помогло, но вместе с тем банк не продал кредит стороннему лицу, предпринимается крайний шаг — обращение в суд за принудительным взысканием.
У банка есть несколько способов — обратиться за приказом к мировому судье или обратиться в районный суд в общем порядке. Если сумма задолженности составляет до 500 тыс. рублей, банк, долго не думая, выбирает приказной порядок. Потому что судебный приказ выдается всего за 10 дней при минимальном количестве необходимых для этого документов.
В районный суд банки обращаются, если должник оспаривает приказ или же, если сумма задолженности выходит за пределы 500 тыс. рублей, или же, если помимо взыскания возникли другие претензии к клиенту.
В качестве показательного примера представим дело № 02-2001/2021 ∼ М-8126/2020, где «Хоум Кредит» обратился с исковым заявлением против некого Давтяна. Банк подал заявление, поскольку должник неоднократно допускал просрочку по кредиту. Сама ссуда была оформлена под 19,9% годовых сроком на 3 года. В результате суд занял сторону банка и признал его право требования досрочного погашения. С ответчика взыскали:
- основное тело кредита;
- проценты за пользование;
- убытки банка;
- штраф за просрочку;
- комиссию за извещения должника;
- госпошлину, которую заплатил банк при подаче заявления.
Что будет после суда, если не платить в «Хоум Кредит» банк?
Итак, банк обращается в суд и просуживает задолженность. Здесь у должников есть место для маневра. Допустим, банк обращается к мировому судье за приказом. Далее человек получает сей документ, у него появляется 10 дней, чтобы оспорить, подать возражение.
К примеру, заемщик пишет это возражение и направляет в мировой суд. Судья отменяет приказ и разъясняет банку право на обращение в суд общей юрисдикции. Банк так и делает. Но суть в том, что подача заявления в общем порядке здорово затягивает сроки решения вопроса. То есть человек сможет не платить по кредиту минимум 3-4 месяца. За это время можно подсобирать немного денег и рассчитаться потом с банком.
Получается, что таким образом можно инициировать передышку в платежах. Но потом все равно платить придется — добровольно и со всеми пенями и штрафами. Но все же, допустим, банк обратился в районный суд или же вы не оспорили приказ. Через 10 дней кредитор подает заявление в ФССП и инициирует исполнительное производство. Теперь взысканием просроченной задолженности будут заниматься судебные приставы.
У приставов полномочия шире, чем у коллекторского агентства. В частности, у приставов есть:
- право работать с персональными данными должников, даже если сами они выступают против;
- право на ограничение выезда за границу;
- право проводить розыск имущества и самих должников. В том числе, привлекать к сотрудничеству СМИ и правоохранительные органы;
- право на арест имущества и счетов;
- право на блокировку счетов в банках;
- право на продажу его собственности;
- право на принудительное снятие денег со счетов человека, например, с зарплатной или же с пенсионной карты.
Представим себе типичную ситуацию: есть условный Иван, у которого зависла оплата кредита в «Хоум Кредит» банке. Допустим, у человека просроченная карта с лимитом на 120 тыс. рублей. Ранее Ваня работал на заводе, но в результате реорганизации он потерял эту работу. Допустим, живет он в небольшом городке на 50-70 тыс. населения, где завод — это единственная нормальная работа со стабильной оплатой.
И вот, Ваня потерял работу. Новую найти по его специальности в городе невозможно. Произошла у него просрочка. Платить нечем. Банк начинает жестко требовать возврата — или вовсе обращается с требованием досрочного погашения кредита.
Естественно, Иван не платит ничего. Он перебивается случайными заработками и ему самому с трудом хватает на хлеб. Банк, поняв, что ничего не добьется, обращается в суд и просуживает долг по кредитной карте. В дело вступают судебные приставы. Так, пристав-исполнитель, которому достается ведение такого дела, анализирует ситуацию и приходит к следующему выводу:
- в собственности у Вани только доля в родительской квартире;
- Ваня трудоустроен, но у него доход составляет 16 тыс. рублей.
В результате пристав направляет постановление о принудительном взыскании в несколько банков, там находится зарплатная карта Ивана, и у него начинают ежемесячно списывать по 8 тыс. рублей. Напомним, по закону допускается списание в размере 50% от ежемесячного дохода.
И все же, с февраля 2022 года законодатели защитили от взыскания суммы прожиточных минимумов населения. Теперь у должника есть право обратиться в ФССП и написать заявление о защите прожиточного минимума. То есть у нашего Ивана теперь будут снимать не по 8 тыс. рублей, а намного меньше. Исходя из регионального среднего МРОТ в размере 12,5 тыс. рублей, с зарплатной карты Ивана теперь будут снимать лишь по 3,5 тыс. рублей в месяц.
Если же у человека есть имущество, которое не защищено законодательством, оно будет арестовано, а в дальнейшем — реализовано. С другой стороны, судебные приставы обязаны учитывать соразмерность требований. Например, если бы у Ивана был автомобиль стоимостью в 2 млн. рублей, а сумма требований банка составляла бы 120 тыс. рублей, ФССП бы не вправе была изымать машину с целью продажи.
Как решить дилемму с просрочками платежей в банке «Хоум Кредит»?
Можно не доводить дело до суда. Это возможно, если вы начнете действовать с самого начала, не дожидаясь первой просрочки. Банки сами готовы предоставлять поддержку в трудные моменты в жизни.
