Что делать, если до зарплаты еще жить да жить, а у вас в холодильнике «мышь повесилась», за коммунальные услуги второй месяц не оплачено, а в кошельке «гуляет ветер»? Ответ очевиден: нужно поправить свое финансовое положение. Сделать это можно за счет помощи от друзей или родственников. Либо самостоятельно, например, найти подработку или получить заемные средства.
Некоторые банки, например, «Тинькофф», предлагают своим клиентам возможность получения небольших «займов» без оформления новых продуктов (кредитной карты). Эта услуга называется овердрафт. Что это такое? Если простыми словами, то это возможность «залезать в минус», используя дебетовую карту. Как, а главное, зачем подключить овердрафт на карты «Тинькофф», мы расскажем в нашей статье.
Что такое овердрафт и в чем его «фишечки» в «Тинькофф»?
Прямой перевод термина овердрафт — перерасход. Это возможность для клиента банка (в нашем примере банка «Тинькофф») в случае необходимости взять в долг у кредитной организации. Данная функция в этом банке подключается клиентом самостоятельно, через личный кабинет или мобильное приложение банка.
Де-факто, ваша дебетовая карта будет являться и кредитной картой, но с некоторыми нюансами, причем для клиента — неприятными. Например, услуга «залезть в долг в карман банку» будет платная, никакого тебе льготного периода.
Какой максимальный лимит овердрафта по дебетовой карте «Тинькофф»?
Если верить информации, размещенной на официальном сайте банка, то максимальный размер займа по карте составляет 90 000 рублей. Но не думайте, что если вы получаете минимальную зарплату на дебетовую карту этого банка, то кредитная организация подключит вам максимальную сумму. Она будет рассчитана индивидуально, исходя из движения средств по вашей карте.
Читайте также:
- Чем отличается овердрафт от кредита
- Овердрафт в Сбербанке: прошлое для граждан, настоящее для предпринимателей
- Как отказаться от кредитной карты: инструкция по избавлению
Как подключить/отключить овердрафт в приложении или в личном кабинете
К сожалению, овердрафт доступен лишь «старым» клиентам банка «Тинькофф», которые раньше уже им пользовались. Для новых же клиентов, которые решили оформить себе, ну скажем карту «Тинькофф блэк», предусмотрена услуга «Кубышка» (те же яйца, но вид сбоку).
Как подключить услугу «Кубышка»?
Это можно сделать только в мобильном приложении банка и только тем клиентам, у которых такая услуга доступна в мобильном приложении. В личном кабинете на сайте банка такой возможности нет:
- В приложении перейдите по следующей схеме: «Главная» → «Счет карты» → «Кубышка» → «Узнать больше» → «Подключить Кубышку».
- Дождитесь решения по заявке — оно принимается в течение нескольких секунд.
- Если заявку на подключение одобрят, остаток на карте не изменится, но на экране счета появится вкладка «Кубышки». Пользоваться деньгами из «Кубышки» можно сразу.
-
Есть два способа, как использовать средства из «Кубышки»:
- Переводить деньги на карту, когда они нужны. Для этого в приложении надо выбрать «Главная» → «Кубышка» → «Взять из Кубышки» → ввести сумму и нажать «Взять деньги».
- Включить автосписание — тогда деньги из «Кубышки» будут расходоваться автоматически, когда свои деньги на счете закончатся. Чтобы включить его, зайдите в «Кубышку» и сдвиньте ползунок напротив автосписания.
Если вернуть долг до окончания бесплатного периода, то пользоваться деньгами можно бесплатно. Продолжительность бесплатного периода:
- 7 дней для всех клиентов;
- 14 дней для клиентов с подпиской Тинькофф Pro или сервисом Тинькофф Премиум.
Это что касается граждан, то есть физических лиц. Для бизнеса ничего менять не стали, как назывался минус «овердрафтом», так и оставили за ним это имя.
Заявка для ИП и юрлиц на подключение подается через приложение или личный кабинет. Отказаться от услуги можно, через оператора (по телефону или в чате) или же — отыскав соответствующую услуги, а затем отключить ее в приложении или личном кабинете.
Виды овердрафта
Овердрафт может быть разрешенный или несанкционированный — технический. «Разрешенный» клиент подключает самостоятельно через мобильное приложение или интернет-банк и пользуется им, когда ему не хватает собственных средств. Банк может списать деньги без ведома клиента и вогнать его в долговую яму, спросите вы? Да, но не все так страшно как может показаться на первый взгляд.
Например, технический «минус» по карте «Тинькофф» может наступить, если у держателя не хватит собственных средств для оплаты комиссии за обслуживание. Так автор этой заметки периодически залезает в технический минус по некоторым своим картам, так как редко ими пользуется по прямому назначению (получение вознаграждение за оказанные услуги), а избавиться от них не позволяет природная лень.
Овердрафт и исполнительное производство
А что сделает банк, если к нему поступит исполнительный документ от кредитора или судебного пристава, а у должника на дебетовой банковской карточке собственных средств нет, зато доступен, гым, хороший такой минус? Абсолютно ничего. Но это «ничего» должен сделать банк на запрос пристава в идеале. На деле бывает иначе.
