Пристав наложил арест на кредит — возможно ли это и что делать в такой ситуации

Любой долг необходимо возвращать — и если должник не делает это по личной инициативе, кредитор имеет право обратиться в суд. По итогу вынесенного решения будет начато исполнительное производство, и за дело примутся государственные исполнители. Могут ли судебные приставы наложить арест на кредит, чем это чревато для заемщика и как выйти из такой ситуации — рассмотрим в материале ниже.

Пристав арестовал все ваши счета,
вы не знаете, что делать?
Закажите звонок юриста

Законно ли наложение ареста на кредитные средства

К сожалению, да. Все дело в том, что за подобное решение говорит сразу несколько особенностей:

1. Закон об исполнительном производстве не делает различия по видам счетов — дебетовый или кредитный. Таким образом, пристав имеет право наложить ограничения на любой банковский счет клиента — физического лица.
2. Банки для операций по кредиту (выдачи и последующего погашения) открывают счет на имя заемщика. Следовательно, он, как и деньги на нем, принадлежат должнику и могут быть арестованы на общих основаниях.

Эти юридические тонкости могут значительно испортить жизнь человеку.

Ведь кредит подразумевает получение средств от банка под процент, и дальнейший их возврат на установленных в договоре условиях, в указанном объеме и в конкретный срок.

В каких-то случаях арест приводит только к ограничению доступа к деньгам.

В других же ситуация сложнее: например, часть средств может быть списана в счет погашения долга.

В том числе и тех, которые заемщик вносит в счет планового платежа. Таким образом получается, что к уже и без того существующему долгу прибавляются проблемы с банком.

Хотя арестовывать кредитный счет приставы и могут, выход из ситуации все же найти реально. Самое простое решение проблемы — оперативно погасить задолженность, по которой работает исполнитель, и добиться снятия ограничений. Однако этот путь доступен далеко не всегда, особенно если сумма долга весомая.

В ряде случаев можно договориться с самим банком — но мера эта временная и лишь даст передышку на поиск решения. Если же ситуация критическая, можно попробовать уладить вопрос с приставом или запросить отсрочку в суде. Иногда единственным правильным решением может стать банкротство, но и этот вариант работает не со всеми долгами.

Почему кредитный счет может быть арестован

Судебные приставы имеют достаточно широкий список полномочий, их возможности по возврату долга разнообразны. Однако самые первые действия, которые предпринимаются данными сотрудниками — это арест банковских счетов должника. Все просто: это живые деньги, которые можно оперативно изъять, передать кредитору и закрыть исполнительное производство.

При этом арест вовсе необязательно должен быть вызван неуплатой по действующему кредиту. Приставы работают по различным задолженностям:

• по частным займам;
• по налогам и сборам;
• по неоплаченным административным штрафам (в том числе и за нарушения правил ГИБДД);
• по любым алиментам, как на детей, так и на других членов семьи.

Розыск денег на счетах должника будет первоочередной мерой вне зависимости от вида задолженности или ее суммы. При этом арест может быть наложен практически на любые реквизиты, которые принадлежат человеку: карты и текущего счета, вклада, предназначенные для получения зарплаты, социальных выплат и других доходов. Исключением, в соответствии со ст. 69 ФЗ-229, являются только следующие:

1. Залоговые. На них хранятся средства, предназначенные в качестве залога для кредитора.
2. Номинальные. Открываются в пользу другого лица. Например, если родитель делает отчисления на счет, открытый для ребенка.
3. Торговые и клиринговые. Такие счета физические лица не используют — они нужны для сделок между организациями.

О кредитных счетах в статье умалчивается. Тем более что ссудные средства принадлежат банку ровно до того момента, когда они переданы в пользование заемщику.

При оформлении любого кредита банк открывает сразу несколько счетов. Тот, с которого клиент получает средства — наличными через кассу или просто в виде суммы на балансе — называется ссудным и оформляется непосредственно на имя заемщика.

Чаще всего, его же в последствии и используют для того, чтобы гасить задолженность — достаточно просто внести туда деньги, и в дату платежа кредитная организация сама спишет их в счет погашения процентов и основного долга.

