Оформляя займ в МФО, работающем под брендом «ЮККИ», или в любой другой компании, большинство заемщиков рассчитывает вовремя погасить долг. Но у каждого могут возникнуть непредвиденные финансовые проблемы, из-за которых внести платеж своевременно не получится. Просрочка по ссуде «ЮККИ» — это не приговор, а ситуация, требующая взвешенных решений. Разбираемся, с какими последствиями придется столкнуться должнику и как решить проблему с минимальными потерями.
Последствия просрочки в «ЮККИ»
Под брендом «ЮККИ» (Ykky) работает ООО МКК «Стратосфера». Микрофинансовая организация включена в реестр ЦБ РФ, а также в перечень МФО, занимающихся возвратом просроченной задолженности физических лиц ФССП. Компания предлагает клиентам займы на сумму от 3 до 30 тысяч рублей со ставкой до 0,8% в сутки (292% годовых) и сроком от 7 до 30 дней. Если заемщик своевременно не погашает задолженность, то он рискует столкнуться со следующими последствиями:
- начисление неустойки;
- ухудшение кредитной истории;
- необходимость общаться со службой взыскания и коллекторами;
- принудительное взыскание долга через суд и приставов.
МФО с брендом займов «ЮККИ» — полностью легальная микрофинансовая организация и при работе с просрочкой она соблюдает законодательство РФ и, в частности, нормы ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ, от 03.07.2016 № 230-ФЗ.
Штрафы и пени
Оформляя займ в «ЮККИ», заемщик обязуется возвратить средства в срок, указанный в договоре. Если все же этого не произошло, то с первого дня просрочки компания вправе потребовать оплату неустойки в размере 20% годовых за каждый день нарушения обязательств.
Штрафные санкции начисляются только на непогашенную часть основного долга, но при этом продолжают начисляться проценты.
Пример. Клиент взял займ на 15 000 рублей со сроком 30 дней. Но погасить вовремя не смог и допустил просрочку на 10 дней.
В этом случае за первые 30 дней ему начислят только проценты в размере 3 600 р., а за 10 дней, когда обязательства были нарушены — проценты в сумме 1 200 р. и неустойку в 82,2 р.
Если по договору при просрочке проценты не начисляются, то неустойка составит 0,1% в сутки от непогашенной суммы основного долга. В реальности «ЮККИ» договора с такими условиями не предлагает, хотя подобная возможность оговорена в правилах.
Из-за неустойки и процентов задолженность может существенно увеличиться. Но она не будет расти бесконечно. В соответствии со ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ начисленные проценты и неустойки не могут превышать 130% от суммы предоставленного микрозайма. Таким образом, по ссуде на 15 000 р. общий долг не превысит 34 500 р.
Ухудшение кредитной истории
Оформляя в «ЮККИ» займ, клиент соглашается с запросом информации о кредитной истории. А в соответствии с ФЗ от 30.12.2004 № 218-ФЗ микрофинансовая организация передает в БКИ информацию о своевременности исполнения обязательств по договору и любых нарушениях, допущенных заемщиком.
Любая просрочка негативно сказывается на кредитной истории. Но чем она длительнее, тем хуже будет становиться КИ заемщика. Информация в кредитной истории храниться в течение 7 лет. Причем срок считают отдельно по каждому обязательству, с даты последнего обновления сведений по нему.
Если просрочка была допущена реально, удалить информацию о ней из БКИ невозможно до окончания срока хранения, установленного законом.
Общение со службой взыскания и коллекторами
При возникновении просрочки МФО вправе звонить, писать, присылать СМС клиенту и даже приходить к нему домой. При этом, по отзывам должников, компания «ЮККИ» не занимается самостоятельно работой с заемщиками, нарушившими обязательства, а привлекает для этого службу взыскания партнерской микрофинансовой организации «Веб-займ».
При общении с клиентом, допустившим просрочку, сотрудники и представители микрокредитной компании обязаны соблюдать нормы ФЗ от 03.07.2016 № 230-ФЗ. В частности, этот закон им запрещает:
- Оказывать психологическое давление, а также угрожать или вводить в заблуждение.
