Закон № 2 300-1 позволяет покупателю отказаться от покупки, если товар оказался некачественным. Кроме того, можно возвращать многие вещи в течение 2 недель, если они не подошли по каким-то параметрам или человек просто передумал. Но оплата покупки может осуществляться за счет не только собственных средств, но и заемными. Разбираемся, какие нюансы нужно учесть потребителю и как правильно отказаться от приобретения, сделанного в кредит, чтобы избежать лишней переплаты.
Возврат товара, оплаченного кредитом: порядок действий
Чтобы увеличить продажи, продавцы предлагают клиентам на месте оформить кредит на покупку. Таким образом можно приобрести самые разные товары: от косметики и телефона до автомобиля. Фактически при этом заключается сразу 2 договора: купли-продажи с продавцом и кредитный — с банком. Из-за этого порядок возврата товара, купленного в кредит, будет иметь некоторые особенности, ведь потребителю нужно урегулировать отношения не только с продавцом, но и с кредитором.
Пошаговая инструкция по возврату покупку, взятой в кредит:
- Изучить документы по кредиту. В них может быть описан порядок действий при возврате товара или другие нюансы. Например, если купленный в кредит товар находится в залоге, потребуется согласовать свои действия с банком.
- Обратиться к продавцу с требованием о возврате товара, купленного в кредит. При передаче покупки нужно составить акт. Кроме того, у продавца есть право провести дополнительную проверку товара, если он возвращается по причине недостатка.
- Проконтролировать возврат денег в банк. У продавца есть 10 дней на перевод денег. Следить за поступлением средств можно через онлайн-банк и приложение кредитора.
- Обратиться в банк и закрыть кредитный договор. Для этого потребуется подать заявление на досрочное погашение кредита. Кроме того, если недостаточно средств, перечисленных продавцом, то придется внести остаток своими деньгами.
Пока кредитный договор не закрыт, клиент обязан продолжать своевременно вносить платежи. Одного акта возврата товара, купленного в кредит, для прекращения отношений с банком недостаточно.
Если с момента оформления кредитного договора на покупку прошло меньше 30 дней, то подавать заявление на досрочное погашение не требуется. Однако клиенту нужно проконтролировать погашение задолженности. Кроме того, рекомендуем после закрытия договора запросить в банке справку об отсутствии неисполненных обязательств.
Возврат товара, приобретенного в кредит и процентов по договору
Порядок расчетов при возврате товаров с недостатками или сломавшихся после покупки регулируется ст. 24 закона № 2 300-1. Продавец обязан вернуть полную стоимость покупки, а также все выплаченные банку проценты и комиссии. Однако нужно учитывать следующие нюансы:
- У продавца нет информации об уплаченных клиентом процентах по кредиту. Ее нужно предоставить вместе с требованием о возврате денег. Лучше всего составить заявление с указанием конкретных сумм и приложением справок из банка.
- Часто продавцы отказываются возвращать проценты. В этом случае клиенту обычно проще закрыть кредит самостоятельно, внеся недостающую сумму, а уже затем взыскивать ее с поставщика.
- Сроки возврата средств установлены ст. 22 закона № 2 300-1 и составляют 10 дней. Однако их нарушение продавцом не избавит потребителя от обязанности погашать задолженность перед банком.
Ситуация с качественными товарами сложнее. В этом случае у продавца нет обязанности платить проценты за покупателя.
Что можно и нельзя вернуть
В течение 2 недель можно вернуть товар с недостатками, а также обменять качественные вещи, например, если они не подошли по размеру или цвету. Однако нужно учитывать ряд нюансов:
- Не все покупки надлежащего качества можно вернуть. Например, не получится получить обратно деньги за косметику или лекарства. Полный перечень товаров, которые не обмениваются и не возвращаются при отсутствии претензий к качеству, утвержден постановлением № 2 463.
- Качественный товар можно вернуть только при условии, что он не был в употреблении, а также при отсутствии у продавца подходящей замены. Например, не получится неделю носить сапоги и затем возвратить их, сославшись на неподходящий цвет.