Если посмотреть на это со стороны судебных исполнителей, это обычный текущий счет, принадлежащий должнику.

А значит, что средства на нем могут быть арестованы и в дальнейшем списаны на погашение задолженности.

Исключением в ряде случаев становятся только кредитные карты — но и тогда арест все равно будет наложен, и деньги окажутся недоступны.

Сложность для заемщика заключается не только в невозможности использования по своему усмотрению полученных ссудных средств или их части. Опаснее ситуация, когда арестовывается счет по уже действующему кредиту. Тогда любые суммы, которые будут внесены на него с целью возврата денег банку, принимаются приставами как доход и списываются. А сам кредит при этом не гасится, фиксируется пропуск планового платежа и запускается автоматическое начисление штрафов.

Читайте также

• Кредитка: возврат переплаты. Если внесли денег с избытком, что же делать?
• У приставов нет задолженности, а карта арестована
• Можно ли закрыть кредитную карту с долгом

Как приставы арестовывают счета

В работу к приставам долги попадают только в том случае, если кредитор, устав ждать возврата средств по инициативе должника, обратился за помощью в суд. По итогу принятого решения оформляется один из двух документов:

• судебный приказ — в случае отсутствия споров по делу, заседания не проводятся, суд рассматривает ситуацию самостоятельно и подтверждает права кредитора, обязуя должника вернуть причитающиеся суммы;
• исполнительный лист.

Именно эти документы передаются сотрудникам ФССП в работу. При этом решение суда не обязательно должно быть «свежим», то есть принятым недавно. У кредитора есть право обращаться к исполнителям повторно неограниченное количество раз. Таким образом, счета могут быть арестованы и по долгу, о котором, казалось, стороны уже забыли.

Исполнительное производство инициируется ответственным приставом в течение трех дней. При этом должны быть соблюдены два важных правила:

1. Должник должен быть уведомлен о том, что сотрудник ФССП начал работу по взысканию его долга. Документ направляется сразу по нескольким каналам: заказным письмом с уведомлением, по электронной почте и в сообщения в личном кабинете на портале Госуслуг.
2. После открытия производства пристав дает должнику пять дней на добровольное погашение долга. И только по истечении этого срока начинает предпринимать запланированные действия по взысканию.

У судебных исполнителей много различных полномочий, однако в первую очередь они начинают работать с ликвидными активами, то есть средствами, хранящимися на счетах должника.

Каждый пристав на сегодняшний день работает не с одним, а с десятками должников одновременно. Поэтому, чем быстрее долг будет закрыт, исполнительное производство завершено и работа закончена, тем лучше. К тому же, кредиторы могут обвинить сотрудника ФССП в бездействии, если сочтут его работу недостаточно эффективной.

Для розыска счетов, открытых на имя должника, у сотрудников ФССП есть несколько способов:

• запрос информации у ФНС. В налоговой службе хранится вся информация о взаимодействии физических лиц с банками, по всем счетам, как действующим, так и уже закрытым. Существует миф, что по некоторым банкам данные не отражаются, но это не так. Даже если кредитная организация уже не существует, финансовый след все равно будет сохранен.

  Исключениями являются только предоплаченные карты и электронные кошельки, по которым не была проведена идентификация держателя. Данные по всем остальным банковским продуктам сохраняются в полном объеме;

• запросы непосредственно в банки. Согласно ст. 64 ФЗ-229 сотрудники ФССП имеют право направлять требования в финансовые организации. А в соответствии со ст. 114 этого же закона банк несет ответственность за игнорирование или ненадлежащее предоставление информации.

Таким образом, спрятать от приставов средства не получится.

Что мне грозит, если я откажусь
погашать задолженность?
Спросите юриста

Наложение ареста не равно автоматическому списанию средств, которые хранятся на счете. Для этого исполнитель должен вынести соответствующее предписание в рамках суммы долга. Если же денег на счету недостаточно, пристав обязует банк автоматически перечислять доходы, которые будут на него поступать. Но не все и не в полном объеме.

