При оформлении кредита в Тинькофф-банке (Т-банке) клиенту предлагают подключить страховую защиту. Во многих ситуациях эта услуга необязательная и от нее можно отказаться как при заключении договора, так и позднее. Разбираемся, в каких случаях возможно избежать приобретения полиса и как вернуть страховку по кредиту Тинькофф-банка (Т-банка), а также в рисках, которые придется нести заемщику самостоятельно.
Реально ли вернуть деньги за страховку по кредиту в Т-банке
Страховка по кредитам может быть обязательной, если заемщик в качестве обеспечения предоставляет залог. Например, при покупке жилья в ипотеку недвижимость страховать обязательно, а в случае с автокредитом банк вправе потребовать оформления КАСКО. Все остальные виды кредитных страховок в Т-банке — добровольные. Клиент может отказаться от них на этапе оформления или после заключения договора.
Если страховая защита все же была подключена, то при отказе от нее клиент может рассчитывать на возврат средств в следующих случаях:
- В полном объеме, если заемщик успел отменить страховку в период охлаждения. Он длится 30 дней с даты заключения договора.
- Пропорционально оставшемуся сроку действия финансовой защиты при досрочном погашении кредита.
- В размере последнего платежа за страховку, если с момента оформления прошло больше 30 дней и последний платеж не погашен.
Учитывая, что плату за включение в программу страхования Т-банк списывает ежемесячно, фактически клиент в любом случае получит обратно только сумму последнего платежа. На аналогичных условиях можно вернуть страховку по кредитной карте.
Возможность отказа от страховки с возвратом средств установлена законом № 353-ФЗ. Банк не может изменить эти условия.
Инструкция, как вернуть страховку по кредиту «Тинькофф» (Т-банка)
Перед отказом от страховки рекомендуем проанализировать финансовую выгоду и риски, которые придется нести. Но если решение уже принято, то для отказа от услуги и возврата средств достаточно:
- Отменить страховку. Для этого можно воспользоваться чатом в приложении, личном кабинете или позвонить в банк по телефону.
- Обратиться с запросом о возврате средств. В Т-банке его можно подать через онлайн-чат. Но допускается также направить заявление по обычной почте.
- Дождаться положительного решения по обращению и перевода средств. Обычно клиенту также направляют ответ банка в чате.
Срок возврата средств — 7 рабочих дней. Но иногда банк может рассмотреть заявление быстрее.
Куда придут деньги за страховку
Если отказаться от комплексного страхования в период охлаждения, деньги придут на счет, привязанный к выданному кредиту, и произойдет частичное досрочное погашение задолженности перед банком.
Предстоящие платежи при этом будут уменьшены. Новый график клиент сможет загрузить в приложении Т-банка.
Практически аналогично будет развиваться ситуация, если вернуть страховку по кредитной карте.
Деньги в этом случае вернутся на кредитку, а задолженность по ней уменьшится. Узнать актуальный баланс можно в приложении или личном кабинете.
При возврате страховки при досрочном погашении кредита средства возвращают на любые реквизиты, указанные заемщикам.
По умолчанию Т-банк предлагает перевести их на дебетовую карточку Black этой кредитной организации или другую, открытую клиентом. Но можно указать и любые иные реквизиты, включая счета в других банках.
Могут ли отказать в возврате суммы страховки
Отказаться от добровольной страховки клиент вправе в любой момент, даже если прошел период охлаждения. Теоретически можно даже не объяснять причину такого решения. Но рассчитывать, что в любом случае деньги за страховку вернут, не стоит. Например, в этом могут отказать в следующих ситуациях:
- Перед обращением в страховую компанию у клиента уже зафиксирован страховой случай.
- У клиента есть просрочка и не оплачен очередной платеж за включение в программу страхования.
- Заемщик изначально не подключал услугу.
Об отказе в возврате средств банк обязательно информирует клиента. Обычно ответ на запрос присылают в онлайн-чате. Но иногда его могут озвучить сотрудники кредитной организации и при общении с заемщиком по телефону.
Зачем нужно страхование по кредитам в Т-банке
Страховка — это финансовая защита на случай различных форс-мажорных ситуаций. При наступлении страхового события, указанного в договоре, клиент вправе обратиться к страховщику и получить выплату. По умолчанию в Т-банке предлагают заемщикам защиту по следующим рискам:
- потеря работы;
- установление инвалидности I или II группы;
- смерть заемщика.
Для отдельных категорий заемщиков список рисков может быть изменен. Например, индивидуальных предпринимателей Т-банк не страхует от потери работы.
Сколько стоит страховка по кредиту от Т-банка
Плата за подключение страховки рассчитывается индивидуально и взимается ежемесячно в дату формирования выписки. Списание ее происходит автоматически вместе с ежемесячным платежом. Стоимость услуги зависит от первоначальной суммы кредита и составляет:
- 0,5% — для ссуд от 300 тыс. рублей;
- 0,69% — для кредитов на 150–300 тыс. рублей;
- 0,79% — в прочих случаях.