- Применять физическую силу или заниматься изъятием имущества.
- Взаимодействовать с третьими лицами без получения письменного согласия.
- Звонить в позднее время (в будни с 22:00 до 8:00, а в выходные и праздники — с 20:00 до 9:00)
Количество взаимодействий с должником закон тоже ограничивает. Например, звонить разрешено не более 1 раза в сутки и не более 2 раз в неделю.
Если службе взыскания добиться погашения долга не удается, МФО вправе привлечь к работе с ним профессиональную коллекторскую организацию. Такая компания обязана состоять в реестре ФССП и также должна соблюдать все нормы ФЗ от 03.07.2016 № 230-ФЗ.
Компания «ЮККИ» вправе работать с коллекторами по 2 схемам:
- Агентская. Кредитором остается МФО, а коллекторская организация только взаимодействует с должником, информирует о задолженности и пытается договориться ее погашения.
- Цессия. В этом случае коллекторы выкупают долг и становятся новым кредитором. Если должник собирается погасить задолженность, то ему придется рассчитываться уже с агентством, а не МФО.
По отзывам должников компания «ЮККИ» чаще всего сотрудничает с ООО ПКО «Право онлайн». Это легальная коллекторская организация, включенная в реестр ФССП, где ей присвоен зеленый уровень риска причинения ущерба. Для должника это означает, что коллекторское агентство в целом соблюдает нормы ФЗ от 03.07.2016 № 230-ФЗ.
Тем не менее ООО ПКО «Право онлайн» время от времени все же привлекают к административной ответственности за нарушения при взыскании просроченной задолженности. Так, в мае 2023 году Арбитражный суд Новосибирской области по заявлению ГУФССП по Нижегородской области оштрафовал компанию на 50 000 рублей по ст. 14.57 КоАП РФ (дело № А45-8704/2023).
Передать долг коллекторам микрофинансовая организация может, начиная с первого дня просрочки. По информации, оставляемой должниками «ЮККИ» в интернете, компания старается не затягивать этот процесс и часто передает задолженность профессиональным взыскателям через 2–3 месяца.
Судебное взыскание
Если добиться погашения просрочки при переговорах не удается, МФО или коллекторы вправе обратиться в суд, а затем к приставам для принудительного взыскания задолженности. Эта процедура достаточно хорошо отработана в «ЮККИ», и по отзывам должников часто компания обращается в судебные органы почти сразу после того, как сумма долга по процентам и неустойке достигнет максимально возможных 130% в соответствии со ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ.
В первую очередь МФО обращается в мировой суд за судебным приказом. Это особая форма судебного решения, которая выносится на основании ст. 126 ГПК РФ.
Особенности судебного приказа (СП):
- Судья выносит СП единолично без вызова сторон дела.
- Судебный приказ выносят только по бесспорным требованиям на основании заявления и документов, представленных кредитором.
- Срок вынесения приказа — 5 дней с момента принятия заявления от взыскателя.
- Судебный приказ имеет силу исполнительного документа.
После вынесения судебного приказа его копию направляют должнику. С момента ее получения у гражданина есть 10 дней на подачу заявления об отмене документа, если он не согласен с требованиями взыскателя.
Отсчет срока начинается с даты получения СП или с момента окончания срока хранения судебного письма в почтовом отделении (7 дней с даты поступления).
Заявление об отмене приказа подается в тот же суд, который его вынес. Подтверждать свою позицию какими-либо доводами или документами не требуется.
Это можно использовать, чтобы получить дополнительное время и самостоятельно погасить просрочку.
Следует понимать, что отмена приказа не означает прощение долга. Кредитор может обратиться в суд с полноценным иском. И по сведениям от должников «ЮККА» не пренебрегает этим правом. В случае подачи искового заявления стороны пригласят на заседание, у них будет возможность представить доказательства, документы и ходатайства на рассмотрение судом и т. д. После получения и анализа всей необходимой информации будет вынесено решение.