1. Поступления, которые списаны в счет долга быть не могут, перечислены в ст. 101 ФЗ-229. К ним относятся компенсационные выплаты, полученные в результате причинения вреда здоровью, отчисления по утере кормильца, финансовые меры поддержки, направляемые в рамках государственных программ, пособия, командировочные, выплаты от работодателя в связи с рождением ребенка или утратой близкого, алименты и некоторые другие.
2. По регулярным доходам (заработная плата, пенсии, стипендии) взыскание проводиться может, но в рамках установленных норм. Во-первых, не более 70% от размера поступления. Во-вторых, должник имеет право защитить свой доход на сумму в один прожиточный минимум, установленный на период взыскания в регионе проживания.
3. Все прочие доходы могут быть списаны приставами в полном объеме. В эту категорию входят и подарки, и возврат долга, и любые платежи, поступившие на счет и не попадающие в указанные выше группы.

Само собой, вручную приставы ничего не блокируют и не перечисляют. Делает это банк. И для того, чтобы корректно определить, подлежит ли поступление списанию или нет, кредитная организация ориентируется на так называемые коды, указываемые в платежных поручениях. Возможна ситуация, когда из-за ошибки при переводе — код не указан либо отмечен некорректно — может произойти изъятие и тех денег, на которые взыскатели прав иметь не должны.

Что делать в случае ареста кредитного счета

Как уже было отмечено ранее, самым неприятным последствием ареста кредитного счета является невозможность вносить ежемесячные платежи. Более того, за арестом может последовать взыскание средств, предназначенных для погашения ссуды, в пользу долга. Это автоматически приведет к проблемам с банком и штрафам.

Можно ли решить вопрос с банком

В первую очередь необходимо обратиться непосредственно в кредитную организацию. И лучше сделать это лично, чтобы обсудить сложившуюся ситуацию и возможные выходы из нее. А их несколько:

• договориться о внесении регулярных платежей через кассу. Однако важно не просто идти платить в кассу, а именно предварительно согласовать этот процесс с кредитором. Дело в том, что при обычном внесении наличных они просто поступают на тот самый ссудный счет, который находится под арестом, а следовательно, могут быть списаны также, как и в случае поступления безналичным путем, переводом.

  Банк же может предложить заемщику пополнять не открытый на его имя счет, а вносить платежи напрямую по внутренним реквизитам банка. Таким образом они будут сразу уходить в погашение процентов и основного долга;

• если задолженность, по которой работают приставы, относительно небольшая, и у вас есть возможность погасить ее в течение пары месяцев, можно попробовать запросить у банка кредитные каникулы на этот период. В случае положительного решения у вас будет время на то, чтобы спокойно решить вопрос, снять арест и продолжать гасить ссуду в обычном режиме;
• другой альтернативный вариант — запросить у банка согласование на погашение кредита со счета третьего лица, например, близкого родственника. С этим сложнее — не всякий банк будет готов открывать новый счет не на клиента, да еще и привязывать его к ссуде. Однако в некоторых случаях такой вариант возможен.

Банк может помочь только временно, и вопрос долга все равно придется решать.

Как мне удостовериться,
погашен ли мой долг
окончательно?

Как проверить свои долги

Ситуации могут быть разными:

• вы уверены, что задолженностей не имеете, а счета арестованы;
• вы закрыли задолженность, но пристав все равно наложил арест на кредитный счет;
• долг есть, вы о нем знаете, но физически не можете обеспечивать свои финансовые обязательства в полном объеме.

Начинать следует с того, чтобы разобраться в ситуации. Первым шагом проверьте наличие задолженностей по любым возможным выплатам. Бывают случаи, когда ФССП начинает работу по взысканию до подтверждения получения должником уведомления. К тому же даже если вы не заберете письмо, через 30 дней оно будет считаться полученным автоматически. С другой стороны, возможны и ошибки, когда счета блокируются без оснований.

Для проверки у каждого ведомства есть свои способы, но гораздо удобнее воспользоваться универсальными:

1. На сайте ФССП по ФИО, дате рождения и региону. Этот вариант самый полноценный, так как покажет все действующие и закрытые исполнительные производства.
2. На портале Госуслуги — сразу при входе на сайт под индивидуальной учетной записью с правой стороны видна действующая задолженность. Если нажать на этот баннер, откроется страница, на которой будут перечислены все существующие долги с подробной расшифровкой.
3. В приложении банка. По счетам и картам, на которые наложен арест, большинство кредитных организаций также предоставляет ключевую информацию: сумму, причину возникновения задолженности, контакты ответственного пристава.

