Защита от кредитных соблазнов: как сделать, чтобы не давали микрозаймы

Займы от МФО позволяют быстро получить деньги, даже из дома для этого выходить не надо. Но они несут много рисков, связанных с необдуманными решениями и мошенничеством. В результате нередко этот инструмент превращается из помощника в камень, утягивающий человека в долговую яму. Разбираемся, можно ли заблокировать возможность получить займы уже сейчас, как это сделать и как ситуация с ограничениями на микрокредитование изменится в ближайшем будущем.

Как сделать так, чтобы человеку не давали микрозаймы

На август 2024 года законодательство не предлагает реально работающих методов заблокировать возможность получения микрозаймов. Фактически единственным способом сделать это — обращаться отдельно в каждую микрофинансовую организацию. В заявлении нужно указать персональные данные и просьбу ограничить возможность оформления микрокредитов.

Компания обязана рассмотреть обращение гражданина и в большинстве случаев будет согласна предоставить такую услугу. Однако надо учитывать следующие моменты:

• В реестре МФО ЦБ РФ более 900 действующих МКК и МФК. Отправить заявление в каждую будет проблематично.
• В отдельных случаях в установке запрета могут отказать, например, из-за отсутствия технической возможности.
• Блокировку получения займов можно снять относительно легко, направив заявление в нужную организацию.
• Если МФО нарушит ограничение на оформление микрозаймов, установленное по просьбе заемщика, ей за это ничего не будет. Обязанности соблюдать такие запреты у компании нет.

Однако ситуация изменится с 1 марта 2025 года, когда заработает самозапрет на кредиты и займы в соответствии ФЗ от 26.02.2024 №31-ФЗ. Этот закон позволит устанавливать ограничения на получение ссуд сразу во всех МФО или банках.

Можно ли заблокировать займы для близкого

Некоторые люди попадают в кредитную зависимость, начинают необдуманно брать займы в МФО или банках. Затем они сталкиваются с финансовыми трудностями и разбираться с проблемами нередко приходится их близким. Неудивительно, что в этой ситуации родственники ищут способы ограничить получение новых микрозаймов человеком, страдающим зависимостью. Увы, по закону запретить дееспособному гражданину оформлять ссуды нельзя.

Фактически выходов только два:

1. Признать человека недееспособным, если у него действительно имеется психическое или иное заболевание. Для этого придется собрать медицинские документы и обратиться в суд.
2. Перестать выплачивать долги человека. Достаточно быстро кредитная история станет ужасной и новые микрозаймы ему не дадут даже в МФО. Но минус этого варианта в том, что есть риск потери средств или имущества при принудительном взыскании, а также часто близким приходится сталкиваться с коллекторами и приставами.

Что такое самозапрет и когда он заработает

26 февраля 2024 года подписан ФЗ №31-ФЗ. Он вносит изменения в документы от 30.12.2004 №218-ФЗ, от 21.12.2013 №353-ФЗ и вводит самозапрет на получение кредитов и займов, который будет распространяться сразу на всех легальных кредиторов. Примерная схема, как будут работать такие ограничения:

• Гражданин оформляет самозапрет через Госуслуги или МФЦ.
• Данные об ограничениях передаются в бюро кредитных историй (БКИ) и в кредитной истории появляется отметка о запрете на получение микрозаймов, кредитов и т. д.
• При обращении за ссудой финансовая организация проверяет КИ, видит отметку и отказывает по заявке.

Заработает самозапрет на следующий день после обращения. Но распространяться он будет только на нецелевые займы. Если клиент захочет взять ипотеку или автокредит, эта отметка не помешает оформить их.

Частичный запуск блокировки микрозаймов планируется на 1 марта 2025 года. С этой даты можно будет оформлять самозапреты через Госуслуги. Полностью услуга заработает только с 1 сентября 2025 года, когда она станет доступна также в МФЦ.