- Если нет чека, вернуть покупку все же возможно. Продавец не вправе отказать исключительно по этой причине.
Если на товар есть гарантия, то его можно вернуть при поломке или обнаружении иных недостатков в течение всего ее срока. Даже если с момента покупки прошло больше 2 недель.
Однако нужно учитывать, что некачественные технически сложные вещи можно вернуть в течение 15 дней.
После истечения этого срока продавец будет обязан провести ремонт. Однако возврат все же возможен, но только при существенных недостатках, например, если дважды возникла одинаковая поломка.
Список технически сложных товаров утвержден постановлением № 924. В него входят компьютеры, телефоны, телевизоры, автомобили и т. д.
Отдельная ситуация, если товар был куплен дистанционно, например, через интернет. В этом случае у покупателя есть возможность вернуть его в течение 7 дней без объяснения причин. Исключение составляют только товары, изготавливаемые под заказ для конкретного клиента.
Например, нельзя вернуть стол, сделанный по индивидуальным размерам, даже если он заказан онлайн. Еще одно важное условие возврата — сохранение товарного вида. Например, отсутствие упаковки может стать причиной для отказа.
Если продавец отказывается возвращать деньги
К сожалению, продавцы нередко отказывают в возврате или обмене товара.
В этом случае покупателю следует проанализировать причины отказа и, если он считает их неправомерными, начать действовать для защиты своих прав.
Первым делом нужно подать продавцу официальную претензию. В ней нужно подробно описать ситуацию, а также указать конкретное требование: обмен или возврат средств. Срок рассмотрения претензии — 10 дней.
Чтобы не тратить дополнительное время, рекомендуем подавать заявление одновременно с передачей товара.
Еще один способ урегулировать спор с продавцом без суда — подать жалобу в Роспотребнадзор. Сотрудники ведомства обязаны провести проверку, дать оценку ситуации и т. д. Но не всегда они реагируют оперативно.
Если же урегулировать спор с продавцом не удается, то покупатель вправе обратиться в суд. Исковое заявление подается по месту жительства потребителя. Государственная пошлина покупателем не оплачивается. Ее взыскивают с продавца, если решение будет в пользу потребителя. Но для правильного составления документов лучше воспользоваться помощью юриста.
Качественный товар также можно обменять или вернуть в течение 2 недель. Но только при условии, что вещь не включена в перечень не подлежащих обмену, утвержденный постановлением № 2 463 и при отсутствии следов эксплуатации. Правда, проценты, уплаченные банку, продавец компенсировать в этом случае не обязан.
Можно ли вернуть товар, если нечем платить кредит
Перед любой покупкой в кредит нужно просчитывать свои финансовые возможности. Если покупатель уже после оформления договора понял, что не в состоянии платить по долгам, то вернуть вещь продавцу и добиться возврата средств банку у него получится только в следующих случаях:
- Товар приобретен дистанционно менее 7 дней назад и не был в эксплуатации.
- Покупатель обратился к продавцу в течение 2 недель для замены качественного товара на аналогичный, но у торговой организации нет подходящих аналогов. При этом вещи не должны входить в перечень, утвержденный постановлением № 2 463.
- При обнаружении неисправностей и недостатков в течение 2 недель или гарантийного срока.
- Если во время гарантии в технически сложном товаре выявлены существенные недостатки.
Иногда также продавец может пойти на встречу и согласиться принять обратно товар, даже если этого делать не обязан. Но подобные ситуации происходят довольно редко.
При невозможности вернуть товар продавцу, кредит за него придется платить самостоятельно. И лучше это делать своевременно, чтобы избежать негативных последствий просрочки.
Но покупатель может попробовать упростить выплату задолженности, реализовав купленную вещь, если она не заложена в банке. Например, многие товары легко продаются по объявлениям. Однако часто на вторичном рынке цена на вещи ниже, чем в магазинах, и какие-то расходы придется все же нести.
Читайте также
- Как работает автоломбард: сколько денег дают под залог машины, риски для собственника
- Займ от частного лица через нотариуса: как найти созаемщика за деньги и стоит ли связываться?
