Займы в микрофинансовых организациях легко превращаются из помощников в настоящую проблему. Если нарушить сроки платежей, долг начинает быстро увеличиваться и рассчитаться с ним с каждым днем будет все труднее. Разбираемся, возможно ли погасить микрозайм без процентов за просрочку и как это правильно сделать.
консультацию нашего юриста в удобном для вас
мессенджере
Можно ли погасить займ без процентов
Займы от МФО — это финансовые продукты, позволяющие быстро получить деньги в долг даже при отказе в банке. Компании выдают деньги в соответствии с ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ. Согласно закону, микрофинансовая организация вправе начислять проценты за каждый день пользования заемными деньгами. При этом ставка может достигать 0,8% в день. А в случае просрочки у кредитора появиться право дополнительно потребовать уплаты неустойки. Но есть ряд ситуации, когда все же можно погасить займ без процентов:
- Участие в различных акциях микрофинансовой организации. Чаще всего беспроцентные микрозаймы предлагают новым клиентам.
- Воспользоваться программой лояльности. Например, иногда по ней постоянные заемщики могут компенсировать часть или все проценты за счет баллов.
- Договориться с МФО. Этот вариант подойдет тем, кто столкнулся со сложной жизненной ситуацией и допустил просрочку. Иногда микрофинансовые организации идут на уступки и дают скидки.
- Оспорить условия договора займа в суде. Полностью избежать процентов в этом случае сложно, но можно попробовать снизить их, например, на основании ст. 333 ГК РФ.
Еще один способ не платить проценты по микрозайму при просрочке — пройти процедуру банкротства. Этот вариант позволит списать не только переплату, но и основной долг. Подойдет он тем, для кого накопившаяся задолженность стала непосильной.
Беспроцентные займы по акциям
Если заемщик при оформлении микрозайма стал участником акции по кредитованию без процентов, то ему достаточно выполнить условия предложения, чтобы не переплачивать. Чаще всего для получения скидки потребуется погасить долг в установленные сроки. Обычно на это дается 7–15, а иногда — 30 дней. Уточнить точные сроки оплаты для выполнения условий акции можно в личном кабинете или по телефону горячей линии микрофинансовой организации.
Правилами могут быть установлены дополнительные условия, например:
- внесение оплаты определенным способом (например, банковским переводом);
- оформление страховки или дополнительных услуг, за которые в итоге придется все же заплатить;
- выполнение заданий, например, в социальных сетях.
Аналогично воспользоваться предложениями по беспроцентным займам можно и по программам лояльность в некоторых МФО. Но стоит заранее уточнить все условия и правила таких предложений.
Если же заемщик не участвовал в акциях и оформил микрозайм на стандартных условиях, то погашать его придется в соответствии с договором. Избежать процентов в этом случае не выйдет. Теоретически при возникновении финансовых сложностей можно еще до просрочки начать переговоры с кредитором и попросить о скидке. Но обязанности соглашаться на такую реструктуризацию у компании нет, и большинство кредиторов отказывают заемщикам, еще не нарушившим договор, в списании даже части процентов.
Сколько процентов могут накрутить МФО
В соответствии с ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ процентная ставка по займам на текущий момент (2025 год) не может превышать 0,8% в сутки или 292% годовых. Закон, регулирующий работу МФО в РФ, ограничивает также размер пени. Она не может быть больше 20% годовых и начисляется только на просроченный основной долг. Дополнительно ст. 5 закона № 353-ФЗ ограничивает общую сумму процентов и штрафных санкций. Она не может превышать сумму займа более чем на 130%.
Пример. Василий взял микрозайм на 12 000 рублей со сроком 30 дней под 0,8% в сутки, не смог расплатиться вовремя. В первые 30 дней ему ежедневно будут начислять проценты в сумме 96 рублей в день. А начиная с 31-го дня к ним добавиться еще 6,56 р. в сутки неустойки. Штрафные санкции и проценты будут начислять до тех пор, пока их сумма не достигнет 15 600 р., а общий долг — 27 600 р. После этого увеличение задолженности прекратиться, но кредитор не лишится права требовать погасить ее.
Читайте также
- Какие МФО подают в суд? Практически все, прощающих долги — нет
- Как исправить кредитную историю после просрочек микрозаймов
- Можно ли брать займ при процедуре банкротства
консультацию нашего юриста в удобном для вас
мессенджере
Что будет, если просто не платить по долгам
Просто перестать платить кредитору — это не решение проблемы. За нарушение договора предусмотрена ответственность, а микрофинансовая организация начнет использовать все законные методы для возврата задолженности. Некоторые компании при этом допускают нарушения прав заемщика, который не может погасить долг.
Помимо финансовой ответственности в виде неустойки, должника ждут следующие последствия:
- ухудшение кредитной истории;
- звонки, сообщения и письма от службы взыскания и коллекторов;
- уступка долга коллекторам по договору цессии;
- судебное взыскание.