Как можно будет установить запрет на микрозаймы через Госуслуги

Самозапрет на получение микрозаймов и потребительских кредитов через Госуслуги смогут устанавливать владельцы подтвержденных учетных записей. Если ее еще нет, то придется сначала пройти регистрацию и идентификацию. Проще всего это сделать через приложение Сбербанка, ВТБ, Альфа-банка и некоторых других финансовых организаций.

Инструкция, как установить запрет на микрозаймы через Госуслуги:

1. Авторизоваться на портале.
2. Найти услугу «Самозапрет кредитов».
3. Заполнить заявление, выбрав нужную категорию ограничений.
4. Отправить запрос и дождаться его обработки.

Если заявление подано до 22:00, самозапрет заработает уже на следующий день, а в остальных случаях — через 1 сутки. Влияет оно только на возможность получения новых займов. Имеющиеся ссуды нужно продолжать погашать в соответствии с условиями заключенных договоров.

Как можно будет заблокировать микрозаймы через МФЦ

С 1 сентября 2025 года заблокировать возможность получения микрозаймов и других ссуд можно будет через Многофункциональные центры. Для оформления самозапрета потребуется:

1. Взять паспорт, СНИЛС и найти ближайший МФЦ.
2. Обратиться к сотруднику центра и попросить заблокировать возможность получения микрокредитов.
3. Подписать документы.

Все сведения в БКИ сотрудники МФЦ передадут самостоятельно в соответствии с регламентом.

Можно ли будет снимать самозапрет

Самозапрет — это добровольная блокировка возможности получения микрозаймов и кредитов. Гражданин вправе в любой момент передумать и подать заявление на его отмену. Сделать это можно будет также 2 способами:

• на Госуслугах;
• через МФЦ.

Заявление обработают в тот же день. Но отметка об ограничении снимется только на вторые календарные сутки после этого. Это время дается в качестве периода охлаждения, чтобы человек мог подумать, насколько реально ему нужен очередной займ.

В каких ситуациях поможет самозапрет на микрозаймы

Самозапрет — это защитный механизм. Он полезен для всех категорий клиентов и позволяет исключить неправомерное оформление кредита или микрозайма на имя гражданина. При этом, если ссуда реально понадобиться, снять ограничения достаточно просто.

Несколько примеров, когда будет полезен добровольный запрет на оформление кредитных договоров:

• утеря паспорта или мобильного телефона;
• склонность к спонтанным покупкам;
• подозрения на взлом аккаунта Госуслуг или кражу персональных данных.

Кроме того, блокировка микрозаймов и потребкредитов поможет защитить от мошенников пожилых родственников. Им можно рассказать об этой возможности и способах активации блокировки.

Читайте также

• Что будет, если не взять одобренный кредит
• Влияет ли кредитная карта на получение кредита
• Чем отличается овердрафт от кредита: жить в долг «на широкую ногу» или брать по чуть-чуть

Что делать, пока самозапрет на микрозаймы не работает

Пока полноценный запрет на займы и потребкредиты установить нельзя, придется проявлять повышенную осторожность и ответственность. Перед подачей заявки на ссуду стоит хорошо подумать, насколько она действительно необходима и будет ли возможность рассчитаться с долгом без особых проблем. Не стоит брать деньги взаймы на спонтанные покупки, которые потом могут оказаться ненужными.

Для защиты от мошенничества стоит также прислушаться к следующим советам:

• Никому не сообщайте пароли из СМС и CVV-коды карт. Сотрудники банков, МФО, Госуслуг и других органов никогда не запрашивают эту информацию. Она необходима только мошенникам.
• При утере паспорта немедленно сообщайте в правоохранительные органы. А если потерялся телефон, стоит сразу связаться с оператором и заблокировать SIM-карту.
• Для покупок в интернете используйте виртуальные карты с лимитами или отдельным балансом. Это позволит снизить потери, если данные платежного инструмента попадут в руки мошенников.
• Всегда проверяйте адрес сайта, на котором вводите данные карточки, учетной записи интернет-банка или профиля Госуслуг. Стоит обратить внимание и на наличие значка безопасного подключения.