До того, как вы просрочите платеж в «Хоум Кредит» банке, постарайтесь сделать все, что в ваших силах. Каждый банк предлагает следующие возможности:
- Реструктуризацию кредита. Она предоставляется на определенных условиях. Например, человек должен предоставить доказательства ухудшения финансового положения. Реструктуризация обычно заключается в пролонгации кредитного договора с уменьшением суммы ежемесячного платежа. Иногда банк делает подарок в виде частичного списания пеней, начисленных за просрочку.
- Рефинансирование. Это услугу предлагают многие банки. Рефинансировать кредит можно и в своем, и в стороннем банке. Предполагается, что другой банк оплатит кредиты должника, а взамен откроет ему другой кредитный лимит с лучшими условиями, например, по сниженной ставке.
- Кредитные каникулы. Это возможность пропустить ежемесячные платежи в течение конкретного времени. Длительность определяет сам банк. Это 2 месяца, 5 месяцев, иногда полгода и больше.
- В отдельных банках есть услуга «пропустить платеж». Она предполагает возможность не платить по кредиту в течение 1-2 месяцев, но человеку придется оплачивать проценты, которые все равно продолжают начисляться.
- Есть в банках и услуга «перенос платежа», но, как правило, она действует в рамках одного месяца.
В ХКФБ-банке тоже предусмотрена реструктуризация. Она была внедрена еще в середине 2014 года. Эта программа официально называется «Кредитная реабилитация». Должникам предлагают к заполнению онлайн-форму, где указываются следующие данные:
- ФИО;
- дата рождения;
- электронная почта или телефон;
- описание ситуации с просроченным кредитом;
- дата ежемесячного платежа;
- план по погашению долга.
То есть человеку предоставляют возможность реабилитироваться, предложить погашение на своих условиях. Подать такую заявку можно непосредственно на сайте, по телефону или в отделении банка. Интересно, что допускается реструктуризация уже просроченной задолженности (подобная услуга есть и в Альфа-банке).
Заключить соглашение о реструктуризации можно, если просрочка еще небольшая. Если же просрочка достаточно большая, то клиенту предлагают в течение полугода выплатить доступную сумму, а взамен банк не будет применять пени за неустойку и меры взыскания.
Отдельно упоминается, что такая возможность доступна только клиентам, которые попали в затруднительное материальное положение. Вместе с тем, реструктуризация остается недоступной для клиентов, у которых:
- дело передано коллекторскому агентству;
- дело дошло до суда.
В отношении рефинансирования дело обстоит прозрачнее. На официальной странице банк информирует, на каких условиях доступна эта программа:
- процентная ставка — от 5,9% годовых;
- сумма до 3 млн. рублей;
- срок до 7 лет.
Можно взять дополнительные средства на собственные нужды. К клиентам банк предъявляет следующие требования:
- гражданство РФ;
- возраст в пределах 22-70 лет;
- наличие постоянного источника дохода;
- наличие постоянной регистрации в России;
- наличие хорошей кредитной истории;
- на последнем месте человек должен работать не менее 3 месяцев.
Рефинансирование оформляется буквально в течение 1 дня. Но проверки займут несколько дней.
Теперь о кредитных каникулах. Это достаточно интересная схема. Банк честно предупреждает, что каникулами можно воспользоваться только 1 раз. В частности, можно бесплатно перенести платеж на другую дату. Также клиенты изначально могут воспользоваться различными программами банка, чтобы защитить себя на будущее:
- Финансовая защита — позволит пропуск платежа, даст возможность оформить кредитные каникулы, уменьшить платежи или не принимать участие во взыскании.
- Комбо+ — позволяет уменьшить платеж или пропустить его.
- Свобода+ — позволяет добиться увеличения сроков рассрочки, пропускать платежи.
Отзывы о «Хоум Кредит» банке от должников
На удивление, отзывы о «Хоум Кредит» банке преимущественно положительные. Люди отмечают вежливость сотрудников банка, честность и сервис. Но есть и минусы, есть и негативные отзывы. Приведем несколько примеров.
- Обман при рефинансировании. Здесь мужчина обратился за рефинансированием в банк. Ему потребовалось 400 тыс. рублей. Сотрудник банка берет заявку, отвечает, что она одобрена с минимально возможной ставкой в 5,9%. Как оказалось, подвох все-таки был: мужчине выдавали 569 тыс. рублей, но при этом банк сразу же забирал себе 169 тыс. рублей якобы за услуги кредитования.
- Обман при реструктуризации кредита. В данном случае женщина обратилась в отделение, ссылаясь на ухудшение финансового состояния в связи с пандемией. Ей предложили открыть новый кредит с закрытием старой ссуды. При этом размер кредита составил 690 тыс. рублей, а на руки она получала 630 тыс. рублей. Как оказалось, банк 60 тыс. рублей разницы забирал себе как некую комиссию за услугу.
Но ее можно было вернуть в рамках программы «Снижай ставку» при условии досрочного погашения или пропуска ежемесячного платежа. Когда женщина все же пропустила свой платеж, то с удивлением узнала, что программа уже не работает. И не работала на момент, когда был оформлен кредит по реструктуризации. То есть ее намеренно обманули. Но позже, после публикации отзыва, ей вернули взятые ранее 60 тыс. рублей.
Судя по отзывам, банк все же в целом адекватный по отношению к своих клиентам. Многие клиенты пишут о нем лестные отзывы, банк старается выполнять свои обещания. Отметим, что сотрудники тщательно следят за отзывами на любом значимом рейтинговом ресурсе и реагируют на каждую ситуацию, связанную с именем банка Это однозначно плюс.
Вам нужна помощь с кредитами в «Хоум Кредит» банке? Вас преследуют коллекторы или сотрудники банка? Позвоните нам и получите консультацию юристов! Мы поможем — проведем переговоры с банком, снизим пени или добьемся реструктуризации.