Испорченная кредитная история
Все легально работающие МФО обязаны соблюдать ФЗ от 30.12.2004 №218-ФЗ и фиксировать все просрочки. Информация о них хранится в кредитной истории, которая ведется специализированными бюро — БКИ.
Все БКИ обязаны быть зарегистрированы в реестре ЦБ РФ и обеспечивать доступ к информации только лицам, перечень которых установлен законом.
Сведения в кредитной истории хранятся 7 лет. Причем отсчет начинают вести с момента последнего изменения информации по договору.
Например, если погасить просрочку 30.07.2024, а вернуть задолженность полностью только 01.09.2024, то отсчет пойдет с последней даты, т. е. данные будут храниться в БКИ до сентября 2031 года.
Чем дольше клиент не погашает просрочку, тем хуже становиться его кредитная история. Из-за этого в будущем будет сложно или невозможно получить новый кредит, а иногда и займ в МФО.
Проверить, в каких БКИ хранится кредитная история можно на Госуслугах. А бесплатно запросить отчет по ней разрешено 2 раза в год в каждом бюро. Проще всего для получения КИ воспользоваться личным кабинетом на сайте БКИ, пройдя авторизацию через Госуслуги.
Общение с коллекторами и службой взыскания
С первого дня просрочки микрофинансовая организация начнет напоминать должнику о необходимости погасить займ. В первые 3-7 дней это будут вежливые СМС и письма на электронную почту. Если же заемщик продолжит нарушать договор, то к работе подключится служба взыскания, а затем и коллекторы.
Взыскатели обязаны соблюдать нормы ФЗ от 03.07.2016 № 230-ФЗ. В частности, им разрешено:
- звонить должнику в дневное время, но не чаще 1 раза в сутки и 2 раз в неделю;
- присылать обычные и электронные письма, сообщения по СМС и в мессенджерах;
- приходить домой к клиенту для вручения документов и переговоров.
Однако закон защищает должника. Например, он запрещает любые угрозы, применение физической силы взыскателем или обман гражданина, а также взаимодействие с третьими лицами без письменного согласия их и клиента.
В случае, если коллекторы или сотрудники службы взыскания нарушают нормы закона, то должник может пожаловаться в ФССП. Приставы проведут проверку и, если факты подтвердятся, привлекут МФО или профессиональную коллекторскую организацию к ответственности. Но это не избавит от долга, его все равно придется погашать.
Цессия
Некоторые компании долги с просрочками в 2–6 месяцев предпочитают продавать по договору цессии. Покупателем в этом случае может стать только другая легальная МФО или профессиональная коллекторская организация. Наиболее распространен последний вариант. При этом меняется кредитор. К покупателю долга переходят все права и обязанности. Погашать задолженность нужно будет уже по его реквизитам.
С одной стороны, цессия — не очень приятный для должника момент. Новым кредитором могут оказаться пусть и легальные коллекторы, но работающие достаточно жестко или допускающие нарушения законов. Кроме того, профессиональные взыскатели обычно действуют более активно и быстрее обращаются в суд. С другой стороны, с некоторыми коллекторскими агентствами проще договориться о скидке или рассрочке и урегулировать проблему с долгом.
Судебное взыскание
Если заемщик не собирается погашать долг, кредитор после достижения предельной суммы задолженности через 2–3 месяца обычно обращается в суд. А то и раньше, на глубине просрочки в 90 дней. Сначала МФО или коллекторы попробуют получить судебный приказ, а при его отмене они обратятся с полноценным иском.
В любом случае после вступления решения суда в законную силу кредитор обратится в ФССП для принудительного взыскания. Приставы работают в соответствии с ФЗ от 02.10.2007 № 229-ФЗ. После возбуждения исполнительного производства они уведомляют должника и дают ему 5 дней, чтобы добровольно погасить долг. Если этого не сделать, сотрудники ФССП начнут принудительное взыскание. При этом должника могут ждать следующие последствия:
- арест имущества и банковских карт;
- списание денег со счетов в банках;
- удержание до 50% от зарплаты;
- запрет на выезд за границу;
- другие меры, предусмотренные законом.
Кроме того, в случае принудительного взыскания увеличиться сумма долга. Суд обяжет должника компенсировать государственную пошлину, уплаченную МФО при подаче заявления, а иногда и другие расходы. Приставы при отказе погасить задолженность добровольно также взыщут исполнительский сбор. Его размеры составляют 7% от суммы долга, но не меньше 1 тыс. рублей.
Если же долги стали непосильными, то стоит задуматься о процедуре банкротства. Она позволит избавиться не только от процентов, но и от самой задолженности.
Как оплатить займ без процентов за просрочку по договоренности с МФО
Договориться с МФО можно на любом этапе: до возникновения просрочки, во время внесудебного или судебного взыскания.
Если нарушения обязательств еще не допущено, микрофинансовые организации часто предлагают клиенту только одно решение — воспользоваться услугой пролонгации.