Так как деньги принадлежат не вам, а банку, то банк, вроде бы, должен сам стоять на страже собственных денег. Но иногда приставы под требованием арестовать ВСЕ счета должника имеют мнение, что именно все счета должны быть арестованы. В том числе — и кредитные. А овердрафт — это даже не счет, это лишь услуга к счету.
Поэтому иногда случается так, что банк вынужден наложить блокировку на кредитные счета клиента, даже на карточные, то есть на средства банка. И на те счета, через которые клиент погашает кредиты, например, ипотеку.
С овердрафтом дело обстоит так. Получает человек на зарплатную карту 50 тыс. рублей — в сумме ежемесячно, то есть это зарплата плюс аванс. И овердрафт составляет 10 тыс. рублей. Вот на половину суммы в 60 тыс. рублей пристав и наложит арест — на 30 тыс. рублей. А банк обязан эту деньги списать с карты.
Банк, конечно, может возразить приставу, что 10 тыс. рублей овердрафта — это ЕГО средства, а не клиента. Но часто приставы этот «глас вопиющего в пустыне» банально не слышат — им же надо долг закрыть и о своих достижениях отчитаться.
Правда, Верховный суд уже вставал на сторону клиентов финансовых организаций при возникновении аналогичных проблем, то есть при разборе, какие средства клиента можно блокировать на его счетах, а с какими это делать недопустимо. Но не каждый клиент банка пойдет добиваться справедливости в суд.
Условия овердрафта в банке «Тинькофф»
Сколько услуга подключения овердрафта стоит? До 3 000 — «безвозмездно, то есть даром», как говорила Сова из советского мультфильма про Винни Пуха. А далее:
- от 3 до 10 тыс. — 19 рублей в день;
- от 10 до 25 тыс. — 39 рублей;
- а свыше 25 тыс. — 59 «деревянных» за один день пользования.
Срок погашения: у вас есть примерно месяц, чтобы погасить задолженность до 25 числа (включительно) после окончания расчетного месяца (чтобы это не значило).
Есть ли штраф за просрочку возврата долга? Куда же без него! 20 процентов годовых от суммы просроченной задолженности!
«Тинькофф-бизнес». Тарифы на услугу овердрафта
Если вы думаете, что только граждане, то есть физические лица, могут воспользоваться всеми преимуществами овердрафта, то вы ошибаетесь. Банк «Тинькофф» предлагает «возможность уходить в минус» и для предпринимателей.
Сроком до 45-ти дней и лимитом до 10 миллионов рублей. Надо полагать, что если компанию «Рога и копыта» только зарегистрировали, то большой «минус» ей не светит.
К сожалению, «Тинькофф» указал размеры ежедневных тарифов только на небольшие займы до 100 000 рублей:
- 90 рублей от 10 до 50 тыс.;
- 190 рублей от 50 до 100 тыс.;
- А вот если нужен займ побольше — банк будет рассчитывать условия индивидуально.
Кстати, к ежедневным начислениям нужно прибавить и еженедельные (это не шутка). 490 рублей в неделю, независимо от суммы задолженности по овердрафту. Следующим шагом будет введение ежегодной платы (а вот это уже шутка).
Плюсы и минусы овердрафта
К плюсам «минуса» можно отнести следующее:
- Постоянный доступ к заемным средствам банка. Вам не нужно каждый раз бежать в банк или МФО, если не хватает относительно небольшой суммы.
- Можно сэкономить на комиссии за обслуживание. Вам не нужно держать сразу 2 карты (зарплатную и кредитную) и платить за годовое обслуживание (смс-информирование и прочие поборы) за обе карты.
- Пожалуй, вот и все. Больше плюсов автор найти не смог.
Минусы:
- Короткий срок пользования средствами. Некоторые банки предлагает по своим кредитным картам от 55 до 120 дней, а то и 365, беспроцентного периода пользования кредитными деньгами.
- Маленький лимит. По кредитке «Тинькофф платинум» кредитный лимит составляет до 700 000 рублей. Понятно, что не каждому он «светит», но и 90 000 рублей овердрафта подключали далеко не всем клиентам банка «Тинькофф» по зарплатным картам.
- Высокая стоимость пользования. Опять смотрим на ту же карту «Тинькофф платинум». Процентная ставка от 12 до 40 процентов годовых, а чтобы снять наличные — заоблачные 30-60 процентов. При овердрафте на сумму 10 000 рублей, процентная ставка составит почти 70 процентов в год и это еще без штрафных санкций в случае просрочки возврата.
- Кредитка позволяет погасить задолженность частями, в отличие от овердрафта. Например, человек имеет задолженность в 15 000 рублей при зарплате в 45 000 рублей. При задолженности по овердрафту сумма долга будет списана автоматически и полностью.
То есть в распоряжении останется лишь 30 000 рублей. Если человек пользуется двумя картами (зарплатной и кредитной), он сам решает, в каком объеме погашать задолженность перед банком.
Если вы столкнулись с незаконным списанием денежных средств с ваших дебетовых или кредитных карт, обращайтесь за профессиональной помощью в нашу фирму. Мы подготовим необходимые документы в суд, окажем иные услуги для защиты ваших прав и законных интересов. Поможем в списании долгов — при прохождении банкротства.