Теоретически судебный акт первой инстанции можно обжаловать в апелляции и кассации. Но это имеет смысл, только если при рассмотрении дела были допущены ошибки или есть веские основания полагать, что вышестоящая инстанция вынесет иное решение. И даже в этом случае лучше обратиться за помощью к профессиональным решениям юристов.
После вступления решения суда или приказа кредитор может обратиться в ФССП. Именно приставы будут заниматься принудительным взысканием долга в соответствии с ФЗ от 02.10.2007 № 229-ФЗ, а также ФЗ от 21.07.1997 № 118-ФЗ.
Получив все необходимые документы, судебный пристав возбуждает исполнительное производство и направляет уведомление должнику. Последнему также дают 5 дней на добровольное исполнение судебного решения. Если этого не сделать, то пристав будет вправе применять меры для принудительного взыскания долга, включая:
- блокировку и арест банковских счетов и карт, а также списание средств с них;
- удержание части заработной платы;
- арест имущества, а также его изъятие и продажу;
- запрет на выезд должника за пределы РФ;
- иные меры, предусмотренные ФЗ от 02.10.2007 № 229-ФЗ.
Кроме того, если не исполнить судебное решение добровольно, придется заплатить исполнительский сбор. Его размер составляет 7% от суммы задолженности, но не менее 1 000 рублей.
В любом случае микрофинансовая организация не будет прощать долг, а будет использовать все законные способы для его взыскания, включая обращение в судебные органы и ФССП. Если действительно нет денег на погашение просрочки и договориться не удается, то стоит задуматься о банкротстве.
Как избежать просрочки в «ЮККИ»
Лучший способ избежать просрочки в «ЮККИ» — заранее просчитывать свои финансовые возможности. Лучше не брать займ, если нет 100% уверенности, что задолженность с процентами удастся погасить в срок. К сожалению, даже самый ответственный заемщик не застрахован от неожиданных финансовых проблем.
Главное — не впадать в панику. Даже если нет средств на оплату долга в установленный срок, все еще есть возможность избежать просрочки, воспользовавшись пролонгацией или обратившись в компанию за реструктуризацией.
Пролонгация
Если займ в «ЮККИ» не получается погасить вовремя, его можно продлить. Услуга называется пролонгация, а подключение ее доступно в личном кабинете заемщика. Доступно продление на 14, 21 или 30 дней. При активации опции придется заплатить комиссию, но обычно это меньше, чем вся сумма займа с процентами.
Услуга пролонгации становится активной за 5 дней до даты планового погашения. Даже при выходе на просрочку ее будет возможно подключить еще 64 дня.
Реструктуризация
Если финансовая ситуация резко ухудшилась и нет возможности погасить займ на условиях договора, любой заемщик может обратиться в МФО «ЮККИ» с просьбой о реструктуризации. Каждую заявку рассматривают в индивидуальном порядке и учитывают все обстоятельства, возникшие у клиента.
В рамках реструктуризации компания может предложить:
- оплату долга по частям в течение нескольких недель или даже месяцев;
- прощение неустойки, а иногда и части процентов при единовременном погашении задолженности;
- изменение ставки по договору;
- другие варианты.
У микрофинансовой организации нет обязанности соглашаться на реструктуризацию, но если ситуация действительно серьезная и есть возможность подтвердить причину финансовых проблем документами (например, больничным или справкой о доходах), то попробовать стоит.
Кредитные каникулы
Альтернативой реструктуризации могут стать кредитные каникулы. С 2024 года право на них предусмотрено ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ. Кредитные каникулы могут быть оформлены в одном из следующих случаев:
- снижение доходов на 30% и более;
- проживание заемщика в зоне, где объявлена ЧС;
- при участии заемщика в зоне СВО.
