К личному банкротству чаще всего приводит взятая на себя гражданином непосильная финансовая нагрузка. Мелкие неурядицы задают старт материальным проблемам, а заемные обязательства очень скоро приводят к денежному коллапсу. Сложно представить банкрота, который после объявления себя неплатежеспособным сразу приучается «жить по средствам». Тем более, что есть компании микрозаймов, дающие займ при банкротстве. И привычка решать денежные проблемы за счет кредитов сохраняется.
Между тем, появление нового финансового обязательства — займа — до окончания процедуры банкротства может привести к негативным последствиям.
консультацию нашего юриста в удобном для вас
мессенджере
Допустимо ли брать займ во время банкротства
Ответ на этот вопрос зависит от стадии и формы оформления несостоятельности.
При реструктуризации долгов
Официально заем получить можно только во время процедуры реструктуризации задолженности при банкротстве через арбитраж. Но и для этого необходимо получить одобрение финансового управляющего (абзац третий п. 5 ст. 213.11 закона № 127-ФЗ). А он не склонен допускать принятие новых обязательств при наличии непогашенных старых. Если финуправляющий не дает согласия, должник может попросить суд, ведущий дело о банкротстве, разрешить возникшие разногласия.
Но шансы получить одобрение от суда тем выше, чем активнее и полнее гражданин «закрывает» свои долги по ранее утвержденному плану. Немаловажным будет и цель получения нового займа. Положительный исход тем вероятнее, чем нужнее новые траты. Например, на оплату срочной операции или ремонт оборудования, на котором работает должник (автомобиль, ноутбук, строительные инструменты и пр.).
Во всех остальных случаях оформление нового займа прямо противоречит процедуре и цели банкротства.
Стадия продажи активов
Во время реализации имущества (если план реструктуризации не был утвержден или выполнен) все действия с имуществом должника производит финансовый управляющий. Сам гражданин обязан передать тому банковские карты и не вправе открывать новые счета (пп. 5-7 ст. 213.25 закона № 127-ФЗ). Исключение составляет только счет для получения выплат участником СВО (п. 8.1 ст. 213.25 закона).
При бесплатном банкротстве через МФЦ
Запрет на новые займы во время упрощенного оформления несостоятельности через МФЦ прямо указан в п. 4 ст. 223.4 закона № 127-ФЗ. Получение денег из новых, дополнительных источников (в том числе от МФО, по наследству, в дар и пр.) расценивается как изменение имущественного положения должника. Человек обязан уведомить МФЦ об этом, а тот прекращает процедуру банкротства, направляя соответствующую информацию в Федресурс (ст. 223.5 закона № 127-ФЗ).
Если гражданин не выполнит эту обязанность, его кредиторы вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании должника банкротом. При этом процедура станет для неплательщика более длительной, подконтрольной финансовому управляющему, с обязательным поиском и реализацией имущества задолжавшего лица.
Сколько времени длятся ограничения
Запрет на оформление новых кредитных обязательств существует все то время, что длится банкротство.
- Стадия реструктуризации может затянуться максимально до 5 лет. Сам период фиксируется в плане. В среднем он рассчитывается на 3-5 лет. Продлить его исполнение больше максимального срока нельзя по закону. То есть все эти годы неплатежеспособное лицо обязано будет спрашивать у финансового управляющего разрешение на любой новый займ.
- Реализация имущества ориентировочно длится 6 месяцев, но может быть продлена на такой же срок (п. 2 ст. 213.24 закона № 127-ФЗ).
- Оформление несостоятельности через МФЦ занимает ровно полгода (п. 1 ст. 223.6 закона № 127-ФЗ).
Таким образом, брать займы во время банкротства допустимо исключительно при реструктуризации долгов, но только с согласия финансового управляющего. Во всех остальных случаях это запрещено по закону.
Последствия кредитования банкрота для МФО
Получить новую ссуду в банке для человека, проходящего банкротство, невозможно в принципе.
Банки в обязательном порядке проверяют кредитную историю, имеют доступ к базе данных ЕФРБ (единого федерального реестра сведений о банкротстве, сокращенно также именуемого Федресурс).
За их работой строго следит Центральный Банк России. При плохой отчетности банк сам рискует попасть под санацию или отзыв лицензии.
Ответственность финансовых учреждений за обход ограничений, установленных законом «О банкротстве», предусмотрена п. 5.1. ст. 213.11 и п. 8 ст. 213.25 закона № 127-ФЗ.
Она наступает, если кредитная организация была надлежащим образом уведомлена о проводящихся в отношении заемщика процедурах. Размещение информации на Федресурсе признается надлежащим извещением всех возможных кредиторов о факте процедуры банкротства в отношении субъекта (ст. 28 закона № 127-ФЗ, постановление Пленума ВАС РФ № 36 от 06.06.2014 г.).
Остается мизерный шанс получить микрозайм в МФО. Эти организации менее требовательны к своим заемщикам, склонны менее глубоко проверять заявителей. Некоторые даже намеренно афишируют, что выдают деньги при негативной кредитной истории. Но и для тех перечисление заемных средств на карту человека, без пяти минут полного банкрота, противоречит их интересам.
Им важно не просто заполучить нового клиента, для чего многие имеют акционные предложения первого беспроцентного микрозайма. Целью МФО является получение прибыли с новичка. А какой доход нельзя получить с того, кто уже и так практически разорен, а кредиторы делят его последнее имущество.
Негативные последствия для заимодавцев очевидны:
- Высокий риск невозврата. Относится это даже к микрозаймам МФО.
- Полученные по договору деньги, скорее всего, обяжут внести в конкурсную массу.
- У микрофинансовой организации портится отчетность, возникает необходимость увеличения резервов на возможные потери по ссудам.