- Плюсы и минусы кредитной карты: как получить максимальную выгоду от «новенького» пластика
Что ждет покупателя при просрочке
Если покупатель просто перестал платить по кредиту, то банк про него не забудет и будет пытаться компенсировать свои потери и убытки. Сразу при возникновении просрочки клиенту начнут начислять неустойку. Ее размеры указаны в договоре. Кроме того, должника будут ждать следующие последствия:
- Появление негативной информации в кредитной истории. Из-за нее снизится рейтинговый балл и взять новый кредит или заем будет сложнее или невозможно. Причем, чем дольше клиент не возвращается в график, тем хуже будет становиться его кредитная история.
- Звонки и сообщения от службы взыскания. Специалисты банка будут напоминать о просрочке и требовать ее погасить оперативно.
- Привлечение к взысканию коллекторов. Кредитные организации вправе привлекать профессиональных взыскателей только из реестра ФССП. Коллекторы могут работать по агентскому договору или выкупить долг по цессии. Но они в любом случае должны соблюдать закон № 230-ФЗ. Все равно в общении с профессиональными взыскателями нет ничего приятного.
Если добиться погашения задолженности не удается, рано или поздно кредитор обратится в суд. А после получения решения — в ФССП. Приставы на основании документов, переданных взыскателем, возбудят исполнительное производство и дадут должнику 5 дней на погашение долга. Если требование не будет выполнено, то гражданин может столкнуться со следующими последствиями:
- арест имущества, а иногда его изъятие и продажа;
- списание денег со счетов, карт, вкладов, а также ограничение на операции по ним;
- удержание до 50%, а иногда и до 70% из зарплаты и других доходов;
- запрет на управление автомобилем;
- запрет на выезд за границу.
Кроме того, при принудительном взыскании придется заплатить исполнительский сбор. Это увеличит расходы должника.
Как быть, если нечем платить банку
Если нечем платить по кредиту и нет оснований для возврата товара продавцу, то можно попробовать обратиться в банк за реструктуризацией. В рамках нее изменяют условия кредитного договора так, чтобы заемщику стало проще обслуживать задолженность. Но нужно учитывать следующие моменты:
- Чаще всего клиенту предлагают увеличить срок кредита. При этом ставка обычно не меняется, а переплата будет больше.
- Предоставлять или нет реструктуризацию, банк решает индивидуально в каждом случае. Обычно ее предоставляют, если финансовые проблемы у гражданина возникли по уважительным и веским причинам, например, из-за длительной болезни, в связи с рождением ребенка и т. д.
- Если банк отказал в реструктуризации, заставить его не получится. Даже ЦБ РФ не может обязать кредитную организацию согласиться на изменения условий договора.
Еще выходом из ситуации может стать оформление кредитных каникул. Фактически это отсрочка, которая дает время для решения финансовых проблем. Предоставляются каникулы в рамках законов № 353-ФЗ и № 377-ФЗ. Но также есть ряд нюансов:
- Есть требования к заемщику для участия в программе. Например, по закону № 353-ФЗ каникулы предоставляют только гражданам, чьи доходы упали на 30% и более, а по закону № 377-ФЗ — участникам СВО.
- Для каникул по закону № 353-ФЗ есть требования к кредитам. Например, если первоначальная сумма потребительской ссуды больше 450 тыс. рублей, воспользоваться программой нельзя.
- Кредитные каникулы не означают прощение долга. Когда отсрочка закончится, клиенту нужно получить обновленный график. Срок выплат по нему станет больше.
Впадать в отчаяние не стоит, даже если программа кредитных каникул не подходит должнику, а в реструктуризации отказал банк. Для граждан России закон № 127-ФЗ предоставляет возможность списать практически любые непосильные долги, объявив себя банкротом. В рамках процедуры гражданин может избавиться от обязательств по кредитам, займам, штрафам и многим другим.
Запишитесь на консультацию, чтобы узнать, как избавиться от непосильных долгов с минимальными последствиями. Наши юристы проанализируют вашу ситуацию и помогут найти законный выход из нее.