Пример. Клиент взял кредит на 500 тысяч рублей, то ежемесячно за страховку ему придется платить 2 500 рублей. Это может показаться небольшой суммой. Но если срок ссуды значительный, то переплата также окажется немаленькой. Например, по кредиту на 500 тыс. рублей на 3 года придется в итоге переплатить за финансовую защиту 90 тыс. рублей.
Как получить выплату
Если произошел страховой случай, заемщику или его родственникам нужно оперативно связаться с банком или страховщиком и сообщить о происшествии.
Сотрудники предоставят информацию о необходимых документах и порядке дальнейших действий.
Обычно заемщику или наследникам нужно собрать указанные документы и направить их в страховую компанию.
На проверку заявления и приложений к нему у страховщика есть 10 дней.
После этого компания должна произвести выплату или сообщить о причинах отказа в ней.
При затягивании вопроса с выплатой или при неправомерном отказе в ней, клиент может обратиться с жалобой к финансовому уполномоченному, а затем подать иск в суд. Кроме того, пожаловаться на нарушения со стороны страховщика можно в ЦБ РФ и Роспотребнадзор.
Читайте также
- Как внести платеж по кредиту в Тинькофф-банке: все доступные способы
- Страхование задолженности Тинькофф: преимущества и минусы для заемщика
- Овердрафт в банке «Тинькофф»: кому он нужен и как его подключить
Что будет, если отказаться от страховки в банке
При отказе от добровольного страхования Т-банк не меняет условия кредитного договора. Даже ставка остается прежней. На первый взгляд может показаться, что это отличный способ сэкономить. Но нужно понимать, что при отсутствии страховки клиенту придется самому погашать долг даже в случае форс-мажорной ситуации. И лучше это делать своевременно по графику, приложенному к договору.
При просрочке должник может столкнуться со следующими негативным последствиями:
- ухудшение кредитной истории;
- начисление штрафов и неустойки, согласно договору;
- общение со специалистами из отдела по работе с проблемной задолженностью и коллекторами.
При длительном нарушении договора банк также может обратиться в суд, а затем начать принудительное взыскание долга через приставов.
Плюсы и минусы страхования заемщика в Т-банке
Главный плюс страховки по кредиту в Т-банке — получение дополнительной финансовой защиты на случай серьезных проблем со здоровьем или при смерти заемщика. Долг будет погашен страховой компанией и клиенту или его наследникам не придется искать средства, чтобы платить ежемесячные платежи в банк. У программы также можно отметить следующие плюсы:
- простота подключения без необходимости отдельно обращаться в страховую компанию;
- оплата страховки ежемесячными небольшими платежами;
- включения риска «Потеря работы» для большинства клиентов.
Однако минусы у программы коллективного страхования Т-банка тоже есть. Главный из них — высокая стоимость защиты. Особенно, если посчитать ее за весь срок кредита.
Отключать или нет страховку по кредиту в Т-банке
Каждый заемщик вправе самостоятельно решить, подключать ему страховку или отказаться от нее. Но перед принятием решения нужно проанализировать следующие моменты:
- размер реальной экономии на переплате;
- риски, которые придется нести самостоятельно;
- вероятность наступления форс-мажорных ситуаций.
Например, у людей, работающих на опасных производствах, риски возникновения серьезных проблем со здоровьем достаточно высоки и чаще всего для них переплата за страховку будет обоснованной. Если же все же хочется сэкономить, то стоит рассмотреть возможность самостоятельного оформления полиса в страховой компании.
Даже при аналогичной страховой сумме он обойдется чаще дешевле. Плюс в этом случае условия страхования могут оказаться более гибкими, например, можно будет подключить дополнительные риски.
Как быть с непосильными долгами
Даже у самых ответственных клиентов иногда возникают форс-мажорные ситуации. К сожалению, далеко не все из них покрывают страховки. Например, если гражданина вынудили уволиться с работы с формулировкой «по собственному желанию», то даже наличие защиты от потери работы ему никак не поможет. Платить долг все равно придется. А средств на это может просто не быть. Но главное, не паниковать.
Оказавшись в сложной финансовой ситуации, не стоит пытаться спрятаться от кредиторов. Наоборот, лучше связаться с ними и попробовать найти выход. В качестве него могут предложить:
- рефинансирование;
- кредитные каникулы;
- реструктуризацию.
Кроме того, для решения финансовых проблем можно попробовать найти дополнительный источник дохода, обратиться за помощью к близким или продать часть имущества. И даже если все эти варианты не подходят или не решают проблему, не стоит отчаиваться.
В России действует закон № 127-ФЗ, который позволяет законно и с минимальными последствий списать непосильные долги по большинству обязательств, включая штрафы, кредиты, налоги и т. д. через оформление банкротства.
Запишитесь на консультацию к нашим юристам, чтобы узнать больше о признании граждан финансово несостоятельными. Они не только расскажут о порядке проведения процедуры и возможных последствиях, но и помогут определиться, подходит ли банкротство для избавления от долгов в вашем случае и какие нюансы будут ждать именно вас.