Рекомендуется также установить на смартфон и компьютер антивирусное программное обеспечение. Оно поможет защититься от загрузки вредоносного софта, который могут использовать для удаленного доступа к устройству, кражи паролей и данных платежных карт.

Дополнительно стоит регулярно проверять свою кредитную историю. Это поможет в случае оформления мошеннических займов быстро обнаружить проблему и начать ее решать. Узнать, в каких БКИ хранится кредитная история, можно на Госуслугах. Отчет по КИ можно бесплатно запросить 2 раза в год на сайте каждого бюро. Если же требуются дополнительные отчеты по истории, то их разрешается заказывать за плату.

Как решить проблему с непосильными долгами

Если, несмотря на рекомендации, избежать оформления ненужных или мошеннических займов не удалось, то нет смысла прятаться от кредитора. Сама по себе проблема не рассосется. Лучше начать ее решать до наступления негативных последствий в виде принудительного взыскания долга приставами.

Жертвам аферистов рекомендуется выполнить следующие действия:

• Обратиться в правоохранительные органы. Потребуется написать заявление, подробно описать ситуацию и т. д. Обязательно нужно получить талон-уведомление. Он потребуется при дальнейшем разбирательстве и поможет решить проблему.
• Связаться с кредитором и сообщить ему о ситуации. Лучше всего сразу составить заявление с просьбой об аннулировании микрозайма, оформленного мошенниками. К нему нужно приложить талон-уведомление из полиции, а также документы, подтверждающие непричастность к полученной ссуде (например, справки и детализации от сотового оператора, выписки по счетам в банках и т. д.).
• Дождаться проведения проверки кредитором. Ее результаты и принятое решение по заявлению обязаны сообщить.

При отказе МФО в аннулировании мошеннического займа можно попробовать оспорить заключение договора в суде. Самостоятельно сделать это непросто и лучше обратиться за помощью к профессиональному юристу.

Если же непосильные долги накопились из-за финансовых проблем, неправильного планирования или спонтанных покупок самого должника, то добиться аннулирования микрозаймов и кредитов не выйдет. Но и сидеть, сложа руки, нет смысла, лучше начать переговоры с кредиторами. Часто банки и МФО могут предложить один из следующих вариантов решения проблемы:

• Реструктуризация. Эта процедура предусматривает изменение первоначальных условий договора так, чтобы заемщику было проще выплатить долг. В рамках нее могут предоставлять отсрочку, снижать ставку, прощать неустойку и т.д. Но следует знать, что обязанности соглашаться на реструктуризацию у МФО нет. Каждую ситуацию в компании рассматривают индивидуально.
• Пролонгация. Подойдет при небольших краткосрочных проблемах. По сути, предусматривает продление сроков договора и перенос даты погашения микрозайма.
• Кредитные каникулы. Они позволяют получить льготный период на восстановление платежеспособности. Доступны каникулы гражданам, чей доход снизился на 30% и более, участникам СВО и жителям населенных пунктов, попавших в зону ЧС или — с августа 2024 года — в приграничных районах территорий, прилегающих к ареалу проведения СВО. Это в Курской, Брянской и Белгородской областях.

Если договориться не удается или все предлагаемые меры все же не решают проблему, то стоит рассмотреть возможность оформления банкротства. Эта процедура предусмотрена ФЗ от 26.10.2002 №127-ФЗ и позволяет списать различные непосильные долги:

• по займам и кредитам;
• налогам и сборам;
• штрафам;
• коммунальным платежам;
• другим обязательствам.

После начала процедуры банкротства прекращаются звонки коллекторов, исполнительные производства и т. д. А после ее удачного завершения должник освобождается от обязательств, с которыми он смог справиться. Запишитесь на бесплатную консультацию к нашим юристам. Они досконально разберут вашу ситуацию, расскажут, подходит ли вам банкротство для освобождения от долгов и помогут выработать стратегию дальнейших действий.