Что делать, если указанная информация некорректна

Могут быть ситуации, когда данные на порталах государственных служб не соответствуют действительности. Чаще всего проблемы в следующем:

• «висит» долг однофамильца. На сегодняшний день подобные ситуации встречаются реже, однако полностью они не исключены. Чтобы внести корректировки, заполните специальную форму обращения на сайте службы;
• долг погашен, но еще отображается. Это возможно, особенно если с момента оплаты прошло еще мало времени. Обычно ведомства советуют проверять обновления после 21 дня с момента внесения средств.

Кроме того, все это только первый шаг на пути к снятию некорректного ареста, наложенного на ваши счета. Как накладывает, так и снимает блокировку пристав, следовательно, чтобы оперативно решить вопрос, обращаться необходимо к нему. Также следует поступить и в том случае, если у вас есть сомнения в отраженной сумме задолженности.

Задайте юристу все интересующие
вас вопросы о прохождении
банкротства

Можно ли договориться с приставом

Судебные исполнители действуют в рамках закона и по официальным алгоритмам. Это не кредитор, и договариваться с ними смысла нет.

Хотя они тоже люди, и им гораздо проще подождать пару дней возврата долга от самого должника, чем заниматься розысками, арестами и оформлением запросов.

Но это сработает, если задолженность небольшая и вы готовы ее оперативно погасить.

Другое дело, когда финансовое положение не позволяет закрыть все, и вы хотите временно вносить средства только банку, выдавшему вам кредит, чтобы не копить долги.

В таком случае договариваться с приставом бесполезно — ему необходимо выполнить свою работу.

Но есть альтернатива. Чтобы освободить от блокировки кредитный счет (только кредитный!) и вносить платежи спокойно, можно подать приставу ходатайство о снятии ареста именно с реквизитов по ссуде.

Дело в том, что с одной стороны, кредитный счет, а значит и все, что на него поступает, принадлежит должнику. Однако деньги эти целевые, и направлены конкретно на погашение кредита. Согласно законодательству, в процессе взыскания не должны быть ущемлены интересы третьих лиц — а в данном случае банк не может вернуть свои средства и теряет доход.

На основании этого и подается ходатайство. Вот как это сделать:

1. Запросите в банке справку о том, что счет с конкретным номером является кредитным, по ссуде имеется задолженность (с указанием ее размера), и все поступающие средства направлены на ее погашение и не являются собственностью должника.
2. Подготовьте заявление с пояснением ситуации и запросом снятия ареста.

Оба документа можно передать приставу лично, записавшись на встречу. Либо подать онлайн, воспользовавшись специальной формой на портале Госуслуг. Пристав обязан рассмотреть документы в течение 10 дней и дать свой ответ. Если он будет отрицательным, должник может подать на него жалобу вышестоящему руководству — делается это также через Госуслуги. Не помогло и это — дальше отстаивать свои права придется через суд.

Кстати, в суд можно обратиться не только с целью опротестовать действия сотрудника ФССП. Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ № 50, должник может запросить отсрочку (на срок до года) или рассрочку (с выплатой в течение трех лет) по существующему исполнительному производству. Если решение будет принято в вашу пользу, арест со всех счетов, в том числе и кредитных, также будет снят.

Могут ли судебные приставы наложить арест на кредит? Однозначно могут. Открытый для получения ссудных средств счет и дальнейшего погашения принадлежит должнику, а значит и все, что на него поступает, согласно закону, может быть арестовано и изъято.

Лучшим и самым быстрым способом снять ограничения является закрытие задолженности, по которой работают приставы. Если же такой возможности нет, так как долгов накопилось достаточно, не стоит усугублять ситуацию, увеличивая их размер благодаря просрочкам и штрафам по кредиту. Обратите внимание на процедуру банкротства — свяжитесь с нашими юристами для бесплатной консультации и найдите лучший выход для себя.