Она позволяет продлить срок договора и погасить микрозайм позднее. При этом просрочки не возникает, а проценты продолжают начисляться по стандартной ставке. Однако активации опции продления — платная.
Обычно для этого нужно погасить уже начисленные проценты или оплатить комиссию, равную процентам за дополнительные дни пользования заемными деньгами.
Если нарушение обязательств уже допущено, то также возможно погасить микрозайм без процентов за просрочку. Для этого потребуется обратиться в микрофинансовую организацию и постараться договориться об аннулировании части долга.
Переговоры можно вести по телефону, но обычно эффективнее обратиться в письменной форме по электронной почте. В запросе стоит указать причины, почему нет возможности погасить долг в полном объеме и приложить подтверждающие документы (больничный, справки о зарплате и т. д.). Это увеличит шансы на положительное решение.
Каждый запрос на изменение условий погашения долга рассматривается в индивидуальном порядке. У МФО нет обязанности идти навстречу заемщику. Но некоторые компании, по отзывам должников, предпочитают получить хотя бы часть долга быстро, чем заниматься его взысканием в течение длительного времени без 100% гарантии возврата. То есть они лояльны к запросам на пролонгацию возврата долга по займу. И это уже хорошо.
Если запрос на скидку одобрен, все договоренности нужно зафиксировать документально. Обычно для этого заключают дополнительное соглашение.
Если долг передали коллекторам по цессии, то шанс договориться также остается. Причем некоторые агентства, по отзывам должников, соглашаются предоставить скидки даже охотней, чем МФО, а иногда и сами предлагают их. Размер ее определяется в индивидуальном порядке, но редко превышает сумму неустойки и процентов, начисленных после просрочки.
Можно ли аннулировать проценты по займу в суде
Если МФО подала заявление о выдаче судебного приказа, то его вынесут без вызова сторон — на основании документов от кредитора. Копию документа направят должнику по почте. Подать какие-либо ходатайства или высказать свою позицию не получится. Однако приказ можно относительно легко отменить. Главное, учитывать следующие моменты:
- После получения приказа у должника будет всего 10 дней на подачу возражения. Теоретически пропущенный срок можно восстановить, но только при наличии уважительных причин его пропуска (проживание по другому адресу, болезнь и т. д.).
- Если не забрать судебное отправление на почте, то через 7 дней его отправят обратно. При этом в момент возврата письма начнет отсчитываться срок на подачу возражений.
- Указывать причины возражения необязательно. Достаточно того, что должник не согласен с долгом.
При отмене приказа МФО не сможет обратиться с ним к приставам для возбуждения исполнительного производства. Но у кредитора остается право на подачу полноценного иска в суд. Его будут рассматривать уже в судебном заседании, приглашая стороны по делу и предоставляя возможность выразить свою позицию, подать различные ходатайства и т. д. Для минимизации последствий должник может в судебном заседании попробовать предпринять следующие действия:
- Попросить об уменьшении неустойки по ст. 333 ГК РФ. Полностью от процентов это не избавит, но есть шанс снизить сумму задолженности.
- Оспорить условия договора. Это возможно, если МФО явно нарушает закон, например, не соблюдая лимит начисления долга на проценты и неустойку в 130% от суммы микрозайма. Но такое поведение компаний в 2025 году — вопиющая редкость.
- Заявить о пропуске срока исковой давности. Вариант подойдет только в том случае, если с момента выхода на просрочку прошло 3 года и более.
Альтернативный способ решить проблему и погасить долг без процентов за просрочку при разбирательстве в суде — заключить мировое соглашение с кредитором. В нем стороны вправе договориться не только о скидке, но и о порядке погашения задолженности или других важных для них условиях. Мировое соглашение утверждается судом и становится обязательным для исполнения сторонами.
Каждая ситуация индивидуальна и целесообразность тех или иных действий в ней нужно оценивать после анализа документов. Если дело дошло до суда, рекомендуем обратиться за помощью к профессиональным юристам.
Как решить проблему с долгами с помощью банкротства
Если погасить долги нет возможности, то стоит задуматься о банкротстве. Эта процедура проводится в соответствии ФЗ от 26.10.2002 № 127-ФЗ и позволяет списать не только проценты по займам, а всю задолженность по различным обязательствам:
- микрозаймы и кредиты;
- налоги и штрафы;
- коммунальные платежи;
- многие другие обязательства.
После начала банкротства по закону
- приостанавливается начисление процентов на долги,
- коллекторы не смогут вас беспокоить,
- исполнительные производства будут приостановлены, а затем закрыты.
Когда процедура будет завершена, вы сможете начать финансовую жизнь с «чистого» листа. Но чтобы минимизировать последствия признания себя несостоятельным, важно четко спланировать свои действия. Рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к нашим специалистам. Они тщательно изучат вашу ситуацию и помогут выработать план действий по избавлению от непосильных долгов.