Таким образом, для любой финансовой структуры выдача микрозайма банкроту в период оформления им несостоятельности не интересна и опасна для ее же благосостояния.
Контроль за должником
За поведением банкрота в судебной процедуре оформления несостоятельности следит финансовый управляющий. Поведение должника влияет на многие решения, принимаемые собранием кредиторов.
Сам факт появления новых долгов во время банкротства оказывает крайне негативное влияние на мнение последних. И не получающие возврат долгов взыскатели найдут нужные аргументы в доказательство «неправомерных действий должника при банкротстве» и сокрытия имущества (полученного займа). При таких доводах арбитражный суд при завершении дела будет иметь все основания для несписания банкроту долгов. И весь смысл проведенной процедуры утратится.
При банкротстве через МФЦ никакого контролирующего лица нет. МФЦ этой роли тоже не исполняет. Но есть кредиторы — банки, МФО, налоговая, управляющие и ресурсоснабжающие организации. Они заинтересованы в получении хотя бы части задолженности и продолжают следить за материальным состоянием разорившегося лица.
Появление новых вещей, приобретенных на микрозаймы, побудят их к ряду активных действий, которые в итоге могут привести к прекращению упрощенного банкротства и переходу к судебной процедуре (ст. 223.5 закона № 127-ФЗ).
Читайте также
- Сколько процентов могут начислять микрозаймы при просрочке
- Могут ли судебные приставы арестовать кредитный счет должника
- Как исправить кредитную историю после просрочек микрозаймов
консультацию нашего юриста в удобном для вас
мессенджере
Что делать, если снова взял займ
Несмотря на все препятствия, у кого-то получается взять новый микрозайм даже в период оформления банкротства. Рано или поздно у них обязательно возникает вопрос, что же им делать с очередным обязательством, если и его не удается вовремя исполнить.
Основное правило в подобной ситуации: поскольку этот долг возник уже после начала процедуры банкротства (любой — и судебной, и через МФЦ), то и списан он не будет. То есть его придется выплатить вместе с начисленными штрафами, если были просрочки.
Либо кредитор, как и предыдущие, может стать взыскателем: подать в суд, выиграть дело, направить судебный акт приставу или в банк и пытаться принудительно получить деньги обратно. Тем более, что эти мероприятия по времени, скорее всего, случатся уже после завершения банкротства гражданина.
Закон обязывает гражданина извещать кредиторов, МФЦ о появлении нового имущества. А именно таковым и признаются средства, полученные взаймы или в подарок (п. 1 ст. 213.25, ст. 223.5 закона № 127-ФЗ).
Но выполнение этого условия создает опасность для самого должника:
- Упрощенное банкротство с большой вероятностью прекратится. Кредиторам надо будет подавать в суд заявление и проходить судебную процедуру. Это дольше по сроку. Кроме того, разорившегося человека ожидает много негативных и опасных моментов. Например, ревизия всех сделок в пределах трех лет до банкротства, оспаривание их, формирование конкурсной массы из возвращенных по результатам споров средствам и пр.
- При судебной процедуре есть риск, что кредиторы субъективно решат, что поведение банкрота свидетельствует о его недобросовестности, а от долгов в итоге суд не освободит.
Степень риска и негативных последствий каждый должен оценить для себя сам. Возможно, факт взятого в запретный период микрозайма не вскроется. Особенно, если его погасить вовремя или еще до обращения кредитора за его взысканием в суд.
Но делать это придется в крайне стесненных обстоятельствах. Ведь на текущие расходы деньги выделяются финуправляющим в ограниченном размере (прожиточном минимуме) и строго контролируются. При банкротстве через МФЦ шанс, что о новом займе никто не узнает, выше.
Как взять ссуду после банкротства
Теоретически сразу после вступления в силу завершающего судебного акта по делу должнику становятся доступно получение новых финансовых обязательств. Но есть оговорка: в течение пяти лет человек обязан уведомлять всех своих потенциальных кредиторов о том, что имеет статус банкрота.
В дополнение к негативной кредитной истории и низкому рейтингу этот факт практически закрывает для него шансы на получение кредитов в первые годы после списания долгов. Для того, чтобы финансовые учреждения перестали отказывать в выдаче ссуд, придется приложить усилия по исправлению своей репутации.
Эксперты рекомендуют следовать такой стратегии:
- Устроиться на официальную постоянную работу, открыть зарплатный счет.
- Попробовать отложить часть заработка.
- Сэкономленные деньги поместить в банк на депозит и «перекладывать» их на новые сроки, не забирая из фин. учреждения.
- Вклад и зарплатные поступления через некоторое время приведут к формированию у банка предложения по одобрению по выдаче кредитки. Конечно, сначала — на малую сумму и под большой процент.
- Если уверены, что сможете расплатиться, оформите средства в долг по кредитной карте. Расплатитесь по ней вовремя, желательно в течение срока льготного периода. Если успеть вернуть потраченные деньги до окончания льготного периода, то и процентов платить не придется.
- После безупречного исполнения обязательств кредитный рейтинг повысится, а положительные факторы начнут перекрывать эффект вашего негативного финансового прошлого.
Постепенно если вы будете придерживаться прописанной нами стратегии, показатели доверия к бывшему банкроту улучшатся, финансовая репутация медленно, но восстановится. Процесс этот ступенчатый. В среднем занимает от двух лет и более.
Как правило, мало кто из неплатежеспособных граждан берет новые микрозаймы при начавшейся процедуре несостоятельности намеренно. Чаще всего эти люди просто не знают, что с момента старта мероприятий многие финансовые операции для них запрещены. Для того, чтобы не допускать подобных ошибок, а также знать необходимые правила поведения для достижения цели списания кредитных долгов проконсультируйтесь у юристов нашей компании. Звонок бесплатный.
