Дадут ли ипотеку, если у клиента банка уже есть кредит

Согласно данным социологических опросов кредиты есть у половины россиян. Поэтому многие граждане вполне резонно задаются вопросом о том, дадут ли им ипотеку, если у них уже есть один кредит. Или еще парочка. Действительно наличие займа уменьшает шансы на одобрение новой ссуды.

Но это вовсе не означает, что получить ипотеку нереально. Наоборот, даже в случае отказа можно попробовать снова подать заявку. Но до этого следует улучшить свою репутацию заемщика в глазах банка. О том, как это сделать, расскажем в нашем материале.

Я в указанные сроки гашу все свои кредитные
долги. Дадут ли мне ипотечный
кредит на 20 лет?

Что влияет на решение банка

Ситуация, когда одобрят ипотеку, если у заемщика уже есть действующий, но не погашенный кредит, зависит от нескольких факторов. В первую очередь это:

• кредитная история;
• платежеспособность клиента.

Также играет роль его возраст, семейное положение и другие моменты.

Кредитная история (КИ)

Кредитная история представляет собой документ, в котором отражены все взаимодействия гражданина с банками и микрофинансовыми организациями (МФО) за определенный период времени — обычно за последние 7 лет. В ней отражены:

• действующие займы;
• погашенные долги;
• заявки в банки и в МФО;
• отказы на заявки (если они были);
• наличие текущих и прошлых просрочек.

Если КИ хорошая, шансы на одобрение ипотеки намного больше. Но если были допущены просрочки, вероятность нужного решения заметно падает. Запросить данные можно в соответствующем бюро (БКИ) либо через специальные сервисы банков.

Важно понимать, что на историю влияет сразу несколько факторов:

• наличие просрочек: каждая из них, даже небольшая, снижает балл кредитного рейтинга;
• продолжительность накопления истории: чем она формируется дольше, тем лучше;
• наличие и общая сумма текущих займов: чем больше нагрузка, тем меньше шансы;
• количество запросов на получение кредита: чем их больше, тем ниже рейтинг;
• количество отказов банков: аналогично предыдущему пункту.

Проконсультироваться с юристом
о нюансах банкротства гражданина,
у которого нет работы

Платежеспособность

Даже если КИ очень хорошая, но при этом есть долги, шансы на одобрение ипотеки уменьшаются. Наряду с историей банки обращают пристальное внимание и на платежеспособность клиента. Она зависит от его подтвержденного дохода и суммарной долговой нагрузки.

Так если сумма ежемесячных платежей по кредитам всех видов превышает 80% от дохода, то получить новый займ точно не удастся.

Например, ваша официальная зарплата 60 тысяч рублей, при этом вы выплачиваете автокредит в размере 25 тысяч рублей и займ наличными в размере 10 тысяч рублей в месяц. Суммарный взнос составляет 35 тысяч, это превышает половину подтвержденной зарплаты.

В таком случае взять ипотеку, если есть потребительский кредит, не получится. Но вот небольшой по сумме кредит при такой нагрузке банк может вам одобрить.

На практике требования более жесткие. Зачастую банки одобряют заявку на ипотеку лишь в том случае, если кредитная нагрузка не превышает 30-40% дохода. Например, если сейчас вы уже отдаете 10% зарплаты на потребительский займ, необходимо, чтобы ежемесячный платеж по ипотеке не превышал 20-30%.

Важно понимать, что согласно Указанию Центробанка России от 31.08.2018 № 4892-У все кредитные организации обязаны самостоятельно рассчитывать показатель долговой нагрузки. Поэтому даже если у вас есть небольшой микрозайм, который пока не погашен, он обязательно будет учитываться при рассмотрении заявки.