Для оформления кредитных каникул необходимо направить требование о предоставлении льготного периода. К нему нужно приложить документы, подтверждающие основания для предоставления отсрочки. Во время действия кредитных каникул не начисляются неустойки, штрафы и т. д., а ранее насчитанные санкции замораживаются. Но продолжают «капать» проценты. Правда, в «ЮККИ» для этого случая установлена сниженная ставка — 0,4% в сутки.
Максимальная продолжительность льготного периода для людей, столкнувшихся со снижением дохода или проживающих в зоне ЧС — 6 месяцев. Для военнослужащих кредитные каникулы предоставляются на все время нахождения в зоне СВО плюс 1 месяц. В любой момент можно прекратить льготный период и погасить задолженность.
Отзывы должников, допустивших просрочку в МФО «ЮККИ»
Лучше всего рассказать о том, как ведут себя при просрочке специалисты МФО «ЮККИ», могут должники, которые уже общались с сотрудниками кредитора и коллекторских организаций. В отзывах большинство из них отмечает, что как представители привлеченной службы взысканий Веб-займ, так и коллекторы общаются в основном корректно и лишь напоминают о необходимости как можно быстрее погасить задолженность.
Однако многие заемщики подмечают, что при этом представители кредитора могут попытаться разыскать контакты родственников или близких друзей и попробовать пообщаться с ними. Подобные действия нарушают ФЗ от 03.07.2016 года № 230-ФЗ, но большого числа жалоб нет и, возможно, они имели место только в отношении отдельных должников.
Если нет желания общаться со службой взыскания и коллекторами, можно отправить в микрофинансовую организацию отказ от взаимодействия. Судя по отзывам МФО «ЮККИ» его соблюдает и не тревожит таких должников. Но нужно понимать, что отказ от общения не решит проблему с долгом.
Кредитор по-прежнему сможет взыскать его в принудительном порядке через суд и приставов. Причем в случае отказа от взаимодействия есть немаленькая вероятность, что в судебные органы МФО обратиться быстрее, чем при возможности задать вопросы клиенту напрямую.
Куда можно пожаловаться, если МФО «ЮККИ» нарушает права должника
Повальных жалоб на нарушения прав должников со стороны МФО «ЮККИ» не отмечается. Однако некоторые заемщики все же сталкиваются с такими ситуациями. В этом случае рекомендуется зафиксировать нарушение, а затем подать жалобу в ФССП. Именно приставы осуществляют надзор и контроль за лицами, занимающимися возвратом просрочек.
Подать жалобу на микрофинансовую организацию или коллекторов можно на сайте судебных приставов в разделе «Интернет-приемная». По результатам ее рассмотрения ответ будет направлен заявителю по обычной или электронной почте. Кроме того, на нарушение своих прав заемщики могут жаловаться в следующие органы:
- СРО «МиР»;
- Роспотребнадзор;
- ЦБ РФ;
- другие государственные органы.
Важно понимать, что даже если жалоба обоснована и по результатам ее рассмотрения МФО «ЮККИ» привлекут к ответственности, это не избавит от долга. Его все равно придется оплачивать в полном объеме в соответствии с условиями договора.
Что делать, если просрочка в МФО «ЮККИ» уже возникла
Если избежать просрочки не удалось и она уже возникла, а денег на погашение долга нет, то есть смысл рассмотреть возможность оформления пролонгации, обращения за реструктуризацией или кредитными каникулами. В любом случае не стоит скрываться от кредитора. Наоборот, лучше выйти на связь с представителями МФО «ЮККИ» и попытаться совместно найти выход из сложившейся ситуации.
В большинстве случаев компромиссное решение вполне возможно. Но если его поиски не увенчались успехом, а поступление денег для погашения долга не предвидится, рекомендуем задуматься о банкротстве. Эта процедура предусмотрена ФЗ от 26.10.2002 №127-ФЗ. Она позволяет законно списать непосильную задолженность по займам, кредитам, налогам и многим другим обязательствам.
Запишитесь на бесплатную консультацию к нашим специалистам. Они проведут анализ вашей ситуации, расскажут о целесообразности банкротства и помогут составить план выхода из сложившейся ситуации.