Читайте также

• Как снизить процент по ипотеке: попробуйте рефинансировать кредит в другом банке
• Что делать, если нечем платить ипотеку и можно ли сохранить квартиру
• С какой зарплатой дают ипотеку? Факторов много, но вы должны отдавать за кредит не более половины дохода

Возраст заемщика

Возраст тоже играет определенную роль. Многие банки предпочитают выдавать ипотеку клиентам от 30 до 45 лет. Молодые граждане до 30 лет, как правило, не обладают достаточной платежеспособностью.

Лица старше 45-50 лет могут иметь проблемы со здоровьем и небольшие доходы, например, только пенсию. Однако это не значит, что им не одобрят ипотеку. Многое зависит от КИ и размера зарплаты.

Лидер ипотечного рынка — Сбербанк — декларирует, что он одобряет ипотечные кредиты гражданам с 18 лет.

Пол заемщика

Ни один банк не афиширует свои предпочтения к полу заемщика. Но при выдаче ипотеки этот фактор зачастую тоже учитывается. Как правило, женщины более дисциплинированны и допускают меньше просрочек. Но, несмотря на это, выбор чаще склоняется в пользу мужчин по 2 главным причинам:

• они больше зарабатывают;
• они редко уходят в декретный отпуск с неизбежным снижением дохода.

Семейное положение

Банк всегда уточняет семейное положение, поскольку оно может повлиять на платежеспособность. Здесь учитывается минимум 2 момента:

• официальный брак или нет;
• есть дети или нет.

Если гражданин, состоящий в официальном браке, берет ипотеку, то его супруг(а) становится обязательным созаемщиком. Но только в том случае, если он или она имеют официальный доход. Поскольку ее доходы тоже учитываются при рассмотрении заявки, шансы на положительное решение увеличиваются.

Если есть дети, это двояко влияет на ситуацию:

1. С одной стороны, даже за одного ребенка можно получить материнский капитал, которым покрыть первоначальный взнос и тем самым повысить вероятность одобрения. Также есть возможность воспользоваться ипотечной программой с господдержкой со сниженной ставкой.
2. С другой стороны, каждый ребенок признается банком как иждивенец. Поэтому даже если доход достаточно высокий, при расчете из него вычтут расходы на содержание каждого несовершеннолетнего, что снизит вероятность.

Платить ипотеку нечем, но квартиру
терять не хочется. Как быть?
Спросите юриста

Место работы и стаж

При рассмотрении заявки на ипотеку кредитная организация заинтересуется не только размером доходов, но и их происхождением. Оптимальная картина складывается из таких составляющих:

• официальное трудоустройство;
• стабильно работающая компания (несколько лет на рынке);
• стаж на текущем месте минимум 3 (нередко 6) месяцев);
• общий подтвержденный стаж от 12 месяцев.

Факторами риска, из-за которых заявка может быть отклонена, являются:

• неофициальное трудоустройство;
• самозанятые, фрилансеры;
• ИП, которые недавно стали предпринимателями

Как увеличить шансы на успех: 10 проверенных способов

Получить ипотеку, даже при действующем потребительском кредите реально, если постараться улучшить свое положение в глазах банка. Для этого есть достаточно много эффективных способов:

1. Обратиться в ту кредитную организацию, клиентом которой вы давно являетесь. Оптимально подавать заявку в банк, на карту которого вы получаете зарплату. Это повышает вероятность, сокращает сроки рассмотрения и даже дает небольшую скидку (минус 0,1 — 0,2% от процентной ставки).
2. Подтвердить все возможные доходы. Если официальная зарплата небольшая, можно оформить справку по форме банка. Также можно легализовать дополнительные доходы (например, от сдачи квартиры в наем, репетиторства и других услуг), став самозанятым.
3. Увеличить свои доходы — найти более выгодную работу, подработку, пойти на повышение.
4. Если это невозможно, привлечь нескольких созаемщиков. Как правило, это родственники, но бывают и исключения. В основном банковские организации допускают привлечение до 4 человек, иногда — больше.
5. Внести как можно больший первоначальный взнос. Причем средства не стоит брать в кредит, потому что это увеличивает нагрузку. Важно также понимать, что если в качестве взноса используется лишь материнский капитал, вашу заявку могут отклонить.
6. По максимуму погасить все имеющиеся задолженности, в том числе по штрафам, налогам, сборам, коммунальным платежам и т.п.
7. Выбрать максимально возможный срок по ипотеке (до 30 лет), чтобы сделать ежемесячный платеж минимальным. Тогда даже наличие кредита не помешает одобрению. При этом переплату можно всегда уменьшить за счет досрочного погашения.
8. Провести рефинансирование потребительских кредитов, кредитных карт и других займов. Благодаря этому можно уменьшить ежемесячный платеж и даже общую переплату.
9. По возможности закрыть все кредитные карты и карты рассрочки. Важно понимать, что даже если вы не пользуетесь ими, банк автоматически учитывает весь кредитный лимит как задолженность. Он исходит из того, что в любой момент вы можете воспользоваться этими средствами.

   Например, если есть 2 кредитки с лимитами 200 и 300 тысяч рублей, это означает, что у вас уже есть долг в 500 тысяч, хотя по факту вы можете просто держать их в кошельке и не пользоваться.

10. Предоставить в залог другую недвижимость — достаточно эффективный способ. Но в то же время он требует тщательного просчета рисков. Вы должны быть полностью уверены в том, что погасите ипотеку, чтобы не лишиться заложенного жилья.

Что делать, если есть просрочки по кредиту

Наличие просрочек очень часто приводит к отрицательному решению по ипотеке. Поэтому если они есть, важно погасить проблемную задолженность как можно быстрее. Далее рекомендуется действовать так:

1. Вносить платежи регулярно, не допуская даже небольшой просрочки по кредиту.
2. Желательно увеличить взнос, чтобы досрочно гасить задолженность.
3. При необходимости рефинансировать кредит, чтобы воспользоваться более выгодными условиями (сниженная ставка и переплата, уменьшенный ежемесячный платеж).
4. Отказаться от кредиток или, по крайней мере, рефинансировать их, объединив в один кредит.
5. Если кредитная история сильно испорчена, взять хотя бы небольшой займ на 6-12 месяцев и вовремя погасить его, желательно плановыми платежами согласно графику.
6. Спустя 3-4 месяца после того, как вы вошли в нормальный график платежей снова подать заявку на ипотеку.

Задумываетесь о банкротстве,
но решиться на него страшно?
Закажите звонок юриста

Возможно ли скрыть действующий кредит

В реальности это практически невозможно, потому что при оформлении любого кредита, микрозайма или кредитной карты банк автоматически передает данные в бюро кредитных историй. Случаи, когда эти сведения не поступили, являются редчайшими исключениями.

При этом обманывать банковскую организацию при подаче заявки на ипотеку или любой другой кредит нельзя. Это может обернуться не только отказом, но и ухудшением кредитной истории. И даже если вам удалось обмануть банк, это грозит уголовным преследованием и наказанием по ст. 159 УК. В качестве санкций применяются большие штрафы, исправительные работы и даже лишние свободы.

Можно ли обратиться сразу в несколько банков

С одной стороны, это нормальная практика при получении ипотеки или другого кредита. Однако стоит помнить, что если заявок подано слишком много, это снижает кредитный рейтинг и уменьшает шансы на успех, особенно в случае массовых отказов.

Конкретных критериев здесь не существует. Но интуитивно понятно, что не стоит обращаться одновременно в 5-10 банков. Лучше подождать решение по 2-3 заявкам. Если по всем пришел отказ, это повод задуматься о причинах и попытаться улучшить свое финансовое положение.

У вас много кредитов, и они «съедают» практически всю зарплату? Боитесь звонков от банков и коллекторов? Законный выход есть — это процедура банкротства! Пройти ее не так сложно в сопровождении опытных юристов нашей компании. Мы консультируем должников бесплатно. Обращайтесь прямо сейчас!